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    中小銀行社區(qū)銀行建設(shè)研究
    ——以巢湖農(nóng)村商業(yè)銀行為例

    2021-01-06 12:55:00謝海寧
    市場周刊 2020年12期
    關(guān)鍵詞:巢湖市巢湖商行

    謝海寧,尚 園

    (武漢紡織大學,湖北 武漢430200)

    社區(qū)銀行(community bank)模式最先出現(xiàn)于美國。1981年,美國學者Michael Gibson 最先為社區(qū)銀行做了解釋,即經(jīng)營成本低廉,服務(wù)社區(qū),幫助實現(xiàn)與本地經(jīng)濟運行相關(guān)的財務(wù)交易,為社區(qū)里的個人和企業(yè)客戶提供個性化的、私密化的服務(wù),著力改善和實現(xiàn)投資人預期回報的銀行。2007年,美國獨立社區(qū)銀行協(xié)會(ICBA)定義,社區(qū)銀行是按照市場化原則自主設(shè)立、獨立經(jīng)營的中小銀行,主要為一定的社區(qū)范圍內(nèi)的中小企業(yè)和個人客戶服務(wù)。它強調(diào)在特定范圍內(nèi)提供個性化金融服務(wù),與客戶保持長期的業(yè)務(wù)關(guān)系。在美國,一般的小型商業(yè)銀行都可被認為是社區(qū)銀行,其資產(chǎn)總額在10億~1000億美元。國內(nèi)所說的社區(qū)銀行一詞是從community bank 直譯過來的,王愛儉教授強調(diào),社區(qū)銀行的“社區(qū)”二字其實不是一個嚴格界定的地理概念,它既可以指一個州、一個市或者一個縣,也可以指城市或者鄉(xiāng)村居民的聚居區(qū)域。凡是資產(chǎn)規(guī)模小、主要為經(jīng)營區(qū)域內(nèi)中小企業(yè)和居民家庭服務(wù)的地方性小型商業(yè)銀行,都可稱作社區(qū)銀行。

    一、 國內(nèi)外發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)狀

    社區(qū)銀行最先在美國被創(chuàng)造出來,也在美國取得了成功的發(fā)展。在美國,社區(qū)銀行在商業(yè)銀行總數(shù)中占比超過了90%,其吸收的存款占商業(yè)銀行總存款的95%。美國富國銀行(Wells Fargo)曾是全球市值排名第一的銀行,也是美國唯一一家獲得了AAA 評級的銀行。它的核心業(yè)務(wù)就是社區(qū)銀行,它用實踐驗證了只要運用恰當?shù)慕?jīng)營模式,中小企業(yè)的融資項目具有盈利潛能,社區(qū)銀行可以成為銀行體系中的重要構(gòu)成。歐洲、澳洲、日本等發(fā)達地區(qū)或國家也或早或晚建設(shè)起了社區(qū)銀行,每個國家發(fā)展社區(qū)銀行的市場定位不盡相同。歐洲側(cè)重社區(qū)銀行的社會屬性,將社區(qū)銀行建設(shè)成一個為所有的社區(qū)居民提供金融服務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施。澳洲的社區(qū)銀行在經(jīng)營方式上創(chuàng)新性發(fā)展,走“特許經(jīng)營模式”。例如Bendigo 銀行其實不持有它的社區(qū)銀行的股份,而且社區(qū)銀行的股份100%只朝當?shù)氐钠髽I(yè)和居民發(fā)行,社區(qū)銀行的管理以及經(jīng)營全權(quán)交給社區(qū)自主掌控,Bendigo 銀行負責提供一些指導和培訓,社區(qū)銀行只需要一次性繳納特許費用,充分考慮了當時的經(jīng)濟情況和可行性。日本的“地方銀行”,經(jīng)營“一縣一行”方針,與都市銀行協(xié)調(diào)共同構(gòu)成日本的銀行體系,其中,十分有特色的柒銀行結(jié)合自身便利店優(yōu)勢,在全國范圍內(nèi)的“7-11”便利店里設(shè)置ATM 機,一方面節(jié)約了租用場地成本和宣傳成本,另一方面借助日本蓬勃的“便利店文化”將社區(qū)銀行融入了大街小巷。

