聚合支付非法應用風險及治理研究

劉晶晶，戴 蓬

(中國人民公安大學，北京 100038)

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展引發(fā)了支付結算市場的巨大變革。2012年我國移動支付進入高速發(fā)展階段，隨著微信、支付寶兩大國民App的應用普及，第三方支付很快成為國內居民消費的主流支付手段，應用場景覆蓋了社會生活的各個方面。在掃碼支付時代，支付渠道繁多，支付工具種類多樣，但技術和功能上的差異卻帶來了諸多不便，消費者與商戶之間的支付渠道不匹配現(xiàn)象經(jīng)常發(fā)生。為解決這一痛點，為各家收單機構提供支付整合服務的聚合支付應運而生。聚合支付又稱第四方支付，是指運用安全、有效的技術手段，集成銀行卡支付和基于近場通信、遠程通信、圖像識別等技術的互聯(lián)網(wǎng)、移動支付方式，對采用不同交互方式、具有不同支付功能或者對應不同支付服務品牌的多個支付渠道統(tǒng)一實施系統(tǒng)對接和技術整合，并為特約商戶提供一點式接入和一站式的資金結算、對賬服務。(1)詳見《中國人民銀行關于持續(xù)提升收單服務水平規(guī)范和促進收單服務市場發(fā)展的指導意見》(銀發(fā)〔2017〕45號)第一條第(二)項。聚合支付興起于2014年，近年來發(fā)展勢頭迅猛。據(jù)不完全統(tǒng)計，全國從事聚合支付服務的第四方支付機構已經(jīng)超過百家，用戶規(guī)模近3億人，交易規(guī)模達30萬億元以上，無論是用戶數(shù)量還是交易金額都在快速增加[1]。但與此同時，聚合支付行業(yè)違規(guī)違法現(xiàn)象屢屢可見，爭議和詬病不絕于耳。聚合支付該立足于何種行業(yè)定位？造成其角色異化的原因是什么？實踐中存在著哪些非法運營模式？未來治理又應該如何應對？這些問題值得深入反思，亟待逐一厘清并給出解決方案。

二、聚合支付的法律定位與特征

(一)聚合支付的法律定位

聚合支付是第三方支付應用的拓展，依附于第三方支付而存在，但法律定位卻與第三方支付有著本質區(qū)別?！斗墙鹑跈C構支付服務管理辦法》(人民銀行令〔2010〕第2號)明確規(guī)定，第三方支付是指非金融機構在收付款人之間作為中介機構提供部分或全部貨幣資金轉移服務。(2)《非金融機構支付服務管理辦法》第2條規(guī)定，非金融機構支付服務包括網(wǎng)絡支付、預付卡的發(fā)行與受理、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務，網(wǎng)絡支付按終端形式又分為貨幣匯兌、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動電話支付、固定電話支付和數(shù)字電視支付五類業(yè)務。其中，互聯(lián)網(wǎng)支付和移動電話支付在網(wǎng)絡支付中占比最大，本文中的第三方支付也主要聚焦此兩類移動支付形式。第三方支付平臺連接銀聯(lián)或網(wǎng)聯(lián)，在付款人和收款人之間借助電子通信、網(wǎng)絡安全等技術開展分步式資金結算(見圖1)。第三方支付機構屬于收單機構的一種， 經(jīng)中國人民銀行批準從事支付業(yè)務。而聚合支付的法律定位則是服務范圍被嚴格限定的收單外包機構。根據(jù)中國人民銀行“14號文”，(3)“14號文”是《關于開展違規(guī)“聚合支付”服務清理整治工作的通知》(銀支付〔2017〕14號)的簡稱，詳見該文第二條。聚合支付機構不得從事商戶資質審核、受理協(xié)議簽訂、資金結算、收單業(yè)務交易處理、風險監(jiān)測、密鑰管理等業(yè)務。由此可見，聚合支付企業(yè)不得經(jīng)手客戶資金，提供除資金結算等核心業(yè)務之外的輔助支付服務。它的價值主要體現(xiàn)在利用自身的技術與服務聚合多個合作銀行、第三方支付機構和服務商接口，將多條支付通道集合至同一服務平臺，以此減少接入、維護等應用成本，普惠商戶和消費者。

