基于互聯(lián)網(wǎng)信息科技的金融監(jiān)管創(chuàng)新策略

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的不斷發(fā)展，金融市場(chǎng)也得到了新的發(fā)展，整體服務(wù)效率也得到了明顯的提升，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的弊端也給金融監(jiān)管帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。對(duì)市場(chǎng)的有效監(jiān)管并不意味著就要抑制創(chuàng)新發(fā)展，而是要維護(hù)金融市場(chǎng)發(fā)展的健康環(huán)境，有效防治可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。本文將從金融監(jiān)管的視角出發(fā)，研究分析互聯(lián)網(wǎng)信息科技在金融監(jiān)管領(lǐng)域應(yīng)用的有效途徑，為我國(guó)金融監(jiān)管領(lǐng)域提出一些可行性的建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)信息科技;金融監(jiān)管;創(chuàng)新策略

引言

在信息化時(shí)代背景下，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技信息技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融橫空出世，迅速發(fā)展，為金融市場(chǎng)發(fā)展模式創(chuàng)新提出了新的功能[1]?；诨ヂ?lián)網(wǎng)平臺(tái)的線上借貸、理財(cái)活動(dòng)以及支付寶、微信錢包等第三方支付平臺(tái)的迅速崛起，國(guó)家相關(guān)部門也開始逐漸開始重視基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的金融市場(chǎng)的監(jiān)管。與傳統(tǒng)金融體系不同的是，互聯(lián)網(wǎng)金融有著強(qiáng)開放性、強(qiáng)波動(dòng)性的特點(diǎn)，這就導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融所產(chǎn)生的金融風(fēng)險(xiǎn)更難控制。因此，基于互聯(lián)網(wǎng)信息科技去構(gòu)建一個(gè)高效率、高質(zhì)量的金融監(jiān)管體系，對(duì)金融市場(chǎng)的平穩(wěn)健康發(fā)展有著重要的意義。

一、互聯(lián)網(wǎng)信息科技下的金融創(chuàng)新發(fā)展

在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展下，移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)也在迅速崛起，金融領(lǐng)域也基于互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)發(fā)展，進(jìn)行了新的創(chuàng)新與應(yīng)用，互聯(lián)網(wǎng)金融由此出現(xiàn)。目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融主要包括三個(gè)方面。一是第三方支付，也就是我們熟知的支付寶、微信錢包、百度錢包等支付方式，這種支付手段給人們帶來(lái)了十分便捷高效的服務(wù)體驗(yàn)，然而由于其運(yùn)行是通過(guò)非金融機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)來(lái)轉(zhuǎn)賬支付存在金融機(jī)構(gòu)中的資金，讓整個(gè)支付過(guò)程存在著巨大的風(fēng)險(xiǎn)，背后的金融監(jiān)管存在著不小的盲區(qū)。到了2018年，為了改變這一現(xiàn)狀，國(guó)家要求第三方支付要在網(wǎng)聯(lián)下進(jìn)行支付結(jié)算等一系列操作。互聯(lián)網(wǎng)金融第二個(gè)主要形式是網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上銀行能辦理的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)范圍大大增加，免去了銀行客戶異地辦理、排隊(duì)的麻煩，節(jié)約了不少的時(shí)間成本。其次，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的增加進(jìn)一步減少了線下實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)以及工作人員，進(jìn)一步提高了銀行利潤(rùn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的第三個(gè)形式就是P2P線上借貸，即線上借貸平臺(tái)充當(dāng)了線下中介的角色，借款人可以直接從平臺(tái)申請(qǐng)借款，出借人也可以通過(guò)平臺(tái)獲取利潤(rùn)收益。然而P2P模式極易出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)漏洞。這就給金融市場(chǎng)帶來(lái)了極大的不穩(wěn)定因素，在一定程度上也影響了社會(huì)的穩(wěn)定[2]。

