支付產(chǎn)業(yè)：堅(jiān)定不移地走健康可持續(xù)發(fā)展之路

范一飛

辯證、具體和動(dòng)態(tài)地認(rèn)識(shí)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展中安全和效率的關(guān)系，是遵循市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律的必然要求，也是監(jiān)管者制定和優(yōu)化政策的重要依據(jù)和出發(fā)點(diǎn)

近期，國(guó)務(wù)院辦公廳對(duì)外公布了《關(guān)于印發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作實(shí)施方案的通知》，風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作行至中盤。人民銀行相繼印發(fā)了多個(gè)辦法和通知，進(jìn)一步規(guī)范我國(guó)支付清算管理。

可以說(shuō)，支付產(chǎn)業(yè)已進(jìn)入規(guī)范發(fā)展和優(yōu)化調(diào)整階段。在這一背景下，支付產(chǎn)業(yè)如何堅(jiān)決執(zhí)行國(guó)家政策、堅(jiān)持正確發(fā)展方向、堅(jiān)定行業(yè)發(fā)展信心，是當(dāng)前面臨的重大問(wèn)題。

產(chǎn)業(yè)前景廣闊

首先，我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)整體向好的發(fā)展形勢(shì)沒(méi)有改變，行業(yè)前景廣闊，潛力巨大，大有可為。

近年來(lái)，我國(guó)支付清算產(chǎn)業(yè)規(guī)模保持快速增長(zhǎng)，通過(guò)運(yùn)用新科技、拓展新業(yè)態(tài)、開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新不斷提升服務(wù)效率和品質(zhì)，降低支付成本，提高了實(shí)體經(jīng)濟(jì)資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率和便利性，滿足了消費(fèi)者多樣化需求，服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的能力和成效顯著提升，得到了社會(huì)各方的廣泛認(rèn)可。

在我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展的同時(shí)，作為行業(yè)管理部門，人民銀行寓監(jiān)管于服務(wù)，加強(qiáng)管理和引導(dǎo)，在監(jiān)管理念創(chuàng)新、監(jiān)管制度建設(shè)、監(jiān)管手段和工具運(yùn)用以及外部協(xié)作機(jī)制建設(shè)等方面深入開展工作，促進(jìn)行業(yè)健康有序發(fā)展。經(jīng)過(guò)各方共同努力，支付清算市場(chǎng)秩序進(jìn)一步改善，支付風(fēng)險(xiǎn)隱患治理工作取得了初步成效。

當(dāng)前，我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)正處于快速變革和發(fā)展之中，給支付產(chǎn)業(yè)帶來(lái)了新的廣闊發(fā)展空間。支付產(chǎn)業(yè)依然處于發(fā)展的機(jī)遇期和紅利期。

一是我國(guó)支付服務(wù)市場(chǎng)需求旺盛，為支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供持續(xù)動(dòng)力。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)發(fā)展以及居民收入穩(wěn)步提升，增強(qiáng)了居民的消費(fèi)支付基礎(chǔ)和信心。特別是隨著城鎮(zhèn)化和經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型步伐加快，經(jīng)濟(jì)業(yè)態(tài)更加豐富，消費(fèi)不斷升級(jí)，拉動(dòng)了支付服務(wù)需求。同時(shí)，人民幣國(guó)際化和“一帶一路”戰(zhàn)略深入實(shí)施，推動(dòng)人民幣跨境支付安排不斷完善，跨境支付服務(wù)需求不斷增強(qiáng)，我國(guó)支付產(chǎn)業(yè)逐步向國(guó)際化發(fā)展。另外，隨著我國(guó)消費(fèi)主力轉(zhuǎn)向80后、90后人群，對(duì)支付服務(wù)方式和支付產(chǎn)品創(chuàng)新的需求不斷增多。

二是市場(chǎng)和技術(shù)創(chuàng)新蓬勃發(fā)展，為支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展持續(xù)注入活力。

支付產(chǎn)業(yè)是一個(gè)市場(chǎng)與科技優(yōu)勢(shì)集合的產(chǎn)業(yè)，在運(yùn)用新技術(shù)、滿足新需求以及引領(lǐng)新業(yè)態(tài)等方面具有優(yōu)勢(shì)。隨著產(chǎn)業(yè)環(huán)境和技術(shù)不斷發(fā)展創(chuàng)新，如智能終端的爆發(fā)式增長(zhǎng)、4G移動(dòng)通訊的普及和5G的開發(fā)應(yīng)用、網(wǎng)絡(luò)資費(fèi)下降以及支付受理環(huán)境的完善，推動(dòng)了移動(dòng)支付迅猛發(fā)展，成為支付產(chǎn)業(yè)未來(lái)發(fā)展的重要方向。

