2021年戰(zhàn)略科技發(fā)展趨勢(shì)全解讀

王孔平

創(chuàng)新成為三次技術(shù)革命的催化劑。蒸汽革命發(fā)軔于十八世紀(jì)下半葉，開創(chuàng)了大機(jī)器工業(yè)時(shí)代;電力革命肇始于十九世紀(jì)后期，開啟了電氣化新時(shí)代;信息技術(shù)革命興起于二十世紀(jì)下半葉，敦促人類走向信息化時(shí)代。

歷史不會(huì)埋沒劃時(shí)代下涌現(xiàn)的技術(shù)英雄。英國(guó)發(fā)明家詹姆斯·瓦特觀察姑媽廚房的水壺冒出蒸汽，法國(guó)的一位電氣技師建造了世界上第一條遠(yuǎn)距離直流輸電實(shí)驗(yàn)線路，匈牙利裔美籍?dāng)?shù)學(xué)家約翰·馮·諾依曼在普林斯頓高等研究院督造了一臺(tái)計(jì)算機(jī)。

平凡年代沒有英雄，但是時(shí)代卻在技術(shù)革命面前遞進(jìn)式向前。當(dāng)《金卡生活》推出《2019年戰(zhàn)略性技術(shù)清單全解讀》的時(shí)候，始料未及在不確定的世界里面，科技馳援企業(yè)創(chuàng)新已然確定，此時(shí)亦找到了時(shí)隔兩年后復(fù)推類似解讀的初衷。沒有懸念，推出《2021年戰(zhàn)略科技發(fā)展趨勢(shì)全解讀》，希冀對(duì)企業(yè)發(fā)展有所裨益。

比對(duì)一下，信息技術(shù)研究和顧問公司高德納（以下簡(jiǎn)稱“Gartner”）所列示的兩個(gè)年份戰(zhàn)略性技術(shù)趨勢(shì)迥然不同，彰顯科技勇猛精進(jìn)。僅雙維度思考，科技應(yīng)用及時(shí)間提供了觀察的縱、橫坐標(biāo)，只有抵制不成熟的誘惑，采納強(qiáng)操作性的成果，企業(yè)才能在科技?xì)v史演進(jìn)中分享進(jìn)步的紅利。

行為互聯(lián)網(wǎng)

行為互聯(lián)網(wǎng)引發(fā)人臉識(shí)別兩個(gè)“第一”事件與三個(gè)法規(guī)

【Gartner原文】

IoB不斷涌現(xiàn)，許多技術(shù)都在捕獲并使用人們?nèi)粘Ｉ钪械摹皵?shù)字塵埃”。IoB匯集了人臉識(shí)別、位置跟蹤和大數(shù)據(jù)等當(dāng)前直接關(guān)注個(gè)人的技術(shù)，并將結(jié)果數(shù)據(jù)與購(gòu)買或設(shè)備使用等相關(guān)的行為事件相關(guān)聯(lián)。企業(yè)（機(jī)構(gòu)，下同）使用該數(shù)據(jù)來影響人的行為。例如，為了在疫情期間監(jiān)控對(duì)健康規(guī)定的遵守情況，通過使用IoB計(jì)算機(jī)視覺來查看員工是否戴著口罩或通過熱成像來識(shí)別發(fā)熱者。Gartner預(yù)測(cè)，到2025年末，全球一半以上的人口將至少參加一項(xiàng)商業(yè)或政府的IoB計(jì)劃。雖然IoB在技術(shù)上已成為可能，但是社會(huì)各界將對(duì)各種影響行為的方法展開廣泛的倫理和社會(huì)學(xué)討論。

【解 讀】

從已知的IoB直接關(guān)注個(gè)人的技術(shù)里面，面部識(shí)別、位置跟蹤和大數(shù)據(jù)首當(dāng)其沖。技術(shù)應(yīng)用經(jīng)受著倫理和法理雙重檢驗(yàn)?！督鹂ㄉ睢穬H以人臉識(shí)別為例，管窺一豹而知全體。

浙江理工大學(xué)副教授、法學(xué)博士郭兵在2019年10月收到杭州野生動(dòng)物世界“未注冊(cè)人臉識(shí)別的用戶將無法正常入園”的短信后，以違背《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》為由，將其告上法庭，該案成為我國(guó)“人臉識(shí)別第一案”。 2020年10月26日提請(qǐng)杭州市十三屆人大常委會(huì)審議的《杭州市物業(yè)管理?xiàng)l例（修訂草案）》規(guī)定，禁止強(qiáng)制業(yè)主通過人臉識(shí)別、指紋等生物信息方式進(jìn)入小區(qū)，這一待通過的地方性法規(guī)首次對(duì)強(qiáng)制性人臉識(shí)別說“不”。

盡管各地先后出現(xiàn)了“人臉識(shí)別第一案”、第一個(gè)對(duì)強(qiáng)制性人臉識(shí)別說“不”的地方性法規(guī)（待通過），卻并沒有放慢互聯(lián)網(wǎng)大背景下的數(shù)字化流程，于是出現(xiàn)了標(biāo)志性的三個(gè)法規(guī)。

2020年8月全國(guó)信息安全標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)發(fā)布《信息安全技術(shù)網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)處理安全規(guī)范（征求意見稿）》，涉及突發(fā)公共衛(wèi)生事件個(gè)人信息保護(hù)，明確指定機(jī)構(gòu)進(jìn)行人臉識(shí)別驗(yàn)證，原則上不留存可提取人臉識(shí)別信息的原始圖像。

