西藏銀行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)淺析

李瑞冬 中國(guó)建設(shè)銀行云南省分行

西藏銀行股份有限公司是中央第五次西藏工作座談會(huì)確定成立的，經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的西藏首家也是唯一一家地方法人銀行，于2011年12月30日成立，2012年5月22日正式開業(yè)。近年來(lái)，受經(jīng)濟(jì)下行、政策調(diào)整、監(jiān)管趨嚴(yán)、風(fēng)險(xiǎn)溢出等諸多不利因素影響，西藏銀行啟動(dòng)了業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型、二次創(chuàng)業(yè)的新征程，而實(shí)施科技賦能戰(zhàn)略—大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融是新一屆行領(lǐng)導(dǎo)班子推動(dòng)西藏銀行又好又快發(fā)展的一個(gè)重要突破口。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展背景

互聯(lián)網(wǎng)金融就是指?jìng)鹘y(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和通訊功能技術(shù)等實(shí)現(xiàn)資金的通融、支付和投資的一種新型金融業(yè)務(wù)模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融還具有透明度強(qiáng)、參與性高、協(xié)作性好、中間成本低等特征。自2012年開始，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，在支付結(jié)算、平臺(tái)融資、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)戎T多領(lǐng)域快速發(fā)展。大量的商業(yè)銀行開始進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融的布局，注重互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、直銷銀行等互聯(lián)網(wǎng)金融項(xiàng)目發(fā)展，并視其為新的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)和重要的戰(zhàn)略方向，試圖通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融走出特色化、專業(yè)化的道路。銀行業(yè)作為金融服務(wù)的提供者更需要與金融科技緊密結(jié)合，融入新的業(yè)務(wù)場(chǎng)景，加速完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升金融服務(wù)能力。

二、當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)概況

（一）平臺(tái)與渠道建設(shè)

在互聯(lián)網(wǎng)金融的倒逼下，銀行開始了互聯(lián)網(wǎng)金融的探索，其中互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)以及渠道建設(shè)是關(guān)鍵環(huán)節(jié)，部分銀行通過(guò)建立互聯(lián)網(wǎng)交易平臺(tái)、加快大數(shù)據(jù)應(yīng)用、支付結(jié)算體系互聯(lián)網(wǎng)化等，創(chuàng)新線上貸款、供應(yīng)鏈融資等產(chǎn)品，著眼于線上線下聯(lián)動(dòng)探索，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)渠道的精準(zhǔn)營(yíng)銷，通過(guò)大數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘和分析，不斷提高內(nèi)部管理效率和提升客戶服務(wù)水平。

（二）第三方跨界合作

銀行在發(fā)展自身互聯(lián)網(wǎng)金融之外，也競(jìng)相與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，為消費(fèi)者定制多元化的產(chǎn)品，涉及大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷、支付業(yè)務(wù)、征信、網(wǎng)絡(luò)安全、生活服務(wù)等各大領(lǐng)域，合作對(duì)象包括百度、螞蟻金服、京東金融、芝麻信用、騰訊、小米、360等各大互聯(lián)網(wǎng)公司或三方平臺(tái)。

（三）直銷銀行建立

直銷銀行在不發(fā)放實(shí)體銀行卡以及沒(méi)有物理網(wǎng)點(diǎn)的情況下，僅通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)終端聯(lián)系客戶，大大降低了銀行成本，產(chǎn)品多元化、費(fèi)率低、便利的特點(diǎn)，提高了銀行效率和用戶體驗(yàn)。通過(guò)設(shè)立直銷銀行，跨越區(qū)域限制與網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量限制被打破，面向的是巨大的互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)。

（四）資產(chǎn)爭(zhēng)奪

互聯(lián)網(wǎng)是與數(shù)據(jù)相伴而生的，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展推動(dòng)著數(shù)據(jù)量以指數(shù)形式增長(zhǎng)，數(shù)據(jù)不僅是互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的副產(chǎn)品，而且在大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)的推動(dòng)下，在互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)中用戶流量存在著集中的趨勢(shì)。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，單純依靠低門檻、低價(jià)格的方式獲得流量客戶的可能性大大降低。與流量爭(zhēng)奪的集中化相對(duì)應(yīng)的是對(duì)資產(chǎn)的爭(zhēng)奪更加激烈。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展需要大量?jī)?yōu)質(zhì)的資產(chǎn)資源，而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下行條件下，優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)愈加難以獲得，資產(chǎn)的壓力日益凸顯，資產(chǎn)端日益成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重點(diǎn)區(qū)域。