另一方面，隨著支付電子化程度不斷提高，支付成本顯著下降，支付服務(wù)場(chǎng)景日益豐富，服務(wù)體驗(yàn)不斷提升，消費(fèi)者和商戶享受到更為高效、便捷的服務(wù)。支付服務(wù)已成為經(jīng)濟(jì)運(yùn)行有力的基礎(chǔ)設(shè)施保障和創(chuàng)新活力因子。

三是支付服務(wù)快速發(fā)展產(chǎn)生規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)和范圍經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，形成持續(xù)的產(chǎn)業(yè)聚集力。

支付服務(wù)特別是新興支付服務(wù)快速發(fā)展，在各類商業(yè)模式和業(yè)態(tài)中作用日益凸顯，吸引各類社會(huì)資本涌入這一領(lǐng)域，形成了新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。如手機(jī)廠商開始積極參與移動(dòng)支付市場(chǎng)。同時(shí)，支付服務(wù)與電子商務(wù)、機(jī)具制造、介質(zhì)生產(chǎn)、信息技術(shù)、數(shù)據(jù)服務(wù)等行業(yè)不斷融合，促進(jìn)支付產(chǎn)業(yè)不斷做大做強(qiáng)。如一些安全技術(shù)企業(yè)在反欺詐方面積累了技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)，把支付領(lǐng)域作為重要的業(yè)務(wù)拓展方向。

四是國(guó)家鼓勵(lì)創(chuàng)新與服務(wù)、支持產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策導(dǎo)向不變，構(gòu)筑起支付產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展的政策支撐。支付產(chǎn)業(yè)是涉及經(jīng)濟(jì)金融和社會(huì)民生的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是現(xiàn)代金融服務(wù)業(yè)的重要組成部分。一直以來(lái)，國(guó)家積極鼓勵(lì)和引導(dǎo)支付產(chǎn)業(yè)規(guī)范有序發(fā)展，突出安全、便民、高效的發(fā)展導(dǎo)向。當(dāng)前對(duì)行業(yè)的規(guī)范和整治工作，最終也是為了解決行業(yè)發(fā)展中的突出問(wèn)題，防止行業(yè)出現(xiàn)大的起伏和波動(dòng)，促進(jìn)行業(yè)健康、可持續(xù)發(fā)展。

隨著支付產(chǎn)業(yè)快速發(fā)展，暴露出的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題依然不容回避，亟待穩(wěn)妥解決。

如賬戶管理方面的問(wèn)題，個(gè)人賬戶開立便捷，一些社會(huì)公眾對(duì)賬戶不夠重視，管理不夠完善，出借、出租乃至非法買賣賬戶信息時(shí)有發(fā)生，賬戶實(shí)名制有待進(jìn)一步落實(shí)。再如無(wú)證經(jīng)營(yíng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)問(wèn)題，已經(jīng)出現(xiàn)多起風(fēng)險(xiǎn)案例，客戶資金被挪用、信息被竊取，商戶受損失，甚至引發(fā)群體性事件。還有機(jī)構(gòu)內(nèi)控薄弱的問(wèn)題，部分機(jī)構(gòu)為搶占市場(chǎng)和應(yīng)對(duì)競(jìng)爭(zhēng)，在一定程度上降低了風(fēng)險(xiǎn)管理標(biāo)準(zhǔn)，形成行業(yè)安全管理的“洼地”，部分機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)建設(shè)投入不足、應(yīng)急措施缺失，系統(tǒng)中斷、數(shù)據(jù)丟失等風(fēng)險(xiǎn)事件時(shí)有發(fā)生。

從發(fā)展生命周期、產(chǎn)業(yè)價(jià)值以及外部環(huán)境等因素綜合來(lái)看，支付清算還是一個(gè)方興未艾、內(nèi)生動(dòng)力十足的新興產(chǎn)業(yè)。支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，其機(jī)遇要大于挑戰(zhàn)，動(dòng)力要大于阻力，前景廣闊，前程遠(yuǎn)大，這是發(fā)展的基本格局和主流方向。因此，我們要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題有清醒認(rèn)識(shí)，同時(shí)更要堅(jiān)定產(chǎn)業(yè)發(fā)展信心，化挑戰(zhàn)為機(jī)遇，再接再厲，持續(xù)推動(dòng)支付產(chǎn)業(yè)更高水平的發(fā)展。

