探究民商法視角下我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中的法律問題

張玲

摘要：互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展促進(jìn)了我國經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的日益繁榮，進(jìn)而涌現(xiàn)出了大量的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。此類網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的主要特點(diǎn)即為借貸程序簡(jiǎn)化、借貸門檻低、受眾群體廣，但在無形當(dāng)中也產(chǎn)生了諸多金融風(fēng)險(xiǎn)。為此，本文從民商法視角出發(fā)，提出了幾點(diǎn)解決P2P網(wǎng)絡(luò)接待平臺(tái)法律問題的措施建議。

關(guān)鍵詞：民商法;P2P借貸平臺(tái);法律問題

一、前言

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)可以聚集大量具有投資意愿的“散戶”，進(jìn)而面向其他具有消費(fèi)需求的群體提供貸款服務(wù)，借款與貸款雙方可以在P2P平臺(tái)中進(jìn)行交易。但由于互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展速度過快，有關(guān)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的法律監(jiān)管仍然不夠完善，其中存在著不容忽視的法律風(fēng)險(xiǎn)。為了能夠更好的維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，避免普通群眾上當(dāng)受騙，應(yīng)當(dāng)持續(xù)加大對(duì)民商法的探究例如，在現(xiàn)有基礎(chǔ)之上制定出相應(yīng)的解決對(duì)策，促進(jìn)我國金融市場(chǎng)的良好發(fā)展。

二、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)安全風(fēng)險(xiǎn)

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的蓬勃發(fā)展，為我國金融行業(yè)提供了強(qiáng)大的支持力量，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持下，整個(gè)借貸流程和手續(xù)均在平臺(tái)中進(jìn)行操作，不僅程序簡(jiǎn)單，而且門檻較低。但不容忽視的是，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)，目前可面向客戶提供理財(cái)和貸款這兩種服務(wù)，可以在極短的時(shí)間內(nèi)為個(gè)人提供資金。雖然P2P平臺(tái)的快速發(fā)展對(duì)我國社會(huì)信用體系的構(gòu)建起到了正向支持作用，但其中存在的風(fēng)險(xiǎn)卻不容小覷，我們經(jīng)?？梢栽诰W(wǎng)絡(luò)中看到有關(guān)于P2P平臺(tái)破產(chǎn)、攜款逃跑以及欺騙客戶等新聞，歸根結(jié)底來看產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的原因包括如下幾個(gè)方面：

首先，由于部分選擇P2P借貸平臺(tái)的用戶均處于信用不良的狀態(tài)，如果僅憑平臺(tái)現(xiàn)有的信息甄別方式很難予以準(zhǔn)確判斷。這些不良用戶會(huì)提供虛假信息，在得到貸款后，以各種理由拒絕還款，進(jìn)而導(dǎo)致平臺(tái)出現(xiàn)大量壞賬。無法持續(xù)經(jīng)營。

其次，很多P2P借貸平臺(tái)在建立之初就是一場(chǎng)騙局，想要通過高利借款的噱頭來向大眾募集資金，達(dá)到自己的目標(biāo)后即攜款私逃。這一部分網(wǎng)貸平臺(tái)具有著很相似的特點(diǎn)，即信息不公開、操作流程不明以及合作門檻低，這些害群之馬對(duì)于整個(gè)網(wǎng)貸平臺(tái)的蓬勃發(fā)展帶來了極大的負(fù)面影響。

最后，在當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中，諸多P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)都面臨著極大的競(jìng)爭(zhēng)壓力。在真假難辨的情況下，很多平臺(tái)不得不推出更多的優(yōu)惠政策和業(yè)務(wù)活動(dòng)，這在無形當(dāng)中增加了運(yùn)營成本。另外，由于我國的網(wǎng)貸市場(chǎng)環(huán)境仍然沒有建立完善，因此并沒有與客戶之間構(gòu)建起十分牢固的信任關(guān)系。很多平臺(tái)在經(jīng)營一段時(shí)間后，出現(xiàn)入不敷出的情況，不得不選擇破產(chǎn)。

三、基于民商法視角解決P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)法律問題的措施建議

（一）構(gòu)建獨(dú)立賬戶，加大監(jiān)管力度

從民商法的視角加以分析，在日后要加快立法速度，全面整合P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)在發(fā)展過程中所遇到的問題，從細(xì)節(jié)出發(fā)來逐步完善法律制度。首先，P2P平臺(tái)必須要設(shè)立獨(dú)立賬戶，將平臺(tái)的業(yè)務(wù)賬戶與個(gè)人賬戶進(jìn)行有效分離，在此基礎(chǔ)之上設(shè)立中間賬戶，所有與金融業(yè)務(wù)有關(guān)的資金必須要通過中間賬戶來進(jìn)行傳遞。其次，P2P平臺(tái)需要將獨(dú)立賬戶交由地方上的金融管理機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管，保證賬戶資金安全性的同時(shí)避免出現(xiàn)暗箱操作。在這里需要額外強(qiáng)調(diào)的是，第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)與支付機(jī)構(gòu)完全不同，因此P2P平臺(tái)一定要認(rèn)真甄別，避免對(duì)客戶的資金安全構(gòu)成威脅。

