基于以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融研究

劉擁軍

摘要：隨著電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)飛速發(fā)展，電商金融應(yīng)運而生。電商金融涉獵廣泛，創(chuàng)新性極強(qiáng)，為人們的日常生活帶來了便利。因此，本文就基于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行簡要探究，并闡述一些個人觀點。

關(guān)鍵詞：電商平臺? 互聯(lián)網(wǎng)? 金融研究

一、引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融正在悄然改變?nèi)藗兊娜粘Ｉ罘绞?。電商金融的出現(xiàn)為人們帶來了便利也帶來了麻煩?；诖耍P者就以電商平臺為核心的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行分析，并闡述一些個人看法。

二、電商金融的簡要概述

（一）電商金融的概念

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融正在悄然改變著商業(yè)銀行和資本市場的融資模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)飛速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融支付平臺的功能越來越豐富全面，已經(jīng)從之前基礎(chǔ)的支付功能發(fā)展到支持跨境結(jié)算、理財、公益、環(huán)保等多種業(yè)務(wù)的新型模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融概念最早是由經(jīng)濟(jì)學(xué)博士謝平提出的，他認(rèn)為在大數(shù)據(jù)與云計算的作用下，新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式必將顛覆傳統(tǒng)的金融模式。由于信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融模式具有強(qiáng)大的創(chuàng)新性與涉獵廣泛的特點，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式也得到了許多人的關(guān)注。按照新型金融模式理念體系所說，基于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指以P2P網(wǎng)絡(luò)和電商平臺作為基礎(chǔ)，以預(yù)售訂單融資，信用貸款，貨幣支付、跨界合作，移動支付等為主要業(yè)務(wù)的新型金融模式。

新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式對國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生了一定的助力。以2020年雙十一的銷售情況為例，該日的總銷售額為4982億元，比去年雙十一增長26%。消費水平一定程度上體現(xiàn)了人民的收入水平，近年來，雙十一的銷售額逐年遞增，表明人民的生活水平與消費水平得到有效提升。而且，新興的主播直播帶貨銷售形式對于新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式發(fā)展又是一種促進(jìn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式獨有的創(chuàng)新性與廣泛的涉獵性得到了非常大的發(fā)揮。對基于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行研究，不僅有利于我國電子商務(wù)行業(yè)的穩(wěn)健快速發(fā)展，對互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)與金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展也意義重大。新型互聯(lián)網(wǎng)金融模式崛起，帶來了大批的就業(yè)機(jī)會，解決了一部分人的就業(yè)問題，為就業(yè)壓力減輕了一定的負(fù)擔(dān)。

（二）發(fā)展動力基礎(chǔ)

基于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)得到快速地發(fā)展的主要推力是電商平臺的快速發(fā)展與各中小型企業(yè)的助力。據(jù)中商產(chǎn)業(yè)研究院整理的《中國電子商務(wù)市場規(guī)模及增長率預(yù)測》顯示，2015年的電子商務(wù)行業(yè)的市場規(guī)模為15.6萬億元，較上一年增長率約為35%;2016年電子商務(wù)行業(yè)的市場規(guī)模為20.5萬億元，較上一年增長率約為37%;2017年電子商務(wù)行業(yè)的市場規(guī)模為24.1萬億元，較上一年的增長率約為25%;截至2019年末，電子商務(wù)行業(yè)的市場規(guī)模已經(jīng)達(dá)到32.9萬億元，并仍處于增長狀態(tài)。隨著電子商務(wù)行業(yè)的市場規(guī)模越來越大，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也得以穩(wěn)健快速的發(fā)展。尤其是淘寶、天貓、京東等大型知名電商平臺的快速發(fā)展，創(chuàng)造了大量的第三方支付平臺的需求與消費者的網(wǎng)絡(luò)貸款需求。除此之外，各電商平臺還新發(fā)了許多鼓勵消費者消費的措施，比如各大電商平臺的網(wǎng)紅主播進(jìn)行直播帶貨，某平臺的“百億補(bǔ)貼”計劃，這些都大大地促進(jìn)了電商平臺交易額地提升。

