推進(jìn)線上普惠小微服務(wù)提質(zhì)增效

韋亞 北京銀行博士后科研工作站

以習(xí)近平同志為核心的黨中央提出加快形成以國內(nèi)大循環(huán)為主體，國際國內(nèi)雙循環(huán)相互促進(jìn)的新發(fā)展格局，為中國經(jīng)濟(jì)指明未來前進(jìn)方向。剛剛結(jié)束的2020年中國國際服務(wù)貿(mào)易會上，習(xí)近平主席提出支持北京設(shè)立以科技創(chuàng)新、服務(wù)業(yè)開放、數(shù)字經(jīng)濟(jì)為主要特征的自貿(mào)試驗(yàn)區(qū)。在經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)向科技化、高端化、數(shù)字化轉(zhuǎn)型的同時，也要求金融服務(wù)與時俱進(jìn)、加快創(chuàng)新。

當(dāng)前，小微企業(yè)已經(jīng)成為社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本推動力量。相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，小微企業(yè)約占中國企業(yè)總數(shù)的90%以上，并提供了85%的城鄉(xiāng)就業(yè)崗位。然而，融資難、融資貴卻一直是制約我國小微企業(yè)發(fā)展的嚴(yán)重羈絆。從信貸業(yè)務(wù)模式的角度來看，受限于小微企業(yè)數(shù)量大、規(guī)模小、信息不透明的特點(diǎn)，依托于物理網(wǎng)點(diǎn)的傳統(tǒng)線下服務(wù)需要耗費(fèi)大量人力物力，交易成本高昂，阻礙了小微普惠服務(wù)的開展。與之相比，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等數(shù)字化技術(shù)為依托的線上金融模式在客戶篩選、風(fēng)險(xiǎn)評估和控制、差異化定價(jià)等方面有著天然的優(yōu)勢，能夠更好滿足小微企業(yè)金額小、期限短、頻度高、用款急的資金需求特點(diǎn)。提升數(shù)字普惠金融覆蓋面和滲透率，支持小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)創(chuàng)新，為新發(fā)展格局注入新動能，正成為加快推進(jìn)線上小微普惠服務(wù)發(fā)展成為當(dāng)前銀行業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)型的重要方向。然而，從現(xiàn)實(shí)情況來看，線上小微惠普服務(wù)的發(fā)展仍面臨多方面的問題。

一、數(shù)字普惠金融發(fā)展面臨三大“痛點(diǎn)”

1.小微普惠服務(wù)的線上化進(jìn)程受阻，難以有效滿足當(dāng)前小微企業(yè)線上“非接觸服務(wù)”的需求。受限于技術(shù)水平以及安全方位的考慮，依托于物理網(wǎng)點(diǎn)的面對面交易一直以來是商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)模式。近年來，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能等新興技術(shù)的涌現(xiàn)和發(fā)展，為銀行業(yè)務(wù)模式的線上化轉(zhuǎn)型創(chuàng)造了重要的歷史機(jī)遇。然而，長期以來傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)模式早已在銀行的經(jīng)營中根深蒂固，業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型在經(jīng)營理念、組織架構(gòu)以及人員結(jié)構(gòu)等方面正面臨諸多障礙。一是線下業(yè)務(wù)保守的經(jīng)營理念難以與線上靈活的業(yè)務(wù)模式相適應(yīng)。傳統(tǒng)線下業(yè)務(wù)以穩(wěn)健、安全為原則，經(jīng)營理念較為保守。而線上業(yè)務(wù)則強(qiáng)調(diào)以客戶需求為導(dǎo)向，要求對市場變化做出靈活的反應(yīng)。傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的思維慣性會阻礙經(jīng)營理念的轉(zhuǎn)變。二是組織架構(gòu)難以對業(yè)務(wù)模式的線上化轉(zhuǎn)型提供有效支撐。商業(yè)銀行往往內(nèi)部組織層級多、部門數(shù)量多、條線分割情況普遍，特別在缺乏自上而下統(tǒng)一戰(zhàn)略部署、戰(zhàn)略認(rèn)同的情況下，短時間內(nèi)難以通過突破現(xiàn)有組織框架，加快推進(jìn)業(yè)務(wù)模式的線上化轉(zhuǎn)型。三是傳統(tǒng)的人才隊(duì)伍結(jié)構(gòu)難以與線上業(yè)務(wù)發(fā)展的要求相匹配。當(dāng)前，銀行在科技人才隊(duì)伍的建設(shè)力度上仍顯不足，“科技+金融”的復(fù)合型人才更是缺乏，從業(yè)人員素質(zhì)能力的不足成為制約商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要因素。未來，隨著我國經(jīng)濟(jì)加速復(fù)蘇，小微企業(yè)的融資需求也將大幅攀升，線上普惠小微服務(wù)將成為緩解小微企業(yè)融資難、融資貴的重要手段。

