保險業(yè)“十四五”規(guī)劃前瞻：高質量保險與可持續(xù)保險

陳 輝 中央財經大學中國精算研究院

“十四五”時期是我國由全面建成小康社會向基本實現社會主義現代化邁進的關鍵時期，“十四五”規(guī)劃是站在這一歷史起點上，開啟全面建設社會主義現代化新征程的第一個五年規(guī)劃，是適應社會主要矛盾歷史性變化新要求的第一個五年規(guī)劃。黨的十九屆五中全會站在黨和國家事業(yè)發(fā)展全局的高度，描繪了面向未來的“十四五”以及2035 年遠景發(fā)展藍圖，審議通過了《中共中央關于制定國民經濟和社會發(fā)展第十四個五年規(guī)劃和二〇三五年遠景目標的建議》（以下簡稱《規(guī)劃建議》），提出了“十四五”時期經濟社會發(fā)展指導思想和必須遵循的原則。

2020年12月9日，李克強主持國務院常務會議，研究部署了如何促進保險擴面提質穩(wěn)健發(fā)展，如何滿足人民群眾多樣化需求。對照《規(guī)劃建議》，對中國保險業(yè)而言，“十四五”期間關鍵是要回答三個問題：一是如何實現高質量發(fā)展，即“高質量保險”問題；二是如何助力經濟社會的可持續(xù)發(fā)展，即“可持續(xù)保險”問題；三是如何聚焦“高質量”與“可持續(xù)”，即“保險業(yè)的變革與發(fā)展”問題。

一、高質量保險

（一）高質量發(fā)展

改革開放以來，經過四十多年的高速發(fā)展，我國經濟步入新的運行軌道、進入新常態(tài)。從1978 年到2011 年，我國經濟在三十多年的時間里保持了年均9.8%、接近兩位數的高速增長。2012 年以來，經濟增速換擋，國內生產總值同比增速下降至6%～8%。可以看出，經濟由高速增長向中高速增長轉換的新常態(tài)是一個客觀事實，也是一種發(fā)展規(guī)律和大趨勢（如圖1所示，數據來源于國家統計局）。

邁克爾·波特在《國家競爭戰(zhàn)略》一書中提出，國家經濟發(fā)展可分為四個階段，即生產要素導向階段、投資導向階段、創(chuàng)新導向階段和富裕導向階段。2014年11月9日，在亞太經合組織（APEC）工商領導人峰會上，習近平總書記系統地闡述了中國經濟的“新常態(tài)”，并概括指出中長期內我國經濟的運行趨勢：在速度上，“從高速增長轉為中高速增長”；在結構上，“經濟結構不斷優(yōu)化升級”；在動力上，“從要素驅動、投資驅動轉向創(chuàng)新驅動”。從總體看，我國保險業(yè)也將進入“新常態(tài)”，意味著發(fā)展模式和發(fā)展能力將出現“換擋”和“迭代”的基本趨勢，即保險業(yè)的發(fā)展將不再是粗放式的快速發(fā)展，而是具有內涵價值的創(chuàng)造性發(fā)展，發(fā)展將更有效率、質量、價值和意義。同時，傳統的發(fā)展能力已不能適應未來保險業(yè)發(fā)展的需要，科技和制度創(chuàng)新將成為未來發(fā)展能力的核心內涵。

“高質量發(fā)展”是2017 年中國共產黨第十九次全國代表大會首次提出的新表述，表明中國經濟由高速增長階段轉向高質量發(fā)展階段?！兑?guī)劃建議》16 次提及“高質量”，如“我國已轉向高質量發(fā)展階段”“創(chuàng)新能力不適應高質量發(fā)展要求”“以推動高質量發(fā)展為主題”等。隨著中國經濟從高速增長進入高質量發(fā)展的新階段，為了更好地服務于實體經濟，中國保險業(yè)也急需向高質量發(fā)展轉變。

（二）高質量保險

從經濟學的基礎理論看，所謂質量，是指產品能夠滿足實際需要的使用價值特性。進入高質量發(fā)展新時代，體現經濟發(fā)展的本真性質，即對滿足人民日益增長的美好生活需要的使用價值面即供給側的關注，將變得尤為重要，受到更大關切（金碚，2018）。

