區(qū)域性商業(yè)銀行零售轉型的反思與探索

宋燕莉

摘要：隨著市場經濟改革不斷深化，國際上的大型銀行加強了對零售業(yè)務的重視。其中的資產端一般是通過線上平臺，或者是先進的信息技術不斷降低服務成本的。同時，這種方式還可以優(yōu)化客戶體驗，但是在我國區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展中存在長期負債等情況，影響了我國經濟的整體發(fā)展?；诖?，本文對區(qū)域性商業(yè)銀行零售轉型中的問題和措施進行了探索。

關鍵詞：區(qū)域性 商業(yè)銀行 零售轉型 反思與探索

近幾年，在互聯(lián)網金融迅速發(fā)展的背景下，利率市場的改革也得到了深化。在此過程中，國內的商業(yè)銀行發(fā)展受到了一定影響，以前的商業(yè)銀行零售業(yè)務和管理形式已經不能滿足當前社會發(fā)展的要求了，需要加強對各大電商的合理應用，擴大互聯(lián)網的金融渠道，從而促進區(qū)域性商業(yè)銀行零售的轉型進程。

隨著我國經濟不斷發(fā)展，商業(yè)銀行零售業(yè)務越來越多，為了加強對不同零售業(yè)務的管理，實現(xiàn)對這些業(yè)務的綜合性監(jiān)管，需要促進其轉型和發(fā)展，提高我國區(qū)域性商業(yè)銀行在市場經濟中的競爭價值，強化商業(yè)銀行本身的活力。特別是在我國供給側結構性改革深化背景下，我國金融整體杠桿率不斷下降，為了對這種情況進行合理化控制，對商業(yè)銀行經營中的內外部情況進行了綜合性分析，創(chuàng)新了業(yè)務管理方式，實現(xiàn)了對規(guī)模擴張的綜合管理。

與以前的資管和公司信貸投放等情況進行比較，發(fā)現(xiàn)零售業(yè)務所占用的資本金比較少，其周期的擾動也非常小，并且這種類型的業(yè)務還具有經濟附加值高以及風險低等多種優(yōu)勢，這將導致零售業(yè)務慢慢成為商業(yè)銀行發(fā)展和轉型的主要方向。此外，“大零售戰(zhàn)略”和“智慧零售”等零售業(yè)務已經被大多數(shù)商業(yè)銀行進行了應用，更成為了商業(yè)銀行發(fā)展推進零售轉型的主要措施，實現(xiàn)了我國區(qū)域性商業(yè)銀行在社會中的可持續(xù)發(fā)展[1]。

新時期，各種先進技術在各個領域得到了有效應用，特別是區(qū)塊鏈、物聯(lián)網和大數(shù)據等信息技術在區(qū)域性商業(yè)銀行零售業(yè)務中的應用，為金融公司和互聯(lián)網金融平臺的發(fā)展提供了更多條件。在此背景下，一些銀行也開啟了新的金融科技戰(zhàn)略，創(chuàng)新了各種產品的研發(fā)和資金的投入，促進了與各個金融科技公司之間的合作。但是，在實際的發(fā)展中，我們需要清楚科技并不是萬能的。金融科技雖然可以增強對數(shù)據的挖掘能力，為客戶提供更好的體驗，但是并不能有效解決信息方案等問題，稍微遇到點風險，各種商業(yè)的發(fā)展就會出現(xiàn)意外。

在對金融科技的特點進行分析時，發(fā)現(xiàn)其不僅是一項基礎性強的研發(fā)工作，投資周期也是比較長的，其短期成效并不是非常好，只有少數(shù)幾家規(guī)模大的銀行，才能在社會經濟的發(fā)展中展現(xiàn)明顯的競爭優(yōu)勢。但是，如果沒有足夠的人才、系統(tǒng)和設備等內容支持，也會對區(qū)域性商業(yè)銀行零售轉型帶來影響。再加上受到跟風式基礎投入設備的影響，會增加銀行業(yè)中的基本成本投入。

對中小微企業(yè)的實際發(fā)展情況進行分析，我們發(fā)現(xiàn)個人客戶中的貸款額度是非常小的。如果體量不斷遞增，對貸款整體規(guī)模進行分析，會發(fā)現(xiàn)超過了預期，這可以幫助中小企業(yè)解決訂單需求和人員穩(wěn)定性等問題，特別是在經濟發(fā)展不穩(wěn)定的背景下，會影響區(qū)域性商業(yè)發(fā)展的有效性，會導致其出現(xiàn)系統(tǒng)性的風險。

