享車平臺失聯(lián)后誰為“飛來的貸款”買單

文│孟凡霞 馬 嫡

在為車主提供“信用加油”服務的享車平臺失聯(lián)后，“稀里糊涂”背上銀行貸款的消費者將矛頭指向了“債主”重慶富民銀行。據(jù)記者了解，公安部門已對“享車事件”立案，監(jiān)管部門也向投訴人反饋：富民銀行存在對第三方合作機構管控不到位等問題，將予以處理。對民營銀行而言，與第三方平臺捆綁切入場景金融，“一榮俱榮，一損俱損”，在探索互聯(lián)網(wǎng)場景金融之路上，如何解決用戶“真實意思表示”，規(guī)避第三方平臺經(jīng)營、道德、資金池風險等問題任重道遠。

稀里糊涂被貸款

“稀里糊涂就被貸款了?！?020 年的最后一個月，超過260 人的江蘇某地享車維權群里，幾乎每天都要展開討論。據(jù)了解，維權群里均是參與享車App“9 折加油”的車主，原本沖著平臺，“先加油，后9 折還款”的“優(yōu)惠”辦理了“信用加油”，不曾預料享車平臺突然失聯(lián)，車主不僅沒拿到油錢，還背上了重慶富民銀行的貸款并且已經(jīng)逾期數(shù)月。

“我2019 年9 月在享車App 申請一年的加油打折服務，分12 期還款，約定每月享車平臺先給我的加油卡充1000元，之后我9 折還款月付約900 元。但2020 年6 月平臺突然未充值，但是當月仍然自動扣款，原本以為油錢只是暫時未到賬，后期會補上，一直沒放在心上，最近被朋友提醒才去給富民銀行打電話，結果銀行告訴我還有3 個月的貸款，并且已經(jīng)逾期。這時候平臺已經(jīng)聯(lián)系不上了，銀行說公安部門已經(jīng)介入調查，讓我們等調查結果，我已經(jīng)在當?shù)嘏沙鏊鶊蟀噶?，現(xiàn)在投訴到相關部門都還沒有回復?！眮碜越鞯能囍鞣搅幔ɑ┱勂疬@段經(jīng)歷頗感無奈。她告訴記者，一直以為自己只是在享車平臺辦理了充值業(yè)務，在手機上操作時也沒有仔細查看協(xié)議，不知道怎么會辦的銀行貸款，她身邊至少有5 個朋友使用享車平臺也遭遇了同樣的問題。

享車App 官網(wǎng)顯示，享車App 背后是深圳聯(lián)合能源控股有限公司（以下簡稱“聯(lián)合能源”），戰(zhàn)略定位于為車主群體提供“先加油·月結款·免預存”的信用消費服務（信用加油）。天眼查顯示，聯(lián)合能源全資控股深圳市乾行網(wǎng)絡科技有限公司（以下簡稱“乾行公司”）、深圳優(yōu)速物流信息科技有限公司（以下簡稱“優(yōu)速公司”）。其中乾行公司為享車App 軟件開發(fā)者，優(yōu)速公司為富民銀行受托支付方及車主油卡采購或油卡充值方。如今，上述享車App 關聯(lián)公司已經(jīng)匿去行蹤，三家公司在2020年7-9 月，均因通過登記的住所或經(jīng)營場所無法聯(lián)系被列入經(jīng)營異常名錄。

針對三家公司是否仍正常經(jīng)營，后續(xù)事件如何解決，記者嘗試聯(lián)系三家公司采訪，聯(lián)合能源電話提示“用戶未交電話費”。優(yōu)速公司電話提示“號碼已過期”。乾行公司電話被接聽后對方稱是一家財務公司，此前與乾行公司有合作，乾行公司尚有款項未付清，但目前已經(jīng)聯(lián)系不上。

