農(nóng)村無(wú)抵押小額貸款模式探討

摘 要：農(nóng)村無(wú)抵押小額貸款具有金額小、期限短、需求急、發(fā)放頻率高、償還方式多樣、利率相對(duì)較高等特點(diǎn)，是滿(mǎn)足農(nóng)村金融需求的新型普惠金融模式，也是國(guó)內(nèi)外開(kāi)展金融扶持、救助的重要手段，得到了廣泛推廣和快速發(fā)展。但在市場(chǎng)化進(jìn)程不斷深化、效益追求不斷強(qiáng)化的環(huán)境下，農(nóng)村無(wú)抵押小額貸款的發(fā)展依然面臨很多現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，對(duì)其持續(xù)健康發(fā)展產(chǎn)生不利影響。文章通過(guò)分析問(wèn)題，從銀行和政策角度出發(fā)，提出相關(guān)建議措施。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村;無(wú)抵押小額貸款;農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)

一、問(wèn)題的提出

小額貸款業(yè)務(wù)主要服務(wù)對(duì)象是低收入群體，基本宗旨是解決貧困、推動(dòng)自我發(fā)展的金融服務(wù)方式。農(nóng)村小額貸款具有金額小、期限短、需求急、無(wú)抵押等特點(diǎn)，目的是希望通過(guò)金融服務(wù)促進(jìn)農(nóng)戶(hù)或微型農(nóng)村企業(yè)獲得自我發(fā)展機(jī)會(huì)，推動(dòng)其自我生存、發(fā)展內(nèi)生力的形成，是近年來(lái)通過(guò)金融創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)扶貧的重要手段。農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)特點(diǎn)具有明顯的地域特色，與其他國(guó)家為貧困農(nóng)戶(hù)提供信貸服務(wù)以非政府組織為主相比，中國(guó)農(nóng)村小額貸款運(yùn)作模式是以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)商銀行等為供給主體。由于自負(fù)盈虧、企業(yè)化經(jīng)營(yíng)以及利率政策限制等，農(nóng)村商業(yè)銀行等主導(dǎo)的農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)難以完全服務(wù)于貧困農(nóng)戶(hù)或微型農(nóng)村企業(yè)，也不利于農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、基本情況介紹與分析

（一）農(nóng)戶(hù)小額貸款總量和需求不斷提升

我國(guó)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)已有多年的發(fā)展歷史，早期以扶貧性質(zhì)小額貸款為主，其中以農(nóng)村信用社為主體的農(nóng)戶(hù)小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款是主要形式。在政府多項(xiàng)政策的支持推動(dòng)下，我國(guó)農(nóng)戶(hù)小額貸款發(fā)展迅速，貸款范圍和對(duì)象覆蓋面不斷提高、貸款方式不斷豐富、貸款程序和服務(wù)持續(xù)優(yōu)化，信貸規(guī)模顯著增長(zhǎng)。以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等，下同）為例，截至2009年末，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)農(nóng)戶(hù)貸款余額約1.6萬(wàn)億元，其中小額信用貸款和農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款余額共0.4萬(wàn)億元，在農(nóng)戶(hù)貸款中占比為25.3%，余額規(guī)模均為2002年末的3.8倍，余額占比提升了1.78個(gè)百分點(diǎn)。

同時(shí)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)實(shí)力提升，我國(guó)農(nóng)戶(hù)貸款用途也由單一性向綜合化轉(zhuǎn)變，兼具生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)與消費(fèi)等用途，需求額度不斷提升。據(jù)中國(guó)人民銀行聯(lián)合國(guó)家統(tǒng)計(jì)局對(duì)全國(guó)263個(gè)縣2萬(wàn)多戶(hù)農(nóng)戶(hù)借貸需求的調(diào)查，有51.6%的農(nóng)戶(hù)在金融機(jī)構(gòu)實(shí)際授信額度在5000元以下，而期望授信額度在5000 元以下的農(nóng)戶(hù)只占33.1%，這說(shuō)明5000元以下的農(nóng)戶(hù)小額貸款基本能夠獲得滿(mǎn)足。調(diào)查還發(fā)現(xiàn)，21.2%的農(nóng)戶(hù)期望獲得2 萬(wàn)元以上的貸款，但僅有8.2%的農(nóng)戶(hù)獲得超過(guò)2 萬(wàn)元的授信額度。這表明，萬(wàn)元以上的授信額度才是現(xiàn)階段農(nóng)戶(hù)的借貸需求所在。

（二）推廣農(nóng)村小額貸款逐漸成為做實(shí)金融支農(nóng)的重點(diǎn)