2.小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)相對割裂、獲取難度大，難以對銀行線上小微貸款投放形成有效支撐。從理論上看，資金供需雙方的信息不對稱是造成小微企業(yè)融資難、融資貴的根源所在。而大數(shù)據(jù)為破解信息難題找到了突破口，合理運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析小微企業(yè)的經(jīng)營情況，將有助于打破束縛小微企業(yè)融資的信息枷鎖，一定程度上扭轉(zhuǎn)小微企業(yè)融資難、融資貴的局面。然而，雖然當(dāng)前已經(jīng)進(jìn)入大數(shù)據(jù)時代，但是仍存在著數(shù)據(jù)相對割裂、獲取難度大等問題。數(shù)據(jù)的相對割裂降低了大數(shù)據(jù)的可利用性。大數(shù)據(jù)產(chǎn)生于不同機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理中，基于法律、商業(yè)等方面的考慮，各機(jī)構(gòu)往往并不愿意將掌握的數(shù)據(jù)公之于眾，使得現(xiàn)實(shí)中的大數(shù)據(jù)處于相對割裂的狀態(tài)。對于銀行來說，只有依靠整合后的關(guān)系型數(shù)據(jù)才能對小微企業(yè)的經(jīng)營情況作出全面、準(zhǔn)確的判斷。因此，數(shù)據(jù)的割裂使得大數(shù)據(jù)的可利用性受到極大的限制。數(shù)據(jù)較高的獲取難度制約著大數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)價(jià)值的充分發(fā)揮。商業(yè)購買和依賴政府打造的信息平臺是銀行，特別是中小銀行獲取數(shù)據(jù)的主要途徑。然而，純粹的商業(yè)購買將使銀行面臨過高的數(shù)據(jù)成本，政府信息平臺的建設(shè)仍不完善，開放程度不足。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，納入征信系統(tǒng)的企業(yè)接近2600萬戶，其中一多半是小微企業(yè)，但僅371萬戶獲得信貸支持。由此可見，數(shù)據(jù)獲取難度大嚴(yán)重阻礙了大數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)價(jià)值的充分發(fā)揮，小微企業(yè)融資難、融資貴問題仍未得到實(shí)質(zhì)性解決。

3.數(shù)字普惠金融的監(jiān)管基礎(chǔ)仍然薄弱，難以為線上小微貸款的旺盛需求相適應(yīng)、相匹配。普惠數(shù)字金融作為重要的金融創(chuàng)新容易引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，對現(xiàn)有監(jiān)管框架帶來了重大挑戰(zhàn)。如幾年前P2P的野蠻生長，由于監(jiān)管的缺失，造成金融亂象叢生，P2P“跑路潮”“e租寶”等不良事件對普惠數(shù)字金融的發(fā)展帶來了嚴(yán)重的負(fù)面沖擊。目前來看，現(xiàn)行監(jiān)管框架和制度體系并不能完全滿足數(shù)字普惠金融發(fā)展的需求，比如在遠(yuǎn)程開立賬戶、線上貸款等方面還存在諸多限制，需要監(jiān)管制度適時調(diào)整，在嚴(yán)守風(fēng)險(xiǎn)底線的前提下，包容、鼓勵金融機(jī)構(gòu)探索數(shù)字普惠金融創(chuàng)新服務(wù)模式，為廣大小微企業(yè)提供充沛且適配的金融服務(wù)供給。

