訴訟財產(chǎn)保全責任保險風險淺析

徐蘇寧

摘 要：我國訴訟財產(chǎn)保全責任險近幾年得到跨越式的發(fā)展，在保全案件擔保中，保險公司的保函使用量已超越了擔保公司。由于目前市場可見的賠案數(shù)量和賠案金額較少，各家保險公司瘋狂加入訴訟財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)的競爭，承保費率呈現(xiàn)出越來越低的趨勢，同時，由于業(yè)務(wù)高速發(fā)展，案件審核人員對訴責險的風險認知不足，長此以往，不利于訴責險的健康發(fā)展。本文運用文獻分析法、歸納總結(jié)法，案例分析法對訴責險的責任風險進行了分析和總結(jié)，在這個基礎(chǔ)上探究了解決問題的對策。

關(guān)鍵詞：訴訟財產(chǎn)保全責任保險;風險;對策

一、 我國訴訟財產(chǎn)保全責任保險概述

（一）訴訟財產(chǎn)保全責任保險的產(chǎn)生

根據(jù)我國《民事訴訟法》第一百條，在申請訴前財產(chǎn)保全的時候，當事人必須要提供相應(yīng)的擔保;而對于訴中財產(chǎn)保全的擔保，法院可以進行自由裁量。在司法實踐當中，當事人的個人財產(chǎn)擔保、銀行的保函擔保以及第三方擔保公司的信用擔保是三種最為常見的擔保途徑。

與銀行保函和擔保公司擔保相比，訴訟財產(chǎn)保全責任保險（簡稱訴責險）出現(xiàn)的最晚，但發(fā)展最快。自2012年面世以后，迅速成為各大保險公司新興險種，在全國各地得到普及，根據(jù)中保協(xié)的數(shù)據(jù)，2019年訴責險將成為保費收入超過“百億元”的巨大保險市場。目前我國部分省市高級人民法院已開始接受訴責險電子保單以及電子保函，2020年十余家保險公司已接入高院線上保全服務(wù)中心，為保全申請人提供電子保函服務(wù)，未來三年，保險公司電子保函的使用將得到更大范圍的普及。

（二）訴訟財產(chǎn)保全責任保險的優(yōu)勢

1、降低訴訟成本

在訴訟財產(chǎn)保全當中，個人擔保需要提交至少保全金額30%的財產(chǎn)擔保，這對一般的訴訟當事人是很難實現(xiàn)的;銀行保函門檻也比較高，需要相應(yīng)的銀行存款或者授信，擔保公司擔保由于受到注冊資本金的限制，其擔保的接受度較低，同時擔保公司的收費很高，對保全申請人的有一定的經(jīng)濟壓力。保險公司由于資本實力強，信用等級遠高于擔保公司，出險后理賠迅速，訴訟當事人的權(quán)益能得到有效保障，收費遠低于擔保公司收費，一般僅有擔保公司收費的30%左右，極大地降低了訴訟成本。

2、司法救助

申請人如果用自己財產(chǎn)做擔保，發(fā)生保全錯誤造成被保全財產(chǎn)的損失需要賠償時，需要申請人自己買單，而投保訴責險，則可將損失轉(zhuǎn)移給保險公司。訴責保險保函與銀行保函以及擔保公司擔保還有一個很大的區(qū)別，銀行和擔保公司承擔的是保證責任，在申請人錯誤保全給被申請人造成損失后，首先由申請人本人承擔賠償責任，本人無力賠償?shù)那闆r下由銀行或擔保公司代為賠償，但銀行或擔保公司賠償后可以向申請人追償，可追償性是保證責任的特點。但保險公司的訴責險因為是責任險，賠款直接賠償被申請人，沒有追償權(quán)。如果保全申請人輸了官司，又被擔保公司追償錯誤保全的損失，可謂雪上加霜，從這個角度來看，訴責險具備一定的司法救助功能。但如何避免這一功能被濫用，則是保險公司所要思考的重要問題。

二、 訴訟財產(chǎn)保全責任保險主要的責任風險

（一）訴責險保險責任

絕大部分保險公司的保險責任訴責險保險責任完全相同：在保險期間內(nèi)，被保險人向法院提出訴訟財產(chǎn)保全申請。如被保險人訴訟財產(chǎn)保全申請錯誤致使被申請人遭受損失的，經(jīng)法院判決應(yīng)由被保險人承擔的損害賠償責任，保險人根據(jù)本條款的規(guī)定在賠償限額內(nèi)承擔賠償責任。

根據(jù)以上保險條款中對保險責任的表述，保險責任可以理解為四個要件：

（1）訴訟財產(chǎn)保全錯誤;

（2）訴訟財產(chǎn)保全被申請人有實際損失的存在;