早已確立的借貸關系

在享車平臺失聯(lián)后，車主們將“火力”對準“債主”重慶富民銀行。在上述維權群里，大部分車主稱，在辦理服務之初沒有注意到富民銀行個人貸款借款合同的存在，如今回頭去找已經(jīng)找不到相關痕跡，為了搜集證據(jù)到相關部門維權，車主蘇洋（化名）向富民銀行要來了一份個人貸款借款合同，合同顯示，“借款人同意向重慶富民銀行申請個人消費貸款，貸款用途為個人消費（委托第三方向油企進行油卡采購或油卡充值）”。即“9 折加油”服務開始之初，富民銀行與車主之間就已經(jīng)確定了借貸關系。富民銀行客服表示，用戶辦理的享車加油分期就是一筆貸款，在辦理的時候就根據(jù)用戶合同申請，一次性放款到用戶在銀行開設的電子賬戶并受托支付。用戶如果未結清，將一直有一筆借款在該行系統(tǒng)顯示未結清，也會影響用戶辦理其他貸款業(yè)務。這也就意味著，銀行在業(yè)務開始時，已全款付給了第三方平臺，后者拿到錢后，本應每月替車主充值購買加油卡，但卻把銀行貸款卷走了，車主沒加到油，還要償還銀行貸款。

車主劉飛（化名）向記者提供的一份深圳公安部門對于享車App 受損群體信訪件的處理意見顯示，2020 年9 月重慶警方已對該案立案偵查，深圳公安部門積極協(xié)助調查，相關調查情況以重慶警方通報為準。在各方壓力下，富民銀行已經(jīng)停止了與享車平臺的合作，記者獲取的一則2020 年8 月富民銀行向車主發(fā)送的短信顯示，“近期我行收到大量關于享車平臺（深圳優(yōu)速物流信息科技有限公司）的負面信息和投訴，政府和監(jiān)管部門高度關注并已介入調查。我行已中止與享車平臺合作，并在調查期間對您的貸款給予征信保護”。

從最新進展來看，重慶銀保監(jiān)局正陸續(xù)向投訴者反饋舉報調查意見書，2020 年12 月6 日，車主張巖（化名）收到的一份《重慶銀保監(jiān)局銀行保險違法行為舉報調查意見書》顯示，“關于你來信中反映的重慶富民銀行涉嫌違法違規(guī)的問題，經(jīng)核查，未發(fā)現(xiàn)證據(jù)證明重慶富民銀行存在來信反映的‘伙同第三方公司，采取欺詐手段騙取網(wǎng)民簽訂網(wǎng)貸合同’的問題”。同時該意見書也指明，“經(jīng)查重慶富民銀行存在對第三方合作機構管控不到位等問題，根據(jù)《銀行保險違法行為舉報處理辦法》（銀保監(jiān)令［2019］8 號）第十二條第三款，我局將嚴格依法依規(guī)予以處理”。記者嘗試采訪重慶銀保監(jiān)局進一步求證，但多次致電未能聯(lián)系到相關負責人。針對銀行方目前對此事如何處理，有何最新說明和調查結果，整個貸款過程是否合法合規(guī)等問題，富民銀行相關負責人對記者表示，目前享車項目相關部門正在調查中，暫無可披露的信息發(fā)布。

“行政上有違規(guī)和合同是否合法有效是兩碼事，通過網(wǎng)絡方式點擊簽訂的合同，同樣會產生和簽字一樣的法律效力。主管部門調查只是說銀行有違規(guī)行為，并沒有說這個交易是無效的。消費者如果認為相關協(xié)議存在欺詐，可以在一年除斥期間內請求人民法院予以撤銷。”談及如何判斷銀行在“享車事件”中是否存在違法違規(guī)，北京尋真律師事務所律師王德怡對記者如是說，他進一步指出，消費者在簽訂網(wǎng)絡合同時，需要認真閱讀合同條款，應該為自己點擊確認過的合同負責。銀行方面也要通過有效的技術手段，確保識別客戶的身份，并且對于上述簽約記錄有效地存儲，確保相關網(wǎng)絡協(xié)議不被修改。

