淺談建行住房公積金業(yè)務(wù)發(fā)展策略

王換清 王敬東

中國(guó)建設(shè)銀行河北省分行

一、建行住房公積金業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)愈來愈激烈

伴隨著國(guó)家對(duì)住房公積金業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)限的逐步放開，承辦銀行的數(shù)量也隨之增加，各個(gè)銀行之間為了季末（年末）沖刺存款時(shí)點(diǎn)新增，不顧一切成本“買”存款。特別是一些中小股份制銀行、地方商業(yè)銀行，不斷加大對(duì)公積金存款的拼搶力度，逐年增加人、財(cái)、力投入，銀行同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，并且愈來愈“白熱化”。

（二）“去銀行”趨勢(shì)日益明顯

近幾年，河北省各級(jí)住房公積金管理部門陸續(xù)進(jìn)行體制改革，逐步將公積金貸款業(yè)務(wù)由先前“銀行核算”轉(zhuǎn)為“自主核算”，這種核算模式的變更，在一定程度上放大了公積金中心的“自由性”，稀釋了公積金中心與合作銀行之間的“黏性”。

（三）同業(yè)領(lǐng)先地位受到嚴(yán)峻挑戰(zhàn)

隨著同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)日趨嚴(yán)峻，加之個(gè)別地市政府部門對(duì)當(dāng)?shù)刈》抗e金市場(chǎng)的直接干預(yù)，導(dǎo)致建行住房公積金存款市場(chǎng)份額不斷被同業(yè)所“蠶食”，市場(chǎng)份額呈逐年下降趨勢(shì)，領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)正在逐步滑落。至2019年末，建行住房公積金存款余額四行市場(chǎng)占比47.6%，較2015年下降1.66個(gè)百分點(diǎn)。

二、住房公積金同業(yè)市場(chǎng)份額下降的原因分析

（一）同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)的日益嚴(yán)峻。當(dāng)前建行住房公積金存款同業(yè)市場(chǎng)份額最大，占居同業(yè)“半壁江山”，無疑成為眾多銀行瓜分的“焦點(diǎn)”。若想維持同業(yè)份額不下降，每年新增存款同業(yè)市場(chǎng)份額也必須在一半以上。然而，近年來同業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)愈來愈激烈，營(yíng)銷手段也不斷翻新和升級(jí)，直接導(dǎo)致建行住房公積金存款市場(chǎng)份額下滑。

（二）住房公積金運(yùn)用力度不斷加大。近幾年，各級(jí)公積金管理部門積極響應(yīng)住建部關(guān)于用足用好住房公積金、支持惠民安居的戰(zhàn)略定位，不斷盤活存量住房公積金資金，降低公積金使用門檻，直接導(dǎo)致公積金中心結(jié)余資金越來越少，有的公積金中心短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)了資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，因此全省住房公積金存款增長(zhǎng)速度整體下降。

（三）核算模式的變更減弱了中心與銀行之間的依賴性。近幾年，河北省21家住房公積金管理中心（分中心）已陸續(xù)完成新系統(tǒng)切換上線工作。新系統(tǒng)是由省住建廳公積金監(jiān)督管理部門進(jìn)行招標(biāo)，要求全省公積金中心統(tǒng)一使用的公積金業(yè)務(wù)核算系統(tǒng)。新系統(tǒng)上線以后，委托模式由“大委托”逐漸變更為“小委托”，公積金中心賬戶之間資金調(diào)撥（同行或跨行）通過與住建部結(jié)算應(yīng)用系統(tǒng)直連實(shí)現(xiàn)，經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對(duì)資金變動(dòng)的預(yù)知性比較滯后，這也大大削弱了中心與銀行之間的依賴性。

三、新形勢(shì)下建行住房公積金業(yè)務(wù)發(fā)展策略

（一）綜合金融服務(wù)，鞏固領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)。住房公積金業(yè)務(wù)不能單一抓存款，要圍繞客戶的全量資金做好經(jīng)營(yíng)管理，堅(jiān)持大資產(chǎn)、大負(fù)債的全面服務(wù)客戶的經(jīng)營(yíng)理念，主動(dòng)為公積金管理部門提供資產(chǎn)、負(fù)債的全面服務(wù)。在住房公積金穩(wěn)存增存方面，要強(qiáng)化高層營(yíng)銷常態(tài)化，堅(jiān)持省行、二級(jí)分行和經(jīng)辦行三級(jí)聯(lián)動(dòng)，制定綜合金融服務(wù)方案，全面解決公積金資金歸集中遇到的疑點(diǎn)和難點(diǎn)問題；在公積金貸款流程優(yōu)化方面，積極應(yīng)對(duì)核算模式變更對(duì)銀行業(yè)務(wù)的沖擊，開展公積金貸款服務(wù)模式創(chuàng)新、業(yè)務(wù)流程再造和系統(tǒng)功能優(yōu)化，強(qiáng)化公積金貸款業(yè)務(wù)拓展，實(shí)現(xiàn)存貸款業(yè)務(wù)的齊頭并進(jìn)，促進(jìn)存款與貸款的相互轉(zhuǎn)化與體內(nèi)循環(huán)，努力提升客戶全量資金經(jīng)營(yíng)的能力。