圖1 第三方支付運作基本原理

(二)聚合支付的特征

相較于第三方支付的業(yè)務開展而言，聚合支付有著明顯的優(yōu)勢和特點。一是門檻低。聚合支付無需申請支付業(yè)務許可，而第三方支付機構必須依法取得支付業(yè)務許可證。支付業(yè)務許可證又稱支付牌照，是非金融機構開展支付業(yè)務的資質證明。第三方支付牌照申領門檻較高，(4)詳見《非金融機構支付服務管理辦法》(〔2010〕 第2號)第八條。特別是2016年人民銀行全面暫停了支付牌照的核發(fā)工作，現(xiàn)在只能通過企業(yè)收購的途徑取得。(5)2016年以來，人民銀行全面暫停了支付業(yè)務許可證的核發(fā)工作。受企業(yè)并購和監(jiān)管趨嚴等因素的影響，支付牌照的市場存量越來越少。第三方政策緊縮和高昂的準入成本助推了聚合支付需求的擴張。二是便捷性。商戶申請不同的第三方支付接口，要配備各種掃碼設備、掃碼臺卡等，要疲于應對各家公司的賬號申請、對賬等手續(xù)，十分煩瑣。而申請聚合支付接口，只需登錄平臺網(wǎng)站注冊賬號、上傳認證材料和填寫簽約信息，待審核通過后即可一鍵掃碼。聚合支付平臺整合了眾多第三方支付平臺的接口，商戶不論選擇多少支付通道，只需完成一個接口的接入工作即可，大幅節(jié)約了時間和人力成本，加快了運營進程。三是靈活性。聚合支付不同于第三方支付接入的標準化要求，能夠根據(jù)商戶需求進行個性化定制，彌合移動支付帶來的支付渠道的碎片化、分散化等問題，形成支付通道資源互補優(yōu)勢。一個二維碼(6)二維碼不是聚合支付的唯一收款方式，商戶還可以通過POS機、掃碼槍、掃碼盒子、人臉識別支付設備等多種方式進行收款。二維碼因制作成本低、使用方便，所以應用最為廣泛。即可滿足多種支付方式，突破了應用場景限制，對接了更多的消費入口。商戶可依據(jù)聚合支付系統(tǒng)的對賬流水功能對各通道交易金額和走勢進行分析，隨時優(yōu)化定制方案。

三、聚合支付非法應用產生原因

作為一種工具創(chuàng)新和技術解決方案，聚合支付的中立優(yōu)勢在一定程度上緩和了主流支付機構惡意競爭的現(xiàn)狀，推動了支付行業(yè)良性發(fā)展和支付服務環(huán)境不斷改善。然而，在多方因素作用下，部分聚合支付平臺發(fā)生了角色異化、突破法律定位的現(xiàn)象，引發(fā)了金融安全風險和刑事犯罪風險，給支付行業(yè)生態(tài)帶來了極大的負面沖擊。

(一)監(jiān)管滯后給聚合支付非法運營留下生存縫隙

聚合支付初興之時，行業(yè)監(jiān)管一度處于空白狀態(tài)。由于角色定位模糊，缺乏明確的行為準則和經(jīng)營規(guī)范，行業(yè)亂象逐步顯現(xiàn)。聚合支付在創(chuàng)新業(yè)務風控、個人信息保護、客戶資金安全等方面應對不足，衍生出非法從事商戶資質審核，資金結算，非法搭建支付通道，非法采集、留存敏感信息等諸多問題。直到2017年，“14號文”才首次明確了聚合支付的業(yè)務禁區(qū)并要求開展清查整治。自此規(guī)范性文件陸續(xù)出臺，監(jiān)管逐步跟進。但是監(jiān)管滯后以及各地政策執(zhí)行存在的效果差異，仍為聚合支付行業(yè)留下了較大的治理空間。加上第三方支付機構的客戶身份識別機制仍不健全，線上交易的匿名性和便利性也在一定程度上為聚合支付的非法運營提供了可乘之機。