隨著我國(guó)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和鄉(xiāng)村城市化進(jìn)程的加快，傳統(tǒng)意義上的農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民已發(fā)生改變，“三農(nóng)”概念日益模糊，有些富裕地區(qū)的農(nóng)村遠(yuǎn)比一般城市繁華，一些擁有農(nóng)村戶(hù)口的農(nóng)民遠(yuǎn)比城市居民富裕。與此同時(shí)，一些農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)業(yè)大戶(hù)越來(lái)越受到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)甚至一些股份制商業(yè)銀行的青睞，而一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在享受著金融支農(nóng)扶持政策的同時(shí)，其金融服務(wù)“脫農(nóng)”或“離農(nóng)”的色彩越來(lái)越濃，與其他商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)日益趨同。但農(nóng)村地區(qū)最迫切需要金融支持的是廣大農(nóng)戶(hù)的小額貸款，以小額貸款為主要產(chǎn)品應(yīng)成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)重點(diǎn)。

（三）推廣農(nóng)戶(hù)小額信用貸款的條件日益成熟

鼓勵(lì)推廣農(nóng)戶(hù)無(wú)抵押小額貸款的原因，除農(nóng)戶(hù)本身就缺乏有效抵押擔(dān)保物和農(nóng)民收入提高后還貸能力增強(qiáng)以外，農(nóng)村信用環(huán)境的不斷改善和小額信貸機(jī)構(gòu)貸款管理專(zhuān)業(yè)化程度的日益提高是兩大重要決定力量。在信用環(huán)境建設(shè)方面，隨著“信用戶(hù)”、“信用村（鄉(xiāng)）”等搭建工作的開(kāi)展，以及越來(lái)越完善的信用激勵(lì)約束機(jī)制應(yīng)用，我國(guó)農(nóng)戶(hù)信用意識(shí)不斷提升，大幅改善了農(nóng)村區(qū)域的信用環(huán)境。截至2010年末，全國(guó)已有1.1億農(nóng)戶(hù)建立了信用檔案，其中完成信用評(píng)級(jí)的超過(guò)7500萬(wàn)戶(hù)，獲得信貸支持的超過(guò)7000萬(wàn)戶(hù)。此外，在小額信貸機(jī)構(gòu)的貸款管理方面，隨著業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)的積累以及金融科技水平的不斷提升，金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村小額貸款管理能力不斷提升，風(fēng)險(xiǎn)管理能力朝手段多樣、業(yè)務(wù)專(zhuān)業(yè)、管理科學(xué)的方向發(fā)展。

三、目前存在的問(wèn)題

經(jīng)過(guò)多年的努力，我國(guó)農(nóng)村小額貸款取得了很好的發(fā)展成果，有效支持推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)仍然受到多種因素制約，存在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極性不高、經(jīng)營(yíng)管理模式僵化、創(chuàng)新不足等問(wèn)題。

（一）金融機(jī)構(gòu)積極性有待提高

雖然我國(guó)農(nóng)村社會(huì)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展取得喜人成果，但是農(nóng)村金融需求額度小、頻率高、客戶(hù)分散、季節(jié)性強(qiáng)等特點(diǎn)仍然沒(méi)有改變，對(duì)比金額大、風(fēng)險(xiǎn)可控性好的城市居民、工業(yè)、商業(yè)貸款來(lái)說(shuō)，農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)成本相對(duì)較高，在商業(yè)化程度不斷提升、經(jīng)濟(jì)效益日益重視的當(dāng)下，且有效激勵(lì)措施不足的情況下，部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)小額貸款業(yè)務(wù)開(kāi)展的積極性不高，為了追求更高經(jīng)濟(jì)效益，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在經(jīng)營(yíng)中普遍存在加大對(duì)非農(nóng)領(lǐng)域資金投放傾向，使得農(nóng)村儲(chǔ)蓄資金向城市轉(zhuǎn)移，非農(nóng)化現(xiàn)象突出。