二、我國(guó)金融監(jiān)管現(xiàn)存問(wèn)題

（一）管理模式單一、監(jiān)管范圍狹隘

當(dāng)前中國(guó)監(jiān)管重點(diǎn)聚焦于傳統(tǒng)商業(yè)銀行的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)及其一些市場(chǎng)準(zhǔn)入條件之上，沒(méi)有對(duì)金融機(jī)構(gòu)日常金融活動(dòng)的監(jiān)督和管理工作。監(jiān)管范疇的狹窄，使得中國(guó)監(jiān)管有效性不高，對(duì)整個(gè)金融體系建設(shè)也缺少實(shí)效性。其次，中國(guó)傳統(tǒng)的監(jiān)管體制主要包括三方面，分別為社會(huì)監(jiān)督、外部監(jiān)管和企業(yè)自身監(jiān)督。外部監(jiān)管主要是有專門的國(guó)家金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)負(fù)責(zé)進(jìn)行的，在整體監(jiān)管過(guò)程中，監(jiān)管不到位，監(jiān)管內(nèi)容單一的情況時(shí)常發(fā)生。自我監(jiān)管主要是由金融機(jī)構(gòu)自身組織的監(jiān)管機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)金融機(jī)構(gòu)日常金融活動(dòng)的監(jiān)管，但由于缺乏系統(tǒng)科學(xué)的監(jiān)管條例，金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管組織大都流于表面，實(shí)際作用不大。社會(huì)監(jiān)管主要是由專門的行業(yè)機(jī)構(gòu)形成的專業(yè)化的監(jiān)管機(jī)構(gòu)以及社會(huì)大眾對(duì)金融機(jī)構(gòu)日常金融活動(dòng)的監(jiān)管，但是由于目前我國(guó)社會(huì)上的專業(yè)化行業(yè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)數(shù)量不是很多，所以對(duì)金融行業(yè)發(fā)展的監(jiān)管起到的作用并不是很大，且持續(xù)性不強(qiáng)，加之目前為止，我國(guó)還沒(méi)有形成相應(yīng)的法律條例以及行業(yè)規(guī)范，這也是監(jiān)管不完善的重要原因之一。

（二）監(jiān)管格局混亂

當(dāng)前，我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要有五個(gè)：銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、中國(guó)人民銀行、證監(jiān)會(huì)、國(guó)家外匯管理局。它們分別負(fù)責(zé)金融政策的制定、監(jiān)管商業(yè)銀行、監(jiān)管證券市場(chǎng)活動(dòng)、保險(xiǎn)行業(yè)以及外匯市場(chǎng)的監(jiān)管。然而。在具體的實(shí)踐金融活動(dòng)中，常常會(huì)出現(xiàn)金融活動(dòng)界限不明，無(wú)法準(zhǔn)確識(shí)別歸屬于哪一類金融活動(dòng)的情況，就會(huì)造成很多情況下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間相互推諉，是金融活動(dòng)效率低下。

三、互聯(lián)網(wǎng)信息科技下金融監(jiān)管創(chuàng)新策略的探索

（一）厘清監(jiān)管邊界，強(qiáng)化金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)管理

金融監(jiān)管不能“因噎廢食”，大范圍禁止互聯(lián)網(wǎng)金融的各項(xiàng)金融活動(dòng)，而是要在“法無(wú)禁止即可為”的原則下，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行適當(dāng)?shù)墓膭?lì)與幫助。政府應(yīng)該及時(shí)更新互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)名單以及企業(yè)白名單，為金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供明確的指導(dǎo)文件，方便互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)督與管理。我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的各個(gè)部門也要理清自己的職責(zé)范圍，結(jié)合現(xiàn)有的監(jiān)管體系，準(zhǔn)確劃分各部門職責(zé)，精確監(jiān)管范圍，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部管理體系多元統(tǒng)一，積極推動(dòng)互相合作，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展基本法律和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制的完善。

