當(dāng)前商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的挑戰(zhàn)與應(yīng)對

蓋焜琨

摘 要：商業(yè)銀行在我國的發(fā)展時間比較長，擁有雄厚的資金和廣泛的客戶資源，相關(guān)的管理模式也更為健全，這為商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展提供了基礎(chǔ)。與此同時，與互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品相比，商業(yè)銀行的安全性更高，已經(jīng)建立起了一套完善的安全保障系統(tǒng)，為資金安全營造了良好的環(huán)境。但商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)操作流程比較復(fù)雜，運(yùn)行成本比較高。在宏觀經(jīng)濟(jì)下行、供給側(cè)改革以及互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨著新的挑戰(zhàn)。本文對這些挑戰(zhàn)進(jìn)行了分析，并總結(jié)了商業(yè)銀行的應(yīng)對策略，希望為該領(lǐng)域的工作人員提供參考。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;轉(zhuǎn)型發(fā)展;挑戰(zhàn);應(yīng)對策略

一、商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展概述

（一）商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的整體情況

在利率市場化程度不斷加深的背景下，我國宏觀經(jīng)濟(jì)進(jìn)入到了一個“新常態(tài)”的發(fā)展階段。與此同時，很多地區(qū)商業(yè)銀行的經(jīng)營規(guī)模都在快速增長，無論是資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)還是盈利結(jié)構(gòu)都發(fā)生了巨大的改變。下圖1-1展示了近8年的時間我國商業(yè)銀行總資產(chǎn)和總負(fù)債的情況。在轉(zhuǎn)型的過程中，很多商業(yè)銀行除了發(fā)展零售業(yè)務(wù)之外，還通過批發(fā)融資的方式來得到了更多的資金來源，負(fù)債水平不斷提高。與此同時，在資產(chǎn)配置方面，很多商業(yè)銀行都轉(zhuǎn)變了僅依靠信貸資產(chǎn)盈利的模式，開始將非信貸資產(chǎn)作為主要模式，實(shí)現(xiàn)了金融市場業(yè)務(wù)的推廣和擴(kuò)大。在北京、浙江等地區(qū)，城市商業(yè)銀行對金融市場這一資產(chǎn)配置方式尤為關(guān)注，除了傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)之外，還針對城市市場行情的變化情況實(shí)施了有效的投資策略，促進(jìn)了收入的多元化增長，這為銀行利率市場化創(chuàng)造了條件，同時也提高了市場競爭力。

（二）商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展模式

1、戰(zhàn)略為先的轉(zhuǎn)型發(fā)展模式

對于商業(yè)銀行的經(jīng)營轉(zhuǎn)型來說，戰(zhàn)略的制定是十分重要的，只有制定客觀性和前瞻性的戰(zhàn)略才能為成功轉(zhuǎn)型提供保障。當(dāng)前，我國很多商業(yè)銀行都針對地域經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)、結(jié)合自身發(fā)展特點(diǎn)制定了未來發(fā)展規(guī)劃，形成了明確的發(fā)展目標(biāo)、制定了完善的發(fā)展策略。在這個基礎(chǔ)上，還需要提高執(zhí)行能力和調(diào)整能力，增強(qiáng)董事會和高層管理者的素質(zhì)和決策能力。在商業(yè)銀行的股份制改革過程中，戰(zhàn)略投資者除了包含政府之外，還包括了國有企業(yè)，股權(quán)結(jié)構(gòu)較為多樣，這也會對銀行治理與發(fā)展的效果產(chǎn)生影響。這其中地方財(cái)政的發(fā)展意愿也會對商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展起到重要的影響。戰(zhàn)略為先的轉(zhuǎn)型發(fā)展模式下，戰(zhàn)略投資者需要與全行達(dá)成共識，并在這個基礎(chǔ)上制定切實(shí)可行的發(fā)展戰(zhàn)略。

2、模式為先的轉(zhuǎn)型發(fā)展模式

在商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的過程當(dāng)中，要想獲得持續(xù)的經(jīng)營利潤，就要構(gòu)建起完善的盈利模式。為了實(shí)現(xiàn)這個目標(biāo)，商業(yè)銀行需要結(jié)合自身的市場定位、發(fā)展目標(biāo)以及客戶構(gòu)成情況等因素制定完善的商業(yè)發(fā)展模式，同時也可以借鑒國內(nèi)外先進(jìn)的模式。比如招商銀行以零售業(yè)務(wù)為特色的模式、興業(yè)銀行的同業(yè)務(wù)發(fā)展模式、民生銀行的中小微金融合作社模式等。在模式的推動下，這些銀行實(shí)現(xiàn)了新的發(fā)展。由此可見，商業(yè)銀行需要通過創(chuàng)新驅(qū)動來形成差異化與特色化的轉(zhuǎn)型發(fā)展模式。構(gòu)建科學(xué)有效的發(fā)展模式，可以幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)流程的再造、促進(jìn)業(yè)務(wù)整合和產(chǎn)品創(chuàng)新，進(jìn)而提高服務(wù)的質(zhì)量。

