河南省數(shù)字普惠金融對居民收入影響的實(shí)證研究

冉慧

摘 要：河南省發(fā)展普惠金融效果顯著，從蘭考模式迅速發(fā)展到全省22個(gè)普惠金融試點(diǎn)縣，但河南是一個(gè)農(nóng)業(yè)大省，加上龐大的人口基數(shù)，普惠金融發(fā)展仍存在一定阻礙，而數(shù)字普惠金融通過互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等技術(shù)為河南省普惠金融的發(fā)展提供了便捷條件。本文對比近年來河南省城鎮(zhèn)與農(nóng)村居民的收入情況，運(yùn)用河南17個(gè)地級市2011—2018年的面板數(shù)據(jù)進(jìn)行實(shí)證分析，通過固定效應(yīng)模型得出河南數(shù)字普惠金融發(fā)展對居民收入產(chǎn)生正向作用，同時(shí)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、城鎮(zhèn)化水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及政府財(cái)政支出水平都對居民收入水平帶來正向影響。

關(guān)鍵詞：數(shù)字普惠金融;居民收入水平;固定效應(yīng)模型

中圖分類號：F832.7 ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ? ? ? 文章編號：1003-5168（2021）30-0154-05

Abstract： From the Lankao model to the 22 pilot counties of Inclusive Finance in the province， the effect of developing Inclusive Finance in Henan Province is remarkable. However， it is undeniable that because Henan is a large agricultural province with a huge population base， there are some obstacles to the development of Inclusive Finance. Digital inclusive finance provides convenient conditions for the development of Inclusive Finance in Henan Province through Internet technologies such as big data. This paper first compares the income of urban and rural residents in Henan Province in recent years， then makes an empirical analysis by using the panel data of 17 prefecture level cities in Henan from 2011 to 2018， and obtains that the development of digital Inclusive Finance in Henan has a positive effect on Residents' income through the fixed effect model. At the same time， the economic development level， urbanization level， industrial structure and government expenditure level have a positive impact on the income level of residents.

Keywords： digital inclusive finance; income level of residents; fixed effect model

2005年，聯(lián)合國為了促進(jìn)金融體系能夠向所有人群提供有效的金融服務(wù)，提出了“普惠金融體系”的概念。在2006年的亞洲小額信貸論壇上，中國人民銀行研究局原副局長焦謹(jǐn)璞正式使用了這個(gè)概念。2013年，“發(fā)展普惠金融”在十八屆三中全會(huì)通過的《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》中正式提出，這是黨的決議之中首次正式出現(xiàn)了“普惠金融”的概念。2015年國務(wù)院印發(fā)了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，目標(biāo)在四年后建立與全面建成小康社會(huì)相適應(yīng)的普惠金融服務(wù)和保障體系，尤其對于小微企業(yè)、農(nóng)民等低收入弱勢群體，要使其獲得更加合理、安全的金融服務(wù)，在國際中使我國普惠金融發(fā)展水平處于中上游。

但傳統(tǒng)普惠金融在現(xiàn)代數(shù)字化發(fā)展過程中面臨著些許難題，2016年G20杭州峰會(huì)上，作為最具中國數(shù)字普惠金融實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的《G20數(shù)字普惠金融高級原則》被會(huì)議采納通過。數(shù)字普惠金融有效改善了傳統(tǒng)金融服務(wù)存在的短板，通過大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等技術(shù)，擴(kuò)大了傳統(tǒng)普惠金融的服務(wù)范圍，降低了金融服務(wù)的門檻以及交易成本，同時(shí)還優(yōu)化了資源配置，促進(jìn)信息共享，提升了金融服務(wù)的可得性。數(shù)字普惠金融的發(fā)展將有效緩解小微企業(yè)的融資約束，促進(jìn)低收入、農(nóng)民等弱勢群體收入的增加。

河南省位于我國中部地區(qū)，是全國第一農(nóng)業(yè)大省、全國第一糧食生產(chǎn)大省，同時(shí)也是一個(gè)人口大省。由于河南經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)缺乏一定的合理性，存在著較多的農(nóng)民、低收入群體等，而普惠金融政策的到來推動(dòng)了河南省經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展。中國第一個(gè)普惠金融改革試驗(yàn)區(qū)在2016年12月26日落地于蘭考縣，經(jīng)過不斷的發(fā)展與創(chuàng)新，如今的蘭考成為普惠金融政策促進(jìn)河南有力發(fā)展的證明。目前，蘭考的普惠金融發(fā)展模式已經(jīng)推廣到了河南22個(gè)試點(diǎn)地，可見普惠金融政策對河南帶來的積極影響，而數(shù)字普惠金融的出現(xiàn)，將進(jìn)一步有效促進(jìn)河南省普惠金融發(fā)展的廣度與深度，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋范圍，以低成本、低門檻的優(yōu)勢促進(jìn)河南省普惠金融發(fā)展。