（二）合理設(shè)置網(wǎng)貸額度，減少網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)

通過合理設(shè)置網(wǎng)貸額度，不僅可以從根本上減少網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，而且還能夠幫助P2P平臺(tái)規(guī)避不良影響，樹立良好的品牌形象。截止到目前為止，國內(nèi)金融市場(chǎng)中的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)數(shù)量雖然正在持續(xù)上升，但由于缺乏完善的運(yùn)營管理體系和法律制約，因此在額度的規(guī)定上不具備明確標(biāo)準(zhǔn)。為了能夠盡快解決這一問題，地方政府與金融管理部門應(yīng)當(dāng)合理規(guī)定網(wǎng)貸額度，以此來規(guī)范借款人的貸款行為，減少違約現(xiàn)象的出現(xiàn)。

首先，需要嚴(yán)格限制借款數(shù)額，嚴(yán)令禁止P2P平臺(tái)面向客戶提供大額貸款，一旦發(fā)現(xiàn)需要給予嚴(yán)肅處罰。其次，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵循小額分散原則來制定監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，在原有基礎(chǔ)之上，全面提高P2P平臺(tái)借款的靈活度，以此來降低還款風(fēng)險(xiǎn)。最后，鑒于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的開放性特點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格把控各個(gè)平臺(tái)的額度標(biāo)準(zhǔn)，不應(yīng)只對(duì)單一平臺(tái)進(jìn)行限制，同時(shí)根據(jù)同一人的各平臺(tái)總和也要給予嚴(yán)格限制。除此之外，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的發(fā)展，對(duì)于我國的金融事業(yè)有著正向的支持作用，因此一定要進(jìn)一步提高網(wǎng)貸的法律性，細(xì)化管理模式的同時(shí)加大市場(chǎng)整頓力度。

（三）嚴(yán)格評(píng)估借款人的信用能力，降低違約風(fēng)險(xiǎn)

在日后的管理工作中，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格評(píng)估借款人的信用能力，P2P平臺(tái)需要進(jìn)一步完善內(nèi)部功能，適當(dāng)提高對(duì)借款人的信用審核門檻，確保其還款能力可以符合借貸標(biāo)準(zhǔn)，同時(shí)全面審核貸款人過去的還款情況，降低違約風(fēng)險(xiǎn)。其次，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)之間應(yīng)當(dāng)建立合作關(guān)系，通過相互合作的方式來構(gòu)建網(wǎng)站誠信聯(lián)盟，盡快設(shè)立黑名單信息庫，將違約借款人的信息進(jìn)行公示，避免其他平臺(tái)再次陷入風(fēng)險(xiǎn)境地。唯有促進(jìn)平臺(tái)之間的良性互動(dòng)，才能夠更加嚴(yán)密的監(jiān)控惡意借款現(xiàn)象的發(fā)生，進(jìn)而打造出更為安全、誠信的P2P網(wǎng)貸環(huán)境。最后，中國人民銀行也要對(duì)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的良好發(fā)展給予力量支持，將P2P平臺(tái)的網(wǎng)貸信用與個(gè)人征信系統(tǒng)進(jìn)行有效對(duì)接，以此來保證管理模式的科學(xué)性和有效性，進(jìn)一步提高借款人的履約比率。除此之外，地方政府也要主動(dòng)發(fā)揮引導(dǎo)作用，加大對(duì)網(wǎng)貸環(huán)境的整治力度，對(duì)貸款人的綜合征信展開全面評(píng)估，幫助優(yōu)秀的P2P平臺(tái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

四、結(jié)束語

綜上所述，我們已經(jīng)正式進(jìn)入到了網(wǎng)絡(luò)信息時(shí)代。P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的蓬勃發(fā)展，對(duì)于國計(jì)民生也起到了重要的支持作用。為了能夠打造出更加安全、高效的網(wǎng)絡(luò)借貸環(huán)境，在未來的發(fā)展中需要進(jìn)一步完善法律政策，將金融行業(yè)中的害群之馬清除出去，從根本上維護(hù)各方主體的合法權(quán)益。

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