淺談我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險問題及監(jiān)管對策

安靜怡 張家口農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司

互聯(lián)網(wǎng)金融在新模式和企業(yè)的幫助下促進了經(jīng)濟的快速變化和財務(wù)模型的發(fā)展。由于其較低的運營成本極大的便利性和速度以及較高的透明度，極大地彌補了現(xiàn)有財務(wù)模型的缺點，例如交易成本和信息不對稱，并且已為玩家所接受。最近，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在中國得到了廣泛的發(fā)展，例如“余額寶”、“支付寶”和“微信”等滲透了我們生活的方方面面，這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品逐漸改變了中國消費者的經(jīng)濟觀念和支付方式。 互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品正成為人們生活的一個重要元素，尤其是對于年輕一代。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的缺陷逐漸被發(fā)現(xiàn)。因此，如何正確使用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，并在此級別上加快互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的解決成為目前一個緊迫的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險分析

（一）調(diào)控政策風(fēng)險。調(diào)控政策風(fēng)險是一項重要的宏觀調(diào)控手段，得益于中央銀行的政策，中央銀行可以改變貨幣供應(yīng)量，協(xié)調(diào)所有社會需求，并調(diào)整宏觀經(jīng)濟的發(fā)展。但是，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)造的經(jīng)濟機會與虛擬貨幣互聯(lián)網(wǎng)金融的快速增長，限制了中央銀行對社會貨幣的總體需求，建立并實施了財政政策，并加強了實施結(jié)果的影響。 互聯(lián)網(wǎng)金融在各種機構(gòu)和平臺中都有許多資本存款，這些互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)不應(yīng)受到中央銀行存款準(zhǔn)備系統(tǒng)的限制。這是央行的三大法寶之一，顯示了準(zhǔn)備金率的有效性。

（二）業(yè)務(wù)管理風(fēng)險。開展業(yè)務(wù)的風(fēng)險與缺乏專家的風(fēng)險加在一起，為中國的互聯(lián)網(wǎng)金融帶來了管理風(fēng)險?，F(xiàn)有的金融機構(gòu)有很多，例如銀行和證券公司等，都在其設(shè)備上投入了大量資源，通過加強物質(zhì)和財務(wù)資源來開展業(yè)務(wù)和培訓(xùn)員工，從而避免了開展業(yè)務(wù)的風(fēng)險。使得互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融業(yè)已經(jīng)大不相同。一方面，虛擬的網(wǎng)絡(luò)環(huán)境對于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)交易是必需的，在這種情況下，如果業(yè)務(wù)方不完全了解交易的規(guī)范化和過程，則業(yè)務(wù)可能會有較大風(fēng)險。另一方面，拒絕購買產(chǎn)品的原因是互聯(lián)網(wǎng)金融公司員工（主要是金融機構(gòu)員工）的專業(yè)關(guān)注、標(biāo)準(zhǔn)管理錯誤和報銷規(guī)則?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有財務(wù)、法律和專業(yè)技能，負(fù)責(zé)管理互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)及其工作。對于賣方的職位，經(jīng)過一周的“培訓(xùn)”，就可以出售打包的金融產(chǎn)品，例如來自互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的貸款等。

二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管對策

（一）進行行業(yè)規(guī)制。為了降低管理互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風(fēng)險，有必要創(chuàng)建和改善進入互聯(lián)網(wǎng)金融市場的機會，包括進入互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和廣泛雇員的機會等。通過復(fù)制“商業(yè)銀行”模型和“安全法”模型，可以建立和完善“行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融”策略，以確?！靶袠I(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融”發(fā)展正常化。（1）互聯(lián)網(wǎng)金融辦事處的設(shè)立不僅取決于商務(wù)部頒發(fā)的商業(yè)執(zhí)照，而且很必須由主管監(jiān)管機構(gòu)進行審查和批準(zhǔn)。（2）要尊重創(chuàng)建互聯(lián)網(wǎng)金融活動，并確定獲利能力指標(biāo)、股權(quán)、機構(gòu)等的條件。（3）解釋互聯(lián)網(wǎng)金融的活動范圍，并將其保留在業(yè)務(wù)發(fā)展的“獨立單元”中。（4）員工的進一步培訓(xùn)和資格認(rèn)證：在互聯(lián)網(wǎng)金融公司工作的董事、高級工廠經(jīng)理必須具有長期的專業(yè)經(jīng)驗，通過相關(guān)測試，并在管理領(lǐng)域具有更多經(jīng)驗。根據(jù)各種職位的需要，相關(guān)人員必須擁有適用于行業(yè)組織的資格證書。（5）解釋對互聯(lián)網(wǎng)金融和貿(mào)易措施的禁止和制裁。面對國家監(jiān)管和管理政策的風(fēng)險，國家必須迅速實施各種商定措施，并將其轉(zhuǎn)變?yōu)檎綄嵤┑墓芾泶胧?/p>