另外，中小型企業(yè)的助力也推動了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展。由于，中小型企業(yè)的資本規(guī)模較小，本身抵抗風(fēng)險的能力較小，向銀行申請大額貸款比較困難，所以許多中小型企業(yè)選擇入駐電商平臺。據(jù)調(diào)查顯示，中小型企業(yè)為城鄉(xiāng)居民提供了約85%的就業(yè)機(jī)會，年終產(chǎn)值約占國內(nèi)生產(chǎn)總值的62%，國家對于中小型企業(yè)的發(fā)展進(jìn)行大力扶持，中小型企業(yè)也得以有能力助力互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展。以淘寶電商平臺為例，該電商平臺收集大量數(shù)據(jù)并運用云計算技術(shù)，為每一個入駐平臺的商家都提供了合適的經(jīng)營策略。淘寶利用大數(shù)據(jù)與百度云計算技術(shù)，掌握了入駐商家的信貸情況，對中小型企業(yè)入駐電商平臺的風(fēng)險進(jìn)行評估，提高了中小型企業(yè)的抗風(fēng)險能力。除此之外，交易成本較低也是推動互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)發(fā)展的原因之一。商家入駐電商平臺只需向平臺繳納低額的注冊費即可，而且商家在選取客服等增值業(yè)務(wù)方面也十分自由，商家可以自己招聘客服，也可以向平臺申請客服人員。

（三）電商金融的主要元素

電商金融也屬于商業(yè)活動，電商金融的主要元素與普通商業(yè)活動的主要元素保持一致。完整的商業(yè)活動必須擁有貨源、信息流、物流、資金流等元素，這些元素也是保障電商金融行業(yè)能夠正常運轉(zhuǎn)的主要元素。電商平臺利用大數(shù)據(jù)與云計算能夠獲取大量信息，解決了信息流的問題。一些批發(fā)行業(yè)為電商平臺提供了貨源，而商家可以通過與各大快遞公司進(jìn)行合作解決物流問題。電商金融具有低成本交易的特點，所需的資金流與傳統(tǒng)商業(yè)模式相比較低，商家只需要向電商平臺繳納入駐費用與貨源、物流費用即可。除此之外，基于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融模式還提供信貸業(yè)務(wù)，電商平臺利用大數(shù)據(jù)與云計算技術(shù)，掌握了入駐商家的信貸情況，商家可以憑借良好的信貸情況獲取一定額度的貸款，足以解決資金流的問題。

以淘寶入駐商家與消費者進(jìn)行交易為例，對電商金融進(jìn)行詳細(xì)分析。商家入駐淘寶平臺之前，可以向平臺提供信貸情況說明，然后在阿里金融申請適當(dāng)額度的貸款解決資金流問題。入駐商家在選定店鋪類型以及銷售的商品類型后，可以在1688網(wǎng)進(jìn)行配貨，這樣可以解決貨源問題，并且不會出現(xiàn)堆積。當(dāng)客戶通過淘寶店下單后，商家可以選擇讓1688直接為客戶發(fā)貨，也可以自己為客戶進(jìn)行發(fā)貨。商家可以與多家快遞公司進(jìn)行合作，EMS與郵政快遞可以滿足偏遠(yuǎn)地區(qū)客戶的需求，順豐、同城達(dá)等快遞可以滿足高要求客戶的配送要求。商家也可以選擇多種銷售策略促進(jìn)消費者消費。比如，商家可以為新客戶提供小額10-30元不等的優(yōu)惠券，提高消費者的消費意愿。還可以設(shè)置多種訂單結(jié)算方式，滿足一部分客戶網(wǎng)絡(luò)信貸的需求，可以選擇無息分期付款、白條支付等支付形式，促進(jìn)消費者消費。商家可以利用平臺的大數(shù)據(jù)與云計算技術(shù)，發(fā)掘潛在客戶，也可定期為老客戶提供福利，提高客戶黏度。