在我國經濟形式不斷變化下，零售業(yè)務越來越多，以前的零售銀行業(yè)務管理方式已經不能滿足區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展的要求。這種方式一般指個人客戶與小微企業(yè)客戶的資產負債業(yè)務情況，要想對其進行監(jiān)管，就需要對不同的業(yè)務進行整合。在此基礎上，各大商業(yè)銀行可以更加積極主動地向零售領域進行轉型，清楚其中的宏觀意義，提高其本身的利潤，為中小微企業(yè)提供更好的服務。

（一）提高商業(yè)銀行的利潤，滿足新經濟發(fā)展的要求

為了讓銀行在新時代背景下獲得更多的利潤，需要對其中的業(yè)務進行整合，對不同業(yè)務發(fā)展有一個清晰的定位，積極做好業(yè)務管理和轉型工作，促進商業(yè)銀行在社會經濟中的穩(wěn)定發(fā)展。零售業(yè)務不僅是商業(yè)銀行發(fā)展中的主要內容，更是其發(fā)展的方向[2]。

大數(shù)據背景下，人工智能和區(qū)塊鏈等各種先進的科技與金融進行了深度融合，商業(yè)銀行個人和金融創(chuàng)新產品也越來越多，客戶的畫像也會在大數(shù)據的背景下變得更加清晰，讓價值鏈條可以不斷延伸，為消費金融和高凈值客戶提供更好的服務。此外，這種類型的零售業(yè)務還具有投入少和風險低等特點，不僅可以加強其壓力，還可以控制其中的風險點，保證零售業(yè)務發(fā)展的有效性，從而為商業(yè)銀行的健康、穩(wěn)定發(fā)展提供保障。

（二）符合金融服務實體經濟的政策導向

目前，我國經濟內部的制度性和周期性之間的矛盾也在不斷疊加，這種經濟增長的方式，給區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了一定的壓力，各種小微企業(yè)受到了來自各方面的沖擊。因此，為了更好地解決上述問題，2018年以來，相關部門制定了一些政策，支持小微企業(yè)在金融經濟中的穩(wěn)定發(fā)展。相關監(jiān)管部門要求銀行單戶授信總額在1000萬元以下，并將小微企業(yè)貸款列入了其中的重點內容，結合實際的區(qū)域性商業(yè)銀行發(fā)展情況，實施了“兩增兩控”目標考核。

在此過程中，如果銀行實現(xiàn)零售轉型，需要在資產端出發(fā)，為小微企業(yè)金融服務提供新的方向。據統(tǒng)計，我國小微企業(yè)貢獻了60%以上的GDP，在一定程度上進一步促進了我國經濟的發(fā)展，還有助于讓我國企業(yè)形成良好的經營機制，增加居民的收入，讓其儲蓄能力得到有效增加，不斷擴大其總需求量。

（三）滿足了國家的政策要求，提高實體經濟水平

區(qū)域性商業(yè)銀行是我國金融體系的重要內容，商業(yè)銀行一般以經營存貸款業(yè)務等內容為主，它是間接的融資主體，其風險控制能力并不是非常強。在對直接融資模式進行分析時，發(fā)現(xiàn)其可以直接參加到企業(yè)生產經營活動中，為企業(yè)提供重大的經營決策，可以幫助企業(yè)發(fā)現(xiàn)大量的隱性風險。

此外，依靠風險評價模型，或者是緩釋技術經營的商業(yè)銀行，可以有效降低風險，所以大型國企和上市企業(yè)在對其中的資金風險進行監(jiān)管時，需要將其中穩(wěn)定的客戶作為商業(yè)銀行的存貸主體，在滿足我國基本政策的基礎上，解決好其中的風險控制問題，從而進一步提高實體經濟的整體水平。

（一）新風險多，監(jiān)管難度大

與公司業(yè)務相比，零售業(yè)務具有比較多的優(yōu)勢，其投入少、風險低，投入度比較低。但是，在對最近幾年的商業(yè)銀行零售業(yè)務的實際情況進行分析時，發(fā)現(xiàn)其整體情況并不是很好，新的風險點越來越多。如果在負債端看，攬存是各大商業(yè)銀行發(fā)展的主戰(zhàn)場，然而隨著經濟壓力不斷加大，其負債端競爭也出現(xiàn)了白熱化的發(fā)展情況。

在此過程中，會發(fā)現(xiàn)存款利率是各行攬存中的利器，正常的價格競爭方式會受到比較嚴重的影響。特別是在剛性兌付下，一般要以“存款”為基礎，對金融創(chuàng)新的方式進行分析，避免在其中出現(xiàn)不穩(wěn)定因素。但是，由于信息技術在金融領域中的應用，客戶的黏性也在不斷增強，雖然這種方式可以提高營銷能力，但是在此過程中非常容易出現(xiàn)侵犯客戶隱私的情況，增加了泄露客戶信息的風險[3]。

