財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益原則分析

高百杰

摘 要：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為一種重要的保險(xiǎn)種類，它能夠有效的分散為投保人帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)和利益損失，依法保障投保人的經(jīng)濟(jì)利益。同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)也能夠幫助投保人規(guī)避各種風(fēng)險(xiǎn)因素，為投保人的財(cái)產(chǎn)安全保駕護(hù)航。而保險(xiǎn)利益作為保險(xiǎn)法律制度中的關(guān)鍵內(nèi)容，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中發(fā)揮著不可代替性的作用。保險(xiǎn)利益原則根據(jù)法律將投保人與合同標(biāo)的關(guān)系有效的界定，既能夠有效的保障保險(xiǎn)主體的合法權(quán)益，也能夠有效的助推我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法律制度不斷完善，實(shí)現(xiàn)我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的健康可持續(xù)性發(fā)展。

關(guān)鍵詞：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn);保險(xiǎn)利益;原則;保險(xiǎn)合同

當(dāng)前，隨著我國(guó)社會(huì)主義事業(yè)不斷發(fā)展，國(guó)民生活質(zhì)量逐漸提高。與此同時(shí)，人們對(duì)財(cái)產(chǎn)安全愈發(fā)重視。在這一發(fā)展形勢(shì)下，保險(xiǎn)行業(yè)迎來(lái)了重要的發(fā)展好契機(jī)，保險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境也進(jìn)一步開(kāi)放。但是，分析我國(guó)現(xiàn)階段保險(xiǎn)行業(yè)運(yùn)營(yíng)狀況可知，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人與投保人的法律糾紛大多來(lái)自于保險(xiǎn)利益原則的喪失或殘缺。保險(xiǎn)利益作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的核心部分，倘若失去了保險(xiǎn)利益原則，那么財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同將失去法律效益與自身價(jià)值意義。由于保險(xiǎn)利益在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中有效的運(yùn)用法律保障著投保人與合同標(biāo)的合法關(guān)系，因此，需要將保險(xiǎn)利益原則貫徹到整個(gè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同當(dāng)中，有效的助推我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)定向前?；谪?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)利益原則的分析，我們從保險(xiǎn)利益原則重要內(nèi)涵入手，分析財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則適應(yīng)性問(wèn)題，進(jìn)一步探討保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的完善策略，為我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展奠定基石。

一、保險(xiǎn)利益原則功能與主體關(guān)系

（一）保險(xiǎn)利益原則功能

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)旨在保護(hù)投保人的財(cái)產(chǎn)安全，并在投保人的財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失和風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，進(jìn)行相對(duì)應(yīng)的補(bǔ)償與賠付。因此，控制財(cái)產(chǎn)損失賠償程度是保險(xiǎn)利益原則主要功能之一。站在法律的角度來(lái)分析，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在投保人發(fā)生財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，給予保險(xiǎn)金主要是為了補(bǔ)償偶然性事故造成的損失，而對(duì)合同所規(guī)定的意外的損失主體則不給予補(bǔ)償。此外保險(xiǎn)利益原則要求投保人必須履行國(guó)家法律法規(guī)，賭博、盜竊等違法行為帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失不給予補(bǔ)償，同時(shí)還將遭受相對(duì)應(yīng)的法律制裁。因此，從社會(huì)角度來(lái)講，保險(xiǎn)利益原則的本身具有預(yù)防違法亂紀(jì)行為發(fā)生的功能。這些基本功能無(wú)論是對(duì)投保者來(lái)說(shuō)，還是對(duì)于國(guó)家來(lái)說(shuō)，都具有十分重要的意義。