二、當(dāng)前商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的挑戰(zhàn)

（一）宏觀經(jīng)濟(jì)下行帶來的挑戰(zhàn)

圖2-1展示了近20年以來我國GDP的增長速度。由此可見，從2010年開始，我國宏觀經(jīng)濟(jì)開始處于下行的趨勢，增長速度處于低迷的狀態(tài)，面臨著結(jié)構(gòu)調(diào)整的轉(zhuǎn)型壓力。這對于商業(yè)銀行來說是一個新的挑戰(zhàn)。首先，商業(yè)銀行的實(shí)體信貸需求不足，在開展貸款投資業(yè)務(wù)的時候需要更為謹(jǐn)慎地投放。宏觀經(jīng)濟(jì)下行狀態(tài)下，社會經(jīng)濟(jì)主體對消費(fèi)和投資的欲望進(jìn)一步減弱，這導(dǎo)致很多企業(yè)的盈利能力持續(xù)下降，資金斷裂的風(fēng)險(xiǎn)提高。對于商業(yè)銀行來說，優(yōu)質(zhì)客戶數(shù)量減少，在投放貸款的時候需要采取更為謹(jǐn)慎的策略。其次，商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)有所上升，容易出現(xiàn)不良貸款。這是因?yàn)楹暧^經(jīng)濟(jì)下行會導(dǎo)致消費(fèi)、投資以及出口萎縮，降低企業(yè)的利潤，使企業(yè)更容易出現(xiàn)經(jīng)營方面的問題，還款意愿和還款能力都有所下降，這導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)上升。最后，商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)活動進(jìn)一步減弱，中間業(yè)務(wù)可能會增速下滑。支付結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)以及銀行卡業(yè)務(wù)等中間業(yè)務(wù)雖然并不構(gòu)成商業(yè)銀行的表內(nèi)資產(chǎn)和負(fù)債，但是仍然是銀行利息收入的重要構(gòu)成部分。在宏觀經(jīng)濟(jì)下行的狀態(tài)下，無論是企業(yè)還是個人收入水平都會下降，對中間業(yè)務(wù)的需求也會降低，這會導(dǎo)致商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)處于萎縮的狀態(tài)。

（二）供給側(cè)改革帶來的挑戰(zhàn)

供給側(cè)改革主張通過“三去一降一補(bǔ)”的方式達(dá)到“去杠桿”和“降成本”的目標(biāo)，進(jìn)而促進(jìn)社會整體直接融資比例的提高，使更多的企業(yè)擺脫沉重的稅務(wù)負(fù)擔(dān)。與此同時，間接金融在社會融資當(dāng)中的重要性也將被削弱。而間接金融主要是以銀行貸款為主，這意味著以貸款業(yè)務(wù)為主要收入的商業(yè)銀行會不斷萎縮。與此同時，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的背景下，創(chuàng)新消費(fèi)成為了我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要引領(lǐng)，同時也為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展注入了新的活力。而這些新經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式與商業(yè)銀行的服務(wù)模式存在較大的差異，在新經(jīng)濟(jì)模式逐漸普及的背景下，商業(yè)銀行可能會處于邊緣化的狀態(tài)，甚至?xí)S為社會融資體系的補(bǔ)充。當(dāng)前，大多數(shù)商業(yè)銀行的存貨貸款仍然以制造業(yè)為主，國有企業(yè)是主要的客戶。而這些行業(yè)是供給側(cè)改革的主要改革對象，行業(yè)的改革和淘汰會導(dǎo)致商業(yè)銀行的客戶流失，貸款業(yè)務(wù)量下降。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)

根據(jù)《2021年中國第三方支付行業(yè)研究報(bào)告》，2021年我國第三方移動支付規(guī)模為325.6萬億元，第三方互聯(lián)網(wǎng)支付交易規(guī)模為23.6萬億元。專家按照發(fā)展趨勢預(yù)測了未來第三方支付行業(yè)的發(fā)展情況，如下圖2-2所示。這在一定程度上也反映出了我國互聯(lián)網(wǎng)金融正處于蓬勃發(fā)展的階段?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣基金不僅成為了人們理財(cái)?shù)男逻x擇，同時也在一定程度上改變了人們的理財(cái)觀念，使商業(yè)銀行的客戶被分流。尤其是對于80后和90后等年輕的群體，他們會更青睞于靈活的互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)貨幣基金大多會投向商業(yè)銀行的同業(yè)存款。在這樣的背景下，商業(yè)銀行為了獲得穩(wěn)定的資金來源，需要支付高額的存款利率，這導(dǎo)致銀行的負(fù)債成本不斷上升、利潤空間被壓縮。