1 文獻(xiàn)綜述

1.1 金融排斥

英國學(xué)者Leyshon和Thrift （1993）首次提出了金融排斥的概念，即社會(huì)上存在一些群體不能以適當(dāng)?shù)男问竭M(jìn)入金融體系并獲得金融服務(wù)從而被排斥在了金融體系之外。我國的學(xué)者田霖（2007）總結(jié)了國外學(xué)者關(guān)于金融排斥的相關(guān)理論，引入了金融排斥的定義，并介紹了金融排斥的內(nèi)涵和擴(kuò)展，但未能將其與我國的國情進(jìn)行具體結(jié)合[1]。王志軍（2007）發(fā)現(xiàn)被排斥在外的群體無法獲得基本金融服務(wù)的同時(shí)，也有可能無法獲得其他的社會(huì)服務(wù)，一定程度上導(dǎo)致社會(huì)的兩極分化[2]。陳本鳳、周洋西（2013）對中國29個(gè)省市城鎮(zhèn)與農(nóng)村的金融排斥地區(qū)差異進(jìn)行了研究，并分析了產(chǎn)生差異的主要原因[3]。

1.2 普惠金融與數(shù)字普惠金融

普惠金融的概念由聯(lián)合國在2005年首次提出，指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會(huì)各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù);小微企業(yè)、農(nóng)民以及城鎮(zhèn)低收入群體等弱勢群體是其重點(diǎn)服務(wù)對象。世界銀行扶貧協(xié)商小組（2006）強(qiáng)調(diào)了普惠金融涉及的對象應(yīng)覆蓋社會(huì)各個(gè)階層，尤其是貧困弱勢群體，為其提供平等享有各種金融服務(wù)的機(jī)會(huì)。Chakaravathy（2011）提出，普惠金融需要保證社會(huì)上的各個(gè)群體根據(jù)自身的需要，尤其是低收入貧困群體，以較為公平的方式以及可以承受的成本獲取到合適的金融產(chǎn)品和服務(wù)。杜曉山同小額信貸聯(lián)盟將普惠金融體系的概念引入了我國。杜曉山（2006）指出普惠金融服務(wù)覆蓋范圍要觸及社會(huì)最底層[4]。

數(shù)字普惠金融就是互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)技術(shù)在金融方面的應(yīng)用，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能等技術(shù)，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控制體系，全面提升金融的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，數(shù)字普惠金融成了被傳統(tǒng)金融業(yè)排斥的人群享受正規(guī)金融服務(wù)的一種數(shù)字化途徑。Shiller（2013）以手機(jī)銀行為代表，指出其具有降低使用者在進(jìn)行金融普惠金融時(shí)的溝通成本、操作成本，以及增強(qiáng)信息傳達(dá)時(shí)效性等優(yōu)勢，提出數(shù)字普惠金融可以突破時(shí)間與空間限制，增加貧困地區(qū)獲取金融服務(wù)的效率。呂家進(jìn)（2016）指出，數(shù)字普惠金融具有風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)化、服務(wù)覆蓋廣泛化、交易成本低廉化、客戶群體大眾化四大特征，數(shù)字普惠金融將有效解決普惠金融發(fā)展過程中存在的難題。朱明儒和王瑩（2019）指出，數(shù)字普惠金融是普惠金融發(fā)展到新階段的產(chǎn)物，金融與大數(shù)據(jù)的結(jié)合開創(chuàng)了普惠金融數(shù)字化的新型發(fā)展模式。

1.3 普惠金融對居民收入影響的研究

普惠金融自提出以來，便對我國的發(fā)展起到了不容忽視的推動(dòng)作用，有不少國內(nèi)外學(xué)者致力于研究其對居民收入的影響。Allen（2016）通過研究發(fā)現(xiàn)發(fā)展普惠金融可以擴(kuò)大就業(yè)、提升收入水平。Mahjabeen（2008）利用孟加拉國的數(shù)據(jù)，通過柯布-道格拉斯函數(shù)，選取微型金融機(jī)構(gòu)作為一種金融中介變量，發(fā)現(xiàn)了參與實(shí)驗(yàn)的家庭在獲得微型金融服務(wù)后家庭收入均有一定程度的增加。馬九杰（2010）認(rèn)為，促進(jìn)普惠金融的發(fā)展不僅有利于解決金融排斥問題，同時(shí)還能給貧困人群帶來更多的收入[5]。徐敏（2015）對我國貧困地區(qū)普惠金融的增收效應(yīng)進(jìn)行研究，發(fā)現(xiàn)普惠金融能有效提升農(nóng)民的收入水平，縮小城鄉(xiāng)之間差距，同時(shí)還能夠改善金融體系，優(yōu)化資源配置。陳丹和姚明明（2019）發(fā)現(xiàn)數(shù)字普惠金融對提升農(nóng)村居民收入具有顯著效應(yīng)[6]。劉丹等（2019）研究發(fā)現(xiàn)，數(shù)字普惠金融發(fā)展對農(nóng)民非農(nóng)收入存在正向溢出效應(yīng)[7]。

