金融支持鄉(xiāng)村振興的調(diào)查和思考

實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，是黨的十九大做出的重要戰(zhàn)略部署。支持鄉(xiāng)村振興、推動城鄉(xiāng)融合發(fā)展，是金融業(yè)積極融入和服務國家戰(zhàn)略義不容辭的政治責任，也是金融業(yè)順勢而為、乘勢而上，拓展發(fā)展空間、實現(xiàn)自身高質(zhì)量發(fā)展的重要機遇。本文結合工作實際，以楚雄州為例，在對全州農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀進行深入調(diào)查的基礎上，剖析了當前金融支持鄉(xiāng)村振興面臨的困難和問題，并針對性地提出了政策建議，以期為金融支持鄉(xiāng)村振興提供有益參考。

一、楚雄州農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀

（一）農(nóng)村金融體系不斷豐富完善

改革開放以來，楚雄州農(nóng)村金融體系經(jīng)歷了從無到有、從小到大、從弱到強逐步完善的過程，初步建立起以農(nóng)村政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融為主，以新型農(nóng)村金融機構為輔的多元化、多層次農(nóng)村金融體系。截至2020年10月末，全州共有農(nóng)村政策性金融機構（中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行）1個、商業(yè)性金融機構（中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行）2個、合作性金融（農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行）10個、新型農(nóng)村金融機構（村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司）36個。經(jīng)過40多年的改革和發(fā)展，楚雄州的農(nóng)村金融體系在不斷完善的同時，也為廣大農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展提供了更加多樣化的金融服務。

（二）農(nóng)村金融供給能力不斷增強

近年來，楚雄州銀行業(yè)金融機構結合自身實際、因地制宜，推出了一系列惠農(nóng)惠民的金融產(chǎn)品，為鄉(xiāng)村振興提供了便捷高效的信貸服務。如農(nóng)行“連貸通”、郵儲銀行“小微易貸”、農(nóng)信社（農(nóng)商行）“鄉(xiāng)村振興貸”、工行“網(wǎng)貸通”以及建行“稅易貸”等產(chǎn)品，有效發(fā)揮了金融在培育農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體中的作用，有力支持了春耕備耕、糧食生產(chǎn)和收儲制度改革以及水電氣網(wǎng)等農(nóng)村基礎設施建設和發(fā)展。截至2020年9月末，全州涉農(nóng)貸款余額637.75億元，較2016年末增加203.8億元，增長46.96%?！笆濉逼陂g，楚雄州銀行業(yè)金融機構的信貸投放能力不斷增強，涉農(nóng)貸款規(guī)模不斷擴大，有效滿足了涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶的金融需求。

（三）農(nóng)村金融改革不斷推向深入

一是農(nóng)村信用社改制工作不斷推進。2016年以來，按照《云南省人民政府關于印發(fā)縣級聯(lián)社分批改制組建農(nóng)村商業(yè)銀行工作方案的通知》（云政發(fā)〔2016〕25號）要求，楚雄州分四批完成了6家農(nóng)信社改制農(nóng)商行工作，農(nóng)村合作金融機構的公司治理結構進一步完善。二是農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部相繼成立。中國農(nóng)業(yè)銀行楚雄州縣兩級分支機構相繼成立三農(nóng)金融事業(yè)部，明確了三農(nóng)金融事業(yè)部“縣域+涉農(nóng)”的職能邊界，對推動“三農(nóng)”和縣域經(jīng)濟發(fā)展發(fā)揮了重要作用。三是農(nóng)村抵押物范圍不斷拓寬。為解決農(nóng)村抵質(zhì)押物不足問題，2010年，牟定縣、大姚縣被云南省列為林權抵押貸款業(yè)務發(fā)展重點縣。2015年，武定縣被列為全國農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款試點縣?！皟蓹唷钡鹊盅悍秶臄U大，為盤活農(nóng)村資產(chǎn)資源，增加農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中長期和規(guī)?；?jīng)營資金投入，穩(wěn)步推進農(nóng)村土地制度改革提供有益的探索。