（五）支付收單市場(chǎng)發(fā)展

在移動(dòng)互聯(lián)時(shí)代，支付與場(chǎng)景的結(jié)合更加緊密，客戶的支付行為已融入到衣食住行等諸多場(chǎng)景中。支付收單業(yè)務(wù)早已從單一的支付結(jié)算服務(wù)拓展為涵蓋大數(shù)據(jù)、理財(cái)、信貸、管理等全方位一體化服務(wù)。零售客戶支付市場(chǎng)趨于飽和，基本形成了支付寶、財(cái)付通為首的競(jìng)爭(zhēng)格局。隨著移動(dòng)支付的普及，小微商家對(duì)收單業(yè)務(wù)的需求逐步提升，對(duì)于商戶的爭(zhēng)奪日趨明顯。

三、西藏銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的原因

（一）消費(fèi)結(jié)構(gòu)及習(xí)慣變化

隨著電子商務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，消費(fèi)者消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生了重大變化，越來(lái)越多的消費(fèi)者傾向于網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物與在線支付，移動(dòng)支付己經(jīng)替代了傳統(tǒng)支付，成為市場(chǎng)主流。這一趨勢(shì)下，前往銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的客戶越來(lái)越少，傳統(tǒng)上通過(guò)網(wǎng)點(diǎn)營(yíng)銷來(lái)獲取收益的手段越發(fā)難以維持。

今年年初新冠疫情爆發(fā)，對(duì)全球經(jīng)濟(jì)、社會(huì)均產(chǎn)生了非常深遠(yuǎn)的影響。疫情期間，國(guó)內(nèi)企業(yè)和居民的交易模式和消費(fèi)行為出現(xiàn)了明顯的變化，交通出行、酒店旅游、餐飲娛樂(lè)等容易出現(xiàn)密集接觸的行業(yè)首當(dāng)其沖，實(shí)體經(jīng)濟(jì)受到巨大影響，而以互聯(lián)網(wǎng)金融科技為基礎(chǔ)的線上購(gòu)物、在線辦公等提供線上化、數(shù)字化服務(wù)的“無(wú)接觸經(jīng)濟(jì)”新業(yè)態(tài)成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎。

從西藏銀行2020年5月份交易量來(lái)看，網(wǎng)聯(lián)的交易量為45萬(wàn)多筆，已經(jīng)超過(guò)柜臺(tái)、自助渠道、個(gè)人網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、移動(dòng)展業(yè)系統(tǒng)的5個(gè)渠道交易量總和。這也從另一個(gè)方面體現(xiàn)出西藏銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的迫切性。

（二）政策趨緊

在外部監(jiān)管趨嚴(yán)、兩費(fèi)補(bǔ)貼政策調(diào)整以及利率管制難以松動(dòng)的環(huán)境下，西藏銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務(wù)正逐漸失去市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，因此西藏銀行必須尋求突破點(diǎn)，順應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展趨勢(shì)，在“互聯(lián)網(wǎng)+”的時(shí)代背景下，加快與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行合作，發(fā)行具有市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的存貸款產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)存款引流及資產(chǎn)投放，提高西藏銀行市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）兼顧成本與效益

西藏銀行傳統(tǒng)營(yíng)銷主要依靠人工網(wǎng)點(diǎn)，人工網(wǎng)點(diǎn)輻射范圍小、服務(wù)時(shí)間有限。但人工網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)成本較高，在客戶消費(fèi)越來(lái)越互聯(lián)網(wǎng)化的今天，這一成本將不斷擠壓西藏銀行的利潤(rùn)空間。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)雖前期建設(shè)投入較高，但其提供金融產(chǎn)品與服務(wù)的邊際成本非常低，利潤(rùn)空間相對(duì)較大。

（四）打破區(qū)域限制

西藏銀行目前僅在區(qū)內(nèi)開設(shè)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，雖獲得相關(guān)政策可進(jìn)行跨區(qū)經(jīng)營(yíng)，但短時(shí)間內(nèi)跨區(qū)經(jīng)營(yíng)還存在一定的阻礙因素。因此，開展互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，可以快速有效的打破地域和時(shí)間限制，擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)范圍，提升獲客能力，首先實(shí)現(xiàn)線上跨區(qū)經(jīng)營(yíng)的目標(biāo)。