2 河南省居民收入現(xiàn)狀

由表1可知，2011—2018年河南省人均可支配收入呈現(xiàn)出逐年遞增的現(xiàn)象，相對于2011年，河南省人均可支配收入增長了94.25%，城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民人均可支配收入分別增長了75.18%與109.43%，農(nóng)村居民人均可支配收入在這8年內(nèi)增長速度高于總體增長水平，而城鎮(zhèn)居民人均可支配收入低于總體增長水平，表明近年來農(nóng)村居民人均可支配收入得到有效增加。但可以看到，城鎮(zhèn)居民與農(nóng)村居民人均可支配收入存在著較大的差距，2012—2018年城鎮(zhèn)居民人均可支配收入是農(nóng)村居民人均可支配收入的二倍以上，農(nóng)村居民的人均可支配收入水平總體偏低。由此可見，河南需要高度重視縮小河南省農(nóng)村居民與城鎮(zhèn)居民人均可支配收入之間差距的問題，同時(shí)還需繼續(xù)保持遞增的趨勢。

3 河南省數(shù)字普惠金融發(fā)展對居民收入影響的實(shí)證研究

本章選取河南省17個(gè)地級市在2011—2018年的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，建立回歸模型分析數(shù)字普惠金融發(fā)展對居民收入的影響，從而為河南接下來發(fā)展數(shù)字普惠金融提出相關(guān)建議。

3.1 變量的選取與數(shù)據(jù)來源

3.1.1 變量選取。本文研究的是河南省數(shù)字普惠金融對居民收入的影響，因此取了河南省17個(gè)地級市在2011—2018年的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析。選取變量如下：

①被解釋變量：人均可支配收入。選取人均可支配收入表示居民收入水平，該指標(biāo)越大表示居民的收入水平越高。

②解釋變量：數(shù)字普惠金融指數(shù)。采用北京大學(xué)編制的數(shù)字普惠金融指數(shù)，選取了河南省17個(gè)市級數(shù)字普惠金融指數(shù)作為解釋變量，能夠反映出河南省各市數(shù)字普惠金融的發(fā)展水平。

③控制變量：經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平。

人均GDP。人均GDP越高，表明該地經(jīng)濟(jì)發(fā)展越好，經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展將有效帶動(dòng)居民收入水平的提高。

城鎮(zhèn)化水平。城鎮(zhèn)人口占總?cè)丝诒戎?，城?zhèn)化率越高表明更多農(nóng)村人口轉(zhuǎn)移到城市，從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移到工業(yè)或服務(wù)業(yè)當(dāng)中，從而拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)，提高收入水平。

產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)。第二、三產(chǎn)業(yè)總值占GDP比重，該值越高表明該地區(qū)工業(yè)與服務(wù)業(yè)發(fā)展越好。

政府財(cái)政支出。政府財(cái)政支出占GDP比重，財(cái)政支出比重越高，表明政府對經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支持力度越大，能夠推動(dòng)當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诘陌l(fā)展，從而提高居民的收入水平。

3.1.2 數(shù)據(jù)來源。本文數(shù)字普惠金融指數(shù)采用北京大學(xué)測算的數(shù)字普惠金融指數(shù)，其余數(shù)據(jù)來自河南省2011—2018統(tǒng)計(jì)年鑒以及各市國民經(jīng)濟(jì)與社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)，并由筆者進(jìn)一步計(jì)算整理得到。表2所示為各個(gè)變量的描述性統(tǒng)計(jì)。

3.2 建立模型

本文將河南省人均可支配收入作為被解釋變量，數(shù)字普惠金融指數(shù)作為解釋變量，人均GDP、城鎮(zhèn)化水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、政府財(cái)政支出水平以及教育水平作為控制變量建立面板數(shù)據(jù)多元回歸模型：lnPCDI=[β0]+[β1]DIFIit+[β2]PCGDPit+[β3]URit+[β4]ISit+[β5]GEit+Fei+[βit]。其中，i表示各地級市，t表示時(shí)間，[βi]表示待估計(jì)參數(shù)，F(xiàn)ei表示個(gè)體固定效應(yīng)，[εit]表示隨機(jī)擾動(dòng)項(xiàng)。