    2009年,黑龍江政府建立了第一家“小龍人”社區(qū)銀行,隨后社區(qū)銀行迅速在全國范圍內(nèi)興起。2013年,中國原銀監(jiān)會發(fā)布《中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于中小銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》,正式公布管理和規(guī)范社區(qū)銀行建設(shè)的條例。目前,我國社區(qū)銀行模式絕大部分按照“有人+無人”方法設(shè)立,各個銀行紛紛在居民聚居區(qū)域周圍設(shè)立24 小時自助銀行、小型的營業(yè)網(wǎng)點等,為該區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)和個人客戶提供金融服務(wù),并共同參與到社區(qū)基建中。我國中小銀行立足于服務(wù)小微企業(yè)和普通居民,在社區(qū)銀行的建設(shè)上優(yōu)先取得一定的成績。例如中國民生銀行截至2019年末,有持有牌照的社區(qū)支行1175 家,小微支行147 家;社區(qū)(小微)支行金融資產(chǎn)余額2840.60億元,網(wǎng)均金融資產(chǎn)2.15億元,儲蓄存款1031.79億元,客戶數(shù)669.65 萬戶。

    二、 巢湖農(nóng)商行社區(qū)銀行發(fā)展案例分析

    (一)巢湖農(nóng)商行簡介

    巢湖市農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司(簡稱巢湖農(nóng)商行)的前身是巢湖市居巢區(qū)農(nóng)村信用合作聯(lián)社,于2000年4月1日成立,總行設(shè)在巢湖市健康東路,注冊資本為29915.87 萬元。截至2019年末,全行在職員工370 人;總行內(nèi)設(shè)有12 個職能部門,以及37 個分支機構(gòu)(1 個營業(yè)部,19 個支行,17 個分理處)。巢湖農(nóng)商行自成立開始就致力于服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟,將目標客戶定在“三農(nóng)”和中小微型企業(yè)。截至2019年末,各項經(jīng)濟指標如表1、表2 所示,數(shù)據(jù)來自2019年巢湖農(nóng)商行年報。由表中數(shù)據(jù)可知,2019年末,巢湖農(nóng)商行的主要經(jīng)營指標穩(wěn)步增長,總體經(jīng)濟狀況良好。

    表1 經(jīng)營情況指標

    表2 風險控制指標

    (二)巢湖農(nóng)商行社區(qū)銀行建設(shè)SOWT 模型分析

    1.優(yōu)勢分析

    一是巢湖市農(nóng)商行始終為廣大農(nóng)民和小微企業(yè)服務(wù),具有良好的群眾基礎(chǔ),巢湖市農(nóng)商行開設(shè)的社保卡服務(wù)、公交車司機工資卡服務(wù),以及政府高齡保險等均與群眾生活息息相關(guān),差異化的服務(wù)種類使得農(nóng)商行客戶黏性大大提高。二是巢湖農(nóng)商行網(wǎng)點覆蓋整個巢湖市,共有37 個分支機構(gòu),截至2019年,巢湖市范圍內(nèi)共建立起42 家巢湖農(nóng)商行的“金農(nóng)信e 家”品牌旗艦店,每一個網(wǎng)點都配置了固定的設(shè)備和員工,具備改造社區(qū)銀行的網(wǎng)點條件。三是從表3 可知,巢湖農(nóng)商行2015~2019年始終保持具有充足的風險補償能力。

    表3 風險補償能力

    2.劣勢分析

    第一,2018年初,巢湖市農(nóng)商行開始探索建設(shè)“農(nóng)民家門口的銀行”,在居民聚居區(qū)域周圍或者小區(qū)門口設(shè)立“金農(nóng)信e 家”品牌旗艦店,目前已經(jīng)建立起42 家??v觀整個巢湖市,共有11 家商業(yè)銀行、204 家銀行網(wǎng)點,巢湖市農(nóng)商行還在探索社區(qū)銀行轉(zhuǎn)型階段,銀行間的競爭壓力大。第二,國內(nèi)對社區(qū)銀行的建設(shè)正處于起步階段,各項政策法規(guī)還不夠完善,各大銀行紛紛面臨社區(qū)銀行經(jīng)營管理不善、盈利能力較低等問題,社區(qū)銀行建設(shè)熱情低迷。