（二）缺乏有效的擔(dān)保條件

擔(dān)保是金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的重要手段，有效擔(dān)保可以較好地緩解信貸約束及其導(dǎo)致的不利影響，但是當(dāng)前過(guò)度關(guān)注抵押物擔(dān)保的經(jīng)營(yíng)模式扭轉(zhuǎn)了擔(dān)保在貸款中的位置和作用，從風(fēng)險(xiǎn)防控的手段變成了貸款發(fā)放的目的。在現(xiàn)實(shí)農(nóng)村貸款需求中，可以提供有效房地產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)等抵質(zhì)押物和符合條件保證人擔(dān)保條件的農(nóng)戶(hù)不多，這就嚴(yán)重影響了農(nóng)戶(hù)在金融機(jī)構(gòu)貸款的可獲得性。此外，雖然農(nóng)戶(hù)聯(lián)?？梢跃徑獾盅何锶笔?duì)農(nóng)戶(hù)獲得貸款的限制，但是能夠找到完全符合條件且自愿組成聯(lián)保小組的也不容易，由于農(nóng)戶(hù)本身經(jīng)濟(jì)實(shí)力存在差異，經(jīng)濟(jì)實(shí)力強(qiáng)的農(nóng)戶(hù)貸款需求不足，對(duì)其他農(nóng)戶(hù)進(jìn)行聯(lián)保的意愿也不強(qiáng);對(duì)于經(jīng)濟(jì)條件不好的農(nóng)戶(hù)，自身?xiàng)l件不好，有貸款需求但是難以找到合適的聯(lián)保對(duì)象，農(nóng)戶(hù)一般不愿意承擔(dān)貸款償還的連帶責(zé)任，也就難以通過(guò)聯(lián)保方式充分獲得貸款資金支持。

（三）貸款經(jīng)營(yíng)模式相對(duì)僵化

伴隨農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，我國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展也取得了顯著成果，但是對(duì)比農(nóng)村金融需求變化，我國(guó)部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款經(jīng)營(yíng)模式仍顯得相對(duì)僵化。一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)及其資金需求具有周期性特點(diǎn)，但是貸款業(yè)務(wù)期限與需求難以完全匹配，增加了貸款資金風(fēng)險(xiǎn)和農(nóng)戶(hù)效益損失風(fēng)險(xiǎn);二是即使可以提供信用類(lèi)貸款服務(wù)，但是農(nóng)村無(wú)抵押貸款額度偏低，難以有效滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等貸款融資需求;三是部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍然抱著“一個(gè)產(chǎn)品走天下”的思想，貸款產(chǎn)品創(chuàng)新不足，難以與農(nóng)戶(hù)貸款需求多樣化、綜合化匹配，特色化、專(zhuān)門(mén)化等針對(duì)性產(chǎn)品偏少;四是部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)員工服務(wù)意識(shí)不強(qiáng)，等客上門(mén)的“坐商”思維仍然較為牢固，影響了農(nóng)村貸款業(yè)務(wù)服務(wù)效率。

四、完善措施或建議

（一）金融機(jī)構(gòu)要清晰定位，加快轉(zhuǎn)型發(fā)展

一是堅(jiān)定服務(wù)“三農(nóng)”定位，深耕農(nóng)村市場(chǎng)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)因農(nóng)而生，服務(wù)“三農(nóng)”是其宗旨要義，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要回歸本源，深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)，切實(shí)履行支農(nóng)支小責(zé)任擔(dān)當(dāng)。隨著農(nóng)村社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，特別是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推動(dòng)，未來(lái)農(nóng)村金融市場(chǎng)將有巨大的發(fā)展空間，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要充分利用天然的人緣、地緣和人員等優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)所轄領(lǐng)域市場(chǎng)的調(diào)查研究，切合市場(chǎng)發(fā)展變化加快業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，扎實(shí)深耕農(nóng)村金融市場(chǎng)，為做深做透農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)奠定基礎(chǔ)。

二是加快經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)型，提升產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)新能力。伴隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，農(nóng)村金融市場(chǎng)也發(fā)生了深刻的變化，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要緊跟市場(chǎng)發(fā)展步伐，不斷調(diào)整經(jīng)營(yíng)策略和市場(chǎng)應(yīng)變能力。在經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合自身規(guī)模、經(jīng)營(yíng)區(qū)域范圍、市場(chǎng)特點(diǎn)等制定專(zhuān)注本土市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)策略，積極推進(jìn)“大零售轉(zhuǎn)型發(fā)展”戰(zhàn)略，摒棄以往壘大戶(hù)思維，深耕本土市場(chǎng)，沉下心做好小額貸款等農(nóng)村金融服務(wù)。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要結(jié)合小額貸款服務(wù)對(duì)象缺乏有效抵押物等特點(diǎn)和業(yè)務(wù)條件，以客戶(hù)需求為出發(fā)點(diǎn)，加強(qiáng)無(wú)抵押貸款產(chǎn)品的研發(fā)，創(chuàng)新推出“產(chǎn)業(yè)龍頭+農(nóng)戶(hù)”、保險(xiǎn)擔(dān)保、聯(lián)合增信、特色產(chǎn)業(yè)貸等無(wú)抵押小額貸款產(chǎn)品以及積極實(shí)踐整村授信、整區(qū)授信、產(chǎn)業(yè)授信等批量授信模式，在增強(qiáng)無(wú)抵押小額貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控的同時(shí)，提升農(nóng)戶(hù)貸款可獲得性和效率。在服務(wù)創(chuàng)新方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要積極面對(duì)到店客戶(hù)不斷下降的現(xiàn)實(shí)，充分利用熟悉本土市場(chǎng)和員工多的優(yōu)勢(shì)，改變以往“坐商”模式，積極推動(dòng)“網(wǎng)格化”管理的主動(dòng)服務(wù)模式，明確服務(wù)責(zé)任人和職責(zé)，深化服務(wù)內(nèi)涵，讓客戶(hù)真真切切體會(huì)到“身邊的銀行”“家門(mén)口的銀行”的服務(wù)便利。