(二)聚合支付行業(yè)內部競爭加劇，壓縮合法盈利空間

2016至2017年，聚合支付迎來了爆發(fā)增長時期。隨著線下掃碼支付的多場景覆蓋，用戶掃碼習慣的逐漸養(yǎng)成，聚合支付在線下商業(yè)流量捕獲方面的天然優(yōu)勢被激發(fā)，聚合產品快速迭新，產業(yè)規(guī)模急劇擴張。在上游第三方支付的推動下，從事線下商戶拓展的聚合支付企業(yè)數(shù)量增速驚人。2019年該行業(yè)的市場規(guī)模達8.8萬億元，覆蓋的商戶數(shù)量為2307萬家，商戶滲透率達到46.1%[2]。然而，隨著上游移動支付增速放緩和移動互聯(lián)網(wǎng)流量見頂，聚合支付的發(fā)展紅利正逐漸減少。當前的聚合支付仍屬于勞動密集型行業(yè)，主要以線下商戶拓展作為利潤增長點，缺乏技術創(chuàng)新與能力。行業(yè)的核心產品和技術同質化現(xiàn)象嚴重，過高的產品相似度使得商戶對品牌的忠誠度較低，對價格的敏感度較高，這就導致各家企業(yè)利用價格戰(zhàn)爭奪商戶的現(xiàn)象時有發(fā)生。價格戰(zhàn)又進一步縮減利潤空間，企業(yè)更無資金投入產品的研發(fā)和創(chuàng)新，行業(yè)發(fā)展進入惡性循環(huán)。據(jù)統(tǒng)計，整個行業(yè)中有自主產品技術研發(fā)能力的聚合支付機構不超過100家[2]。缺乏資金支持和技術研發(fā)能力的眾多中小型企業(yè)生存艱難。為了在競爭中謀得一席之地，一些企業(yè)選擇鋌而走險，突破從業(yè)底線，從事非法營業(yè)。

(三)網(wǎng)絡“黑灰產”成為支付工具非法化的重要助推

網(wǎng)絡黑灰色產業(yè)，是指借助互聯(lián)網(wǎng)技術和網(wǎng)絡平臺，進行有組織、有目的、有分工且規(guī)?；木W(wǎng)絡違法犯罪[3]。隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和電子技術的發(fā)展，網(wǎng)絡“黑灰產”犯罪日益嚴重。特別是新型冠狀病毒肺炎疫情暴發(fā)以來，網(wǎng)絡詐騙、網(wǎng)絡賭博、網(wǎng)絡色情等犯罪呈現(xiàn)大幅增長。2019年，全國共破獲電信網(wǎng)絡詐騙案件20萬起，攔截涉案資金373.8億元[4];偵破網(wǎng)絡賭博刑事案件7200余起，查扣凍結涉賭資金逾180億元人民幣[5]。2020年，全國共破獲電信網(wǎng)絡詐騙案件25.6萬起，直接避免經(jīng)濟損失1200億元[6]；破獲各類跨境賭博案件3500余起, 打掉非法支付平臺和地下錢莊1960余個[7]?！昂诨耶a”涉及大量資金的流轉，以網(wǎng)絡賭博為例，初步統(tǒng)計，僅每年自中國境內流出的涉賭資金就超過1萬億[8]。這就意味著在網(wǎng)絡犯罪黑生態(tài)中，資金轉移通道是極為關鍵的底層基礎設施。隨著監(jiān)管部門不斷強化對銀行、第三方支付結算業(yè)務的規(guī)范管理，通過傳統(tǒng)地下錢莊和第三方支付平臺進行資金轉移的難度加大，交易風險增加，不法分子不得不開辟新的通道進行非法支付結算。與前兩種路徑相比，聚合支付能有效隱匿資金實際路徑，為資金追繳設置障礙，因此受到越來越多“黑灰產”犯罪團伙的青睞。非法聚合支付平臺為犯罪提供充值、轉賬和提現(xiàn)等服務，也從中賺取巨額傭金和手續(xù)費，已成為網(wǎng)絡“黑灰產”重要的資金清洗工具。

