淺談普惠金融場(chǎng)景下的消費(fèi)者權(quán)益與隱私信息保護(hù)

杜霞 李辛

近年來(lái)，頭部互聯(lián)網(wǎng)公司高速發(fā)展并不斷向金融市場(chǎng)滲透，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)、海量的用戶數(shù)據(jù)及平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，在一定程度上提供了優(yōu)于傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)效率和用戶體驗(yàn)。

信貸業(yè)務(wù)突出問(wèn)題

信貸業(yè)務(wù)是金融科技的重要應(yīng)用場(chǎng)景之一，互聯(lián)網(wǎng)公司大力開(kāi)展小額信貸業(yè)務(wù)，下沉服務(wù)重心，覆蓋了商業(yè)銀行未觸達(dá)的大量長(zhǎng)尾用戶，但風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題也隨之而來(lái)，突出問(wèn)題涵蓋以下兩點(diǎn)。

一是數(shù)據(jù)泄露和隱私保護(hù)問(wèn)題。在數(shù)據(jù)的采集、流轉(zhuǎn)、使用等過(guò)程中，部分金融科技公司未建立健全的隱私保護(hù)機(jī)制，可能存在數(shù)據(jù)未經(jīng)用戶授權(quán)使用、數(shù)據(jù)泄露導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)事件，侵犯用戶的個(gè)人權(quán)益。

二是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)問(wèn)題。部分金融科技公司憑借其平臺(tái)優(yōu)勢(shì)，收取較高的貸款利率，增加金融消費(fèi)者成本;基于互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的授信模式，缺乏對(duì)用戶還款能力的多方面評(píng)估，存在過(guò)度授信、誘導(dǎo)超前消費(fèi)等問(wèn)題，進(jìn)而屢屢出現(xiàn)年輕人深陷網(wǎng)貸陷阱等現(xiàn)象，侵犯金融消費(fèi)者權(quán)益，違背普惠金融價(jià)值觀。

與此同時(shí)，傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)也不斷向數(shù)字化與智能化轉(zhuǎn)型，在信貸風(fēng)控環(huán)節(jié)，面臨傳統(tǒng)風(fēng)控依賴業(yè)務(wù)人員經(jīng)驗(yàn)、缺乏規(guī)范化標(biāo)準(zhǔn)、參考數(shù)據(jù)維度單一、征信白戶信用評(píng)估難等問(wèn)題。

在銀行的小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)上，由于企業(yè)規(guī)模小、可參考信息較少，銀行盡職調(diào)查環(huán)節(jié)的信息不對(duì)稱問(wèn)題較嚴(yán)重，成為小微企業(yè)融資難的重要因素之一。引入外部數(shù)據(jù)，豐富風(fēng)控模型維度，有助于提升評(píng)估準(zhǔn)確率和融資效率，實(shí)際應(yīng)用中，大型商業(yè)銀行通常具備較好的科技能力和資源，在對(duì)公業(yè)務(wù)上傾向于與稅務(wù)、公積金等高可信數(shù)據(jù)源直聯(lián)，但由于其用戶群體基數(shù)大、精細(xì)化運(yùn)營(yíng)要求較高等，對(duì)其他行業(yè)的個(gè)人用戶數(shù)據(jù)有更廣泛的需求;中小銀行客戶群體規(guī)模和價(jià)值與大型銀行存在差距，在獲客、風(fēng)控環(huán)節(jié)有較大的數(shù)據(jù)需求，但往往缺乏獲取有效外部數(shù)據(jù)的途徑和對(duì)接能力。

數(shù)據(jù)是個(gè)人和企業(yè)的核心資產(chǎn)。據(jù)IDC Research數(shù)據(jù)顯示，2019年大數(shù)據(jù)和分析市場(chǎng)的銷售收入約為1870億美元，跨行業(yè)的數(shù)據(jù)共享與應(yīng)用需求日趨增加。如何在符合國(guó)家監(jiān)管要求、充分保障消費(fèi)者權(quán)益和個(gè)人隱私的基礎(chǔ)上，利用科技手段開(kāi)展金融場(chǎng)景下的數(shù)據(jù)應(yīng)用，是監(jiān)管層面、行業(yè)各方都值得研究、探討的方向。