2020年10月1日推行的推薦性國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)《信息安全技術(shù)個(gè)人信息安全規(guī)范》（2020年版）要求，個(gè)人生物識(shí)別信息收集體現(xiàn)“單獨(dú)告知”“明示同意”，同樣強(qiáng)調(diào)原則上不應(yīng)存儲(chǔ)原始個(gè)人生物識(shí)別信息，但可以存儲(chǔ)不可逆、無法回溯到原始信息的摘要。

2020年10月13日提交全國(guó)人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)審議的《個(gè)人信息保護(hù)法（草案）》提出，在公共場(chǎng)所安裝圖像采集、個(gè)人身份識(shí)別設(shè)備，應(yīng)當(dāng)為維護(hù)公共安全所必需，所收集的個(gè)人圖像、個(gè)人身份特征信息應(yīng)取得個(gè)人單獨(dú)同意。

2020年新冠肺炎疫情發(fā)生后，安裝人臉識(shí)別設(shè)備的爭(zhēng)議漸次平息。但是，《民法典》所主張的個(gè)人隱私保護(hù)和個(gè)人信息保護(hù)仍然亮著法理光輝?！叭四樧R(shí)別第一案”表達(dá)了身份驗(yàn)證渠道多元化的訴求，待通過的第一個(gè)對(duì)人臉識(shí)別說“不”的地方法規(guī)的訴求體現(xiàn)了非強(qiáng)制性。因此，對(duì)于2020年11月底湖北廣水94歲老人在銀行被抱著做人臉識(shí)別的事例，銀行除了道歉，沒有更好的解決途徑。

隱私增強(qiáng)計(jì)算

同盾科技知識(shí)聯(lián)邦技術(shù)嘗試隱私增強(qiáng)計(jì)算

【Gartner原文】

隨著全球數(shù)據(jù)保護(hù)法規(guī)的成熟，首席信息官所面臨的隱私和違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)超過了以往任何時(shí)候。不同于常見的靜態(tài)數(shù)據(jù)安全控制，隱私增強(qiáng)計(jì)算可在確保保密性或隱私性的同時(shí)，保護(hù)正在使用的數(shù)據(jù)。Gartner認(rèn)為，到2025年將有一半的大型企業(yè)使用隱私增強(qiáng)計(jì)算，在不受信任的環(huán)境和多方數(shù)據(jù)分析用例中處理數(shù)據(jù)。企業(yè)應(yīng)在開始確認(rèn)隱私增強(qiáng)計(jì)算候選對(duì)象時(shí)，評(píng)估要求個(gè)人數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移、數(shù)據(jù)貨幣化、欺詐分析和其他高度敏感數(shù)據(jù)用例的數(shù)據(jù)處理活動(dòng)。

【解 讀】

業(yè)界基本共識(shí)在于，數(shù)據(jù)需求與保護(hù)數(shù)據(jù)需求雙雙在日益增長(zhǎng)，那么，如何安全共享數(shù)據(jù)？為此，《金卡生活》推薦同盾科技的知識(shí)聯(lián)邦（KF）技術(shù)，它建立了面向隱私保護(hù)的層次化統(tǒng)一的人工智能框架。

首先看到，“數(shù)據(jù)孤島”橫向鏈接成網(wǎng)。過去，海量數(shù)據(jù)分散在諸多行業(yè)，形成了孤立的數(shù)據(jù)之島，應(yīng)用AI技術(shù)只是在單個(gè)島上縱向勤奮深挖。知識(shí)聯(lián)邦的出現(xiàn)很好地在島與島之間做了橫向鏈接。

其次是，從數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)到知識(shí)驅(qū)動(dòng)實(shí)現(xiàn)四級(jí)進(jìn)階。在信息層，支持底層的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和計(jì)算，滿足簡(jiǎn)單查詢、搜索和簡(jiǎn)化操作等要求;在模型層，支持訓(xùn)練、學(xué)習(xí)和推理;在認(rèn)知層，能夠在不同層次的抽象和語境中，表現(xiàn)出來抽象特征;在知識(shí)層，融合了知識(shí)發(fā)現(xiàn)、表示和推理。

再次是，應(yīng)用元知識(shí)分析用戶行為。手機(jī)端登錄銀行App，銀行無法確認(rèn)是否是用戶本人在操作，只有加上行為認(rèn)證，才能增強(qiáng)安全性。在傳統(tǒng)邏輯下，銀行收集用戶對(duì)應(yīng)的行為樣本勢(shì)必會(huì)觸碰隱私的敏感神經(jīng)。而元知識(shí)聯(lián)邦技術(shù)在不觸碰用戶隱私的前提下達(dá)成用戶行為分析，并且通過元學(xué)習(xí)，讓模型學(xué)到元知識(shí)，解決了數(shù)據(jù)量小的問題。

最后的境界在于，數(shù)據(jù)“可用不可見”。第一層意思是，知識(shí)聯(lián)邦讓數(shù)據(jù)“不可見”。云端API、SaaS服務(wù)系統(tǒng)、數(shù)據(jù)中臺(tái)敏感數(shù)據(jù)去標(biāo)識(shí)化，實(shí)現(xiàn)全面脫敏。同時(shí)，全方位支持國(guó)密和國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)算法。第二層意思是，知識(shí)聯(lián)邦讓數(shù)據(jù)“可用”，解決數(shù)據(jù)安全和隱私保護(hù)僅僅是第一步，可用才是大數(shù)據(jù)價(jià)值的終極體現(xiàn)。聯(lián)邦學(xué)習(xí)作為知識(shí)聯(lián)邦的子集，采用了分布式的機(jī)器及深度學(xué)習(xí)技術(shù)，在加密基礎(chǔ)上，參與各方共同建立了一個(gè)公共虛擬模型，訓(xùn)練和交互過程中各方的數(shù)據(jù)始終留在本地，不參與交換和合并。

