運(yùn)用數(shù)字普惠金融緩解小微企業(yè)融資難題

楊翠鴻

摘 要：在新冠疫情的影響下，小微企業(yè)發(fā)揮穩(wěn)定就業(yè)的作用更加突出，但融資難一直制約其發(fā)展。而人工智能、互聯(lián)網(wǎng)和云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)在金融領(lǐng)域越來(lái)越廣泛的應(yīng)用，促成了數(shù)字普惠金融的不斷發(fā)展，為緩解小微企業(yè)的融資難題開(kāi)辟了一條新道路。本文旨在通過(guò)全面剖析數(shù)字普惠金融的特點(diǎn)、種類及其運(yùn)用情況，從提高普惠金融數(shù)字技術(shù)、完善征信體系建設(shè)等角度提出了解決小微企業(yè)融資難題的建議。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);融資;數(shù)字普惠金融

小微企業(yè)融資難一直是一個(gè)難題，國(guó)家也有一些解決政策，但是基于政策的執(zhí)行力度不夠、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)金融供給不夠這些現(xiàn)實(shí)情況，小微企業(yè)融資仍存在困難。隨著5G、云計(jì)算和互聯(lián)網(wǎng)等數(shù)字技術(shù)的不斷發(fā)展，出現(xiàn)了一些新的融資方式，例如通過(guò)手機(jī)銀行、手機(jī)APP等形式對(duì)客戶進(jìn)行貸款，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)對(duì)客戶信息進(jìn)行收集和信用評(píng)估等，拓寬了金融服務(wù)的范圍，增加了金融服務(wù)的可達(dá)性，為我們解決小微企業(yè)融資問(wèn)題提供了新思路。

一、我國(guó)小微企業(yè)融資現(xiàn)狀分析

（一）我國(guó)小微企業(yè)的衡量標(biāo)準(zhǔn)

2019年1月1日，我國(guó)放寬"小型微利企業(yè)"標(biāo)準(zhǔn)和認(rèn)定條件。而放寬后的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)為：企業(yè)資產(chǎn)總額低于5000萬(wàn)元，從業(yè)人員少于300人以及應(yīng)納所得稅總額不超過(guò)300萬(wàn)元。而不同行業(yè)依照自身的行業(yè)特點(diǎn)，根據(jù)營(yíng)業(yè)收入、從業(yè)人員以及資產(chǎn)總額等指標(biāo)，具體劃分情況會(huì)與總的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)存在一定的偏差。

（二）對(duì)外源性融資具有迫切需求，但外部融資渠道狹窄

受限于資本規(guī)模和盈利能力等因素，小微企業(yè)不得不把內(nèi)源性融資作為其主要的融資方式。但僅僅依靠企業(yè)自身的積累難以應(yīng)對(duì)突發(fā)的狀況以及滿足企業(yè)自身發(fā)展壯大的需要。因此，資金需求的巨大缺口要靠外源性融資來(lái)滿足。外部融資可分為直接融資和間接融資兩部分。直接融資如發(fā)行股票、債券等，往往門(mén)檻過(guò)高，絕大部分小微企業(yè)被拒之門(mén)外，而間接融資如銀行借貸，門(mén)檻雖然比發(fā)行股票債券低，但亦要經(jīng)過(guò)層層審核，滿足條件的小微企業(yè)依舊不多。至于民間借貸，雖然融資條件簡(jiǎn)單、放款速度快，但容易出現(xiàn)各類違法犯罪行為，融資風(fēng)險(xiǎn)大，利率往往高。

（三）我國(guó)小微企業(yè)的主要債務(wù)融資以短期負(fù)債為主

小微企業(yè)的信貸是以短期貸款為主，受其自身特點(diǎn)所限，金融機(jī)構(gòu)對(duì)其發(fā)展缺乏信心。因此，銀行從自身風(fēng)險(xiǎn)的角度出發(fā)，更愿意為其提供流動(dòng)資金貸款。而小微企業(yè)出于融資成本的考慮，在債務(wù)融資中也更傾向于短期流動(dòng)資金。但從小微企業(yè)長(zhǎng)期發(fā)展的角度考慮，其往往更加需要長(zhǎng)期貸款來(lái)支撐企業(yè)的發(fā)展，尤其是剛起步的科技型企業(yè)，而銀行礙于各種原因，對(duì)小微企業(yè)的長(zhǎng)期貸款始終持審慎態(tài)度，這迫使小微企業(yè)不得不接受短期貸款這種次優(yōu)選擇。