政策導(dǎo)向加持消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)

金融是國(guó)家的核心競(jìng)爭(zhēng)力，金融消費(fèi)者作為金融服務(wù)需求側(cè)的重要主體，保護(hù)其合法權(quán)益是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)可持續(xù)發(fā)展的重要基礎(chǔ)。金融服務(wù)的供給方，不論是傳統(tǒng)持牌機(jī)構(gòu)還是金融科技公司，均有責(zé)任保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。2020年9月15日，《中國(guó)人民銀行金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法》（中國(guó)人民銀行令〔2020〕第5號(hào)，以下簡(jiǎn)稱《新辦法》）發(fā)布?！缎罗k法》加強(qiáng)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)，指出金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)及時(shí)、真實(shí)、準(zhǔn)確、全面地披露影響金融消費(fèi)者權(quán)益的信息;同時(shí)加強(qiáng)金融信息處理規(guī)范約束，強(qiáng)調(diào)處理消費(fèi)者金融信息時(shí)應(yīng)該經(jīng)其明示同意，使用時(shí)應(yīng)符合授權(quán)范圍和目的、嚴(yán)格落實(shí)分級(jí)授權(quán)相關(guān)規(guī)定。

2020年11月3日，中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行共同發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》，明確小額貸款公司不得跨省開(kāi)展網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，對(duì)單戶貸款額度上限、聯(lián)合貸款出資比例等作出嚴(yán)格要求。監(jiān)管部門此舉進(jìn)一步規(guī)范網(wǎng)絡(luò)小貸公司的網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)，降低了互聯(lián)網(wǎng)貸款的風(fēng)險(xiǎn)集中度。

征信是信貸類金融服務(wù)中的重要環(huán)節(jié)，征信體系建設(shè)的目標(biāo)是通過(guò)全面共享債務(wù)人的信息來(lái)保護(hù)債權(quán)，因此需要大量數(shù)據(jù)加以支撐。2020年11月6日，中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)陳雨露在第三屆中國(guó)國(guó)際進(jìn)口博覽會(huì)舉行的“普惠金融建設(shè)和數(shù)字化發(fā)展”主題論壇上指出，“充分利用好大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，加快推動(dòng)非信貸類征信信息充分共享;運(yùn)用數(shù)字化手段，探索創(chuàng)新征信服務(wù)新模式，滿足‘白戶’‘準(zhǔn)白戶’的切實(shí)金融需求;完善征信業(yè)法律法規(guī)和相關(guān)的配套機(jī)制，特別是加強(qiáng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，確保征信服務(wù)體系普惠公平。”

此外，數(shù)據(jù)已成為國(guó)家新型生產(chǎn)要素，加強(qiáng)個(gè)人信息保護(hù)、建立數(shù)據(jù)資源確權(quán)流通規(guī)范十分重要，參與數(shù)據(jù)的采集、使用的機(jī)構(gòu)也應(yīng)當(dāng)充分保護(hù)用戶個(gè)人隱私。中國(guó)人民銀行于2020年2月發(fā)布《個(gè)人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》（JR/T 0171-2020），規(guī)定了個(gè)人金融信息在收集、傳輸、存儲(chǔ)、使用、刪除、銷毀等生命周期各環(huán)節(jié)的安全防護(hù)要求，規(guī)范個(gè)人金融信息保護(hù)，進(jìn)一步明確金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的重要性。

金融科技產(chǎn)品助力隱私保護(hù)

中國(guó)銀聯(lián)高度重視消費(fèi)者權(quán)益與隱私保護(hù)問(wèn)題，并一直積極探索，推出“基于區(qū)塊鏈的金融與政務(wù)數(shù)據(jù)融合產(chǎn)品”為小微企業(yè)信貸場(chǎng)景下的數(shù)據(jù)安全共享提供了思路。該產(chǎn)品已申報(bào)中國(guó)人民銀行上?？偛块_(kāi)展的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)項(xiàng)目，并被納入首批8個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目中。