全面體驗(yàn)

青島銀行“智慧銀行”呈現(xiàn)全面體驗(yàn)

【Gartner原文】將過去的多重體驗(yàn)定義為一種重要的戰(zhàn)略科技趨勢(shì)?，F(xiàn)在，這一趨勢(shì)又進(jìn)一步發(fā)展成為全面體驗(yàn)（Total Experience，TX）。Gartner預(yù)計(jì)在未來三年中，提供TX的企業(yè)在關(guān)鍵滿意度指標(biāo)方面的表現(xiàn)將超越競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。由于新冠肺炎疫情的影響，移動(dòng)、虛擬和分布式互動(dòng)日益盛行，因此企業(yè)需要有TX策略。TX將改善體驗(yàn)的各個(gè)組成部分，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)成果的轉(zhuǎn)型。這些相互交織的體驗(yàn)使企業(yè)運(yùn)用創(chuàng)新革命性體驗(yàn)實(shí)現(xiàn)差異化，成為從疫情中快速恢復(fù)的關(guān)鍵驅(qū)動(dòng)力。

【解 讀】

《金卡生活》調(diào)研發(fā)現(xiàn)，青島銀行推出的“智慧銀行”在行業(yè)極具代表性，它的標(biāo)配在于開放、交互、智能和舒適，是客戶感知全面體驗(yàn)的有益嘗試。

業(yè)務(wù)更開放。借助諸多渠道的智慧化協(xié)同，達(dá)成網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的流程重構(gòu)，順應(yīng)未來銀行廳堂業(yè)務(wù)向客戶開放業(yè)務(wù)的大趨勢(shì)。3D導(dǎo)覽、智能機(jī)器人、多渠道取號(hào)等技術(shù)使得客戶邁出了享受業(yè)務(wù)開放的第一步。呼叫幫助、人臉識(shí)別等技術(shù)使得客戶走入網(wǎng)點(diǎn)，銀行便實(shí)時(shí)感知其地理位置和業(yè)務(wù)需求，客戶得到了服務(wù)的即時(shí)響應(yīng)，各業(yè)務(wù)端點(diǎn)與體驗(yàn)端點(diǎn)之間實(shí)現(xiàn)了智能對(duì)接，網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)進(jìn)入了連接無感、服務(wù)無界、安防無憂的“三無”境界。從實(shí)現(xiàn)形態(tài)上看，網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的開放更多體現(xiàn)在自助設(shè)備區(qū)上，刷臉存取款、掃碼取款已然成為個(gè)人客戶的業(yè)務(wù)常態(tài)。

場(chǎng)景更交互。從“智能金融業(yè)務(wù)辦理場(chǎng)所”到“智能金融生活服務(wù)場(chǎng)所”，圍繞客戶“金融、生活”雙維度構(gòu)建了強(qiáng)交互的體驗(yàn)空間，不同年齡段的客戶，總能在親子、教育、文化、醫(yī)療、衣食住行等重要生活場(chǎng)景交互體驗(yàn)中感受“總有一款適合你”，找到屬于自身的金融配套產(chǎn)品。

服務(wù)更智能。當(dāng)5G技術(shù)成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要驅(qū)動(dòng)力的時(shí)候，自然為客戶打造了超預(yù)期的極致服務(wù)。譬如，網(wǎng)銀體驗(yàn)區(qū)利用5G技術(shù)高速率、低延時(shí)和多連接等特點(diǎn)，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的業(yè)務(wù)辦理的同時(shí)，還為客戶提供專屬的5G財(cái)經(jīng)資訊服務(wù)，樹立健康的投資理念，助力財(cái)富增值。

體驗(yàn)更舒適。業(yè)務(wù)由人工轉(zhuǎn)自助后，柜員走出柜臺(tái)與客戶互動(dòng)交流，基于精準(zhǔn)識(shí)別客戶的需求，向客戶提供移動(dòng)式、零距離、顧問式的金融服務(wù)。

分布式云

分布式云落地定制化本地部署服務(wù)

【Gartner原文】

分布式云將公有云分布到不同的物理位置，但服務(wù)的運(yùn)營(yíng)、治理和發(fā)展依然由公有云提供商負(fù)責(zé)。它為具有低延遲、降低數(shù)據(jù)成本需求和數(shù)據(jù)駐留要求的企業(yè)方案提供了一個(gè)靈活的環(huán)境，同時(shí)還使客戶的云計(jì)算資源能夠更靠近發(fā)生數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)活動(dòng)的物理位置。Gartner預(yù)測(cè)，到2025年，大多數(shù)云服務(wù)平臺(tái)都能提供一些可以根據(jù)需要執(zhí)行的分布式云服務(wù)。分布式云可以取代私有云，并為云計(jì)算提供邊緣云和其他新用例。它代表了云計(jì)算的未來。