安全與效率

其次，要辯證、具體和動(dòng)態(tài)地認(rèn)識(shí)支付產(chǎn)業(yè)安全和效率的關(guān)系。

安全和效率是始終貫穿支付行業(yè)發(fā)展的兩條主線。黨的十八屆三中全會(huì)指出“要保障金融市場(chǎng)安全高效運(yùn)行和整體穩(wěn)定”，國(guó)家“十三五”規(guī)劃綱要要求“建立安全高效的金融基礎(chǔ)設(shè)施”。辯證、具體和動(dòng)態(tài)地認(rèn)識(shí)支付產(chǎn)業(yè)發(fā)展中安全和效率的關(guān)系，是遵循市場(chǎng)發(fā)展規(guī)律的必然要求，也是人民銀行制定和優(yōu)化政策的重要依據(jù)和出發(fā)點(diǎn)。

一是要辯證地看待安全和效率的關(guān)系。安全是效率的前提，效率是安全的目標(biāo)。安全是支付信心的保證，保護(hù)支付安全通常需要建立一系列的規(guī)則，以指導(dǎo)市場(chǎng)主體有效地識(shí)別、監(jiān)測(cè)和管理各種風(fēng)險(xiǎn)，確保支付服務(wù)體系穩(wěn)健高效運(yùn)行。效率是支付行業(yè)發(fā)展的動(dòng)力，支付效率的提高可以減少資金占用、節(jié)省交易成本、提高交易速度，為經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展提供便捷服務(wù)和高效支持。

安全和效率相輔相成，對(duì)立統(tǒng)一，必須統(tǒng)籌考慮，不可偏廢。一方面，只講效率不顧安全，將使消費(fèi)者資金財(cái)產(chǎn)、支付服務(wù)市場(chǎng)主體甚至整個(gè)行業(yè)暴露在巨大的風(fēng)險(xiǎn)中，也會(huì)給不法分子可乘之機(jī)；另一方面，沒(méi)有絕對(duì)的安全，過(guò)度地附加安全措施而不考慮效率，可能給正常的支付活動(dòng)造成負(fù)面影響，或者扼殺一些可能推動(dòng)行業(yè)發(fā)展的創(chuàng)新。從支付服務(wù)的本質(zhì)特征看，安全具有一定優(yōu)先性，應(yīng)當(dāng)在保證安全的前提下提高效率；如果確需犧牲一定程度的安全，就必須有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)防控措施，具備足夠的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償能力，建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。

二是要具體地看待安全和效率的關(guān)系。安全與效率的關(guān)系體現(xiàn)和落實(shí)在業(yè)務(wù)及決策之中，也是政策制定和發(fā)展導(dǎo)向的一個(gè)重要考量。比如，人民銀行實(shí)施銀行賬戶和支付賬戶分類管理正是基于這樣的邏輯。在分類管理實(shí)施前，支付機(jī)構(gòu)由于作業(yè)方式的限制，在支付賬戶開立上難以達(dá)到與銀行一樣的審核要求。

另一方面，網(wǎng)絡(luò)銀行、直銷銀行等新業(yè)態(tài)在開戶上也難以達(dá)到傳統(tǒng)銀行的審核要求。如果簡(jiǎn)單地從安全角度出發(fā)加以限制，那么對(duì)支付機(jī)構(gòu)和銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新乃至生存發(fā)展都會(huì)產(chǎn)生較大影響；但如果只注重便捷和效率，賬戶實(shí)名制的根基就可能發(fā)生動(dòng)搖，也會(huì)影響到監(jiān)管規(guī)則的公平性和市場(chǎng)秩序。因此，人民銀行對(duì)個(gè)人銀行賬戶和支付賬戶實(shí)施了分類管理。賬戶開立要求越嚴(yán)格、實(shí)名認(rèn)證強(qiáng)度越高，賬戶的功能越全；賬戶開立越便捷、實(shí)名核驗(yàn)不充分，賬戶的功能就要受到一定限制。