（二）保險(xiǎn)利益原則主體關(guān)系

從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)法律效益方面來(lái)講，投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)人皆是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主要參與者。其中，投保人、被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)利益的主體，投保人與保險(xiǎn)人簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人需要履行保險(xiǎn)費(fèi)支付的義務(wù)。保險(xiǎn)利益原則視角下，保險(xiǎn)標(biāo)的過(guò)渡過(guò)程中任何受益者將可視為投保人。但是，在單一的保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)讓過(guò)程中發(fā)生保險(xiǎn)事故損失，則由保險(xiǎn)標(biāo)的方承擔(dān)。雖然從表面上來(lái)看，投保人是保險(xiǎn)利益原則的控制者，但是，本質(zhì)上來(lái)講，保險(xiǎn)金的請(qǐng)求權(quán)并非投保人所有。一般來(lái)講，投保人在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中主要扮演著義務(wù)承擔(dān)者角色，并不是權(quán)利的享有者。而被保險(xiǎn)人一方面是保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的享有者，另一方面也是保險(xiǎn)合同的主要約束主體。但是，某些情況下，倘若投保人與被保險(xiǎn)人是同一人，那么被保險(xiǎn)人將具有保險(xiǎn)利益。因此，保險(xiǎn)利益原則主體之間關(guān)系確定，應(yīng)根據(jù)實(shí)際財(cái)務(wù)保險(xiǎn)合同展開(kāi)分析。

二、保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中的問(wèn)題

（一）保險(xiǎn)利益界定較模糊

保險(xiǎn)利益原則直接關(guān)系到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的穩(wěn)定性與延續(xù)性。就目前階段而言，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)利益的界定一直處于模糊的狀態(tài)，保險(xiǎn)法沒(méi)有對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益進(jìn)行詳細(xì)具體的闡述。實(shí)際情況中，人們對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益劃分主要來(lái)自于經(jīng)濟(jì)學(xué)角度、法律角度、形式角度三個(gè)方面。首先，經(jīng)濟(jì)學(xué)角度，由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的最大特點(diǎn)就是保護(hù)主體的保險(xiǎn)標(biāo)的安全性，并在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受意外風(fēng)險(xiǎn)損失時(shí)給予對(duì)應(yīng)的補(bǔ)償與挽救，以降低風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損傷程度。而保險(xiǎn)利益界定的模糊，人們習(xí)慣于從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度衡量保險(xiǎn)利益原則，一定程度上也帶來(lái)諸多趨利因子。其次，法律角度上，保險(xiǎn)利益屬于合法權(quán)益，由于保險(xiǎn)法缺少對(duì)保險(xiǎn)利益的詳細(xì)界定，人們從法律角度去理解保險(xiǎn)利益問(wèn)題時(shí)，極其容易產(chǎn)生歧義。最后，形式角度方面，保險(xiǎn)利益著重體現(xiàn)利害關(guān)系，人們從財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同主體形式角度將受益方與利益受損方區(qū)別出來(lái)，但是真正保險(xiǎn)利益界定的模糊，將一定程度上造成利益主體形式上的混亂。

（二）保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移不規(guī)范

站在保險(xiǎn)利益原則角度來(lái)講，投保人是參與保險(xiǎn)合同的主要因子，投保人只有與保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益關(guān)系，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同才能正式生效，否則保險(xiǎn)合同將會(huì)喪失原有的意義。因此，投保人在簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同時(shí)，需要明確與保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)利益關(guān)系，并且保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)讓過(guò)程中，也需要在規(guī)定的時(shí)間范圍內(nèi)完成保險(xiǎn)利益過(guò)渡內(nèi)容。但是，實(shí)際情況下，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中卻缺少對(duì)保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)讓時(shí)間上的具體劃分，也沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)利益主體進(jìn)行詳細(xì)闡述。因此導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故時(shí)，即使投保人或被保險(xiǎn)人沒(méi)有簽訂相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)合同，也依然能夠享有保險(xiǎn)利益。從保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的角度來(lái)說(shuō)，這是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益主體混亂的表現(xiàn)，不利于保險(xiǎn)業(yè)的生態(tài)平衡發(fā)展。此外，由于缺少保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)讓的時(shí)間界定，因此導(dǎo)致保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)讓流程不規(guī)范，這也是我國(guó)保險(xiǎn)糾紛事件概率居高不下的重要原因之一。