三是充分利用科技技術(shù)，提升小額貸款服務(wù)成效。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融等技術(shù)的發(fā)展，以及我國(guó)現(xiàn)代支付體系和征信體系等基礎(chǔ)設(shè)施的不斷完善，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大小額貸款覆蓋面和降低業(yè)務(wù)成本具備良好的實(shí)現(xiàn)條件。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要充分利用不斷發(fā)展的科技技術(shù)和日益完善的信息化成果，提高自身業(yè)務(wù)流程、業(yè)務(wù)模型的標(biāo)準(zhǔn)化水平，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)的應(yīng)用和推廣，為農(nóng)村小額貸款廣泛、低成本運(yùn)營(yíng)創(chuàng)造條件，不斷豐富農(nóng)村金融的服務(wù)層次和方式。

（二）強(qiáng)化政策賦能，營(yíng)造良好農(nóng)村小額貸款業(yè)務(wù)氛圍

一是加強(qiáng)信用體系建設(shè)，優(yōu)化小額貸款市場(chǎng)環(huán)境。完善的社會(huì)信用體系是農(nóng)村無(wú)抵押小額貸款得以全面、持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)，政府要積極引導(dǎo)社會(huì)群眾誠(chéng)信教育，廣泛宣傳和普及信用知識(shí)，不斷加強(qiáng)信用系統(tǒng)、信用信息公開(kāi)、信用激勵(lì)處罰機(jī)制等信用體系的建設(shè)，構(gòu)建全國(guó)統(tǒng)一的信用體系網(wǎng)絡(luò)，營(yíng)造社會(huì)良好信用氛圍，降低農(nóng)村無(wú)抵押小額貸款信用和道德風(fēng)險(xiǎn)，提高農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)開(kāi)展積極性。

二是充分發(fā)揮財(cái)政政策效能，加大農(nóng)村小額貸款政策支持。在貨幣政策方面，要充分利用好差別化準(zhǔn)備金率和專(zhuān)項(xiàng)再貸款等貨幣政策機(jī)制，對(duì)于大力投放農(nóng)村無(wú)抵押小額貸款的金融機(jī)構(gòu)，適當(dāng)降低其存款準(zhǔn)備金率，增加其對(duì)農(nóng)村小額貸款投放的規(guī)模額度和專(zhuān)項(xiàng)再貸款額度支持，在降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)資金成本的同時(shí)提升其對(duì)小額貸款的積極性，助力解決農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象融資難、融資貴問(wèn)題。在財(cái)稅政策方面，為鼓勵(lì)和引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)更好地支持三農(nóng)建設(shè)，制定金融機(jī)構(gòu)小額貸款業(yè)務(wù)稅收優(yōu)惠減免、財(cái)政補(bǔ)貼、建立擔(dān)保資金池等政策措施，增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)對(duì)無(wú)抵押小額貸款的投放力度。

三是建立完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，提高風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力。針對(duì)農(nóng)業(yè)“看天吃飯”的天然風(fēng)險(xiǎn)以及農(nóng)村農(nóng)戶(hù)底子薄等特點(diǎn)，政府要廣泛發(fā)揮自身、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和其他社會(huì)力量，著力打造健全的農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系。主要包括廣泛加強(qiáng)農(nóng)村區(qū)域保險(xiǎn)知識(shí)宣傳推廣工作，提高農(nóng)戶(hù)保險(xiǎn)意識(shí);積極引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新和支持，充分發(fā)揮保險(xiǎn)在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和補(bǔ)償效能，提高農(nóng)戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力;制定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼政策，提高保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶(hù)保險(xiǎn)投入的積極性，構(gòu)建完善的農(nóng)村農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障體系，降低無(wú)抵押小額貸款業(yè)務(wù)的損失風(fēng)險(xiǎn)，共同營(yíng)造良好農(nóng)村金融服務(wù)氛圍。

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作者簡(jiǎn)介：

麥啟明，1986年12月生，男，漢族，廣東省茂名人，大學(xué)本科學(xué)歷，中級(jí)經(jīng)濟(jì)師、中級(jí)審計(jì)師職稱(chēng)，研究方向?yàn)檗r(nóng)村金融。