二、推進(jìn)商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型、提升金融機(jī)構(gòu)數(shù)字普惠金融能力應(yīng)聚焦三大突破口

1.明確數(shù)字化轉(zhuǎn)型方向，依靠科技賦能，堅(jiān)持人才引領(lǐng)，加快推進(jìn)小微普惠服務(wù)線上化發(fā)展。數(shù)字普惠金融的發(fā)展，需要放在商業(yè)銀行清晰且堅(jiān)定的數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略框架下才能得以實(shí)現(xiàn)。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)堅(jiān)持科技引領(lǐng)，成立專門的金融科技部門，將大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、人工智能、云計(jì)算、生物識別等前沿科技與業(yè)務(wù)場景相融合，以此創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式、升級傳統(tǒng)業(yè)務(wù)、促進(jìn)智慧管理、提升隊(duì)伍產(chǎn)能，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理。同時，根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要，持續(xù)加大信息科技預(yù)算投入，廣泛吸納和培養(yǎng)“金融+科技”的復(fù)合型人才，打造高素質(zhì)的金融科技人才隊(duì)伍，通過提升數(shù)字化基礎(chǔ)能力，賦能數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)做大做強(qiáng)。

2.提高數(shù)據(jù)管理水平，加強(qiáng)數(shù)據(jù)應(yīng)用能力，滿足線上小微普惠業(yè)務(wù)順利開展的數(shù)據(jù)需求。一方面建立大數(shù)據(jù)技術(shù)規(guī)范，完善大數(shù)據(jù)技術(shù)平臺，提高底層數(shù)據(jù)的標(biāo)準(zhǔn)化、標(biāo)簽化、顆粒化。另一方面打通各管理系統(tǒng)間的數(shù)據(jù)壁壘，建立系統(tǒng)間同步機(jī)制，促進(jìn)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通。與此同時，要堅(jiān)持挖掘數(shù)據(jù)價(jià)值，深化數(shù)據(jù)應(yīng)用，加強(qiáng)數(shù)據(jù)應(yīng)用的智慧化能力，推進(jìn)數(shù)據(jù)賦能。依托大數(shù)據(jù)技術(shù)搭建結(jié)算、稅務(wù)、商戶等各類融資場景；推進(jìn)在線貸款服務(wù)升級，實(shí)現(xiàn)客戶線上自助辦理、在線押品評估、系統(tǒng)自動審批，運(yùn)用金融科技手段有效提升業(yè)務(wù)辦理效率和風(fēng)險(xiǎn)控制水平；不斷完善數(shù)字供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品體系，創(chuàng)新新型業(yè)務(wù)模式，將信貸服務(wù)向產(chǎn)業(yè)鏈末端的小微企業(yè)滲透。

3.以小微企業(yè)融資需求為導(dǎo)向，加快業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新，提升線上小微普惠服務(wù)的專業(yè)化、多元化水平。對于商業(yè)銀行而言，一是要積極開發(fā)“金融科技+”的創(chuàng)新型業(yè)務(wù)模式。充分整合利用行內(nèi)外數(shù)據(jù)信息，通過優(yōu)化模型動態(tài)監(jiān)測機(jī)制，將數(shù)據(jù)模型嵌入貸前客戶準(zhǔn)入甄別、貸中分析決策和貸后監(jiān)督預(yù)警等風(fēng)險(xiǎn)管理全流程，進(jìn)而在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，沿著核心企業(yè)上下游，借助物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等技術(shù)，為小微企業(yè)提供“無抵押、無擔(dān)保、線上申請、線上審批”的融資服務(wù)，實(shí)現(xiàn)融資效率提升、融資成本下降。二是要積極構(gòu)建“線上+線下”一體化經(jīng)營模式。持續(xù)推進(jìn)線上線下一體化服務(wù)渠道建設(shè)，依托金融科技加快產(chǎn)品迭代更新，不斷健全普惠金融產(chǎn)品體系，提升普惠金融服務(wù)的覆蓋面和便利性。在線下推出“輕型化、智能化、多元化”的新型智能網(wǎng)點(diǎn)，在線上不斷迭代優(yōu)化客戶終端APP，通過線上線下融合的智能服務(wù)體系，將客戶端APP與新型智能網(wǎng)點(diǎn)無縫對接，最終實(shí)現(xiàn)多種服務(wù)場景的線上線下融合。