三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益原則完善對(duì)策

（一）科學(xué)定義保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)利益原則事關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的法律效益與公平公正。針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)利益界定模糊的問(wèn)題，需要相關(guān)部門給予保險(xiǎn)利益科學(xué)的界定，賦予財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)利益原則詳細(xì)的定義。人們只有對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同進(jìn)行詳細(xì)、統(tǒng)一的保險(xiǎn)利益原則定義，才能為投保人與保險(xiǎn)人帶來(lái)法律上的保障，使得發(fā)生保險(xiǎn)意外時(shí)，投保人和保險(xiǎn)人皆有法可依、有理可循，有效保護(hù)投保方與保險(xiǎn)方的合法權(quán)益。由于保險(xiǎn)利益原則的詳細(xì)界定涉及到投保人、保險(xiǎn)人、被保人等保險(xiǎn)合同的主要參與者。因此，需要在保險(xiǎn)利益原則定義之前有針對(duì)性的下發(fā)相關(guān)文件和告知書，對(duì)已投保人進(jìn)行告知，同時(shí)為未投保人進(jìn)行保險(xiǎn)利益原則內(nèi)容的普及，從而保證保險(xiǎn)利益效果的最大化，充分釋放財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的自身效能。此外，結(jié)合當(dāng)前實(shí)際情況來(lái)看，多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同性質(zhì)上屬于不定值保險(xiǎn)合同，在這一發(fā)展現(xiàn)狀下，隨著時(shí)間的推移，倘若保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，勢(shì)必會(huì)影響到保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值。對(duì)此，需要保險(xiǎn)方與投保方對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值進(jìn)行統(tǒng)一劃分與界定。針對(duì)于特殊保險(xiǎn)標(biāo)的，需要特殊定制保險(xiǎn)合同，以最大程度發(fā)揮保險(xiǎn)利益原則效能，為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的法律效益提供支撐。

（二）規(guī)范保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移流程

結(jié)合著當(dāng)前保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移中帶來(lái)的一系列問(wèn)題，我們應(yīng)該有針對(duì)性的給予處理，從規(guī)范保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移流程入手，確保保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的穩(wěn)定性與科學(xué)性?；诒ｋU(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移流程的規(guī)范，需要我們從簡(jiǎn)化保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移流程、規(guī)范保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移時(shí)間雙方面著手。首先，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移流程方面，由于保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移直接關(guān)系到保險(xiǎn)受益方的切身利益。為了有效的提高轉(zhuǎn)移的安全性與穩(wěn)定性，需要在轉(zhuǎn)移體系建立之前充分考慮到保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移后對(duì)相關(guān)實(shí)體利益的影響，充分吸納我國(guó)保險(xiǎn)法與相關(guān)法律法規(guī)，提高轉(zhuǎn)移效率，簡(jiǎn)化保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移流程，為保險(xiǎn)利益的順利過(guò)渡奠定支撐。其次，保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移時(shí)間方面，由于以往的保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移時(shí)間較為分散，并且缺少統(tǒng)一的轉(zhuǎn)移時(shí)間界定。因此，造成保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移過(guò)程中出現(xiàn)諸多不良因素，嚴(yán)重影響著保險(xiǎn)方與投保方、保險(xiǎn)受益方的合法利益。對(duì)此，需要我們針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同詳細(xì)內(nèi)容以及保險(xiǎn)標(biāo)的覆蓋范圍，進(jìn)行保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移的時(shí)間統(tǒng)一界定，有關(guān)部門應(yīng)該根據(jù)相關(guān)內(nèi)容建立完善的轉(zhuǎn)移制度，同時(shí)確保保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移時(shí)間的合理性、高效性、穩(wěn)定性，最大程度釋放保險(xiǎn)利益原則的有效性。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，保險(xiǎn)利益原則作為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的核心內(nèi)容，在保障投保人與保險(xiǎn)方的自身利益方面發(fā)揮著不可替代性的作用。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，只有明確保險(xiǎn)利益原則，才能最大程度維護(hù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的生態(tài)平衡，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)各項(xiàng)事務(wù)的開(kāi)展。我們通過(guò)保險(xiǎn)利益原則功能以及主體關(guān)系的有效分析，以科學(xué)定義保險(xiǎn)利益原則、規(guī)范保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移流程等對(duì)策，強(qiáng)化保險(xiǎn)利益原則效能，從而推動(dòng)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。

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