（二）建立信息化交互平臺(tái)、實(shí)現(xiàn)協(xié)同監(jiān)管

互聯(lián)網(wǎng)金融因其開放性強(qiáng)、便利程度高等特點(diǎn)，目前傳統(tǒng)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管方法已無(wú)法滿足互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管需要。因此，依托互聯(lián)網(wǎng)信息科學(xué)技術(shù)進(jìn)行線上監(jiān)管是十分必要的。在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)發(fā)展背景下，各個(gè)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間信息溝通不及時(shí)導(dǎo)致的工作效率低下的問(wèn)題有了一個(gè)很好地解決渠道。政府應(yīng)該帶頭建立起數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，讓企業(yè)與金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)共同參與進(jìn)來(lái)，加快監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間的信息流通，實(shí)現(xiàn)高效率辦公，并推進(jìn)科學(xué)、系統(tǒng)的監(jiān)管體系的建立。在共享信息的基礎(chǔ)上，建立起協(xié)同監(jiān)管體系。

（三）應(yīng)用人工智能監(jiān)管、建立完善風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制

金融安全是金融活動(dòng)平穩(wěn)進(jìn)行的首要前提。在日常生活中，我們經(jīng)常在新聞上看到人們?cè)谌粘５慕鹑诨顒?dòng)中，銀行卡被盜刷、線上支付平臺(tái)中的資金不翼而飛等情況頻發(fā)，說(shuō)明我國(guó)電子金融科技領(lǐng)域上的風(fēng)險(xiǎn)防控能力還需加強(qiáng)。隨著人工智能的不斷發(fā)展，其高效、便捷的特點(diǎn)對(duì)于提高防范金融風(fēng)險(xiǎn)能力方面是十分有效的。在日常的線上金融活動(dòng)中，我們可以利用人工智能的各項(xiàng)數(shù)據(jù)分析，來(lái)判斷活動(dòng)進(jìn)行者是否是用戶本人，是否存在信息造假等現(xiàn)象發(fā)生。然而隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)一步推進(jìn)，監(jiān)管主體無(wú)法確定、違法行為的難以識(shí)別都給人工智能監(jiān)管帶來(lái)了新的挑戰(zhàn)。因此，相關(guān)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)在依靠人工智能監(jiān)管的同時(shí)，還必須充分認(rèn)識(shí)監(jiān)管主體等，實(shí)現(xiàn)監(jiān)管手段完美融合。通過(guò)人工智能的科學(xué)算法，提高分析與預(yù)測(cè)的準(zhǔn)確性，全方位完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的有效防控。并根據(jù)實(shí)際情況及時(shí)改進(jìn)人工智能監(jiān)管的方式手段，降低在監(jiān)管過(guò)程中遇到的風(fēng)險(xiǎn)。

結(jié)語(yǔ)

互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，在給傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)新的機(jī)遇的同時(shí)，也帶來(lái)一些風(fēng)險(xiǎn)。因此，我國(guó)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)信息科技的不斷發(fā)展，建立科學(xué)的監(jiān)管體系?？傊?，將金融監(jiān)管與互聯(lián)網(wǎng)結(jié)合起來(lái)，是金融行業(yè)發(fā)展的重要方向，相關(guān)的金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)必須盡快意識(shí)到這一發(fā)展趨勢(shì)，實(shí)現(xiàn)自身監(jiān)管方式的優(yōu)化完善，提升我國(guó)金融領(lǐng)域抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力，實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域的進(jìn)一步發(fā)展創(chuàng)新。

參考文獻(xiàn)

[1]李欣怡. 人工智能在國(guó)內(nèi)科技金融監(jiān)管中的應(yīng)用思考[J]. 現(xiàn)代金融，2018，（09）：25-26+16.

[2]張松. 人工智能在科技金融監(jiān)管中的應(yīng)用探索[J]. 中國(guó)信用卡，2018，（04）：50-53.

作者簡(jiǎn)介

張琰蘋，（2002年4月-）性別：女，民族：漢族，籍貫：河南鄭州，研究方向：會(huì)計(jì)，金融，學(xué)歷：本科在讀。