【解 讀】

作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)設(shè)施，云計(jì)算具備從資源到架構(gòu)的全面彈性能力。根據(jù)國(guó)際市場(chǎng)研究機(jī)構(gòu)IDC發(fā)布的《中國(guó)公有云服務(wù)市場(chǎng)（2020上半年）跟蹤》報(bào)告顯示，在疫情刺激、新基建加速、泛政府行業(yè)持續(xù)拉動(dòng)等諸多因素的推動(dòng)下，2020上半年中國(guó)公有云服務(wù)整體市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到84億美元，同比增長(zhǎng)51%，企業(yè)呈現(xiàn)加速上云趨勢(shì)。與此同時(shí)，隨著云計(jì)算帶來的降（成）本增效（益）和靈活彈性需求落地，部分行業(yè)在應(yīng)用低延時(shí)、數(shù)據(jù)本地化留存方面額基礎(chǔ)上進(jìn)一步提出新的訴求，從而催生了云服務(wù)向縱深化發(fā)展。

分布式云起源于公有云、混合云、邊緣計(jì)算三個(gè)方面。具體來看，公有云是由云服務(wù)廠商在各地域提供多區(qū)域云服務(wù)的模式，客戶可以就近選擇云服務(wù)，但是并不能滿足系統(tǒng)部署在指定地點(diǎn)的需求;混合云是公有云和私有云組合的模式，企業(yè)保留對(duì)私有云的運(yùn)營(yíng)責(zé)任，但是無法使用公有云在技能、創(chuàng)新和技術(shù)方面的功能;邊緣計(jì)算所強(qiáng)調(diào)的靠近客戶、減少網(wǎng)絡(luò)操作和服務(wù)交付時(shí)延理念，為云計(jì)算向邊緣側(cè)分布式拓展提供了新的思路。

分布式云是將物理位置作為其定義中一部分的云模型，在保留云計(jì)算優(yōu)勢(shì)的同時(shí)，擴(kuò)展了使用場(chǎng)景，提供更豐富的解決方案。典型如AWS OutPosts和 Local Zone、阿里云Apsara Stack、微軟Azure Stack等，可提供輕量的集成一體化機(jī)柜、定制化本地部署等多種靈活的服務(wù)形態(tài)。它帶來的好處是，可以在統(tǒng)一的控制平面上管理從公有云到私有云的云基礎(chǔ)架構(gòu)，并降低與全局網(wǎng)絡(luò)相關(guān)的中斷或控制面效率低下的風(fēng)險(xiǎn)，形成了自主可控和運(yùn)營(yíng)效率之間的相對(duì)平衡。

隨著行業(yè)監(jiān)管、數(shù)據(jù)安全等合規(guī)性要求進(jìn)一步加強(qiáng)，尤其是金融行業(yè)客觀存在數(shù)據(jù)留存本地的強(qiáng)需求，分布式云模式是云計(jì)算在向一種更加全局化的分布式節(jié)點(diǎn)組合形態(tài)的進(jìn)階，極有可能會(huì)為行業(yè)帶來新一輪變更和服務(wù)升級(jí)。當(dāng)前，銀聯(lián)云也密切關(guān)注和跟進(jìn)分布式云服務(wù)模式，探索和研發(fā)多種本地化部署方案，以切實(shí)滿足金融伙伴的實(shí)際需求。

隨處運(yùn)營(yíng)

田間茶山海邊“云閃付”營(yíng)造隨處運(yùn)營(yíng)場(chǎng)景

【Gartner原文】

隨處運(yùn)營(yíng)是一種為全球各地客戶提供支持、賦能全球各地員工并管理各類分布式基礎(chǔ)設(shè)施業(yè)務(wù)、服務(wù)部署的IT運(yùn)營(yíng)模式。它所涵蓋的不僅僅是在家工作或與客戶進(jìn)行虛擬互動(dòng)，還能提供所有五個(gè)核心領(lǐng)域的獨(dú)特增值體驗(yàn)，分別是：協(xié)作和生產(chǎn)力、安全遠(yuǎn)程訪問、云和邊緣基礎(chǔ)設(shè)施、數(shù)字體驗(yàn)量化以及遠(yuǎn)程運(yùn)營(yíng)自動(dòng)化支持。到2023年末，40%的企業(yè)將通過隨處運(yùn)營(yíng)提供經(jīng)過優(yōu)化與混合的虛擬（物理）客戶與員工體驗(yàn)。

【解 讀】

《金卡生活》單就數(shù)字體驗(yàn)量化分析，它體現(xiàn)在數(shù)字體驗(yàn)監(jiān)控、工作場(chǎng)所分析、遠(yuǎn)程支持和非接觸式交互等諸多方面。譬如，移動(dòng)支付工具在現(xiàn)階段實(shí)現(xiàn)了電子貨幣的轉(zhuǎn)移，未來亦可實(shí)現(xiàn)數(shù)字貨幣的交付，這些發(fā)生在“無感”“非接”間，源頭在于業(yè)務(wù)數(shù)字化。

業(yè)務(wù)數(shù)字化是隨處運(yùn)營(yíng)的關(guān)鍵。早在2007年，肯尼亞移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商Safaricom和沃達(dá)豐推出名為M-PESA（斯瓦希里語，移動(dòng)貨幣）的產(chǎn)品?？蛻舨恍枰悄苁謾C(jī)，僅通過發(fā)一條短信，不需要任何物理交互便完成匯款。匯款人和收款人不需要銀行賬戶，收款人持收到的轉(zhuǎn)賬短信到代理點(diǎn)兌換現(xiàn)金。僅用了三年時(shí)間超過一半的肯尼亞人隨時(shí)隨地享受了此項(xiàng)服務(wù)。