此外，還有一些區(qū)域性商業(yè)銀行，為了提高產品的覆蓋度，在實際的營銷中，會應用捆綁銷售和交叉銷售等方式，這些方式在一定程度上侵犯了消費者權益，降低了銀行風險控制效率，影響了區(qū)域性商業(yè)銀行零售的轉型。

（二）過度的金融創(chuàng)新

當前，在結構性存款不斷增長的基礎上，大多數(shù)結構性的存款產品在社會經濟中的年化收益率會受到影響，會導致其比預期的最高收益率低。尤其是在衍生品后，簡單的存款形式和產品，變?yōu)榱丝缡袌龊涂鐓^(qū)域的產品，非常容易受到金融市場本身波動的影響。特別是在剛性兌付沒有完全打破的前提下，一般會以“存款”為基礎，實現(xiàn)金融創(chuàng)新。

在此過程中會涉及消費者保護等多種問題，如果不能及時解決其中的問題，還會演化成比較嚴重的社會問題。因此，銀行在堅持凈值化管理的過程中，需要在不給客戶帶來實質性損失的同時，加大對不同風險的控制力度。此外，由于當前場內衍生品市場不發(fā)達，這將導致場外交易形式受到影響。

（三）零售貸款的真實性還存在疑問

雖然大部分區(qū)域性商業(yè)銀行都認識到了零售業(yè)務的重要性，為零售的轉型提供了條件，但是，在此過程中，零售領域中貸款管理的用途一直都是監(jiān)管過程中的難題。如個人消費貸款有些會流向房地產領域，有些還會被轉貸到網貸平臺，這個時候小微企業(yè)并不能做到受托支付。再加上短期貸款要比長期貸款更便宜，所以借短用長的現(xiàn)象比較明顯。如果對其進行更加嚴格的監(jiān)管，其中的續(xù)貸“過橋”資金應用量會增多，這在一定程度上增加了小微企業(yè)的邊際債務壓力。

此外，如果監(jiān)管不嚴，小微企業(yè)貸款的安全性會受到影響。研究發(fā)現(xiàn)，一些小微企業(yè)由當?shù)卮笮推髽I(yè)創(chuàng)設，業(yè)務也會回流到大型企業(yè)的賬戶中。再加上各地方政府的融資約束越來越嚴格，一些地方政府希望通過小微企業(yè)獲得更多的貸款，這將導致分層不細和挖潛不深等問題的出現(xiàn)。

目前，在對地方商業(yè)銀行發(fā)展情況進行分析時，發(fā)現(xiàn)其中普遍存在缺乏科技支撐等特點，特別是在細分客戶資源的時候，還應用以前的手工統(tǒng)計方式，這會導致對客戶信息數(shù)據不能進行全面收集。此外，一些區(qū)域性商業(yè)銀行沒有對現(xiàn)存的客戶進行有效的分層以及定位，嚴重影響了對客戶經濟效益的維護。

（一）以平臺化為導向，實現(xiàn)數(shù)字化轉型

首先我們需要清楚數(shù)字化轉型的概念，其是對兩種規(guī)律的有效融合。商業(yè)銀行數(shù)字化轉型，需要對信息技術進行合理化應用，升級其中的業(yè)務內容，創(chuàng)新其中的模式。實現(xiàn)區(qū)域性商業(yè)銀行零售的數(shù)字化轉型是對金融科技等滲透的過程，兩種業(yè)務形式的有效結合，可以在優(yōu)化區(qū)域性商業(yè)銀行零售業(yè)務管理方案的同時，提高區(qū)域性商業(yè)銀行的經濟效益[4]。

在此過程中，一定要遵循金融業(yè)務的規(guī)律，結合互聯(lián)網發(fā)展特點，對商業(yè)銀行中的數(shù)字化競爭難點進行整合，在掌握這兩種規(guī)律的基礎上，不斷強化區(qū)域性商業(yè)銀行的風險控制能力。其次，當前商業(yè)銀行的數(shù)字化轉型，需要分為三個層次。如果在業(yè)務視角對其進行分析，發(fā)現(xiàn)商業(yè)銀行業(yè)務的數(shù)字化特征之一是線上化，各業(yè)務資源能夠在線上實現(xiàn)整合共享，優(yōu)化業(yè)務的流程。此時，還需要對客戶的服務內容和手段進行創(chuàng)新，實現(xiàn)對其中內容的數(shù)字化管理。在進行業(yè)務數(shù)字化管理時，還要圍繞客戶的經營輸出效能，建立完善的經營平臺，通過對各種先進技術的有效應用，實現(xiàn)對線上和線下資源的整合，然后構建聯(lián)合經營生態(tài)，促進區(qū)域性商業(yè)銀行零售的轉型。