（四）我國(guó)小微企業(yè)融資困難

小微企業(yè)處于成長(zhǎng)期，固定資產(chǎn)不足，難以滿足銀行貸款條件。再加上小微企業(yè)容易受到經(jīng)營(yíng)環(huán)境的影響，破產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，實(shí)行貸款與個(gè)人責(zé)任掛鉤制度的銀行業(yè)務(wù)員往往對(duì)小微企業(yè)出現(xiàn)惜貸行為。另一方面，小微企業(yè)類型多，資金需求一次性量小，頻率高，而銀行抵押環(huán)節(jié)多，收費(fèi)多，導(dǎo)致小微企業(yè)融資成本高。同時(shí)，銀行對(duì)大中小微企業(yè)實(shí)行同樣的審核制度，這導(dǎo)致追求自身利益最大化的業(yè)務(wù)員傾向于給大企業(yè)發(fā)放貸款。再加上銀行和企業(yè)之間的信息不對(duì)稱，往往也容易導(dǎo)致逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的發(fā)生，所以銀行的貸款往往不是價(jià)高者得，而是增加許多其他限制條件來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)，這往往把許多小微企業(yè)拒之門(mén)外。

二、數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）數(shù)字普惠金融的概述

“數(shù)字普惠金融”泛指所有通過(guò)使用數(shù)字金融服務(wù)來(lái)促進(jìn)普惠金融的行動(dòng)。它包括運(yùn)用數(shù)字技術(shù)為無(wú)法獲得金融服務(wù)或缺乏金融服務(wù)的群體提供一系列正規(guī)金融服務(wù)，其所提供的金融服務(wù)能夠滿足他們的需求，并且是以負(fù)責(zé)任的、成本可負(fù)擔(dān)的方式提供，同時(shí)對(duì)服務(wù)提供商而言是可持續(xù)的?！皵?shù)字普惠金融”涵蓋各類金融產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)數(shù)字化或電子化技術(shù)進(jìn)行交易，如電子貨幣、支付卡和常規(guī)銀行賬戶。

（二）數(shù)字普惠金融模式

1、銀行類金融機(jī)構(gòu)。近年來(lái)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行逐步發(fā)現(xiàn)金融科技的重要作用，開(kāi)始加大金融科技研發(fā)投入，設(shè)立自身的金融科技子公司，如工商銀行成立的工銀科技公司，建設(shè)銀行成立的建信金科，平安銀行成立的金融一賬通以及民生銀行成立的民生科技等等。無(wú)疑，金融科技對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)的金融服務(wù)產(chǎn)生了全方位的促進(jìn)作用，其中較為明顯的是金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新。以工商銀行的推出的“經(jīng)營(yíng)快貸”為例。 2018年工商銀行推出“低門(mén)檻、純信用”的小微專屬融資產(chǎn)品——“經(jīng)營(yíng)快貸”。使用這種融資產(chǎn)品，企業(yè)或個(gè)人無(wú)需抵押擔(dān)保，只需通過(guò)手機(jī)銀行APP渠道申請(qǐng)辦理，銀行會(huì)依據(jù)大數(shù)據(jù)主動(dòng)授信，并且系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)進(jìn)行審批，使得資金能夠?qū)崟r(shí)到賬。因此， "經(jīng)營(yíng)快貸"推出不到四個(gè)月，貸款余額已經(jīng)突破百億元，惠及超過(guò)三萬(wàn)小微企業(yè)。

2、綜合性互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)。越來(lái)越多的電商背景，產(chǎn)業(yè)背景，社交平臺(tái)、門(mén)戶網(wǎng)站背景的金融組織開(kāi)展小額貸款業(yè)務(wù)，并開(kāi)始逐漸展示實(shí)力。如浙江網(wǎng)商銀行、深圳前海微眾銀行以及四川新網(wǎng)銀行等。以網(wǎng)商銀行的“多收多貸”信貸服務(wù)為例，在2017年6月，網(wǎng)商銀行緊貼線下小微商戶通過(guò)二維碼收款的支付新趨勢(shì)，為小微商戶提供“多收多貸”的信貸服務(wù)，客戶交易筆數(shù)越多，銀行為其提供的貸款額度就越高。

（三）小微企業(yè)使用數(shù)字普惠金融的情況

根據(jù)全國(guó)工商聯(lián)發(fā)布的《2019-2020年小微融資狀況報(bào)告》顯示，2019年，在各種數(shù)字普惠金融產(chǎn)品使用情況對(duì)比中，微型企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者以使用互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)放的信用貸款產(chǎn)品為主，占比為41.5%，而小型企業(yè)則主要使用無(wú)還本續(xù)貸產(chǎn)品，占比為13.8%。還有36.3%微型企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者和62.7%的小型企業(yè)從未使用過(guò)任何普惠金融產(chǎn)品。微型企業(yè)和個(gè)體經(jīng)營(yíng)者由于規(guī)模小和缺乏抵押擔(dān)保，在傳統(tǒng)銀行中的經(jīng)營(yíng)性貸款方面獲得性較之小型企業(yè)更低，因此不得不更多地轉(zhuǎn)向其他融資渠道，如互聯(lián)網(wǎng)銀行信用貸款。而小型企業(yè)由于從傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款的能力較之更強(qiáng)，因此往往忽視其他融資渠道，因此更少地使用普惠金融產(chǎn)品。