四、聚合支付非法應用主要模式

從司法實踐來看，目前聚合支付主要有資金“二清”和非結算通道兩種非法應用模式。

(一)資金“二清”模式

資金“二清”模式即非法資金結算模式，指聚合支付企業(yè)在未取得支付業(yè)務許可證的前提下涉足資金結算業(yè)務。所謂“二清”，是相對于第三方支付機構在收付款人之間提供貨幣資金轉移服務而言。如果把獲得支付業(yè)務許可的網(wǎng)絡支付結算業(yè)務稱作“一清”，那么“二清”是指無證網(wǎng)絡支付機構為客戶非法開立支付賬戶，客戶先把資金支付到該支付賬戶，再由無證機構根據(jù)訂單信息從支付賬戶平臺將資金結算到收款人銀行賬戶的行為。(7)詳見最高人民檢察院《關于辦理涉互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪案件有關問題座談會紀要》(高檢訴〔2017〕14號)第二部分第18條?！岸濉蹦Ｊ奖旧砭哂羞`法性，無論是運用于網(wǎng)絡賭博、毒品交易、電信詐騙、信用卡套現(xiàn)等“黑灰產”犯罪還是正常營業(yè)事項，都應當嚴厲禁止。2019年遼寧大連警方破獲的深圳愛貝信息技術有限公司非法經(jīng)營案中，愛貝公司利用注冊多家“殼公司”的方式向微信、支付寶等第三方支付機構套取支付通道，再將這些支付方式整合成一個二維碼發(fā)送給商家使用。消費者付給商戶的錢并未直接進入到商家賬戶，而是先進入愛貝公司賬戶。愛貝公司按約定時間將資金結算給商家，并收取一定的手續(xù)費[9]。如本案中所為，一些聚合支付企業(yè)通過購買、竊取他人身份信息，以注冊公司或個人名義開立若干公私賬戶，以此騙取多條支付通道，然后將所有通道聚合至同一服務平臺，同時生成收款條碼下發(fā)給眾多下游商戶使用。這就意味著平臺以大商戶模式接入收單機構，所有付給商戶的資金先要統(tǒng)一進入平臺自有賬戶內，再由平臺二次結算至商戶賬戶(見圖2)?！岸濉毙袨椴坏嫦臃欠ń?jīng)營，而且也給消費者和商戶的信息安全、賬戶安全和資金安全等帶來極大的隱患。

圖2 資金“二清”模式

(二)非結算通道模式

非結算通道模式是指聚合支付平臺雖未突破收單外包機構的法律定位，不觸及資金“二清”，但是卻為網(wǎng)絡“黑灰產”提供資金流轉技術支持，常用于向網(wǎng)絡賭博、電信詐騙、色情直播等上游網(wǎng)絡犯罪提供收付款服務，因此也同樣面臨犯罪風險。該模式的典型代表是“跑分”平臺。“跑分”是指利用自己的微信、支付寶等收款碼，為別人進行代收款服務并賺取傭金?！芭芊帧逼脚_是非法網(wǎng)絡支付平臺中的一種，其功能在于將整筆大額資金化整為零。下面以網(wǎng)絡賭博與“跑分”平臺合作為例說明其具體運作。

1．搭建平臺，聚集賬戶?！芭芊帧逼脚_的技術門檻不高，不法分子可通過自行購買源碼或者向專門提供“跑分”平臺搭建和日常維護的科技公司購買服務的方式建好平臺。(8)通過百度搜索，可發(fā)現(xiàn)數(shù)量眾多的提供“跑分”平臺搭建服務和兜售“跑分”平臺源碼的廣告。平臺往往租用境外云服務器進行數(shù)據(jù)存儲，并在中間團伙的幫助下，與賭博網(wǎng)站端口實現(xiàn)對接。為方便前端應用和交易管理，平臺還同時配套有App程序供會員下載使用。平臺搭建好后，不法分子打著兼職招聘的旗號，招攬人員出借自己的微信、支付寶等常用支付方式收款碼。收集收款碼的人被稱為“碼商”，提供微信、支付寶等收款碼的人被稱為“碼農”?！按a商”通過層層代理的方式發(fā)展下線數(shù)量眾多的“碼農”，“碼農”在平臺注冊會員并繳納一定數(shù)額的押金。具備數(shù)量眾多的收款碼，平臺就做好了“跑分”的相應準備。