沒有信號(hào)亦可做到“雙離線”交易，實(shí)現(xiàn)隨處運(yùn)營(yíng)。在M-PESA推出十年后，2017年12月中國(guó)銀聯(lián)寧波分公司聯(lián)合產(chǎn)業(yè)各方推出支持地鐵ODA（Offline Data Authentication，脫機(jī)數(shù)據(jù)認(rèn)證）技術(shù)的銀聯(lián)手機(jī)閃付，2019年11月又推出乘車碼，都是在受理側(cè)、用戶側(cè)“雙離線”的情況下完成支付：先記賬、再做安全驗(yàn)證、最后扣款。這就避免了中國(guó)移動(dòng)原董事長(zhǎng)王建宙考察肯尼亞移動(dòng)支付市場(chǎng)，碰到農(nóng)民爬到樹上等通訊信號(hào)強(qiáng)一點(diǎn)的地方接受親戚轉(zhuǎn)賬短信的尷尬。

面對(duì)數(shù)字人民幣，隨處運(yùn)營(yíng)變得很“隨處”。兩部手機(jī)“碰一碰”，實(shí)現(xiàn)數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)賬。前提是兩個(gè)人手機(jī)里都裝有數(shù)字人民幣錢包，在沒有網(wǎng)絡(luò)的情況下，兩部手機(jī)碰觸一下便能實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)賬。這并不是沒有手機(jī)信號(hào)亦可以交易那么輕描淡寫，而是因?yàn)閿?shù)字人民幣DC/EP（Digital Currency/Electronic Payment，數(shù)字貨幣電子支付）采取了“雙離線”支付模式。

響應(yīng)“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，農(nóng)民專業(yè)合作社、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)紀(jì)人、農(nóng)業(yè)企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體活躍在全國(guó)的“田頭市場(chǎng)”。在福建的田間、茶山、海邊，“云閃付”成為糧農(nóng)、茶農(nóng)、漁民的好幫手。比如，順昌縣“云閃付”大念“農(nóng)”經(jīng)，全國(guó)首推“普惠金融服務(wù)點(diǎn)+示范店”;再如，習(xí)近平總書記曾經(jīng)三進(jìn)的下黨鄉(xiāng)，“云閃付”大念“茶”經(jīng)，農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)銷平臺(tái)讓超過60歲的老茶農(nóng)也享受到隨處經(jīng)營(yíng)的福利，綁定社?？?，一卡雙用，領(lǐng)社保也不耽誤收茶款;又如，東山縣“云閃付”大念“漁”經(jīng)，水產(chǎn)產(chǎn)供銷服務(wù)平臺(tái)讓水產(chǎn)微商“輕量級(jí)”電子化管理倉(cāng)儲(chǔ)信息，建立產(chǎn)銷關(guān)系，還進(jìn)入“云閃付”商城推銷水產(chǎn)品。

網(wǎng)絡(luò)安全網(wǎng)格

網(wǎng)絡(luò)安全網(wǎng)格劍指消費(fèi)者權(quán)益及隱私保護(hù)

【Gartner原文】

網(wǎng)絡(luò)安全網(wǎng)格讓任何人都可以安全地訪問任何數(shù)字資產(chǎn)，無論資產(chǎn)或人員位于何處。它通過云交付模型解除策略執(zhí)行與策略決策之間的關(guān)聯(lián)，讓身份驗(yàn)證成為新的安全邊界。到2025年，網(wǎng)絡(luò)安全網(wǎng)格將支持超過一半的數(shù)字訪問控制請(qǐng)求。疫情加快了耗時(shí)數(shù)十年的數(shù)字化企業(yè)變革過程。大多數(shù)企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)資產(chǎn)現(xiàn)在都已超出傳統(tǒng)的物理和邏輯安全邊界。隨著隨處運(yùn)營(yíng)的不斷發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)安全網(wǎng)狀組網(wǎng)將成為從非受控設(shè)備安全訪問和使用云端應(yīng)用與分布式數(shù)據(jù)的最實(shí)用方法。

【解 讀】

網(wǎng)絡(luò)安全網(wǎng)格支持使用者安全地進(jìn)行數(shù)字訪問，那么，在數(shù)字環(huán)境下網(wǎng)絡(luò)安全網(wǎng)格對(duì)于消費(fèi)者權(quán)益及隱私的保護(hù)，則顯得至關(guān)重要，《金卡生活》選取征信來解析。確保債權(quán)利益的前提在于要全面共享債務(wù)人的信息，這就需要大量的數(shù)據(jù)作為征信基礎(chǔ)的支撐。

早在中國(guó)共產(chǎn)黨第十九屆中央委員會(huì)第四次全體會(huì)議通過的《中共中央關(guān)于堅(jiān)持和完善中國(guó)特色社會(huì)主義制度推進(jìn)國(guó)家治理體系和治理能力現(xiàn)代化若干重大問題的決定》中，首次將數(shù)據(jù)增列為與勞動(dòng)、資本、土地、知識(shí)、技術(shù)、管理并列的生產(chǎn)要素，《金卡生活》分析，這是因?yàn)閿?shù)據(jù)在現(xiàn)實(shí)中已經(jīng)呈現(xiàn)的重要價(jià)值得到確認(rèn)，也是對(duì)促進(jìn)大數(shù)據(jù)的行業(yè)應(yīng)用和發(fā)展給予更高的預(yù)期。