搭建開(kāi)放式科技金融服務(wù)平臺(tái)，建立網(wǎng)格型科技金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，該產(chǎn)品一方面利用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建分布式數(shù)字身份管理系統(tǒng)，用戶可便利地進(jìn)行身份驗(yàn)證、數(shù)據(jù)授權(quán);另一方面搭建基于隱私計(jì)算技術(shù)的數(shù)據(jù)可信融合平臺(tái)，將政府多部門數(shù)據(jù)與金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)進(jìn)行融合應(yīng)用。當(dāng)前，中國(guó)銀聯(lián)正與上海、廣西、湖南、四川、河南、安徽等多地政府相關(guān)委辦局探討“政務(wù)+金融數(shù)據(jù)”融合共享應(yīng)用方案。

技術(shù)方面，該產(chǎn)品主要基于區(qū)塊鏈和多方安全計(jì)算（MPC）。通過(guò)MPC進(jìn)行金融模型訓(xùn)練，參與計(jì)算的原始數(shù)據(jù)均不出域，只在自己節(jié)點(diǎn)內(nèi)部進(jìn)行計(jì)算，模型訓(xùn)練交互的只是中間計(jì)算結(jié)果，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)不出門，價(jià)值可被共享。區(qū)塊鏈技術(shù)保證用戶授權(quán)與數(shù)據(jù)使用記錄存證，從數(shù)據(jù)資源管理、權(quán)限控制、加密脫敏、合作授權(quán)、多方虛擬融合、分析建模、模型部署調(diào)用等全流程實(shí)現(xiàn)管控（圖1）。

在小微企業(yè)信貸場(chǎng)景，聯(lián)合政府部門與商業(yè)銀行，打造小微企業(yè)貸前風(fēng)控和貸后管理產(chǎn)品。在業(yè)務(wù)辦理過(guò)程中，將數(shù)據(jù)使用的用戶授權(quán)進(jìn)行鏈上存證，利用智能合約保證數(shù)據(jù)使用不超出用戶授權(quán)范圍;基于隱私查詢向第三方查詢企業(yè)信息，可以保護(hù)企業(yè)客戶名單不泄露;通過(guò)多維度數(shù)據(jù)聯(lián)合建模分析，在貸前風(fēng)控環(huán)節(jié)可減少客戶經(jīng)理盡調(diào)等環(huán)節(jié)的工作量，提高評(píng)估結(jié)果準(zhǔn)確度，在貸后管理環(huán)節(jié)可監(jiān)控客戶經(jīng)營(yíng)狀況，評(píng)估其還款能力等，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，保護(hù)銀行資金安全;整個(gè)數(shù)據(jù)融合過(guò)程相關(guān)記錄在區(qū)塊鏈上進(jìn)行存證，保證全流程的透明可審計(jì)。

探索與展望

中國(guó)銀聯(lián)作為銀行卡轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)、國(guó)家重要金融基礎(chǔ)設(shè)施，積極落實(shí)國(guó)務(wù)院辦公廳和中國(guó)人民銀行關(guān)于深化“放管服”改革優(yōu)化營(yíng)商環(huán)境的相關(guān)要求，在不斷拓展受理網(wǎng)絡(luò)的同時(shí)高度重視并順應(yīng)金融科技發(fā)展趨勢(shì)，積極響應(yīng)普惠金融建設(shè)和數(shù)字化發(fā)展理念。同時(shí)，在保障消費(fèi)者權(quán)益與隱私安全的前提下，積極利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等新型技術(shù)手段，緊密圍繞“穩(wěn)妥創(chuàng)新、擁抱監(jiān)管、服務(wù)實(shí)體、開(kāi)放共贏”的指導(dǎo)方針，聯(lián)合商業(yè)銀行創(chuàng)新對(duì)中小微企業(yè)的信貸服務(wù)模式，讓企業(yè)特別是中小微企業(yè)融資更加便利、更加優(yōu)惠，利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)解決“首貸難”“續(xù)貸難”等問(wèn)題，不斷完善水電氣、納稅、社保等領(lǐng)域信用評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)和指標(biāo)體系，充分運(yùn)用各類信用信息平臺(tái)，加強(qiáng)相關(guān)信用信息共享以及在信貸發(fā)放方面的應(yīng)用，支持普惠金融更好發(fā)展。

作者供職于中國(guó)銀聯(lián)金融與民生事業(yè)部

責(zé)任編輯：葛辛晶