新經(jīng)濟(jì)常態(tài)下我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理

摘 ? ?要：經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的發(fā)展讓我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展出現(xiàn)了許多新的特征，同時(shí)也給我國(guó)商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展提出了新的要求，給商業(yè)銀行的帶來了新的發(fā)展機(jī)遇和挑戰(zhàn)。而商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理，作為商業(yè)銀行發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，自然也在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)中暈倒了新的問題和困難。本文將從商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀展開，梳理經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下風(fēng)險(xiǎn)管理遇到的一系列問題，也給出了可參考的解決辦法，為進(jìn)一步提高銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平提供借鑒。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;風(fēng)險(xiǎn)管理;信貸風(fēng)險(xiǎn);經(jīng)濟(jì)新常態(tài)

一、引言

我國(guó)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)發(fā)展以來，經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度從原有的高速轉(zhuǎn)變?yōu)橹懈咚僭鲩L(zhǎng)，更加注重結(jié)構(gòu)優(yōu)化與發(fā)展動(dòng)力轉(zhuǎn)變，強(qiáng)調(diào)通過增加有效供給推進(jìn)供給側(cè)改革，鼓勵(lì)創(chuàng)新以轉(zhuǎn)變發(fā)展動(dòng)力模式。與此同時(shí)，國(guó)際結(jié)構(gòu)性矛盾日益增強(qiáng)，國(guó)家層面內(nèi)尋經(jīng)濟(jì)升級(jí)轉(zhuǎn)型新動(dòng)能，外擴(kuò)一帶一路新空間;市場(chǎng)層面也面臨傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域整體進(jìn)入存量競(jìng)爭(zhēng)時(shí)代、消費(fèi)性社會(huì);近來新冠疫情爆發(fā)又對(duì)整個(gè)金融行業(yè)產(chǎn)生沖擊。由此可見，新的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)也會(huì)給我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理帶來許多的挑戰(zhàn)和問題[1]。

二、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展和挑戰(zhàn)

經(jīng)濟(jì)新常態(tài)帶來很大的發(fā)展機(jī)遇，新形勢(shì)下高新技術(shù)的發(fā)展催生了大量的新產(chǎn)業(yè)和新商務(wù)模式，比如團(tuán)購(gòu)、外賣和網(wǎng)約車，這些新產(chǎn)業(yè)、新商務(wù)模式促進(jìn)了相關(guān)的行業(yè)企業(yè)的發(fā)展，急需大量的資金投入進(jìn)而帶來融資需求。高新技術(shù)發(fā)展也給商業(yè)銀行創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式的機(jī)會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展減少了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)所需人力，網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)讓實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)逐漸減少，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)成本大幅降低。

然而，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)也帶來很多的挑戰(zhàn)。從客戶群體來說，玻璃、水泥和鋼鐵這種高能耗、高排放的產(chǎn)業(yè)產(chǎn)能過剩嚴(yán)重，而我國(guó)商業(yè)銀行信貸投放一直向傳統(tǒng)行業(yè)和大中型企業(yè)傾斜，當(dāng)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)后這些行業(yè)經(jīng)營(yíng)存在的困難隨著經(jīng)濟(jì)增速放緩而加重，不良貸款出現(xiàn)幾經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀和問題[2]。而我國(guó)商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理作為銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的重中之重，在面對(duì)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)時(shí)，自然也出現(xiàn)了新的問題和調(diào)整。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀和問題

1.現(xiàn)狀

雖然近幾年來，商業(yè)銀行均加強(qiáng)了對(duì)中間業(yè)務(wù)收入拓展的重視，也調(diào)整了資產(chǎn)業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，存款、貸款比例出現(xiàn)了下降趨勢(shì)，但是，信貸業(yè)務(wù)占據(jù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)比例仍然在60%以上，商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)收入水平仍然大量依賴于信貸收入，信貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)體系中也處于核心關(guān)鍵地位。信貸風(fēng)險(xiǎn)仍然為商業(yè)銀行現(xiàn)階段所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)之一。根據(jù)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布的統(tǒng)計(jì)資料可知，截止2020年三季度末，商業(yè)銀行不良貸款余額2.84萬(wàn)億元，較上季末增加987億元;商業(yè)銀行不良貸款率1.96%，較上季末增加0.02個(gè)百分點(diǎn)[3]。