四、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的方案

（一）加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)公司在渠道、平臺(tái)建設(shè)、信息方面有著天然的優(yōu)勢(shì)。當(dāng)前，西藏銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展思路才初具雛形，想要在這個(gè)瞬息萬(wàn)變、分秒必爭(zhēng)的戰(zhàn)場(chǎng)上贏得一席之地，快速融入互聯(lián)網(wǎng)金融體系，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)公司合作成為當(dāng)務(wù)之急。通過(guò)搭建互聯(lián)網(wǎng)公司與西藏銀行的合作平臺(tái)，由互聯(lián)網(wǎng)公司平臺(tái)連接客戶，不需要開立實(shí)物銀行卡，沒(méi)有網(wǎng)點(diǎn)限制，可以在低成本下高效地服務(wù)客戶，有利于開拓市場(chǎng)，獲得客戶流量，迅速打開局面。

（二）創(chuàng)新存款產(chǎn)品與服務(wù)，做好存款引流

通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)公司合作，可以發(fā)掘巨大的客戶流量，但如何吸引客戶，將客戶發(fā)展成為西藏銀行的有效客戶，增強(qiáng)客戶粘性，很大程度上依賴于高收益的產(chǎn)品。西藏銀行需在做好充分市場(chǎng)調(diào)研的前提下，爭(zhēng)取監(jiān)管政策，定制出較為符合客戶預(yù)期的存款產(chǎn)品，吸引客戶流量，獲得充足資本。同時(shí)，將西藏銀行部分傳統(tǒng)的線下產(chǎn)品線上化，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)進(jìn)行跨區(qū)域營(yíng)銷，促進(jìn)傳統(tǒng)產(chǎn)品的收益增長(zhǎng)。在此過(guò)程中注重金融服務(wù)的流程梳理，促進(jìn)流程便捷化與自動(dòng)化，提升客戶體驗(yàn)。

（三）投放優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，擴(kuò)大收益

互聯(lián)網(wǎng)金融的一大趨勢(shì)就是對(duì)優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的爭(zhēng)奪加強(qiáng)。存款引流成功獲得資金后，需加強(qiáng)與投資部門的聯(lián)動(dòng)，深化資產(chǎn)投放端的產(chǎn)品創(chuàng)新。通過(guò)在資金市場(chǎng)、理財(cái)市場(chǎng)等尋找優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，將資金投放到風(fēng)險(xiǎn)可控且收益較高的產(chǎn)品，獲取利潤(rùn)。

在西藏銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展初期，資本投放要符合審慎性原則，保證資金安全。目前可與資質(zhì)較好的保險(xiǎn)公司進(jìn)行合作，發(fā)放“助保貸”等產(chǎn)品，西藏銀行向客戶發(fā)放貸款，由保險(xiǎn)公司進(jìn)行承保，在獲得客戶流量滿足客戶需求的同時(shí)又保證了資金安全，風(fēng)險(xiǎn)較低、收益比較有保障，為西藏銀行互聯(lián)網(wǎng)金融夯實(shí)基礎(chǔ)，做好支撐。

（四）聚合支付收單，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景金融突圍

支付收單與客戶生活、消費(fèi)等各類場(chǎng)景密切相關(guān)，有場(chǎng)景才有支付，有支付才有金融。通過(guò)定制特色化的場(chǎng)景，通過(guò)一定的生活場(chǎng)景來(lái)營(yíng)銷客戶，構(gòu)建多元化合作平臺(tái)，如醫(yī)院、學(xué)校、單位等，以金融科技為支撐，提升產(chǎn)品服務(wù)專業(yè)能力，服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，提升客戶服務(wù)，增強(qiáng)客戶粘性。

五、總結(jié)

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)不是簡(jiǎn)單地將相關(guān)業(yè)務(wù)放到線上渠道，而是需要在精準(zhǔn)營(yíng)銷、量化風(fēng)控、貸后管理等方面通過(guò)智能化技術(shù)手段提升金融服務(wù)差異化競(jìng)爭(zhēng)力。西藏銀行應(yīng)抓住互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代帶來(lái)的機(jī)遇，適時(shí)調(diào)整戰(zhàn)略部署，做好發(fā)展規(guī)劃，對(duì)客戶群體變化、消費(fèi)結(jié)構(gòu)變化、互聯(lián)網(wǎng)金融開展情況、政策導(dǎo)向變化等不斷學(xué)習(xí)、研究和總結(jié)，刻畫出西藏銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的輪廓。同時(shí)，加大科技投入力量，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型的步伐，支撐西藏銀行互聯(lián)網(wǎng)金融健康、快速發(fā)展。