除了信貸類征信信息共享，還要加快推動(dòng)非信貸類征信信息充分共享。運(yùn)用數(shù)字化手段，探索創(chuàng)新征信服務(wù)新模式，滿足“白戶”“準(zhǔn)白戶”的切實(shí)金融需求。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)陳雨露在第三屆中國(guó)國(guó)際進(jìn)口博覽會(huì)舉行的“普惠金融建設(shè)和數(shù)字化發(fā)展”主題論壇上，給業(yè)界指出的方向。

如何融合非信貸類征信信息，中國(guó)銀聯(lián)已然做出嘗試?；诰W(wǎng)格型科技金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，搭建開放式的科技金融服務(wù)平臺(tái)，從而保障小微企業(yè)信貸場(chǎng)景下的數(shù)據(jù)安全共享，是中國(guó)銀聯(lián)立足區(qū)塊鏈和多方安全計(jì)算（MPC），推出金融與政務(wù)數(shù)據(jù)融合產(chǎn)品的本質(zhì)所在。《金卡生活》獲悉，該產(chǎn)品已經(jīng)申報(bào)中國(guó)人民銀行上?？偛块_展的金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)項(xiàng)目，并被納入首批8個(gè)試點(diǎn)項(xiàng)目中。

對(duì)于數(shù)據(jù)而言，上述融合產(chǎn)品先得到用戶授權(quán)、后可信融合。

首先，基于分布式的數(shù)字身份管理系統(tǒng)，用戶進(jìn)行數(shù)據(jù)授權(quán)。在此，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)，保證用戶數(shù)據(jù)授權(quán)、使用記錄下來，立此存照，全流程管控。

其次，基于隱私計(jì)算技術(shù)的數(shù)據(jù)可信融合平臺(tái)，共享應(yīng)用政府?dāng)?shù)據(jù)和金融機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)。在這方面，前已述及的多方安全計(jì)算保障“數(shù)據(jù)不出域，價(jià)值被共享”。借助多方安全計(jì)算，進(jìn)行金融模型訓(xùn)練的時(shí)候，參與計(jì)算的原始數(shù)據(jù)不出域，只在節(jié)點(diǎn)內(nèi)部計(jì)算，而交互呈現(xiàn)的只是中間計(jì)算結(jié)果。

智能組合型業(yè)務(wù)

輸出支付風(fēng)控服務(wù)銀聯(lián)詮釋如何推出智能組合型業(yè)務(wù)

【Gartner原文】

智能組合型業(yè)務(wù)通過獲取更多的信息并對(duì)此做出更敏銳的響應(yīng)來徹底改變決策。依靠豐富的數(shù)據(jù)，未來的機(jī)器將具有更強(qiáng)大的決策能力。智能組合型業(yè)務(wù)將重新設(shè)計(jì)數(shù)字化業(yè)務(wù)、新業(yè)務(wù)模式、自主運(yùn)營(yíng)和新產(chǎn)品、各類服務(wù)，并為渠道拓展鋪路。為了提高效率而建立的靜態(tài)業(yè)務(wù)流程非常脆弱，因此在疫情的沖擊下變得支離破碎。企業(yè)開始了解到適應(yīng)業(yè)務(wù)變化速度的業(yè)務(wù)能力有多么重要。

【解 讀】

誠(chéng)然，企業(yè)逐漸了解到適應(yīng)業(yè)務(wù)變化速度的業(yè)務(wù)能力至關(guān)重要，而在解讀者看來，首當(dāng)其沖是數(shù)字風(fēng)控能力變得愈加重要。

大數(shù)據(jù)交易、信用及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)防控，風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)驗(yàn)證，引發(fā)支付產(chǎn)業(yè)的普遍關(guān)注，與此相對(duì)應(yīng)，秉持智能組合型業(yè)務(wù)，中國(guó)銀聯(lián)向產(chǎn)業(yè)輸出了若干切實(shí)有效的支付風(fēng)控服務(wù)。

輸出交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)產(chǎn)品。涵蓋了發(fā)卡交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控產(chǎn)品（UnionPay Risk Manager，URM）、收單交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控產(chǎn)品（Acquirer Risk Manager，ARM）和交易風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量評(píng)分產(chǎn)品（Real-time Risk Score，RRS）。

輸出反欺詐決策分析服務(wù)?；趷阂馓赚F(xiàn)標(biāo)簽設(shè)計(jì)、套現(xiàn)團(tuán)伙分類分析、互聯(lián)網(wǎng)共債行為解析，借助機(jī)器學(xué)習(xí)實(shí)現(xiàn)了反欺詐決策評(píng)分，支持標(biāo)準(zhǔn)化模型與定制化模型的部署。

輸出合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)解決方案。非法賬戶及非法商戶的識(shí)別解決方案，廣泛應(yīng)用在跨境網(wǎng)絡(luò)賭博、電信網(wǎng)絡(luò)詐騙、非法洗錢和團(tuán)伙套現(xiàn)等風(fēng)險(xiǎn)偵測(cè)識(shí)別中。

輸出可信身份驗(yàn)證產(chǎn)品?；诮尤雵?guó)家權(quán)威身份認(rèn)證數(shù)據(jù)源，疊加銀聯(lián)“水晶球”中個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)驗(yàn)證能力，輸出多維度、組合式的可信身份驗(yàn)證服務(wù)。同時(shí)，基于個(gè)人、企業(yè)和移動(dòng)設(shè)備黑（灰）名單驗(yàn)證評(píng)級(jí)能力，輸出風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)驗(yàn)證評(píng)級(jí)服務(wù)。

在此，《金卡生活》聚焦在智能組合型的交易風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)產(chǎn)品上。