2.問題

（1）貸款發(fā)放過于集中

我國(guó)商行信貸資金投放領(lǐng)域一直較為集中且具有政策性投向，資金主要投向于基建領(lǐng)域和房地產(chǎn)、批發(fā)零售、電子信息等高速發(fā)展行業(yè)，這些行業(yè)發(fā)展與經(jīng)濟(jì)周期運(yùn)行密切相關(guān)，尤其如房地產(chǎn)行業(yè)等往往受國(guó)家宏觀調(diào)控影響，震蕩時(shí)期信貸風(fēng)險(xiǎn)較大。在我國(guó)商業(yè)銀行面對(duì)嚴(yán)重金融危機(jī)的時(shí)候，隨之面對(duì)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行的風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，那些長(zhǎng)期性貸款慢慢開始向中期的貸款集中，造成流動(dòng)性不足的局面，而且還多次表現(xiàn)出“錢荒”的局面，至此，中央銀行被迫超發(fā)，很大程度上就影響到了銀行總體性的經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定，表現(xiàn)出產(chǎn)能過剩的現(xiàn)象[4]。

（2）風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制不完善

由于信息處理瓶頸存在、信用立法滯后、數(shù)據(jù)不集中、客戶違約成本低、報(bào)表不真實(shí)等客觀因素存在，商行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制也不夠完善，在利用大數(shù)據(jù)、人工智能及云計(jì)算等技術(shù)賦能風(fēng)險(xiǎn)管理的應(yīng)用經(jīng)驗(yàn)尚匱乏，數(shù)據(jù)勘測(cè)深度和資金投入力度不夠。雖然商業(yè)銀行在內(nèi)部建立了《信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警管理辦法》，也對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的辨識(shí)、評(píng)價(jià)、匯報(bào)、處理方法進(jìn)行了規(guī)定，但是也并沒有引入現(xiàn)代化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警模型[4]。在信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警實(shí)踐過程中也過分依賴貸款五級(jí)分類制度，缺乏對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)量化分析，也沒有引入電子化信息模型。風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估手段較為滯后，無(wú)法滿足現(xiàn)代化銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)預(yù)警需求。

四、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題的解決措施

（1）樹立信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)

工作人員必須要對(duì)社會(huì)金融的發(fā)展趨勢(shì)極其內(nèi)容有一個(gè)清醒化的認(rèn)識(shí)，而且要學(xué)會(huì)能夠從經(jīng)濟(jì)發(fā)展的角度真正悟出銀行信貸業(yè)務(wù)工作具體地內(nèi)在含義和價(jià)值，同時(shí)又要求要在基于對(duì)發(fā)展現(xiàn)狀認(rèn)知的基礎(chǔ)上樹立起信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理意識(shí)。

（2）建立有效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)

風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警就是通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估來達(dá)到預(yù)防、控制并且合理地解決，最終目的就是將風(fēng)險(xiǎn)帶來的虧損降到最小。通過風(fēng)險(xiǎn)的分析與管理來將其進(jìn)行合理預(yù)防與控制已經(jīng)成為了很多銀行保證自身利益的重要方法。對(duì)于一些信用極差的企業(yè)，需要將其加入到黑名單之中，即使走正規(guī)的程序也需要拒絕對(duì)其提供貸款業(yè)務(wù)，最大程度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)[7]。

五、結(jié)論與啟示

在新形勢(shì)下商業(yè)銀行有了更加廣闊的發(fā)展前景，但是隨之而來的還有與日俱增的風(fēng)險(xiǎn)與競(jìng)爭(zhēng)。信貸業(yè)務(wù)受到的約束也越來越少，所以很多銀行都在大力發(fā)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，力求在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)。在這種環(huán)境下，銀行應(yīng)該要在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)、信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)、征信系統(tǒng)建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)和內(nèi)部控制機(jī)制的完善、人才培訓(xùn)以及創(chuàng)新技術(shù)，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型等方面做出進(jìn)一步的努力，盡快推動(dòng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新型發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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[2]何永清.經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展策略研究[J].征信，2016，34（05）：85-89.

[3]曹國(guó)華，劉睿凡.供給側(cè)改革背景下我國(guó)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的防控[J].財(cái)經(jīng)科學(xué)，2016（04）

[4]陳銘豪.新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題的探討[J].經(jīng)營(yíng)管理者，2016（32）：44.

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[6]韓芳.新形勢(shì)下銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理問題的相關(guān)研究[J].改革與管理，2017（23）：105+111

[7]楊洋.商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理[J].財(cái)經(jīng)界（學(xué)術(shù)版），2019（18）：75

通訊作者：李碧璇

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