3.3 單位根檢驗(yàn)

在回歸之前，本文對數(shù)據(jù)進(jìn)行了單位根檢驗(yàn)，避免出現(xiàn)偽回歸，判斷各變量是否平穩(wěn)。本文分別運(yùn)用了LLC檢驗(yàn)與PP-Fisher檢驗(yàn)方法，對lnPCDI、DIFI、lnPCGDP、UR、IS及GE共6個(gè)變量進(jìn)行單位根檢驗(yàn)，結(jié)果如表3所示，各個(gè)變量均平穩(wěn)。

3.4 Hausman檢驗(yàn)

為消除面板模型里個(gè)體固定效應(yīng)和時(shí)間效應(yīng)所造成估計(jì)系數(shù)的偏差，本文進(jìn)行了Hausman檢驗(yàn)。由表4可知，Hausman檢驗(yàn)結(jié)果顯示固定效應(yīng)模型與隨機(jī)效應(yīng)模型結(jié)果存在明顯差異，隨機(jī)效應(yīng)模型得到的估計(jì)值是有偏差的，應(yīng)拒絕原假設(shè)，因此本文選擇固定效應(yīng)模型進(jìn)行研究。

3.5 實(shí)證檢驗(yàn)與結(jié)果分析

由表5可得本文的模型為：

lnPCDI=0.001 520 1*DIFI+0.372 144 1*lnPCGDP+0.005 447 7*IS+0.545 900 377 852*UR+0.006 532*GE+ 4.690 144

①固定效應(yīng)模型的組內(nèi)R2為0.991 0，模型的擬合優(yōu)度較好，并且各個(gè)變量都通過了顯著性檢驗(yàn)，并與居民收入呈正相關(guān)，影響居民收入變動(dòng)的99%以上都可以用數(shù)字普惠金融發(fā)展水平、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、城鎮(zhèn)化水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及政府財(cái)政支出水平來解釋。

②數(shù)字普惠金融發(fā)展水平與居民收入呈正相關(guān)，由回歸模型結(jié)果中的DIFI的系數(shù)0.001 520 1可知當(dāng)控制其他變量不變的情況下，數(shù)字普惠金融發(fā)展水平每提高一個(gè)單位，平均來說，人均可支配收入增長0.15%，說明河南省數(shù)字普惠金融的發(fā)展能夠促進(jìn)居民收入水平的增長。具體來說，當(dāng)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平提高時(shí)，居民獲得金融產(chǎn)品與服務(wù)就會(huì)更加便捷，從而帶動(dòng)居民收入水平的提高。

③經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平在1%顯著性水平上與居民收入呈正相關(guān)，當(dāng)控制其他變量不變的情況下，人均GDP每增加1%，人均可支配收入將提高0.372 144 1%;產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)每增加一個(gè)單位，人均可支配收入將提高0.544 77%;城鎮(zhèn)化水平每增加一個(gè)單位，人均可支配收入將提高54.59%;政府財(cái)政支出占GDP比重每增加一個(gè)單位，人均可支配收入將提高0.653 2%;由此可知河南省經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、城鎮(zhèn)化水平、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)以及政府財(cái)政支出水平都將有效推動(dòng)居民收入水平的增加。

3.6 穩(wěn)健性檢驗(yàn)

本文采用替換解釋變量的方法，用數(shù)字普惠金融覆蓋廣度（CB）代替數(shù)字普惠金融指數(shù)進(jìn)行穩(wěn)健性檢驗(yàn)，結(jié)果如表6所示。由表可知，通過數(shù)字普惠金融覆蓋廣度來研究對居民收入的影響，在控制其他因素前提下，數(shù)字普惠金融覆蓋廣度的系數(shù)在1%顯著性水平下為正值0.002 416 3，表明數(shù)字普惠金融覆蓋廣度也對居民收入帶來了積極作用，與上述實(shí)證結(jié)果相一致[8-14]。

4 對策與建議

4.1 個(gè)人層面

當(dāng)前河南省消費(fèi)者對于金融產(chǎn)品與服務(wù)仍舊缺乏深入了解，尤其是對于農(nóng)民、低收入群體來說，由于教育資源的缺乏以及環(huán)境的影響，使得他們對金融認(rèn)知不夠深入，金融意識(shí)較為薄弱。因而，作為金融產(chǎn)品與服務(wù)的需求者，應(yīng)積極主動(dòng)學(xué)習(xí)一些金融相關(guān)知識(shí)，認(rèn)清金融產(chǎn)品所帶來的收益以及存在的風(fēng)險(xiǎn)，并提高安全意識(shí)。