最后，還需要以平臺化為基本導向，加強對先進技術和數(shù)據知識的有效應用，通過這些技術連接組織中外部資源的整合，建立數(shù)據化管理和評估平臺。在此系統(tǒng)中，區(qū)域性商業(yè)銀行中的各種信息可以實現(xiàn)共享，商品和服務項目等也會越來越多。因此，在大數(shù)據時代下，需要豐富區(qū)域性商業(yè)銀行零售產品，擴展前端APP的渠道平臺，實現(xiàn)數(shù)字化的運營，從而加強對多方資源的整合。

（二）創(chuàng)建公平的競爭環(huán)境

在當前經濟形勢下，大型銀行在互聯(lián)網零售銀行領域中具有比較明顯的發(fā)展優(yōu)勢。要想促進區(qū)域性商業(yè)銀行零售轉型，需要為中小型銀行的發(fā)展提供更多條件，為其發(fā)展營造一個公平的競爭環(huán)境，只有這樣才能提高銀行業(yè)服務實體經濟體的能力。在此過程中，可以通過對不同金融科技領域中資金的融入，積極鼓勵中小銀行加強對金融科技運營模式的合理應用，為小微企業(yè)在此背景下的發(fā)展提供更多的信貸管理技術。同時，還可以結合區(qū)域性商業(yè)銀行的實際情況，建立統(tǒng)一的社會信息平臺。

當前，小微企業(yè)各項信息是比較分散的，主要分散在多個政府部門，這個時候建議將企業(yè)繳稅和用電等信息與個人的有關信用信息有效錄入到統(tǒng)一的平臺中，實現(xiàn)信用信息共享，其主要目的是為了減少銀行在為個人發(fā)放貸款時，出現(xiàn)信息不對稱等問題。此外，還需要積極建立企業(yè)與個人的融資需求平臺，將客戶貸款需求和信息更好地傳遞給不同的銀行，目的是為了減少銀行與客戶之間的矛盾，加強兩者之間的信息交流。

（三）建立開放性的銀行業(yè)態(tài)

新時期，銀行業(yè)為了對其中的業(yè)務活動進行全面整合，需要實現(xiàn)社會信用信息之間的共享。研究發(fā)現(xiàn)，歐洲在過去幾年已通過了Second Payment Service Directive法案，這為區(qū)域性商業(yè)銀行的發(fā)展以及其中零售轉型提供了更多的條件。

我國為了適應社會經濟的發(fā)展，也推進了金融客戶信息的轉型，銀行在此情況下，可以為科技公司提供不同的客戶數(shù)據，可以在保證客戶信息安全性的基礎上，按照要求適當開放金融信息，實現(xiàn)信息共享，促進銀行和零售領域的合作。在此過程中，還需要積極采取措施擴大金融服務覆蓋面，不斷提高金融服務的工作效率[5]。

此外，各大區(qū)域性商業(yè)銀行需要積極做好業(yè)務風險防控工作，加強監(jiān)測零售領域中不同業(yè)務的實際發(fā)展情況，完善風險預警監(jiān)測機制。然后，在此基礎上適當開展壓力測試，主要目的是為了控制過度競爭行為對區(qū)域性商業(yè)銀行零售轉型帶來的影響。

同時，還需要堅持“透明和可控”原則，加強跨行業(yè)和跨市場的風險防范，督促銀行機構在發(fā)展中做好風險防范工作，完善全面風險管理體系，積極強化內部風險控制方案，從而進一步增強區(qū)域性商業(yè)銀行的風險抵抗能力。

綜上所述，新時期需要重視貸款的真實性以及使用權限等問題，主要目的是為了保證我國區(qū)域性商業(yè)銀行零售轉型的有效性，強化區(qū)域性商業(yè)銀行的風險管控能力，從而預防資金風險的發(fā)生。

參考文獻：

[1]楊紅梅.關于我國商業(yè)銀行零售業(yè)務轉型的思考[J].財經界（學術版），2019，No.505（4）：77-77.

[2]王春麗，徐斌.新時代地方商業(yè)銀行零售業(yè)務轉型發(fā)展的研究與思考[J].時代金融，2019（6）：23-24.

[3]陶亮.關于商業(yè)銀行零售業(yè)務轉型的思考[J].農銀學刊，2020，No.36（5）：10-13.

作者單位：鄭州銀行股份有限公司