    3.機會分析

    第一,新農(nóng)村建設(shè)使得巢湖市農(nóng)商行建設(shè)社區(qū)銀行贏得機遇。農(nóng)村經(jīng)濟落后的一個重要原因就是農(nóng)村金融服務(wù)缺乏,而一定區(qū)域里的居民或者小微企業(yè)都可以在其對應的社區(qū)銀行辦理業(yè)務(wù),這里指的一定區(qū)域可以是一個小區(qū)、一個小村落等。巢湖市大力建設(shè)新農(nóng)村的政策,是巢湖農(nóng)商行發(fā)展社區(qū)銀行的機遇,巢湖農(nóng)商行建設(shè)社區(qū)銀行符合地方經(jīng)濟發(fā)展的需要。第二,金融科技發(fā)展使巢湖市農(nóng)商行社區(qū)銀行建設(shè)贏得了機遇。21 世紀是一個科技時代,科學技術(shù)的進步使得銀行辦公業(yè)務(wù)系統(tǒng)越來越智能化,先進設(shè)備的開發(fā)和利用使得社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)辦理更加省時省力省錢。第三,中小企業(yè)和普通民眾需要社區(qū)銀行使得巢湖農(nóng)商行社區(qū)銀行建設(shè)贏得了機遇。巢湖市的企業(yè)90%以上都屬于中小企業(yè),社區(qū)銀行可以與中小企業(yè)建立良好的長期合作關(guān)系,使得借貸雙方合作共贏。

    4.威脅分析

    第一,金融市場發(fā)展“虛擬化”,年輕客戶幾乎“手不離機”,許多互聯(lián)網(wǎng)公司紛紛開發(fā)新型網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品和第三方支付功能,搶占市場份額,導致家門口的社區(qū)銀行鮮有客戶光顧。第二,社區(qū)銀行建在家門口,規(guī)模不大,員工較少,在安全工作方面也會面臨考驗。

    (三)巢湖農(nóng)商行建設(shè)社區(qū)銀行存在的問題

    1.網(wǎng)點分布不均勻

    社區(qū)銀行的選址要考慮到各方面,比如周邊是否有其他金融機構(gòu)以及本行網(wǎng)點、人流量是否較大、場地大小是否合適、租金成本是否在可控范圍、交通是否便利等。目前,巢湖市農(nóng)商行37 個分支機構(gòu)分布情況如表4,市區(qū)和郊區(qū)共設(shè)點9 個,農(nóng)村設(shè)點28 個,城區(qū)網(wǎng)點覆蓋率為1.8,農(nóng)村網(wǎng)點覆蓋率為2.3;網(wǎng)點覆蓋社區(qū)率在0.06~0.33 之間,柘皋鎮(zhèn)18 個社區(qū)只設(shè)有一個網(wǎng)點,黃麓鎮(zhèn)9 個社區(qū)設(shè)置了3 個網(wǎng)點,網(wǎng)點分布不均衡;網(wǎng)點服務(wù)人群方面,最高約有4 萬人共享一個網(wǎng)點,最低約3000 人共享一個網(wǎng)點,服務(wù)人群數(shù)量不均,選址較集中,在偏遠地區(qū)幾乎沒有設(shè)立網(wǎng)點。

    表4 巢湖農(nóng)商行分支機構(gòu)分布情況

    2.缺乏專業(yè)的員工隊伍

    截至2019年底,巢湖農(nóng)商行在職員工共有370 人,其中,按年齡分,45 歲以下的約占63%,45 歲以上的約占37%;按文化結(jié)構(gòu)分,大專及以上約占86.49%,大專以下約占13.51%??梢钥闯鰡T工的整體素質(zhì)在本科文憑邊線,青年員工偏少。