URM基于云端與系統(tǒng)對(duì)接方式，向80多家發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供包含風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、預(yù)警和決策的整體解決方案。與支付創(chuàng)新普及伴生而來的“智能”欺詐，因此在獨(dú)有的設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)、支付環(huán)境信息及豐富的跨行黑名單數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上，URM對(duì)非面對(duì)面、二維碼、手機(jī)閃付欺詐，Ⅱ、Ⅲ類賬戶偽冒驗(yàn)證等新型欺詐交易，進(jìn)行實(shí)時(shí)攔截。《金卡生活》僅觀察2019年數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，該產(chǎn)品幫助發(fā)卡機(jī)構(gòu)識(shí)別欺詐金額近1.2億元。

ARM向近20家收單機(jī)構(gòu)提供包含高風(fēng)險(xiǎn)商戶識(shí)別、預(yù)警和輔助決策的解決方案，幫助識(shí)別業(yè)務(wù)欺詐、非真實(shí)交易、交易異動(dòng)等收單風(fēng)險(xiǎn)，協(xié)助收單機(jī)構(gòu)完成模型設(shè)計(jì)，部署個(gè)性化規(guī)則。隨著欺詐技術(shù)升級(jí)及反偵察能力提升，ARM實(shí)現(xiàn)了對(duì)二維碼、手機(jī)閃付、貸記代收等創(chuàng)新業(yè)務(wù)的重點(diǎn)監(jiān)控。

RRS運(yùn)用大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等工具和技術(shù)，幫助發(fā)卡機(jī)構(gòu)優(yōu)化反欺詐實(shí)時(shí)決策能力，提升對(duì)欺詐交易的實(shí)時(shí)事中、精準(zhǔn)識(shí)別及控制能力?；跈C(jī)器學(xué)習(xí)的實(shí)時(shí)評(píng)分能力，實(shí)現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)量化決策，發(fā)卡機(jī)構(gòu)完成交易報(bào)文接口改造后，實(shí)時(shí)接收風(fēng)險(xiǎn)評(píng)分。目前，中國(guó)銀聯(lián)面向4家全國(guó)性商業(yè)銀行提供了RRS服務(wù)，超高分段的準(zhǔn)確率達(dá)50%。

人工智能工程化

管窺AI工程化在中小企業(yè)中臺(tái)應(yīng)用落地

【Gartner原文】

Gartner的研究表明，只有53%的項(xiàng)目能夠從人工智能（AI ）原型轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)。由于缺乏創(chuàng)建和管理生產(chǎn)級(jí)AI管道的工具，AI項(xiàng)目的擴(kuò)展難度很大。為了將AI轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)力，就必須轉(zhuǎn)向AI工程化這門專注于各種AI操作化和決策模型（如，機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜）治理與生命周期管理的學(xué)科。AI工程化立足于三大核心支柱：數(shù)據(jù)運(yùn)維、模型運(yùn)維和開發(fā)運(yùn)維。強(qiáng)大的AI工程化策略將促進(jìn)AI模型的性能、可擴(kuò)展性、可解釋性和可靠性，完全實(shí)現(xiàn)AI投資的價(jià)值。

【解 讀】

《金卡生活》在收集AI工程化應(yīng)用案例的過程中，深切體會(huì)了《韓非子·外儲(chǔ)說左上》中所說的“畫鬼容易畫人難”。在AI領(lǐng)域，算法好比“畫鬼”，AI工程化落地場(chǎng)景則好比“畫人”。這是因?yàn)锳I算法欲取得突破性發(fā)展的進(jìn)程漫長(zhǎng)，而在不可解釋的前提下則依靠經(jīng)驗(yàn)調(diào)節(jié)參數(shù)，譬如深度學(xué)習(xí)顯得更加容易。而找準(zhǔn)AI工程化應(yīng)用場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)算法落地，實(shí)現(xiàn)起來更加不容易。

企業(yè)“大中臺(tái)、小前臺(tái)”的戰(zhàn)略考量在于，拓展一線市場(chǎng)依托于共享服務(wù)，以中臺(tái)作為強(qiáng)有力的支撐。蔣彪、王函在《人工智能工程化：應(yīng)用落地與中臺(tái)構(gòu)建》中提出，中小型企業(yè)的中臺(tái)架構(gòu)涵蓋了聚焦業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)中臺(tái)、聚焦移動(dòng)App快速交付的移動(dòng)中臺(tái)、聚焦數(shù)據(jù)沉淀的數(shù)據(jù)中臺(tái)、聚焦底層能力的技術(shù)中臺(tái)。

稍作歸納，云計(jì)算應(yīng)用大致涵蓋四個(gè)類別：服務(wù)器主機(jī)、計(jì)算能力、網(wǎng)絡(luò)硬件、存儲(chǔ)緩存形成的“基礎(chǔ)設(shè)施即服務(wù)”（Infrastructure as a Service，IaaS）;應(yīng)用開發(fā)、模型運(yùn)行、數(shù)據(jù)管理、機(jī)器學(xué)習(xí)形成的“平臺(tái)即服務(wù)”（Platform-as-a-Service，PaaS）;風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)、客戶關(guān)系管理形成的“軟件即服務(wù)”（Software-as-a-Service，SaaS）;基于智能算法模型，服務(wù)客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)分析、交易欺詐分析、營(yíng)銷作弊分析、客戶價(jià)值挖掘等細(xì)分金融場(chǎng)景形成的“智能分析即服務(wù)”（Analysis as a Service，AaaS）。前三類云計(jì)算應(yīng)用是行業(yè)共識(shí)，最后一類是《金卡生活》通過多年跟蹤智能分析與決策公司補(bǔ)充的結(jié)果。