（四）農(nóng)村金融生態(tài)不斷優(yōu)化

一是金融基礎設施建設逐步完善。截至2020年9月末，全州農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點233個，布放ATM機783臺，POS機具10265臺，農(nóng)村人均持卡量2.67張。二是信用體系建設持續(xù)推進。近年來，人民銀行楚雄州中心支行深入推進“信用鄉(xiāng)、信用村、信用戶”創(chuàng)建工作，全州采集農(nóng)戶信用信息51.56萬戶，占全部農(nóng)戶數(shù)的99%。共評定信用戶27.95萬戶，信用村558個，信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)77個，占全州103個鄉(xiāng)鎮(zhèn)的74.8%。2020年，全州共有6.3萬戶農(nóng)戶享受到了無擔保、無抵押的信用貸款和優(yōu)惠利率，金額達7.2億元，平均利率5.98%，為農(nóng)戶節(jié)約成本約288萬元。三是金融消費權益得到有效保護。人民銀行按年對銀行業(yè)金融機構落實金融消費權益保護情況進行評估，2019年度全州評定A類機構8家，B類機構15家，C類機構2家。同時，持續(xù)加強現(xiàn)場來訪投訴咨詢?nèi)藛T的接訪和12363投訴咨詢電話及時分處辦理。2020年辦理12363投訴15起。

（五）政策保障力度不斷加大

人民銀行楚雄州中心支行靈活運用貨幣政策工具、引導金融機構加大對“三農(nóng)”、扶貧、民營小微等重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的支持力度，不斷提升貨幣政策執(zhí)行效果。一是確保人總行新設的兩項直達實體工具落地見效。為應對新冠肺炎疫情的不利影響，楚雄中支通過靈活運用普惠小微信用貸款支持計劃和貸款延期支持工具，有效緩解了中小微企業(yè)資金周轉難題。截至2020年10月末，通過“普惠小微企業(yè)信用貸款支持計劃”成功向地方法人金融機構提供2.22億元再貸款資金支持，排名全省第三位。普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具金額4.53億元，地方法人金融機構獲得貸款延期激勵資金452.84萬元，排名全省第一位。二是存款準備金政策得到有效落實。2019年7次定向降準，增加法人金融機構可貸資金16億元;2020年3次降低存款準備金率1.5個百分點，為全州法人金融機構釋放資金約7.97億元，有效增強了法人金融機構的信貸投放能力。三是信貸政策支持再貸款的運用不斷強化。2016年以來，全州人民銀行累計投放支農(nóng)（含扶貧）再貸款資金44.84億元（含展期），2020年11月末，全州支農(nóng)（含扶貧）再貸款余額20.07億元，有效加大了金融機構對三農(nóng)、扶貧、民營小微等領域的支持力度。

二、金融支持鄉(xiāng)村振興面臨的困難和問題

（一）基礎設施建設較為緩慢，金融發(fā)揮作用渠道不足

一是農(nóng)村金融服務網(wǎng)點少。因轄內(nèi)農(nóng)村區(qū)域廣且分散，農(nóng)村地區(qū)資金交易量少、交易不活躍，涉農(nóng)金融機構基礎設施投入收益低，導致金融機構布點和基礎設施投入的積極性不高。當前楚雄州農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點數(shù)為233個，遠少于966個行政村的數(shù)量。二是農(nóng)村地區(qū)電信基礎設施建設落后。農(nóng)村地區(qū)人口分散，加之交通不便，農(nóng)村地區(qū)的電信網(wǎng)絡建設普遍落后，信號差、網(wǎng)速慢、費用高、用戶體驗不佳，一定程度上限制了移動支付的發(fā)展。

（二）農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展不強，金融發(fā)揮作用支撐不足

楚雄州地處滇中腹地，屬于傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)大州。從農(nóng)村產(chǎn)業(yè)來看，主要為煙草、蔬菜、種養(yǎng)殖，缺少農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)帶動，一、二、三產(chǎn)業(yè)融合度不夠高。從層次上看，大多數(shù)農(nóng)產(chǎn)品屬于初級農(nóng)產(chǎn)品，科技含量不高，附加值小。生態(tài)農(nóng)業(yè)以采摘、休閑和觀光旅游為主，對人文歷史、民族風情等利用較少。同時，農(nóng)村主導產(chǎn)業(yè)同質(zhì)化明顯，競爭比較激烈。產(chǎn)業(yè)發(fā)展不強導致金融資源缺少支撐，難以有效落地。