2．賭資充值，“跑分”搶單。當有賭客向賭博平臺發(fā)送充值請求時，賭博平臺會將該請求發(fā)送到連接的“跑分”平臺上，平臺根據(jù)請求信息生成訂單并掛單至App前端，注冊會員通過類似網(wǎng)約車“搶單”的機制進行搶單。當會員成功搶單后，賭客通過會員上傳的收款二維碼進行付款。“跑分”平臺隨后確認訂單完成，將與充值等額的會員押金劃撥、扣除，賭客充值成功，賭客充值款進入平臺會員的第三方支付賬戶。

3．資金歸攏，回流結算?！芭芊帧逼脚_和賭博平臺進行后期對賬結算。通常情況下，賭博網(wǎng)站按賭資的2.5%～3%向“跑分”平臺支付傭金，平臺則按轉款金額的1%～2%向注冊會員返利[10]?？鄢道螅芭芊帧逼脚_通過內部轉賬或專業(yè)洗錢團伙將所有充值的押金歸攏到相關賬戶。資金歸攏后，由平臺操作員發(fā)起付款申請，再通過賭博網(wǎng)站指定的銀行卡賬號、第三方支付等付款通道將資金打入賭博網(wǎng)站的賬戶內，完成資金回流。由此可知，“跑分”平臺并未利用自有賬戶進行資金結算，充值賭資用于退還會員押金，而押金用于賭博平臺收入回流，充值環(huán)節(jié)和資金回流環(huán)節(jié)實現(xiàn)分離。平臺將下游賭客和上游犯罪團伙之間的資金往來進行物理隔離，成功達到了資金清洗的目的?！芭芊帧逼脚_可同時與多家上游“黑灰產”平臺對接，具有混淆資金來源、兼容性強、分散風險等顯著優(yōu)勢，已成為網(wǎng)絡“黑灰產”生態(tài)鏈下游環(huán)節(jié)的重要組成部分。

五、聚合支付非法應用治理思考

聚合支付非法應用是一種網(wǎng)絡空間失范行為。無論是資金“二清”模式還是非結算通道模式，都對支付生態(tài)造成了極大的破壞，嚴重擾亂了金融管理秩序。非法聚合支付不但助長了上游“黑灰產”的犯罪氣焰，而且極易誘發(fā)非法經(jīng)營、洗錢、侵犯公民個人信息、幫助信息網(wǎng)絡犯罪活動等多種違法犯罪。為防范聚合支付非法應用帶來的巨大風險，必須行政、刑事、行業(yè)三維治理手段綜合運用，多條治理路徑同步推進，互為補充，形成配合，才能消滅亂象，實現(xiàn)行業(yè)有序化、常態(tài)化發(fā)展。

(一)行政監(jiān)管之維：持續(xù)完善，重在落實

2017年以來，針對聚合支付的相關政策文件密集出臺(詳見表1)。由于涉及資金規(guī)模龐大，極易引發(fā)系統(tǒng)性金融風險，因此聚合支付已成為強監(jiān)管行業(yè)。從嚴格聚合支付收單外包機構定位，不得從事支付核心業(yè)務，到嚴查無證經(jīng)營支付業(yè)務和資金“二清”，再到禁止以“低費率”和“零費率”擴張市場，以及加強支付條碼管理、賬戶實名管理、轉賬管理、特約商戶與受理終端管理等，監(jiān)管內容從立足規(guī)范聚合支付業(yè)務本身到著眼于網(wǎng)絡“黑灰產”的鏈式治理，彰顯出監(jiān)管站位的提高和監(jiān)管態(tài)度的一路趨嚴。隨著監(jiān)管政策加碼以及整改力度加大，聚合支付行業(yè)的違規(guī)違法行為得到一定程度遏制。