（3）訴訟財產(chǎn)保全被申請人的損失與被保險人的訴訟保全申請錯誤存在因果關(guān)系;

（4）財產(chǎn)保全錯誤及造成的損失大小，最終須經(jīng)法院判決確認。

保險人的賠償責任需要被申請人提起訴訟，并經(jīng)過法院審理，滿足前三個條件后，由法院確定損失金額，這與其它責任保險有顯著的不同，保險責任的界定非常嚴格，損失認定相對比較復(fù)雜。

（二）訴責險常見的風險

從以上訴責險的保險責任中可見，保全錯誤為保險人承擔保險賠償責任的首要條件。對于保險公司來說，保全錯誤風險是最大的風險。司法實踐中，保全錯誤如何認定？

最高人民法院《關(guān)于審理民事、行政訴訟中司法賠償案件適用法律若干問題的解釋》第三條規(guī)定，違法采取保全措施，包括以下情形：

（1）依法不應(yīng)當采取保全措施而采取的;

（2）依法不應(yīng)當解除保全措施而解除，或者依法應(yīng)當解除保全措施而不解除的;

（3）明顯超出訴訟請求的范圍采取保全措施的，但保全財產(chǎn)為不可分割物且被保全人無其他財產(chǎn)或者其他財產(chǎn)不足以擔保債權(quán)實現(xiàn)的除外;

（4）在給付特定物之訴中，對與案件無關(guān)的財物采取保全措施的;

（5）違法保全案外人財產(chǎn)的;

（6）對查封、扣押、凍結(jié)的財產(chǎn)不履行監(jiān)管職責，造成被保全財產(chǎn)毀損、滅失的;

（7）對季節(jié)性商品或者鮮活、易腐爛變質(zhì)以及其他不宜長期保存的物品采取保全措施，未及時處理或者違法處理，造成物品毀損或者嚴重貶值的;

（8）對不動產(chǎn)或者船舶、航空器和機動車等特定動產(chǎn)采取保全措施，未依法通知有關(guān)登記機構(gòu)不予辦理該保全財產(chǎn)的變更登記，造成該保全財產(chǎn)所有權(quán)被轉(zhuǎn)移的;

（9）違法采取行為保全措施的;

（10）其他違法情形。

以上列明的違法保全措施均構(gòu)成保全錯誤，在操作實務(wù)中，一般保險公司均會制定詳細的承保要求進行風險規(guī)避。

根據(jù)五年來我司訴責險的承保實踐中，我們總結(jié)出一些容易出風險的情形，在業(yè)務(wù)實踐中加以識別。

1、惡意保全

財產(chǎn)保全的目的是為了防止訴訟的一方當事人轉(zhuǎn)移、隱匿、毀損財產(chǎn)逃避將來生效判決的履行。而在訴訟中，有保全申請人處于其它利益的考慮，虛構(gòu)，夸大，隱瞞事實，惡意保全被申請人財產(chǎn)，這類案件保全申請人重保全，輕訴訟，甚至在保全之后，并不在規(guī)定的時間內(nèi)進行訴訟，已達到其不可告人的目的。

2、主體資格錯誤

主體資格錯誤指案件當事人的身份不適格，也就是案件的申請人與案件的被申請人的主體資格有問題。這其中又以被申請人主體資格錯誤最為常見，承保實踐中常見的借貸案件中就涉及擔保人是否應(yīng)列為共同被告及被申請人的問題?！稉７ā返?3條規(guī)定，“保證期間，債權(quán)人許可債務(wù)人轉(zhuǎn)讓債務(wù)的，應(yīng)當取得保證人的書面同意，保證人對未經(jīng)其同意轉(zhuǎn)讓的債務(wù)，不再承擔保證責任?！睂τ诮?jīng)債權(quán)轉(zhuǎn)讓的借貸糾紛案件，如果涉及保證人，首先要審查債權(quán)轉(zhuǎn)讓協(xié)議是否有保證人的簽字蓋章，或其他書面文件的同意，否則就不能把保證人列為被申請人，錯列并保全保證人的財產(chǎn)，就有可能發(fā)生被申請人主體資格錯誤的保全錯誤。

3、嚴重超額保全

我國《民事訴訟法》第102條規(guī)定，保全限于請求的范圍，或者與本案有關(guān)的財物。但在很多案件中，原告的訴請較為隨意，請求依據(jù)并不充分，尤其是預(yù)期收益，違約金等訴請理由，在缺乏有效證據(jù)的情況下，往往不能得到法院的支持。嚴重超額保全至少會造成被申請人的利息損失，涉及到存貨，機器設(shè)備、在建工程等保全標的時，被申請人的損失將會更大。