    3.供求不匹配,網(wǎng)點盈利難

    根據(jù)走訪調(diào)查,在各個小區(qū),以及農(nóng)村地區(qū)的“金農(nóng)信e家”銀行,每天來辦理業(yè)務(wù)的客戶比較少,其中80%的客戶回答“有些事情還是得去市區(qū)的支行辦理,這邊辦不了”。在訪查忠廟峔山島景區(qū)的巢湖農(nóng)商行“金農(nóng)信e 家”網(wǎng)點時,該網(wǎng)點里除了提供取款、匯款、轉(zhuǎn)賬等基礎(chǔ)金融服務(wù),還配置了照片打印機、無人售販機、手機投射屏等設(shè)施,以及提供代收快遞包裹的服務(wù),該銀行工作人員卻表示,很少有人來辦理業(yè)務(wù)。究其原因,還是社區(qū)銀行的宣傳不到位,許多服務(wù)顯得有些雞肋,提供的服務(wù)與客戶需求不一致。

    三、 客戶需求問卷調(diào)查情況

    (一)樣本采集與問卷設(shè)計

    研究采取抽樣調(diào)查的問卷方式,在位于巢湖市長江路城市之光H5-1 的巢湖市農(nóng)商行城北支行周圍進行問卷調(diào)查,隨機邀請了80 名客戶進行問卷調(diào)查。受訪者共有46 名男性和34 名女性。

    (二)客戶需求情況概述

    根據(jù)問卷調(diào)查情況,總結(jié)如下:

    1.18~25 歲人群占13%,這類客戶主要是學生,基本無經(jīng)濟來源,基本不辦理財業(yè)務(wù);26~45 歲人群占50%,這類人群絕大部分有著穩(wěn)定的工資收入,愿意且正在進行一些理財產(chǎn)品的投資;45 歲以上人群占38%,這類人群經(jīng)濟能力較好,大部分來辦理存取款業(yè)務(wù),理財方式也比較保守。

    2.大部分受訪者喜愛健身運動、K 歌、看書、畫畫等。

    3.大部分受訪者較關(guān)注娛樂、科技、財經(jīng)等。

    4.大部分受訪者用得最多的是微信,然后是短信、QQ(TIM)。

    5.大部分受訪者首先考慮服務(wù)態(tài)度和便利性,其次才考慮規(guī)模信譽和產(chǎn)品種類。

    6.大部分受訪者辦理業(yè)務(wù)的方式為窗口(柜臺)、ATM機、手機銀行。

    7.大部分受訪者最關(guān)注服務(wù)態(tài)度、辦理業(yè)務(wù)的速度、員工專業(yè)水平。

    8.許多便民項目都受到了喜愛,其中最受喜愛的有手機免費臨時充電、代收快遞包裹、預約排號。

    9.加油返現(xiàn)、洗車優(yōu)惠、合作商戶折扣消費比較受歡迎。

    10.大部分受訪者比較喜歡廣場舞比賽、親子趣味運動會。

    11.客戶在銀行非營業(yè)時間可能遇到的業(yè)務(wù)辦理大多數(shù)集中在存取款上,偶爾會有代繳收電費、信用卡還款問題。

    12.大部分受訪者表示,希望銀行網(wǎng)點上班的時間集中在17:00~24:00,基本上希望在非工作日時間。有受訪者表示希望銀行網(wǎng)點擴大服務(wù)權(quán)限,比如可以在家門口實現(xiàn)5 萬~10 萬元的取款等。

    四、 巢湖農(nóng)商行社區(qū)銀行建設(shè)建議

    (一)網(wǎng)點優(yōu)化,建設(shè)新型“金農(nóng)信e 家”品牌社區(qū)銀行

    在原有網(wǎng)點基礎(chǔ)上進行合并改造,或者增設(shè)新網(wǎng)點,確保網(wǎng)點全面覆蓋巢湖市,打造一個品牌旗艦店,喊出巢湖人自己的社區(qū)銀行品牌。在選址方面,參照中國民生銀行“好鄰居”社區(qū)支行規(guī)模,設(shè)置網(wǎng)點面積不超過80 平方米,每個網(wǎng)點約配置2~3 名工作人員,按照“有人+無人”模式,在每個網(wǎng)點都配備1~2 臺ATM 機等,那么合理的網(wǎng)點覆蓋社區(qū)率約為0.3,服務(wù)人群數(shù)約9000,則調(diào)整后網(wǎng)點個數(shù)見表5。