三、數(shù)字普惠金融對(duì)于小微企業(yè)融資的優(yōu)勢(shì)

（一）融資門(mén)檻低

數(shù)字普惠金融充分利用數(shù)字技術(shù)的優(yōu)勢(shì)，將金融服務(wù)下沉至那些一直被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)所排斥的弱勢(shì)群體。通常地，這類群體一次性貸款額度小，頻率高。而數(shù)字普惠金融相關(guān)平臺(tái)往往設(shè)置較寬松的貸款條件，這使任何經(jīng)濟(jì)主體有金融服務(wù)需求時(shí)，都有機(jī)會(huì)獲得合理的金融服務(wù)，充分彰顯數(shù)字普惠金融“普”與“惠”的特點(diǎn)。以網(wǎng)商銀行為例，個(gè)人經(jīng)營(yíng)者往往只需有良好的信用狀況并工商注冊(cè)時(shí)間不少于1年即可獲得一定額度的貸款。

（二）融資時(shí)間低

互聯(lián)網(wǎng)征信體系通過(guò)接入社保和電商消費(fèi)等獲取有用信息，相比以往以網(wǎng)絡(luò)傳送資料的方式，為企業(yè)節(jié)省了許多時(shí)間。此外，互聯(lián)網(wǎng)通訊、云計(jì)算等技術(shù)應(yīng)用，促進(jìn)小微企業(yè)與貸款機(jī)構(gòu)之間的無(wú)縫連接，企業(yè)隨時(shí)可以隨地進(jìn)行貸款，享受到高效的服務(wù)，很好的迎合了小微企業(yè)融資急的特點(diǎn)。

（三）放款速度快

小微企業(yè)隨時(shí)可以提交貸款申請(qǐng)以及金融機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)審核效率的提高，直接加快了放款的速度，以工商銀行“經(jīng)營(yíng)快貸”為例，符合條件的小微企業(yè)主只要打開(kāi)工商銀行APP，在首頁(yè)點(diǎn)擊“貸款”，然后選擇“經(jīng)營(yíng)快貸”，時(shí)間不足1分鐘，資金基本可以實(shí)時(shí)到賬。這非常適合小微企業(yè)融資頻率高，貸款金額小，貸款需求急的特點(diǎn)。

四、解決小微企業(yè)融資問(wèn)題的對(duì)策建議

積極維護(hù)企業(yè)自身信用，提高信用評(píng)估等級(jí)。良好而完善的信用體系是企業(yè)獲得融資的必要前提，因此企業(yè)以及企業(yè)相關(guān)負(fù)責(zé)人要注重維護(hù)企業(yè)和自身的信用，及時(shí)更新企業(yè)相關(guān)信息，并且確保信息的真實(shí)性和完整性，以此獲得更多的融資服務(wù)。

增強(qiáng)金融安全防范意識(shí)。目前來(lái)看，數(shù)字普惠金融企業(yè)眾多，難以辨別，并且相關(guān)融資機(jī)構(gòu)壽命大多較短，因此企業(yè)要提高防范意識(shí)，可以選擇信任較高的融資企業(yè)。當(dāng)遇見(jiàn)不良機(jī)構(gòu)，應(yīng)積極舉報(bào)，為推動(dòng)數(shù)字普惠金融健康發(fā)展出一份力。

企業(yè)要提高自身的盈利能力。目前將近有2600萬(wàn)戶企業(yè)被納入征信體系中，而小微企業(yè)就占一半多，但其中只有371萬(wàn)戶能夠獲得傳統(tǒng)商業(yè)銀行的信貸支持。因此，雖然數(shù)字普惠金融相比傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)降低了貸款門(mén)檻，但是，想要成功取得貸款依舊存在難度。因此企業(yè)應(yīng)致力于提高自身在市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)力，降低經(jīng)營(yíng)成本，做好風(fēng)險(xiǎn)管控，認(rèn)真考察和科學(xué)論證生產(chǎn)項(xiàng)目后再上馬，并且要加大技術(shù)投入，積極引進(jìn)高素質(zhì)人才，為融資和發(fā)展奠定基礎(chǔ)的同時(shí)助力我國(guó)高質(zhì)量發(fā)展。

政府要加快完善征信體系的建設(shè)。目前，我國(guó)征信體系的覆蓋廣度與深度都明顯存在地區(qū)差異和群體差異，未能真正做到全覆蓋，從而使得并非每一個(gè)有金融需求的人或者組織都有同等的機(jī)會(huì)獲得金融支持。因此，我國(guó)要加快完善征信體系建設(shè)，破解信息不對(duì)稱難題，使數(shù)字普惠金融惠及更多有需要的人群。

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基金項(xiàng)目：2020年大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練計(jì)劃項(xiàng)目;項(xiàng)目課題：達(dá)義方外貿(mào)咨詢服務(wù)平臺(tái)（S202011360080X）。