表1 聚合支付相關政策匯總

隨著治理工作向縱深推進，為促進聚合支付行業(yè)持續(xù)向好發(fā)展，監(jiān)管部門可在以下幾個方面重點完善和補強：一是彌補標準制定空白，明確技術要求。有關支付行業(yè)治理的規(guī)范文件發(fā)布數(shù)量盡管較多，但在行業(yè)技術和經(jīng)營管理標準建立方面卻未體現(xiàn)出足夠的監(jiān)管關注。目前，聚合支付業(yè)務開展的設施設計、開發(fā)、部署和運營等方面尚未形成統(tǒng)一明確的要求，在安全技術、安全管理和風險控制等方面規(guī)范標準欠缺。為盡快建立聚合支付規(guī)范發(fā)展的基本技術框架，監(jiān)管部門應致力為技術解決方案提供行業(yè)標準依據(jù)，推動規(guī)章法規(guī)等的制定以突破限制行業(yè)發(fā)展的標準化瓶頸，健全監(jiān)管規(guī)范體系，提升標準規(guī)范的法律效力層次，實行技術應用軟硬件的分級分類專業(yè)認證，更好地落實對特約商戶和聚合技術企業(yè)的技術管理要求。二是明確行權界限，加強監(jiān)測預警。人民銀行和網(wǎng)信部門分別對聚合支付企業(yè)在運營過程中可能出現(xiàn)的資金“二清”風險、通道洗錢風險和支付數(shù)據(jù)獲取和管理安全風險負有相關監(jiān)管職責。為此，在監(jiān)管主體上，應進一步明確中央和地方層面的監(jiān)管機構和監(jiān)管事項，突出央行和國家網(wǎng)信辦的牽頭作用，避免不同監(jiān)管機構在監(jiān)管中存在潛在的隨意性和模糊性問題; 在監(jiān)管對象上，摸排清查轄區(qū)內第四方支付平臺的數(shù)量、模式和流程等情況，明確具體場景下的個人信息范圍，建立地理信息、金融信息、身份信息等不同信息種類的判斷標準[11]。多個監(jiān)管部門在各司其職的基礎上達成信息交流與共享，充分利用信息科技手段，實現(xiàn)對支付鏈路的穿透式監(jiān)管，構建預警監(jiān)測體系，打早打小，對于指標數(shù)值異常者，要重點納入監(jiān)管視線。三是細化監(jiān)管內容，增強可操作性。從已頒行的多個政策文件來看，聚合支付的行業(yè)定位、政策紅線、技術安全、風險控制等主要治理方面均有涉及，內容多有關聯(lián)甚至存在交織，但規(guī)定都過于原則化，缺少工作具體開展的細節(jié)支撐。特別是對于違規(guī)違法行為的懲罰和責任追究的規(guī)定太過籠統(tǒng)，在執(zhí)行層面難以與其他規(guī)范性文件形成銜接，影響了政策的權威性。因此，在保持各層次規(guī)范文件一致性和政策連續(xù)性的前提下，亟需盡快出臺更細致、完整的監(jiān)管細則和適用說明，以提升監(jiān)管的落實效率。

(二)刑事整治之維：精準打擊，全鏈清理

隨著業(yè)務領域的不斷拓張，近年來聚合支付行業(yè)違法犯罪呈現(xiàn)不斷上升趨勢。特別是公安機關在整治網(wǎng)絡犯罪的多個專項行動中，破獲了一大批危害嚴重的聚合支付“黑產”案件。這些案件涉案金額令人咋舌，社會影響極其惡劣，給聚合支付行業(yè)口碑和聲譽帶來了嚴重的負面影響。此類犯罪線上與線下行為交織，資金在眾多虛擬和現(xiàn)實賬戶之間來回劃轉，資金流、信息流被人為割裂，犯罪分子行蹤隱蔽，給案件偵破帶來不小的挑戰(zhàn)。