因此，與高速增長階段主要以工具理性為動力的機制不同，高質量發(fā)展階段必須有更具本真價值理性的新動力機制，即更自覺地主攻能夠更直接體現人民向往目標和經濟發(fā)展本真目的的發(fā)展戰(zhàn)略目標。這種新動力機制的供給側是創(chuàng)新引領，需求側則是人民向往。

基于經濟學的基礎理論，所謂高質量保險，正是要形成和強化能夠推動保險業(yè)高質量發(fā)展的新動力機制。從根本上說，這種新動力機制的內在要求就是市場經濟工具理性與經濟發(fā)展本真理性的有效契合。

1.市場經濟工具理性

從市場經濟的商品二重性角度觀察，由高速增長轉向高質量發(fā)展，就是經濟運行的目標和動力機制從主要側重于以交換經濟（貨幣單位）計算的產品總量增加，轉向更加注重產品和經濟活動的使用價值及其質量合意性。當然，這也絕不是說，轉向高質量發(fā)展階段，交換價值就不重要了。以交換價值所體現的市場經濟的工具理性機制仍然具有重要意義，還將發(fā)揮重要作用。具體到保險業(yè)，保費收入、保險密度、保險深度、保險業(yè)總資產和凈資產、保險資金運用余額、保障倍數等仍然是重要指標，關系到保險是否或能否有效運行并取得進步。但是，進入高質量發(fā)展新時代，體現保險發(fā)展的本真性質，即對滿足人民日益增長的美好生活需要的使用價值面即保險供給側的關注，將變得尤為重要，受到更多關注。

?圖1 2012年以來中國經濟由高速增長向中高速增長轉換

2.經濟發(fā)展本真理性

“人類發(fā)展的本真復興，實質上就是要在生產力高度發(fā)達的基礎上實現工具理性與人類價值目標的契合。也就是要不失經濟發(fā)展的本質目的，并以工具理性的可行性和有效性，來達成人類發(fā)展的本真價值目標，這才能使人類發(fā)展回歸其本真理性的軌道。從這一意義上說，今天人類發(fā)展仍然處于‘蒙昧’時代，尚未實現本真理性的主導，因而必須進行第二次啟蒙，以實現其本真復興?！保ń痦盏?，2017）

如果說在政治上要“不忘初心、牢記使命”，那么在經濟上則要“不失本真，勿忘質量”。具體到保險業(yè)，改革開放四十多年來，中國保險業(yè)取得了快速的發(fā)展，已經成為全球第二大保險市場主體，保險發(fā)展的本真性將越來越多地體現在使用價值側的不斷進步，即保險產品的質量面的日益改善。

高質量保險，就是通過認識保險深層本質、把握保險深層發(fā)展規(guī)律、建立保險深層對稱結構，建構精準保險模式，準確預測保險發(fā)展趨勢，精準達到預期發(fā)展目標，使保險效益最大化與保險可持續(xù)發(fā)展有機結合起來。

二、可持續(xù)保險

（一）可持續(xù)發(fā)展

20世紀60年代，人類在經歷了一系列重大環(huán)境公害事件之后，開始積極反思和總結傳統經濟發(fā)展模式的弊端。1961 年聯合國通過了關于“發(fā)展”問題的第一個決議——《聯合國發(fā)展十年》。該決議提出，單純的經濟增長不等于發(fā)展，發(fā)展本身除了“量”的增長要求以外，更重要的是要在總體“質”的方面有所提高和改善。1972 年召開的聯合國人類環(huán)境會議通過的《人類環(huán)境宣言》指出：“為了在自然界里取得自由，人類必須利用知識在同自然合作的情況下建設一個較好的環(huán)境?！比祟惌h(huán)境會議開創(chuàng)了環(huán)境保護事業(yè)的新紀元。此后，一系列類似會議相繼召開，并促進了聯合國環(huán)境規(guī)劃署等多個全球性機構的建立（孫新章，2012）。