三、基于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的優(yōu)點

（一）交易成本低，風(fēng)險得以把控

電商金融的一大優(yōu)點就是交易成本低，便于入駐電商平臺的商家把控交易風(fēng)險。據(jù)調(diào)查顯示，網(wǎng)上銀行的交易成本僅是傳統(tǒng)網(wǎng)點交易成本的0.9%。因為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)不需要搭建實體網(wǎng)點，僅利用大數(shù)據(jù)與云計算技術(shù)為消費者提供服務(wù)，而非人工提供線下服務(wù)，所以交易成本大大降低。而且電商金融產(chǎn)生交易訂單后，會在服務(wù)器內(nèi)部備份交易數(shù)據(jù)，如果出現(xiàn)商品質(zhì)量問題，客戶申請退款與賠償也非常簡單，甚至一些商家提供短期無條件退款服務(wù)，大大提高了消費者的信任度。電商金融對于商家與消費者都是十分有利的，入駐商家能夠有效地對交易風(fēng)險進(jìn)行把控，電商平臺的多重保障制度亦使得消費者權(quán)益得到保護(hù)。

商家可以利用電商金融交易成本低的優(yōu)點，促進(jìn)消費者消費，提高營業(yè)利潤。商家首先應(yīng)該盡量滿足客戶的要求并保障客戶的基本權(quán)益，獲取客戶的信任才有可能促成交易。商家可以提供7天或15天無理由包退包換服務(wù)與30天保價服務(wù)。自客戶確認(rèn)收貨的當(dāng)天開始進(jìn)行計算，15天之內(nèi)允許客戶無理由退換，30天之內(nèi)如果出現(xiàn)商品降價情況，商家需要對客戶補(bǔ)償差額;商家還可以贈送客戶物流保險，保障商品在運輸過程中完好無損。如果商品在運輸過程中出現(xiàn)破損，客戶上傳證據(jù)后，商家應(yīng)該無條件進(jìn)行退款或者更換商品服務(wù)，并補(bǔ)償客戶寄回商品的快遞費用;商家還可以提供滿減的營銷活動，比如，在本店消費滿300元可以免減40元，消費滿1000元，可以免減100元。在特定節(jié)日，比如春節(jié)、國慶、中秋等節(jié)日，商家可以為客戶提供一定的福利，提高消費者的消費心理，增大銷售額。電商金融低交易成本，能夠有效地維護(hù)商家與消費者的利益。商家可以有效地把控市場風(fēng)險，消費者自身的權(quán)益保障制度也得以完善。

（二）交易形式便利，付款種類繁多

基于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有涉獵廣泛與創(chuàng)新性，這也使得電商金融的交易形式與付款方式多種多樣，極大程度上為商家與消費者提供便利。電商金融通過多種交易方式可以滿足部分客戶小額借貸的需求，比如，電商平臺提供了白條、分期購買等消費形式，消費者可以結(jié)合自身的經(jīng)濟(jì)水平選擇適當(dāng)?shù)慕Y(jié)算方式。部分平臺還支持貨到付款的形式，消費者可以先驗貨再付款，大大地保障了消費者個人的權(quán)益。電商金融除了支持購物功能，還具有理財、跨境結(jié)算、公益、環(huán)保等業(yè)務(wù)，使用者可以利用電商金融進(jìn)行理財，提高個人的額外收入。

商家可以提供多種結(jié)算形式，來促進(jìn)消費者消費。比如，商家可以開啟花唄結(jié)算服務(wù)，一些消費者喜歡提前消費，研究數(shù)據(jù)表明，同等店鋪相比，支持花唄結(jié)算的店鋪的成交額比不支持花唄結(jié)算的店鋪高出約65%，由此可見花唄結(jié)算潛藏的巨大市場。除此之外，還可以提供分期付款方式。一件商品可以提供3期免息或者6期免息的分期付款形式，分期在6期以上的，可以收取一定比例的服務(wù)費。比如，一件商品總價為900元，支持3期免息分期付款，消費者每期只需付300元，每天只需10元，折算到每一天的價格相當(dāng)便宜，有利于激起消費者的消費心理。商家也可以提供先試用后付款的結(jié)算形式。消費者在網(wǎng)站下單后，收到商品后7天之內(nèi)可以免費試用該商品，體驗之后，消費者可以選擇將商品退回還是付款購買商品。消費者選擇先試用后付款的結(jié)算形式后，需要簽訂消費合同，在體驗期間，商品如果出現(xiàn)損壞，消費者需要全額賠付。大數(shù)據(jù)系統(tǒng)也會對消費者的退貨率進(jìn)行統(tǒng)計，無故頻繁退貨多次，消費者的信用積分會被扣除。便利的交易形式與多種多樣的結(jié)算形式為電商金融吸引了大量商家與消費者，為國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重大貢獻(xiàn)。