典型案例

A房產(chǎn)公司狀告B房產(chǎn)開發(fā)公司合同違約，訴訟金額1.8億元，其中1.3億元為A公司主張的違約金，最終法院未支持全部違約金，造成超額保全1.1億元。后被申請人狀告A公司及提供保函的保險公司，本案一審判決保險公司賠償1080萬元，保險公司上訴后，二審法院最終判決保險公司賠償700余萬元。

提高訴請金額在訴訟中極為常見，原告方可以漫天要價，或者僅憑合同的約定（很可能是不受法律保護的無效約定）提出高額的賠償要求，但保險公司對這類案件提供保函時，則需要慎重，將超額保全金額排除在外，否則極易引發(fā)賠償責任。

4、原告敗訴風險

并非所有的案件，原告的訴求都能得到法院的全部支持或者部分支持，有的案件，原告的主張完全得不到支持。雖然原告敗訴并不必然導(dǎo)致保全錯誤，但原告敗訴會導(dǎo)致保全錯誤的風險加大。

如果是由于法律程序的理由，法院駁回原告的起訴，例如原告的起訴過了法律規(guī)定的訴訟時效，或者案由錯誤等，原告基于實體權(quán)利的保全有充分的理由，一般不應(yīng)認定保全錯誤。

如果原告的訴訟請求缺乏有效的證據(jù)支持，原告的實體權(quán)利經(jīng)過法院審理未獲認可。此種案件保全風險較高，在司法實踐中，根據(jù)申請人的主觀過錯，有的認定為保全錯誤。

建筑施工合同糾紛是較為復(fù)雜的案件類型，由于建筑領(lǐng)域不規(guī)范的轉(zhuǎn)分包較為普遍，法律關(guān)系復(fù)雜，案由復(fù)雜，工程款支付條件復(fù)雜，如果原告在起訴時隱瞞一些關(guān)鍵信息，對信息掌握的不全面會導(dǎo)致保險公司在審核案件時做出錯誤的判斷。

我司有多起案件的賠償責任均是由于原告的訴請完全未得到法院的支持而引發(fā)，雖然賠款金額不大，但也敲響了警鐘。在評審案件時，要根據(jù)申請人主張的事實和理由，結(jié)合案件法律關(guān)系、證據(jù)資料進行綜合判斷，對證據(jù)鏈條的完整性嚴謹性審慎進行判斷，方可做出承保的決定。

三、訴訟財產(chǎn)保全責任保險的幾個誤區(qū)

（一）盲目追求出函效率

由于訴責險業(yè)務(wù)賠付率相對較低，該業(yè)務(wù)受到了保險公司的追捧，作為競爭手段，有些保險公司推出“秒核”，盲目追求服務(wù)速度的極致，忽視案件本身風險審查。案件的審核時風險管控的第一道關(guān)卡，這種漏洞一旦被利用，對承保公司訴責險業(yè)務(wù)的打擊是巨大的。

（二）集中在低風險業(yè)務(wù)領(lǐng)域進行白熱化競爭、中高風險業(yè)務(wù)領(lǐng)域缺乏有效的延伸

由于訴責險的賠付率目前較低，導(dǎo)致承保費率不斷降低，與此同時，銷售成本和服務(wù)成本在不斷提高，在高綜合成本率的情況下，保險公司能夠承受的風險是有限的，對承保標的選擇更傾向于低風險案件類型，比如借貸糾紛，合同糾紛，婚姻家庭糾紛等，在風險較高的業(yè)務(wù)領(lǐng)域少有介入，比如知識產(chǎn)權(quán)侵權(quán)糾紛，反訴案件等領(lǐng)域，保險服務(wù)經(jīng)濟的能力明顯不足。

市場競爭的高級階段，訴責險一定要走向中高風險領(lǐng)域，通過費率機制，風控技術(shù)手段的提高，將訴責險延伸到法律服務(wù)的更多領(lǐng)域。

四、結(jié)語

總的來說，訴責險是對傳統(tǒng)擔保形式的創(chuàng)新，不僅為申請人和當事者提供了權(quán)利上的保障，同時還促進了社會公平的進展，使我國民事訴訟保全體系中的擔保形式變得更加豐富。訴責險在未來的一段時間內(nèi)仍然將保持旺盛的市場需求，業(yè)務(wù)領(lǐng)域?qū)⒉粩嘌由欤绾畏婪逗涂刂骑L險，保持訴責險健康穩(wěn)健發(fā)展，服務(wù)中國經(jīng)濟，需要保險公司、司法機關(guān)以及監(jiān)管部門給予訴責險更多的關(guān)注和研究，并以此為契機，不斷創(chuàng)新發(fā)展法律服務(wù)保險產(chǎn)品。

參考文獻：

[1]肖建國，張寶成.論民事保全錯誤損害賠償責任的歸責原則——兼論《民事訴訟法》第105條與《侵權(quán)責任法》第5條的關(guān)系[J].法律適用，2019（01）：38-45.

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