（二）提升科技支撐，強(qiáng)化合作關(guān)系。要主動(dòng)應(yīng)對(duì)客戶“去銀行化”趨勢(shì)，順應(yīng)客戶需求，抓住系統(tǒng)建設(shè)和合作這個(gè)重要抓手，以科技提升服務(wù)，以服務(wù)助推合作，最終實(shí)現(xiàn)銀政互惠共贏。目前，住建部已上線全國(guó)住房公積金決策分析平臺(tái)，該平臺(tái)是由住建部委托建總行獨(dú)家開發(fā)，要求各省級(jí)公積金監(jiān)督管部門推廣使用。河北省建行要積極抓住這次利好契機(jī)，全面營(yíng)銷省公積金監(jiān)管部門推廣上線省級(jí)公積金決策分析平臺(tái)。同時(shí)，積極落實(shí)國(guó)家“放管服”制度改革，全面協(xié)助省級(jí)公積金監(jiān)管部門上線互聯(lián)共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)公積金中心與政府職能部門系統(tǒng)對(duì)接、數(shù)據(jù)共享，為全省公積金業(yè)務(wù)高效便捷辦理提供強(qiáng)大的金融科技支撐平臺(tái)。

（三）創(chuàng)新服務(wù)方式，擴(kuò)大合作內(nèi)涵。要采取多種方式，加強(qiáng)與住房公積金管理部門的合作關(guān)系。如：可以通過與地方政府簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議的形式，將建行承辦住房公積金業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)戰(zhàn)略內(nèi)容，對(duì)承辦的業(yè)務(wù)份額和比例盡可能地進(jìn)行明確和固化，作為建設(shè)銀行支持地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)總體服務(wù)方案的一部分。同時(shí)利用建行在住房金融服務(wù)領(lǐng)域的先天優(yōu)勢(shì)，豐富雙方合作內(nèi)涵，提升雙方合作關(guān)系；還可以依托建行強(qiáng)大的信息技術(shù)支持和網(wǎng)點(diǎn)資源優(yōu)勢(shì)，加強(qiáng)與住房公積金管理中心的業(yè)務(wù)合作，比如：為了解決住房公積金中心支取業(yè)務(wù)日益增多、人員不足等難點(diǎn)問題，可以將公積金支取業(yè)務(wù)拓展到建行網(wǎng)點(diǎn)智慧柜員機(jī)自助辦理。

（四）開源擴(kuò)面增存，拓寬服務(wù)領(lǐng)域。一是可以利用建行掌握的公司機(jī)構(gòu)客戶信息資源優(yōu)勢(shì)，主動(dòng)幫助公積金管理中心挖掘梳理應(yīng)繳未繳公積金的單位，拓展住房公積金歸集新來源；二是利用國(guó)家規(guī)范軍隊(duì)職工住房公積金管理的有利時(shí)機(jī)，及時(shí)與河北省三大集團(tuán)軍（27軍、38軍和65軍）取得聯(lián)系，密切對(duì)該集團(tuán)軍駐地軍部財(cái)務(wù)部門的接洽和走訪，建立業(yè)務(wù)聯(lián)系，并積極協(xié)助住房公積金管理中心上門營(yíng)銷，爭(zhēng)取由建行歸集核算。三是在政策允許的范圍內(nèi)，對(duì)住房公積金的保值增值提出合理化建議等。

結(jié)束語：建行作為住房公積金業(yè)務(wù)的領(lǐng)先者，應(yīng)該積極應(yīng)對(duì)客戶“去銀行”化趨勢(shì)，優(yōu)化金融服務(wù)方案，提升科技支撐平臺(tái)，加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，堅(jiān)持大資產(chǎn)、大負(fù)債的全面服務(wù)客戶的經(jīng)營(yíng)理念，最終實(shí)現(xiàn)銀政互惠共贏。