（三）電商金融涉獵廣泛，能夠滿足用戶日常生活所需

電商平臺除了支持網(wǎng)上購物與網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，還提供理財、跨境結(jié)算、公益、環(huán)保等多種業(yè)務(wù)來滿足用戶日常所需。電商金融為用戶提供了更多樣的理財方案，用戶可以購買各大公司的基金進(jìn)行理財，還可以通過軟件實時掌握基金的走勢，隨時進(jìn)行買進(jìn)與賣出。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的加劇，許多人需要進(jìn)行跨境交易，電商金融支持貨幣兌換和外幣支付。用戶通過電商金融平臺，可以自由選擇買入任意數(shù)量的外幣，在匯率較低的時候買進(jìn)，也是一筆不小的額外收入。隨著電子商務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的飛速發(fā)展，電商金融已經(jīng)滲入到人們的日常生活中，滿足人的衣、食、住、行。用戶還可以利用電商金融做公益，為社會弱勢群體貢獻(xiàn)自己的力量。用戶可以根據(jù)自身的實際經(jīng)濟(jì)能力，選擇資助金額與資助對象，電商金融平臺的公益業(yè)務(wù)逐漸完善，能夠?qū)崿F(xiàn)物盡其用，使公益基金用于有需要的弱勢群體。電商金融創(chuàng)新性極強(qiáng)，并且涉獵行業(yè)廣泛，用戶利用電商金融能夠滿足日常生活所需。

四、基于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展前景

基于電商平臺的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前景面臨著機(jī)遇與挑戰(zhàn)。電商金融帶來大量的就業(yè)崗位，對就業(yè)困難的社會問題起到了一定的緩解作用，因此國家為電商金融提供了一定的政策支持?！峨娮由虅?wù)法》草案在2018年已經(jīng)提交給十三屆人大常委會進(jìn)行審議，這顯示了國家對于電商金融的大力支持。越來越多的電商平臺涌現(xiàn)出來，電商金融市場的競爭越來越激烈，這有利于促進(jìn)電商平臺的轉(zhuǎn)型與升級。與此同時，電商平臺也面臨著巨大挑戰(zhàn)。落后的市場監(jiān)管體系與法律體系，使得電商金融面臨著嚴(yán)峻的風(fēng)險。電商平臺的消費群體年輕化較為嚴(yán)重，據(jù)調(diào)查顯示，現(xiàn)階段還無法向五十歲以上的消費群體普及，現(xiàn)階段電商平臺的版本對于年齡較高的群體還不夠友好，缺少具有穩(wěn)定消費能力的用戶，這對于電商金融的未來發(fā)展與全面發(fā)展有局限性。

為了使電商金融行業(yè)更好地把握機(jī)遇，面對未來的挑戰(zhàn)，國家與電商平臺都應(yīng)該充分發(fā)揮自身的主觀能動性。國家應(yīng)該加大對于電商金融市場的監(jiān)管力度并完善相關(guān)法律條例，控制電商金融行業(yè)的潛在風(fēng)險。比如，國家可以提供電商金融類保險，購買了電商金融保險的商家在申請商業(yè)貸款時具有一定的優(yōu)先權(quán)。電商平臺應(yīng)該加快轉(zhuǎn)型與升級的速度，提高電商平臺的受眾面與發(fā)展的全面性。電商平臺可以提供語音購物功能，用戶打開電商平臺，只需說出需要購買的商品名稱，即可跳轉(zhuǎn)到相應(yīng)商品頁面。用戶選定商品后，說出“付費”，就可以自動結(jié)算。為了電商金融能夠穩(wěn)健地走可持續(xù)發(fā)展道路，需要國家政策與電商平臺相互結(jié)合。

五、總結(jié)

電商金融不僅是消費方式的變革，也是人們生活方式的變革。電商金融雖然為人們的生活帶來便利，但是仍存在許多不足之處，只有國家與電商平臺不斷努力才能更好地建設(shè)電商金融行業(yè)，為人們的生活帶來更強(qiáng)大的科技力量。

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作者單位：廊坊燕京職業(yè)技術(shù)學(xué)院