三、當(dāng)前我國商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的應(yīng)對策略

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”轉(zhuǎn)型：整合技術(shù)、加強(qiáng)合作

在新時代的背景下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展，改變了人們的生活方式，這給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展帶來了新的挑戰(zhàn)，同時也帶來了新的機(jī)遇。商業(yè)銀行需要機(jī)遇“互聯(lián)網(wǎng)+”的優(yōu)勢完成轉(zhuǎn)型發(fā)展，促進(jìn)各類業(yè)務(wù)的電子化與自助化發(fā)展。尤其是對于那些支付結(jié)算業(yè)務(wù)、銀行業(yè)務(wù)，可以通過線上電子銀行來實(shí)現(xiàn)，將網(wǎng)點(diǎn)自助終端作為輔助，以此代替?zhèn)鹘y(tǒng)的柜臺辦理，這樣可以使更多的柜員解放出來，使他們更好地為用戶提供服務(wù)。與此同時，商業(yè)銀行還要積極與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作，利用自身在資金、渠道以及風(fēng)險(xiǎn)控制體系等方面的特點(diǎn)為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的發(fā)展提供支持，同時也學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在數(shù)據(jù)處理、業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及客戶服務(wù)方面的優(yōu)勢，更好地實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展。具體來說，商業(yè)銀行可以與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行數(shù)據(jù)共享，可以合作開展業(yè)務(wù)，還可以利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在技術(shù)方面的優(yōu)勢來優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)控制模型。

（二）“大零售”轉(zhuǎn)型：創(chuàng)新業(yè)務(wù)、交叉銷售

當(dāng)前，很多商業(yè)銀行都將零售業(yè)務(wù)作為資金的主要來源，零售業(yè)務(wù)客戶的服務(wù)對象更為分散、單筆業(yè)務(wù)資金低，這可以幫助商業(yè)銀行分散風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)質(zhì)量效益與規(guī)模效益的同步發(fā)展。但是與國際商業(yè)銀行相比，我國商業(yè)銀行在零售資金業(yè)務(wù)方面還存在較大的可拓展空間。在轉(zhuǎn)型發(fā)展的過程中，要將“大零售”作為核心，創(chuàng)新負(fù)債業(yè)務(wù)的種類，為用戶提供結(jié)構(gòu)化的產(chǎn)品和服務(wù)。在這個過程中，商業(yè)銀行可以聯(lián)合第三方，將附加服務(wù)內(nèi)置到產(chǎn)品當(dāng)中，增強(qiáng)便利性，吸引更多的客戶。比如提供預(yù)約轉(zhuǎn)賬、基金定存等服務(wù)。與此同時，商業(yè)銀行還需要做好交叉銷售，這是提高單位客戶價值的重要途徑。在客戶辦理業(yè)務(wù)的時候，商業(yè)銀行可以根據(jù)大數(shù)據(jù)模型來了解他們的服務(wù)需求和消費(fèi)習(xí)慣，提供相應(yīng)的產(chǎn)品，這不僅可以節(jié)約客戶的時間，同時還可以提高商業(yè)銀行的收入。

（三）“混合經(jīng)營”轉(zhuǎn)型：推動戰(zhàn)略、經(jīng)營轉(zhuǎn)型

當(dāng)前，我國利率市場化改革已經(jīng)初步完成，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的盈利模式也展現(xiàn)出了不適用性。在這樣的情況下，可以通過發(fā)展中間業(yè)務(wù)的方式來應(yīng)對利差縮小的問題，推行“大資管、大投行”的戰(zhàn)略，打通信貸、債券、股權(quán)等多個市場，對企業(yè)客戶的金融需求進(jìn)行深入挖掘，進(jìn)而為他們提供整體化的金融服務(wù)。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，商業(yè)銀行需要重視人才隊(duì)伍的建設(shè)，引進(jìn)更多專業(yè)人才，同時還要完善內(nèi)部體制機(jī)構(gòu)和組織結(jié)構(gòu)，促進(jìn)業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。在這個基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行還要逐步推進(jìn)混合業(yè)務(wù)的經(jīng)營模式。在這個過程中，除了要完善金融控制結(jié)構(gòu)之外，還要關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)的防控問題，比如可以成立銀行系金融控制平臺做好風(fēng)險(xiǎn)的隔離。

四、結(jié)語

總的來說，宏觀經(jīng)濟(jì)下行、供給側(cè)改革以及互聯(lián)網(wǎng)金融都給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了挑戰(zhàn)。在這樣的背景下，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營模式展現(xiàn)出了不適用性，基于戰(zhàn)略和模式實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型是十分有必要的。在這個過程中，商業(yè)銀行要順應(yīng)時代的發(fā)展潮流，結(jié)合當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展形勢和自身的發(fā)展優(yōu)勢，與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)整合，基于“大零售”的模式實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，同時還可以通過戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)混合經(jīng)營。

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