（三）風險緩釋機制不完善，金融發(fā)揮作用動力不足

一是融資擔保體系不完善。目前，全州共有融資擔保有限公司3家，但正常開展擔保業(yè)務的只有楚雄州融資擔保公司1家，由于在縣域一級尚未成立政策性融資擔保機構，難以有效滿足融資擔保需要。二是農(nóng)業(yè)保險廣度、深度不夠。農(nóng)業(yè)抵御自然災害的能力較弱，抵押貸款大多用于種植及收購農(nóng)產(chǎn)品，一旦遇到較大的自然災害或市場價格波動，借款人的經(jīng)營風險將迅速轉化為銀行的信貸風險。2019年，楚雄州人均保險密度1117.97元、保險深度2.46%，分別低于全省（人均保險密度1528元，保險深度3.2%）410.03元、0.74個百分點，低于全國（人均保險密度3046元，保險深度4.3%）28.03元、1.84個百分點。三是沒有建立風險補償機制或風險補償機制形同虛設。當前，楚雄州仍有縣市未建立風險補償基金，即使已經(jīng)建立的縣市，也存在貸款出現(xiàn)不良難以代償?shù)那闆r。以扶貧小額信貸為例，截至2020年9月末，全州扶貧小額信貸余額15.33億元，出現(xiàn)不良貸款1420萬元，但只有4.1萬元實現(xiàn)代償，代償率0.29%，風險收益不對等制約了金融發(fā)揮作用的積極性。四是盡職免責制度未有效落實。當前，雖然各類政策要求金融機構完善和落實“盡職免責”制度，但在具體實踐中由于盡職免責證明過程和材料較為復雜，“盡職免責”制度難以有效落實和發(fā)揮作用。如楚雄州內(nèi)某商業(yè)銀行共有職工1500多人，僅2018年就對2575人次進行了問責，給予2394人次經(jīng)濟處罰，處罰金額187萬元，平均每人問責1.7次、罰款782元。另一商業(yè)銀行成立近30年，歷史上僅有1個人實現(xiàn)盡職免責。在終身追責的背景下，信貸人員惜貸懼貸的心理普遍存在。

（四）農(nóng)村產(chǎn)權配套政策缺失，金融發(fā)揮作用平臺不足

雖然“兩權”抵押貸款試點契合了縣域經(jīng)濟主體的資源及銀行貸款條件，融資主體可利用林權、農(nóng)房等資源作抵押申請貸款，但是與農(nóng)村產(chǎn)權相關的配套政策尚未出臺，與農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款相關的體制、機制和平臺缺位，導致確權不易、評估缺失、風險突出，運作流程不順暢，參與機構權責劃分不明晰，抵押貸款發(fā)放工作受到制約。以武定縣“農(nóng)民住房財產(chǎn)權抵押貸款”為例，截至2020年9月末，試點近5年來，武定縣農(nóng)房頒證率僅為38.24%，農(nóng)房抵押貸款不良率1.43%，高于全州不良貸款率0.16個百分點。

三、金融支持鄉(xiāng)村振興的幾點思考

（一）從政府層面來說，要加強統(tǒng)籌規(guī)劃，促進經(jīng)濟金融互惠發(fā)展

一是因地制宜，結合楚雄州自然資源、氣候條件、區(qū)位優(yōu)勢及資源稟賦特點，選準農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向，鞏固和擴大現(xiàn)有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)基礎（如永仁縣“特色芒果”、元謀縣 “冬早蔬菜”、武定縣“武定壯雞”、祿豐縣“滇撒豬”），推進“一縣一業(yè)、一村一品”示范創(chuàng)建，加強與高校和研究機構合作，推進產(chǎn)、學、研深度融合，加快研究成果轉換，提高種養(yǎng)殖科技含量，推動農(nóng)村產(chǎn)業(yè)走差異化發(fā)展、科技化發(fā)展、規(guī)模化發(fā)展、集約化發(fā)展之路。在培育農(nóng)村產(chǎn)業(yè)、壯大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的同時，實施“回家工程”，發(fā)展“歸雁經(jīng)濟”，吸引各類人才向農(nóng)村回流，讓農(nóng)村成為創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)的熱土和施展才華的舞臺。二是推動深化農(nóng)村產(chǎn)權制度改革。建立完善“兩權”交易平臺，依托不動產(chǎn)登記中心平臺，統(tǒng)一規(guī)范管理農(nóng)村產(chǎn)權市場交易。為實現(xiàn)抵押、擔保、轉讓和銀行貸款抵押物處置、抵押權實現(xiàn)創(chuàng)造條件。三是切實發(fā)揮財政資金效能。落實涉農(nóng)貸款新增獎勵政策，充分發(fā)揮財政資金的撬動作用，引導和激勵金融加大涉農(nóng)信貸投放。打通政策性融資擔保體系建設“最后一公里”，實現(xiàn)政策性擔保機構10縣市全覆蓋，建立完善“政銀擔”風險分擔機制，引導政府性融資擔保、再擔保機構、農(nóng)業(yè)保險機構加大支農(nóng)支小力度，穩(wěn)步提高“三農(nóng)”和小微企業(yè)融資擔保在保供給，切實為全州實體經(jīng)濟發(fā)展提供優(yōu)質(zhì)高效的政策性擔保服務。