在借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪打擊經(jīng)驗的基礎上，在總結既有戰(zhàn)法的前提下，公安機關須堅持情報導偵，持續(xù)精進偵辦策略，提升打擊非法聚合支付的科學性和徹底性。首先，拓寬線索來源，準確定性案件。公安機關不僅要從地下錢莊、網(wǎng)絡賭博、電信詐騙等案件中深挖拓線，梳理發(fā)現(xiàn)非法通道，還要積極開辟其他線索渠道。密切與行政監(jiān)管部門的配合，共同開展情報收集和研判，對涉嫌犯罪的線索須及時移交和處置。充分利用第三方支付機構與聚合支付平臺的關聯(lián)優(yōu)勢，延伸犯罪感知觸角，加強與第三方支付機構的合作，建立線索移交機制和案件偵辦協(xié)作機制。公安機關根據(jù)聚合支付平臺的業(yè)務模式和行為特征對案件性質做出判斷，并依據(jù)《刑法》等法律規(guī)定，準確認定涉嫌罪名，并由此展開偵查。第二，線上線下配合，找準核心突破。公安機關要圍繞平臺運營原理和資金流向兩個關鍵點，一方面在相關數(shù)據(jù)公司安全部門的配合下，進入涉案平臺管理后臺，獲取人員賬號、資金收支等基礎數(shù)據(jù)；結合對相關人員的行為監(jiān)控，摸清平臺與下游商戶、平臺與上游犯罪團伙、平臺與平臺會員之間認證、聯(lián)絡和結算的方式方法。另一方面圍繞平臺充值后的資金流進行層層調單分析追蹤，根據(jù)資金流動特征挖掘并及時凍結流轉賬戶、歸集賬戶和利益分配賬戶等關鍵賬戶。通過線上線下涉案數(shù)據(jù)的碰撞比對，掌握平臺組織架構、運轉流程和資金流向等基本情況，摸清平臺核心成員真實身份、活動軌跡、通聯(lián)方式以及窩點位置等關鍵涉案信息，爭取打擊主動。第三，著眼犯罪全鏈，向前延伸打擊。非法聚合支付處于網(wǎng)絡“黑灰產”的下游，是黑灰產業(yè)生態(tài)的有機組成部分，若想達到根治的目的，不能僅僅著眼于局部，同時也要同步對上游犯罪的打擊。因此，在具體偵辦中應做好專案經(jīng)營，注重對證據(jù)的全面收集，形成體系化，完整還原網(wǎng)絡“黑灰產”各環(huán)節(jié)，實現(xiàn)偵破案件與阻斷通道并舉。面對“黑灰產”分工的日趨精細，公安機關依托“斷卡”“斷鏈”和“凈網(wǎng)”等行動，堅決遏制身份證、銀行卡和電話卡信息的買賣行為，斬斷為網(wǎng)絡犯罪提供的信息、技術、推廣等各類外圍服務，切斷犯罪所需的基礎資源供給，加強源頭管控。第四，加強內部協(xié)作，提升戰(zhàn)斗合力。聚合支付平臺犯罪以網(wǎng)絡技術為支撐，突破了時空限制，涉及領域廣泛，公安機關各部門單打獨斗難以應對此類復雜的案件。實踐中，要建立健全跨地域多警種多部門合成作戰(zhàn)機制，高效聯(lián)動，充分發(fā)揮治安、刑偵、經(jīng)偵、網(wǎng)安、技偵等各自的情報和專業(yè)手段優(yōu)勢，將傳統(tǒng)偵查手段與現(xiàn)代偵查技術相結合，實現(xiàn)打擊效能的最大化。