若將云計(jì)算應(yīng)用的四個(gè)類別與中小型企業(yè)中臺(tái)四個(gè)類別對(duì)號(hào)入座，亦是輕而易舉的事情。AI中臺(tái)化肇始于數(shù)據(jù)而止于數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)“筑”中臺(tái)，中臺(tái)“集”數(shù)據(jù)。集數(shù)據(jù)挖掘、智能算法洞察于一體，從數(shù)據(jù)中臺(tái)里面抽象升華出AI中臺(tái)，用其覆蓋業(yè)務(wù)場(chǎng)景分析、數(shù)據(jù)獲取、模型部署和性能監(jiān)控全流程的AI流水線。為此，蔣彪、王函提出，AI中臺(tái)可以看成基于IaaS的AI化 PaaS平臺(tái)，AI工程化的重要一環(huán)便是AI中臺(tái)化。

《金卡生活》描繪出AI中臺(tái)“倒金字塔”形狀。

蔣彪、王函則將SaaS層細(xì)分了三個(gè)子層級(jí)：算法服務(wù)及負(fù)載均衡、統(tǒng)一鑒權(quán)、模型在線數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、離線算法包發(fā)布等構(gòu)成的AI統(tǒng)一門戶;語音與文本互轉(zhuǎn)、智能推薦、人機(jī)對(duì)話、機(jī)器翻譯等構(gòu)成的AI應(yīng)用服務(wù);圖像、語義、語言、決策算法等構(gòu)成的AI基礎(chǔ)服務(wù)。這些，不啻為塔頂“明珠”。

超級(jí)自動(dòng)化

借智能工具和技術(shù)向超級(jí)自動(dòng)化要效率

【Gartner原文】

業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)型超級(jí)自動(dòng)化是一項(xiàng)可用于快速識(shí)別、審查和自動(dòng)執(zhí)行大量獲準(zhǔn)業(yè)務(wù)和IT流程的嚴(yán)格方法。在過去幾年中，超級(jí)自動(dòng)化一直在持續(xù)不斷地發(fā)展。而因?yàn)橐咔?，一切事物都被突然要求首先?shí)現(xiàn)數(shù)字化，這大大增加了市場(chǎng)的需求。業(yè)務(wù)利益相關(guān)者所積壓的需求已促使70%以上的商業(yè)機(jī)構(gòu)實(shí)施了數(shù)十種超級(jí)自動(dòng)化計(jì)劃。超級(jí)自動(dòng)化是一股不可避免且不可逆轉(zhuǎn)的趨勢(shì)，一切可以而且應(yīng)該被自動(dòng)化的事物都將被自動(dòng)化。

【解 讀】

超級(jí)自動(dòng)化成為2020-2021年連續(xù)兩年重要的技術(shù)趨勢(shì)。它是用于交付工作的機(jī)器學(xué)習(xí)（ML）、軟件工具包以及自動(dòng)化工具的總和。

不是說“撿到籃子里都是菜”。超級(jí)自動(dòng)化需要選擇合適的工具和技術(shù)。具體來看，RPA（Robotic Process Automation，流程自動(dòng)化機(jī)器人）和iBPMS（智能業(yè)務(wù)流程管理系統(tǒng)）構(gòu)成了超級(jí)自動(dòng)化的關(guān)鍵部分。在這里，《金卡生活》聚焦流程自動(dòng)化機(jī)器人。它基于錄屏、腳本和模擬等方式，將規(guī)則、重復(fù)性、枯燥的數(shù)字化業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了自動(dòng)化。這種新型人工智能虛擬流程自動(dòng)化的機(jī)器人，主要“工作”在客服場(chǎng)景。

隨著組織對(duì)RPA的需求不斷變化，機(jī)器學(xué)習(xí)、自然語言處理（NLP）和光學(xué)字符識(shí)別（OCR）等智能技術(shù)拓展了超級(jí)自動(dòng)化的范圍，幫助處理非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的能力。如，從文檔中讀取文本;又如，從圖片中提取數(shù)據(jù)。

撇開紛擾，《金卡生活》再次聚焦因流程自動(dòng)化機(jī)器人之需，拓展超級(jí)自動(dòng)化范圍的自然語言處理技術(shù)。它的直接貢獻(xiàn)在于文本處理能力。比如，自動(dòng)識(shí)別公文中提及的人、地點(diǎn)和主題。又如，將合同的條款提取制表。而自然語言處理應(yīng)用在客服場(chǎng)景方面，說到底是在建立語言模型基礎(chǔ)上，準(zhǔn)確處理客戶通過文字、語音等形式所提出的若干問題。

《金卡生活》調(diào)研分析，自然語言處理應(yīng)用在客服場(chǎng)景必行三步：人機(jī)交互中識(shí)別客戶提問，機(jī)器“聽懂”人話;分析語義理解客戶意圖，在知識(shí)庫(kù)中查找“標(biāo)準(zhǔn)答案”;使用自然語言，機(jī)器“講出”人話。

目前，人工客服向智能客服遷徙，完善了自助服務(wù)渠道功能。雖然疫情對(duì)人的工作場(chǎng)景有所改變，但是，人是客戶互動(dòng)關(guān)系的主體之一，機(jī)器部分替代了人的崗位，而在保留崗位上，反而促進(jìn)了人的工作效率。比如，平均通話時(shí)長(zhǎng)下降，直接印證了人工客服提升了服務(wù)效率。