（二）從監(jiān)管層面來說，要加強激勵引導，調(diào)整優(yōu)化考核機制

一是支持和助推產(chǎn)業(yè)鏈金融發(fā)展。不斷完善中征應收賬款融資服務平臺功能，引導金融機構做好面向農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)的推廣、對接和運用，整合農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)上下游相關企業(yè)和農(nóng)戶信用，破解小企業(yè)和農(nóng)戶抵押物不足難題，為上下游不同的主體提供鏈條式金融服務。二是強化政策引導，綜合運用存款準備金率、支農(nóng)支小再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策工具和信貸政策，加大金融服務鄉(xiāng)村振興的支持力度，及時給予商業(yè)銀行必要的資金支持，加大涉農(nóng)信貸政策導向效果評估，引導金融資源向“三農(nóng)”傾斜。三是推動惠農(nóng)、便民支付產(chǎn)品創(chuàng)新。立足農(nóng)村地區(qū)群眾支付需求，拓展政府電子支付平臺在廣大農(nóng)村和邊遠山區(qū)的覆蓋面，推進支付資源全民共享，實現(xiàn)讓“數(shù)據(jù)多跑路，讓群眾少跑腿”。四是健全差異化激勵機制。以正向激勵為導向，從業(yè)務和機構兩方面采取差異化監(jiān)管政策。對縣域一定比例存款用于當?shù)刭J款考核達標的、貸款投向主要用于“三農(nóng)”等符合一定條件的金融機構，其新增支農(nóng)再貸款額度，在支農(nóng)再貸款利率上給予適當下浮。適度提高涉農(nóng)貸款不良容忍度，落實涉農(nóng)不良貸款容忍度的監(jiān)管考核要求。

（三）從銀行層面來說，要加強金融產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷提升服務質(zhì)量和水平

一是加快完善盡職免責相關制度。探索制定行業(yè)統(tǒng)一的盡職免責操作細則，出臺更為明確的標準化流程和模板。建立盡職免責保證制度，組建金融機構不良貸款責任認定第三方仲裁機構，使基層金融機構信貸人員在被追責時有上訴渠道。二是完善農(nóng)村金融基礎設施建設。圍繞鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的各項工作重點，加大和優(yōu)化商業(yè)銀行網(wǎng)點、ATM、POS機在農(nóng)村地區(qū)的布局，在未設立網(wǎng)點的地區(qū)，通過設立助農(nóng)金融服務點延伸服務觸角，推廣網(wǎng)上銀行、手機銀行等現(xiàn)代化金融服務渠道。三是加快金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新。根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和季節(jié)特征，提供不同的金融服務。積極拓寬農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍，推動廠房和大型農(nóng)機具抵押、倉單和應收賬款質(zhì)押等信貸業(yè)務，依法合規(guī)推動形成全方位、多元化的農(nóng)村資產(chǎn)抵質(zhì)押融資模式。四是做好金融消費者教育與金融知識普及。探索設立鄉(xiāng)村金融宣傳員，開展“金融夜校”進鄉(xiāng)村活動，對村組干部、農(nóng)村致富帶頭人、種養(yǎng)殖大戶等就防范金融詐騙、惠農(nóng)金融產(chǎn)品、手機銀行使用、個人征信報告、投資理財知識等內(nèi)容進行培訓，通過一傳十、十傳百的方式帶動更多農(nóng)戶了解金融、熟悉金融，進一步增強農(nóng)村地區(qū)的整體金融意識，優(yōu)化信用環(huán)境，減少失信行為。

中國人民銀行楚雄州中心支行課題組成員：段云、楊軍、楊磊、李陽（執(zhí)筆）