1980 年，世界自然保護聯盟、聯合國環(huán)境規(guī)劃署和世界野生動物基金會共同發(fā)表的《世界自然保護大綱》提出：“沒有使千百萬人得以脫貧的發(fā)展，自然保護的目標難以實現；發(fā)展與自然保護相互依存，發(fā)展需要以呵護地球為前提?！?982年，在聯大第48次全會上通過了《世界自然憲章》，提出“人類是自然的一部分，生命有賴于自然系統的功能維持不斷”。1983年世界環(huán)境與發(fā)展委員會（WECD）成立，并在1987 年發(fā)布了經過4年研究和充分論證的報告——《我們共同的未來》，其中提出“環(huán)境與人類活動密不可分。環(huán)境是人類生存之所，發(fā)展是人類在此寓所內改善生存狀況的行為”。該報告還提出了可持續(xù)發(fā)展（Sustainable Development）的定義，即“既滿足當代人的需要，又不對后代人滿足其需要的能力構成危害的發(fā)展”，這一定義隨之得到廣泛認可。

1989 年，聯合國環(huán)境與發(fā)展會議（UNEP）專門為“可持續(xù)發(fā)展”的定義和戰(zhàn)略通過了《關于可持續(xù)發(fā)展的聲明》，認為可持續(xù)發(fā)展的定義和戰(zhàn)略主要包括四個方面的含義：（1）走向國家和國際平等；（2）要有一種支援性的國際經濟環(huán)境；（3）維護、合理使用并提高自然資源基礎；（4）在發(fā)展計劃和政策中納入對環(huán)境的關注和考慮。

總之，可持續(xù)發(fā)展就是建立在社會、經濟、人口、資源、環(huán)境相互協調和共同發(fā)展的基礎上的一種發(fā)展，其宗旨是既相對滿足當代人的需求，又不對后代人的發(fā)展構成危害。

（二）可持續(xù)保險

全球金融業(yè)為貫徹落實聯合國2030 可持續(xù)發(fā)展目標（Sustainable Development Goals,SDGs），相繼提出了可持續(xù)金融、可持續(xù)保險等概念，聯合國環(huán)境規(guī)劃署金融倡議組織（UNEP FI）先后倡導了針對銀行業(yè)的《負責任銀行原則》（Principles for Responsible Banking，PRB）、針對資產管理者的《負責任投資原則》（Principles for Responsible Investment，PRI）以及針對保險業(yè)的《可持續(xù)保險原則》（Principles for Sustainable Insurance，PSI）。

可持續(xù)保險，英文由Sustainable 和Insurance 兩個單詞組成，同樣是跨界整合。第一個領域是Sustainable Development，涉及環(huán)境與社會的可持續(xù)發(fā)展；第二個領域是Insurance，涉及保險價值創(chuàng)造、風險治理以及資源配置的效率（陳輝，2020）。可持續(xù)保險將保險和可持續(xù)發(fā)展結合在一起，旨在將保險導入人類可持續(xù)發(fā)展的重要領域，如環(huán)境污染責任保險、巨災保險、突發(fā)公共衛(wèi)生事件公共責任保險、普惠保險等。

《可持續(xù)保險原則》包括四項原則，旨在為全球保險業(yè)提供一個應對環(huán)境、社會和管制（Environmental, Social and Governance,ESG）風險與機遇的實踐框架。

原則1：關于核心業(yè)務。要求保險公司將與保險業(yè)務相關的ESG議題決策過程，包括保險公司要在董事會和高管層面達成與ESG相關的戰(zhàn)略，在營銷、承保、風控、理賠和資管全流程納入ESG的考慮。

原則2：關于客戶和業(yè)務伙伴。要求保險公司與客戶和業(yè)務伙伴共同努力，提升對ESG議題的認識，管理相關風險，尋求解決方案。對保險公司來說，業(yè)務伙伴包括供應商、再保險公司和保險經紀公司等。

原則3：關于監(jiān)管機構及其他主要利益相關方。要求保險公司與政府、監(jiān)管機構和其他主要利益相關方合作，促進全社會在ESG問題上的廣泛行動。這些主要利益相關方涉及面廣，有政府間組織、非政府組織、行業(yè)協會，還有科研機構和媒體。

原則4：關于信息披露。要求保險公司展示問責機制和透明度，定期披露在實施《可持續(xù)保險原則》方面的進展，并與客戶、監(jiān)管機構、評級機構等開展對話。

可持續(xù)保險，就是將ESG 理念嵌入保險業(yè)務中，以負責任和前瞻性的方式完成保險價值鏈中的所有活動，在保險產品的開發(fā)設計和承保過程中充分考慮ESG有關因素，降低承保風險；同時，通過開發(fā)創(chuàng)新解決方案，將多元保險業(yè)務與聯合國可持續(xù)發(fā)展目標（SDGs）進行對標與融合，為環(huán)境、社會和經濟可持續(xù)發(fā)展做出貢獻，推動全球實現可持續(xù)發(fā)展。