（二）加強行業(yè)自律。（1）加強自律方面的行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)地位，以發(fā)展工業(yè)和商業(yè)領(lǐng)域的潛在部門，促進相關(guān)的薪酬和罰款機制的發(fā)展。（2）促進建立工業(yè)平臺互聯(lián)網(wǎng)金融，以定期傳播信息和交換信息。（3）在評估自我學(xué)習(xí)中促進企業(yè)內(nèi)部學(xué)習(xí)。（4）建立健全風(fēng)險防控機制，確保行業(yè)健康安全發(fā)展。（5）加強行業(yè)的社會責(zé)任和專業(yè)績效。

（三）健全法律監(jiān)管渠道。法律監(jiān)管是最有效、最直接的管理方法。法律監(jiān)管可以限制互聯(lián)網(wǎng)金融參與者的行為，并更有效、更系統(tǒng)地制作交易訂單的規(guī)范性要求。有必要改善制度要求，完善有關(guān)規(guī)章制度，建立區(qū)域互聯(lián)網(wǎng)金融和參與者的法律法規(guī)，并建立預(yù)警風(fēng)險互聯(lián)網(wǎng)金融的機制。對于互聯(lián)網(wǎng)金融而言，法律的內(nèi)容正在不斷完善，系統(tǒng)也在加速開發(fā)和維護。

（四）完善社會信用監(jiān)管體系?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管應(yīng)建立有效的社會控制體系，適當(dāng)?shù)墓芾頇C制可以有效地支持社會信用監(jiān)管。創(chuàng)建信用管理系統(tǒng)需要創(chuàng)建用戶集成文件、創(chuàng)建IT支持?jǐn)?shù)據(jù)庫、闡明貸款分析方法并改進系統(tǒng)實施，可以保證與互聯(lián)網(wǎng)金融的交易信用。建立社會信用監(jiān)控系統(tǒng)需要保持長期影響，仔細評估參與單位的信用等級，評估互聯(lián)網(wǎng)金融平臺交易的內(nèi)容，確定交易風(fēng)險，執(zhí)行交易，并積極協(xié)作實施嚴(yán)格的管理規(guī)則。

（五）加強對消費者的防范意識的培養(yǎng)。合作伙伴是風(fēng)險事件的直接受害者，消費者必須樹立自我防范意識。由于互聯(lián)網(wǎng)金融交易的不對稱性，消費者的信用評級和信息收集會受到限制，因此無法評估互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險來管理互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的風(fēng)險。特別是，一般當(dāng)局應(yīng)發(fā)揮教育、宣傳和領(lǐng)導(dǎo)作用。

三、結(jié)語

綜上所述，建立健全行業(yè)自律和律法監(jiān)管，培養(yǎng)全面防范意識，整合社會信用體系建立和諧的獎懲制度，可以加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的管理和控制。通過為高度可靠的在線業(yè)務(wù)提供技術(shù)支持，我們可以組織和懲罰違反政策重復(fù)的用戶和公司。此外，需要保證在線業(yè)務(wù)中相關(guān)信息的透明性，例如基于負(fù)載的策略和法規(guī)以及日常運營和管理策略，也有助于互聯(lián)網(wǎng)金融的長期、逐步發(fā)展。