(三)行業(yè)自律之維：加強約束，引導提升

聚合支付行業(yè)的健康發(fā)展，不僅要有外部治理力量的推動，還離不開內部自律自凈能力的增強。2018年12月，大連首創(chuàng)科技有限公司等32家移動支付服務企業(yè)共同發(fā)布了《移動支付服務行業(yè)關于加強行業(yè)自律提升服務水平的聯(lián)合倡議》。這是首個聚合行業(yè)聯(lián)合倡議，眾多頭部企業(yè)代表積極參與，得到了廣大從業(yè)者的積極響應。雖然越來越多的聚合企業(yè)逐漸具備了合規(guī)自覺的意識，但從行業(yè)整體看，仍有不少從業(yè)者依法經(jīng)營理念淡薄，自律意識較差，無序競爭依然存在。因此，聚合支付行業(yè)仍需繼續(xù)強化自我管理，加強自我約束。首先，遠離業(yè)務禁區(qū)，嚴守定位。2020年，中國支付清算協(xié)會對包括聚合支付在內的收單外部服務機構實行備案制后，(9)詳見中國支付清算協(xié)會《收單外包服務機構備案管理辦法(試行)》(中支協(xié)發(fā)〔2020〕119號 )。又要求已(擬)備案聚合支付企業(yè)“四不”承諾，即不得從事商戶資質審核、收單等核心業(yè)務，不得以平臺對接或大商戶模式接入持證機構并自行清算商戶資金，不得為違法違規(guī)活動提供服務和不得存在其他違法違規(guī)經(jīng)營業(yè)務行為。(10)詳見中國支付清算協(xié)會《關于收單外部服務機構提交<承諾書>的通知》(中支協(xié)便函〔2020〕199號)。對于違背四項承諾，觸發(fā)監(jiān)管措施啟動的企業(yè)，不但要接受自律懲戒后果，還要承擔相關法律責任。第二，提升企業(yè)創(chuàng)新能力，賦能行業(yè)。創(chuàng)新能力不足已成為制約聚合支付行業(yè)發(fā)展的最大短板。當前，聚合支付企業(yè)大都局限于支付通道整合、商戶對賬等單一基礎業(yè)務，面臨利潤空間下降、產品相似度高、同行惡性競爭等發(fā)展瓶頸。要改變這一局面，必須重視產品技術研發(fā)，引導企業(yè)開發(fā)多樣化、個性化增值服務，例如廣告投放、營銷管理、供應鏈管理、商戶會員融合等等，滿足客戶差異性需求，盡可能發(fā)掘潛在應用場景，通過業(yè)務復合化升級提高市場競爭力。第三，第三方支付機構積極配合，輔助監(jiān)管。作為聚合平臺的上游對接單位，第三方支付機構不但要嚴守相關監(jiān)管規(guī)定，清晰劃分上下游權利義務，還應提高自身責任意識，配合監(jiān)管部門加大對接入平臺的管控力度。圍繞主要指標項對平臺公司展開綜合評估，對于客戶身份識別、資料審核方式、交易記錄保存、可疑交易報告、風險控制、評級管理等制度建設進一步細化，規(guī)范機構內各負責部門之間的整體操作流程。加強日常自查，對可疑用戶、異常交易及時向監(jiān)管部門報告，對違規(guī)接入平臺及時清除。

綜上可見，實現(xiàn)聚合支付行業(yè)環(huán)境凈化，維護良好的支付秩序，離不開社會各方的共同努力。行業(yè)主管、公安等部門還須加大宣傳力度，及時風險提示，引導公眾養(yǎng)成良好掃碼支付習慣，學會識別并自覺抵制、舉報違規(guī)聚合支付平臺。聚合支付作為網(wǎng)絡技術的創(chuàng)新產物，契合了互聯(lián)網(wǎng)唯快不破的特點。但是，求快、求變不能以安全、秩序為代價。聚合支付行業(yè)正處于整改的關鍵時期，更要堅守金融普惠的初衷，牢固“德”與“善”的科技倫理邊界[12]，確保應用的道德性和為民服務的宗旨。只有這樣，聚合支付才能回歸理性健康的發(fā)展軌道，才能真正實現(xiàn)行業(yè)的經(jīng)濟價值和社會價值。