三、加快數(shù)字普惠金融創(chuàng)新政策建議

1.多手段、全方位加強(qiáng)政府引導(dǎo)，為銀行加快推進(jìn)線上小微普惠服務(wù)提供政策保障。一是加大財(cái)稅政策支持力度。建議通過貸款貼息、銀行貸款利息加記扣除或抵稅等方式建立信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，補(bǔ)償中小微企業(yè)信貸損失，降低銀行的不良貸款壓力，激發(fā)銀行開展普惠小微服務(wù)的內(nèi)生動力，進(jìn)而提高商業(yè)銀行開展小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的積極性和可行性。二是引導(dǎo)銀行與電商企業(yè)展開合作。充分發(fā)揮政府在市場中各經(jīng)濟(jì)主體間的紐帶作用，搭建銀行與電商企業(yè)間的信息交流平臺，發(fā)掘和利用雙方在各自領(lǐng)域的優(yōu)勢資源，在線下體驗(yàn)店、企業(yè)采購、物流供應(yīng)鏈、云計(jì)算業(yè)務(wù)等多個維度展開深度業(yè)務(wù)合作。

2.加強(qiáng)銀企合作，搭建信息平臺，加快征信體系建設(shè)，降低信息不對稱帶來的金融風(fēng)險(xiǎn)。一是建立信用信息共享平臺。建議政府主導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)與稅務(wù)、工商等政府部門的合作，整合現(xiàn)有資源，利用區(qū)塊鏈技術(shù)搭建征信數(shù)據(jù)平臺，將符合要求的第三方征信企業(yè)接入系統(tǒng)，力爭實(shí)現(xiàn)信息共享，打破信息孤島。同時要完善與數(shù)據(jù)所有權(quán)、信息使用授權(quán)、采集數(shù)據(jù)范圍以及數(shù)據(jù)泄露的法律責(zé)任認(rèn)定等有關(guān)的法律法規(guī)，進(jìn)而提高數(shù)據(jù)及其使用的安全性。二是完善小微企業(yè)征信體系。建議立足于現(xiàn)行的征信系統(tǒng)，整合工商、稅務(wù)、社保、海關(guān)、司法等部門的數(shù)據(jù)信息，把小微企業(yè)的信息納入統(tǒng)一的系統(tǒng)之中，并準(zhǔn)許商業(yè)銀行在保證科技安全、信息保密的前提下，將信貸管理系統(tǒng)直接與征信系統(tǒng)對接，為未來運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)開展線上小微普惠服務(wù)模式創(chuàng)新創(chuàng)造有利條件。

3.建立有效的金融科技監(jiān)管體系，創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。一是立足數(shù)字普惠金融服務(wù)的混業(yè)經(jīng)營特點(diǎn)，開啟綜合監(jiān)管與功能監(jiān)管的雙重監(jiān)管模式，成立綜合性、專業(yè)性的數(shù)字普惠金融監(jiān)管部門，對不同金融業(yè)務(wù)實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管，避免金融業(yè)務(wù)中交叉地帶的監(jiān)管空白。二是監(jiān)管部門需要制定科學(xué)、規(guī)范的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)立有效的市場準(zhǔn)入機(jī)制、實(shí)時監(jiān)測機(jī)制、退出機(jī)制，引導(dǎo)金融科技企業(yè)良性競爭和發(fā)展。三是通過監(jiān)管沙盒，加強(qiáng)數(shù)字普惠金融創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)防控之間的關(guān)系平衡，既要避免創(chuàng)新過度又要避免監(jiān)管過度，確保數(shù)字普惠金融的平穩(wěn)、健康發(fā)展。