場景金融合作之困

對銀行而言，瞄準有車一族加油剛需的這一場景，通過第三方平臺切入，能夠快速獲取優(yōu)質客源，看似是一個好場景。然而，從上述糾紛來看，這未必是一個好生意。首先，貸款是否是用戶“真實意思表示”的問題，直接關系到銀行是否違法違規(guī)。投訴平臺以及受訪者多數(shù)表示，在相關宣傳資料以及交易過程中，銀行“沒有存在感”，未注意到貸款合同，未收到銀行電話、短信關于貸款和放款提醒，不知這是一筆銀行貸款。另外，在銀行一次性受托支付后，信用加油場景本身就會蘊藏資金池風險，第三方平臺拿著原本屬于消費者一年的錢，月付油款，這一期限錯配下就產生了巨大的資金池。如果銀行對平臺準入等管理粗放，一旦第三方平臺資金鏈受影響，月付給消費者的錢自然無法保證，在沒有收到油款后，消費者即便有償還能力也可能會因為權益受損拒絕支付剩余貸款，在各方壓力下，銀行收回貸款難度陡升。

而以重慶富民銀行為代表的民營銀行群體，因起步晚，又有著“一行一店”的管理要求，導致缺乏場景、流量受限成為部分民營銀行貸款業(yè)務的痛點，與外部場景、流量方合作能幫助其迅速獲客、做大業(yè)務規(guī)模。然而，現(xiàn)實情況是，富民銀行“享車事件”只是民營銀行與第三方平臺合作切入場景失利的一個縮影。零壹研究院院長于百程表示，銀行業(yè)機構與第三方場景平臺合作，通過場景來提升風控有效性，場景金融借款需求明確，資金流向了真實消費，但任何模式都有利弊，都有風險。在場景金融中，除了借款人的還款風險外，第三方場景平臺的經(jīng)營和道德風險更加凸顯。在醫(yī)美、租房、教育等場景方都出現(xiàn)過騙貸、過分營銷、倒閉和卷款跑路事件，因為場景方往往規(guī)模比較大，出現(xiàn)風險后對于金融機構的影響比較集中。

做好風控是關鍵

2020 年7 月正式落地的《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》（以下簡稱《辦法》）已明確規(guī)定了銀行與第三方機構業(yè)務合作的種種情況。其中，就保證借款人借款是“真實意思表示”方面，《辦法》要求商業(yè)銀行應當在相關頁面醒目位置向借款人充分披露自身與合作機構信息，按照適當性原則充分揭示合作業(yè)務風險，避免客戶產生品牌混同。商業(yè)銀行應在借款合同和產品要素說明界面等相關頁面中，以醒目方式向借款人充分披露合作類產品的貸款主體、實際年利率、違約責任等信息。在準入和后續(xù)管理上，《辦法》也要求商業(yè)銀行應當建立覆蓋各類合作機構的全行統(tǒng)一的準入機制，同時應當持續(xù)對合作機構進行管理，及時識別、評估和緩釋因合作機構違約或經(jīng)營失敗等導致的風險。對合作機構應當至少每年全面評估一次，發(fā)現(xiàn)合作機構無法繼續(xù)滿足準入條件的，應當及時終止合作關系。

于百程指出，銀行業(yè)機構需要對場景金融中的風險，特別是對場景方風險做好風控。包括加強對場景合作方的準入管理，對企業(yè)實力、經(jīng)營狀況、營銷過程等做持續(xù)有效的評估，及早發(fā)現(xiàn)并規(guī)避風險，此外還可采取增加擔保機構等風控手段，避免扯皮。蘇寧金融研究院金融科技中心主任孫揚進一步表示，銀行在準入管理上，要立即部署對于平臺的風控措施和節(jié)制手段，也要通過金融科技對于平臺進行風險監(jiān)控，比如做輿情風險預警等。尤其是對于純粹助貸形式的平臺在資金方面要加以一定手段控制，比如保證金、準備金等，防止平臺跑路。在孫揚看來，未來民營銀行和互聯(lián)網(wǎng)平臺合作的趨勢將會收緊，平臺審核會非常嚴謹，民營銀行也會對助貸機構采取一些嚴格的控制措施，防止跑路風險。未來優(yōu)質平臺將會成為互聯(lián)網(wǎng)貸款合作的首選，商業(yè)銀行也會開始自建場景的步伐，自建互聯(lián)網(wǎng)平臺，擺脫對于第三方互聯(lián)網(wǎng)平臺的依賴。