再比如，按照“大額支付側(cè)重安全、小額支付側(cè)重便捷”的管理思路，在要求大額支付必須采用多重認(rèn)證方式確保安全的同時(shí)，允許在“云閃付”等小額便捷支付中采用免密方式。這些都是政策層面對(duì)平衡安全與效率原則的具體運(yùn)用。

三是要?jiǎng)討B(tài)地看待安全和效率的關(guān)系。安全和效率的平衡也不是一成不變的。在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的不同時(shí)期、支付行業(yè)發(fā)展的不同階段，甚至在某些特殊情況發(fā)生時(shí)，不同的參與主體、社會(huì)群體對(duì)安全和效率的需求都是不斷變化的。

在一段時(shí)期內(nèi)，安全是矛盾的主要方面，那就需要我們集中提升安全水平。以近期著力打擊電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪為例，針對(duì)電信詐騙中ATM轉(zhuǎn)賬成為犯罪分子實(shí)施詐騙的重要資金渠道，我們要求調(diào)整個(gè)人ATM非同名轉(zhuǎn)賬的出（到）賬時(shí)間。盡管這一臨時(shí)性措施確實(shí)會(huì)對(duì)部分正常需求產(chǎn)生影響，犧牲了一些便捷，但為有效保護(hù)弱勢(shì)群體資金安全、切實(shí)阻斷犯罪分子詐騙的資金流，有必要在特定階段采取有針對(duì)性的特殊措施。

當(dāng)然，未來(lái)隨著安全保障水平的提高，效率可能上升為矛盾的主要方面，那時(shí)就需要適時(shí)調(diào)整相關(guān)政策，優(yōu)化提高支付效率和便捷性。我們要不斷提高技術(shù)和管理水平，以在安全和效率之間有更大的回旋空間，實(shí)現(xiàn)更高水平上安全和效率的統(tǒng)一。

行業(yè)共治

第三是舉全行業(yè)之力，精誠(chéng)合作，促進(jìn)行業(yè)規(guī)范持續(xù)發(fā)展。

歷史經(jīng)驗(yàn)表明，一個(gè)行業(yè)的健康發(fā)展需要匯聚行業(yè)力量，行業(yè)性問(wèn)題需要匯聚各方智慧共同解決。因此，行業(yè)各方都要加強(qiáng)責(zé)任意識(shí)，和衷共濟(jì)，齊心協(xié)力，既要做“團(tuán)結(jié)派”，也要做“行動(dòng)派”，共同把行業(yè)的事情做好。

一是市場(chǎng)機(jī)構(gòu)要堅(jiān)持責(zé)任擔(dān)當(dāng)，積極主動(dòng)防范風(fēng)險(xiǎn)，構(gòu)建安全高效的產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系。

行業(yè)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)管理的主體是市場(chǎng)機(jī)構(gòu)。各機(jī)構(gòu)要發(fā)揚(yáng)主人翁精神，做行業(yè)發(fā)展的參與者、推動(dòng)者和引領(lǐng)者，和有關(guān)各方一道把行業(yè)的事情做好。各機(jī)構(gòu)要轉(zhuǎn)變觀念，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理的主體責(zé)任，樹立正確的安全觀和發(fā)展觀，采取積極措施，確保支付安全和服務(wù)規(guī)范。要強(qiáng)化案件防控，進(jìn)一步加強(qiáng)和改進(jìn)機(jī)構(gòu)內(nèi)控治理，建立健全包括運(yùn)維、風(fēng)控和審計(jì)在內(nèi)的“三道防線”，提升風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)部門的權(quán)限和獨(dú)立性，形成發(fā)展與風(fēng)控、創(chuàng)新與合規(guī)的內(nèi)部制衡。要推動(dòng)在身份識(shí)別、交易驗(yàn)證、支付標(biāo)記化技術(shù)、安全算法、芯片技術(shù)等領(lǐng)域的技術(shù)開發(fā)和應(yīng)用，提高支付安全的現(xiàn)代化水平。要認(rèn)真落實(shí)人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付結(jié)算管理、打擊電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動(dòng)的要求，堅(jiān)決把住資金轉(zhuǎn)移這一關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，使支付清算環(huán)節(jié)成為犯罪分子難以逾越的屏障。