    表5 調(diào)整后網(wǎng)點布局 單位:個

    續(xù)表

    根據(jù)外部客戶調(diào)研情況,銀行內(nèi)部設(shè)施應當打破原來的呆板嚴肅設(shè)計,提倡提供現(xiàn)代化設(shè)施,溫馨化的辦公場所,設(shè)施包括遠程客戶終端、電腦、ATM 機、POS 機、驗鈔機等基礎(chǔ)設(shè)施,根據(jù)網(wǎng)點地點不同,如鄰近旅游景點可以設(shè)置照片打印機,鄰近學校公司的可以設(shè)置打印機;銀行內(nèi)還應設(shè)置飲水機、兒童玩具、物品臨時寄存筐、免費WiFi 等。網(wǎng)點室內(nèi)布局如圖1 所示。

    圖1 社區(qū)銀行網(wǎng)點室內(nèi)布局

    (二)員工隊伍優(yōu)化,建立合理的管理體系

    由外部客戶調(diào)研可知,客戶十分注重員工的服務(wù)態(tài)度和專業(yè)能力,希望在進行業(yè)務(wù)辦理時方便快捷和舒心。巢湖農(nóng)商行在建設(shè)社區(qū)銀行初期應該制定嚴格的管理制度。必須明確監(jiān)管機制,培養(yǎng)一支專業(yè)化的社區(qū)銀行員工隊伍,定期進行業(yè)務(wù)培訓。

    (三)業(yè)務(wù)優(yōu)化,產(chǎn)品升級

    1.基礎(chǔ)金融服務(wù)優(yōu)化

    每一個社區(qū)銀行不僅要完善金融服務(wù)種類,還應該不斷提高服務(wù)的質(zhì)量和效益,例如將存款、取款、匯款轉(zhuǎn)賬的限額、掛失辦卡等手續(xù)進行簡化,設(shè)立自主辦卡機器,遠程協(xié)調(diào)提高限額等,利用先進的技術(shù)設(shè)備,將服務(wù)上升到一個更加便捷的水平。

    2.便民服務(wù)特色化

    根據(jù)巢湖農(nóng)商行網(wǎng)點分布情況,分市區(qū)的居民小區(qū)、農(nóng)村的居民聚居地區(qū),以及商業(yè)街三個主要地區(qū)進行不同方向的特色服務(wù)開發(fā),如表6 所示。

    表6 便民服務(wù)情況

    3.發(fā)展社區(qū)銀行末端作用,籠絡(luò)中小企業(yè)業(yè)務(wù)

    社區(qū)銀行的基本職能是服務(wù)于周邊的個人客戶及小微企業(yè),建立長期的合作關(guān)系。每個社區(qū)銀行應劃分服務(wù)區(qū),了解服務(wù)區(qū)內(nèi)所有中小企業(yè)的狀況,及時到位地掌握企業(yè)的動態(tài),甚至了解企業(yè)經(jīng)營者的品格和誠信。

    五、 總結(jié)

    當下,國內(nèi)正在慢慢探索完善社區(qū)銀行的建設(shè),越來越多的人民群眾知道并且享受社區(qū)銀行,喜愛社區(qū)銀行的服務(wù)模式,越來越多的人也提出建設(shè)社區(qū)銀行的需求,相信社區(qū)銀行會成為中國經(jīng)濟社會中普遍的一種金融服務(wù)模式,它不是另外生長起來的金融機構(gòu),它會是銀行行走的“雙腳”,是銀行的基礎(chǔ)建設(shè),從而使得銀行更好地服務(wù)于國民經(jīng)濟,惠及廣大人民群眾。

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