三、聚焦“高質量”與“可持續(xù)”

“十三五”期間，對中國保險業(yè)而言，是全面市場化發(fā)展的五年，是快速發(fā)展的五年。在這一發(fā)展時期，一方面，我國保險業(yè)實現了快速和跨越式發(fā)展，成為全球第二大保險市場；另一方面，傳統的粗放式發(fā)展的問題和矛盾也容易凸顯。隨著黨的十九大明確繼續(xù)全面對外開放和深化改革的目標，實現高質量發(fā)展成為重要戰(zhàn)略，保險業(yè)的發(fā)展也將進入全面深化改革時期，這意味著過去的發(fā)展和經營管理模式難以為繼，不改革、不創(chuàng)新，就可能被時代淘汰。創(chuàng)新，更多表現為本質和根本創(chuàng)新，修修補補的創(chuàng)新往往無濟于事；改革，更加迫在眉睫，直接關系到公司的生死存亡，刻不容緩，時不我待。

2019 年末，中國銀保監(jiān)會發(fā)布《關于推動銀行業(yè)和保險業(yè)高質量發(fā)展的指導意見》（銀保監(jiān)發(fā)〔2019〕52 號），提出：“到2025 年，實現金融結構更加優(yōu)化，形成多層次、廣覆蓋、有差異的銀行保險機構體系。公司治理水平持續(xù)提升，基本建立中國特色現代金融企業(yè)制度。個性化、差異化、定制化產品開發(fā)能力明顯增強，形成有效滿足市場需求的金融產品體系。信貸市場、保險市場、信托市場、金融租賃市場和不良資產市場進一步健全完善。重點領域金融風險得到有效處置，銀行保險監(jiān)管體系和監(jiān)管能力現代化建設取得顯著成效?！?/p>

聚焦保險業(yè)高質量發(fā)展，要認識保險十大屬性及其背后的十維空間（陳輝，2020）。一是要正確認識保險業(yè)和保險屬性的關系。理清保險的國家屬性、社會屬性、經濟屬性、金融屬性、思想屬性、風險屬性、科技屬性、數據屬性、歷史屬性、未來屬性；重點是理解保險屬性的微觀、中觀、宏觀變化，以及這些變化背后的歷史邏輯；目標是實現中國保險業(yè)由高速增長階段轉向高質量發(fā)展階段。二是要正確認識保險業(yè)和保險空間的關系。明晰保險的國家空間、社會空間、經濟空間、金融空間、思想空間、風險空間、科技空間、數據空間、歷史空間、未來空間；重點是理解保險屬性和非保險屬性的相互制約，理順政策、法制、制度框架等對保險業(yè)發(fā)展產生影響的外部環(huán)境；目標是使保險的密度、深度、廣度等與我國的社會、經濟、文化、體制沿革相適宜，提升保險發(fā)揮作用的空間。

聚焦可持續(xù)保險，要將“可持續(xù)發(fā)展”作為保險業(yè)發(fā)展的重要任務，要認識保險是一個可加強全社會可持續(xù)發(fā)展意識和實現經濟可持續(xù)發(fā)展的強有力的中介。以新冠肺炎疫情為例，在保險服務突發(fā)公共衛(wèi)生安全事件風險管理過程中，應當將“可持續(xù)發(fā)展”作為核心訴求、工作重點和基本原則，推動保險理論、模式、技術和服務的創(chuàng)新。從社會管理的視角看，保險服務可持續(xù)發(fā)展，可以分為三類主體，包括政府、企業(yè)和家庭。

可以說，保險業(yè)高質量發(fā)展是實現可持續(xù)發(fā)展的根本途徑，可持續(xù)發(fā)展是實現高質量發(fā)展的必由之路。在微觀上，高質量發(fā)展和可持續(xù)發(fā)展要建立在保險業(yè)經營效率的提高之上；在中觀上，要重視保險業(yè)結構包括產業(yè)結構、市場結構、區(qū)域結構等的升級，把寶貴資源配置到最需要的地方；在宏觀上，則要與國家經濟社會均衡同步發(fā)展。