二是支付清算協(xié)會(huì)要加強(qiáng)行業(yè)自律，組織會(huì)員單位良性競(jìng)爭(zhēng)、協(xié)同發(fā)展，組織和協(xié)調(diào)好相關(guān)利益群體的行動(dòng)，共同應(yīng)對(duì)行業(yè)發(fā)展的重要問(wèn)題和挑戰(zhàn)。行業(yè)自律組織在推動(dòng)行業(yè)規(guī)范、協(xié)調(diào)發(fā)展中負(fù)有重要責(zé)任。

作為支付行業(yè)全國(guó)性的自律組織，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)要深化和推動(dòng)行業(yè)自律，加強(qiáng)和改善行業(yè)服務(wù)，切實(shí)維護(hù)行業(yè)利益和消費(fèi)者權(quán)益。要根據(jù)監(jiān)管政策新進(jìn)展及市場(chǎng)發(fā)展新動(dòng)向，與時(shí)俱進(jìn)建立和完善行業(yè)規(guī)則及服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)。要強(qiáng)化約束機(jī)制，對(duì)于違反自律規(guī)則的行為要嚴(yán)格落實(shí)懲戒措施，樹立自律規(guī)則的權(quán)威性和公信力。

特別是在打擊電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪方面，支付清算協(xié)會(huì)要積極發(fā)揮作用，加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)，推動(dòng)會(huì)員單位細(xì)化各項(xiàng)舉措，形成行業(yè)的協(xié)同行動(dòng)。要牽頭組織全行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)信息管理系統(tǒng)建設(shè)，建立行業(yè)黑白名單機(jī)制，籌建反欺詐實(shí)驗(yàn)室，建立和優(yōu)化可疑交易模型，為行業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)信息和欺詐行為的模型及案例，實(shí)現(xiàn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)防聯(lián)控。

三是大力推進(jìn)科學(xué)監(jiān)管，不斷提高監(jiān)管的有效性和適應(yīng)性。

作為我國(guó)支付體系的組織者、監(jiān)管者和支付設(shè)施重要的建設(shè)者、運(yùn)營(yíng)者，人民銀行將堅(jiān)決按照國(guó)務(wù)院“簡(jiǎn)政放權(quán)、放管結(jié)合”的要求，加快監(jiān)管轉(zhuǎn)型，實(shí)施科學(xué)監(jiān)管。

一是注重適應(yīng)性監(jiān)管。人民銀行將繼續(xù)堅(jiān)持開放、包容的理念，合理把握監(jiān)管力度和節(jié)奏，及時(shí)評(píng)估監(jiān)管政策的適應(yīng)性并進(jìn)行動(dòng)態(tài)調(diào)整和完善，引導(dǎo)行業(yè)規(guī)范發(fā)展。

二是注重服務(wù)型監(jiān)管。人民銀行要不斷改進(jìn)服務(wù)，堅(jiān)持與行業(yè)同呼吸、共命運(yùn)，要寓服務(wù)于監(jiān)管之中，尋找監(jiān)督管理與市場(chǎng)關(guān)系的“舒適區(qū)”、政策意圖和市場(chǎng)意愿的“共鳴區(qū)”，使監(jiān)管更加貼近市場(chǎng)需求，為行業(yè)發(fā)展添磚加瓦，為行業(yè)主體排憂解難。

三是注重均衡性監(jiān)管。既要用西醫(yī)的手術(shù)刀切除病灶，也要拿中醫(yī)方子強(qiáng)身固本，做到剛?cè)嵯酀?jì)、張弛有度。不搞下不為例，也不搞不教而誅；不搞隔靴搔癢，也不搞矯枉過(guò)正。注重引導(dǎo)市場(chǎng)預(yù)期，不斷提升監(jiān)管的靈活性和有效性。

四是注重預(yù)防性監(jiān)管。要把監(jiān)管關(guān)口前移，科學(xué)配置監(jiān)管資源，從“事后滅火”向事前預(yù)防、事中監(jiān)測(cè)和管理傾斜，增強(qiáng)監(jiān)管前瞻性和主動(dòng)性。此外，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，對(duì)犯規(guī)者的寬容就是對(duì)守法者的懲罰。各級(jí)監(jiān)管部門將對(duì)各種市場(chǎng)亂象和違法違規(guī)行為保持高壓態(tài)勢(shì)，加大處罰力度，強(qiáng)化責(zé)任追究，提高違法成本，努力營(yíng)造公平公正、規(guī)范有序的產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境。

作者為中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)，這是作者在2016年中國(guó)支付清算論壇上的演講摘要，標(biāo)題系編者所加，編輯：袁滿