數(shù)字普惠金融的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)的支持，但河南省不少農(nóng)戶以及低收入群體不能充分有效地利用手機(jī)、電腦等獲取金融服務(wù)，這些群體要想充分享受到數(shù)字普惠金融帶來的便利，就要加強(qiáng)對于互聯(lián)網(wǎng)的學(xué)習(xí)，融入現(xiàn)代快速發(fā)展的數(shù)字化環(huán)境中去。

4.2 金融機(jī)構(gòu)層面

河南省金融機(jī)構(gòu)提供的金融產(chǎn)品與服務(wù)能夠滿足多數(shù)城市居民的金融需求，但對于農(nóng)村居民、低收入群體和小微企業(yè)來說，薄弱的基礎(chǔ)設(shè)施、滯后的金融服務(wù)、地區(qū)差異等使他們不能及時(shí)高效地獲得金融產(chǎn)品與服務(wù)，并且這種情況普遍存在于河南省的各個(gè)地區(qū)，金融機(jī)構(gòu)需要重視加這些問題，尋找積極有效的解決方式，提供一個(gè)良好的金融環(huán)境。

首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)合理利用互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展數(shù)字普惠金融，充分利用手機(jī)、電腦、pos機(jī)等手段解決部分地區(qū)存在的金融服務(wù)不完善，支付體系存在有缺陷等問題，例如持續(xù)增強(qiáng)手機(jī)銀行的服務(wù)功能，做到線上線下產(chǎn)品同步，服務(wù)同步;其次，金融機(jī)構(gòu)需要加大對于金融產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，順應(yīng)市場導(dǎo)向，不斷創(chuàng)造出安全、富有特色的金融產(chǎn)品;最后，面對不同城市的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，金融機(jī)構(gòu)要做到因地制宜，根據(jù)地方實(shí)際發(fā)展現(xiàn)狀提供合適的金融產(chǎn)品與服務(wù)，為小微、高新技術(shù)企業(yè)提供便捷安全的融資環(huán)境，以促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展。

4.3 政府層面

為持續(xù)促進(jìn)河南省數(shù)字普惠金融的發(fā)展，需要政府積極參與進(jìn)來。

4.3.1 完善金融監(jiān)管體系與法律法規(guī)。金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展需要完善的金融監(jiān)管體系。一方面要制定嚴(yán)格的準(zhǔn)入機(jī)制，從而避免不法分子趁機(jī)進(jìn)入金融行業(yè)進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)謀取錢財(cái)，另一方面要加大市場監(jiān)管力度，監(jiān)管部門要合理安排監(jiān)管工作，明確工作任務(wù)，同時(shí)也要積極推動(dòng)行業(yè)自律組織進(jìn)行自我監(jiān)督，進(jìn)而保障金融需求者的合法權(quán)益，營造一個(gè)有序的金融環(huán)境。同時(shí)需要政府不斷完善相關(guān)法律法規(guī)，切實(shí)保障金融需求者尤其是農(nóng)村地區(qū)以及小微企業(yè)的權(quán)益。

4.3.2 推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)。目前金融機(jī)構(gòu)在涉農(nóng)以及小微企業(yè)貸款方面仍舊熱情不高，面對這一現(xiàn)象，政府應(yīng)聯(lián)合相關(guān)部門為個(gè)人以及小微企業(yè)建立全面完善的征信體系，為貧困人口和小微企業(yè)建卡立檔，做到信息共享，創(chuàng)造出一個(gè)良好的信用環(huán)境，從而緩解消費(fèi)者與金融機(jī)構(gòu)之間存在的道德風(fēng)險(xiǎn)以及信息不對稱問題，為農(nóng)民以及小微企業(yè)提供一個(gè)獲得貸款的機(jī)會(huì)，同時(shí)，政府應(yīng)持續(xù)推進(jìn)征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展，從而為金融機(jī)構(gòu)提供一個(gè)安全保障。

4.3.3 加強(qiáng)對金融新基建的建設(shè)。數(shù)字普惠金融的發(fā)展需要國家大力提供對金融基建的支持，不斷提高數(shù)字金融發(fā)展水平，做到智能化、便捷化，進(jìn)而也能推動(dòng)智慧型供應(yīng)鏈金融和智慧型科技金融的建設(shè)，加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的趨勢。

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