淺談存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的雙重影響

職文爽

【摘要】近年來(lái)，隨著利率市場(chǎng)化的逐漸推進(jìn)，銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)逐步擴(kuò)大。為了順應(yīng)現(xiàn)階段的金融發(fā)展趨勢(shì)，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展，我國(guó)的《存款保險(xiǎn)條例》于2015年2月17日頒布，并于2015年5月1日正式施行。五年的實(shí)踐告訴我們，它的出臺(tái)雖規(guī)避了我國(guó)金融市場(chǎng)的一些問(wèn)題，然而，由于制度自身存在漏洞，存款保險(xiǎn)制度的施行會(huì)產(chǎn)生一些消極作用。本文以利率市場(chǎng)化為主要背景，探討存款保險(xiǎn)制度在我國(guó)目前發(fā)展的現(xiàn)狀以及存在的問(wèn)題，并剖析它的落實(shí)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行產(chǎn)生的積極和消極的雙重影響。

【關(guān)鍵詞】存款保險(xiǎn)制度? 商業(yè)銀行? 雙重影響

一、存款保險(xiǎn)制度概述

對(duì)于我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行起著十分關(guān)鍵的作用。近年來(lái)，我國(guó)推出的存款保險(xiǎn)制度，對(duì)存款人和各類投保銀行而言，是一種重要的金融保障。它要求商業(yè)銀行按存款額的大小和一定的保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率繳納保險(xiǎn)費(fèi)給存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，當(dāng)投保銀行破產(chǎn)或者發(fā)生支付困難時(shí)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在一定限額內(nèi)代為支付。一方面，可以彌補(bǔ)其損失;另一方面，對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的平穩(wěn)運(yùn)行也具有非常重要的意義，同時(shí)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展做出了重大的貢獻(xiàn)。

二、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的積極影響

（一）有利于營(yíng)造銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)的氛圍，激發(fā)其金融創(chuàng)新能力。在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施之前，大型商業(yè)銀行被普遍認(rèn)為是“大而不倒”，在吸收存款、投資理財(cái)?shù)冉鹑跇I(yè)務(wù)中受到大眾的青睞。但在存款保險(xiǎn)制度實(shí)施之后，國(guó)內(nèi)設(shè)立的一切吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都是參保機(jī)構(gòu)，這無(wú)形中淡化了大型商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)，增強(qiáng)了金融機(jī)構(gòu)主體的平等性，有利于創(chuàng)造銀行業(yè)公平競(jìng)爭(zhēng)的氛圍，形成豐富合理的金融體系。此外，自利率市場(chǎng)化以來(lái)，利率的每一次變化都會(huì)給商業(yè)銀行帶來(lái)一定的風(fēng)險(xiǎn)，而存款保險(xiǎn)制度的建立為商業(yè)銀行提供了重要保障。存款保險(xiǎn)制度的賠付上限為50萬(wàn)元，對(duì)于那些存款在50萬(wàn)元以上的大額儲(chǔ)戶來(lái)說(shuō)，他們不得不分散資金，把存款存到不同的銀行來(lái)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。這時(shí)，銀行為了吸引大儲(chǔ)戶，必須加強(qiáng)金融創(chuàng)新和提供多樣化的服務(wù)，來(lái)提高自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（二）增強(qiáng)銀行的融資能力。商業(yè)銀行具有一定的高負(fù)債經(jīng)營(yíng)的特征，自有資本占比很小，一旦資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)發(fā)生失衡，極易發(fā)生難以預(yù)估的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。不發(fā)生擠兌和貸款能有效收回是銀行穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)的兩個(gè)必備條件。不發(fā)生銀行擠兌，需要儲(chǔ)戶對(duì)銀行有足夠的信心。大多數(shù)存款人都是理性且風(fēng)險(xiǎn)厭惡的，即使有較高的利率，他們有時(shí)也會(huì)放棄存款來(lái)避免銀行倒閉的風(fēng)險(xiǎn)。而存款保險(xiǎn)制度的建立，在一定程度上穩(wěn)固了存款人的信心，這是因?yàn)?，假設(shè)銀行破產(chǎn)，存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)在一定限度內(nèi)代為支付，最大限度地保障了中小儲(chǔ)戶的利益，他們進(jìn)而不再因風(fēng)險(xiǎn)厭惡而影響商業(yè)銀行資金流動(dòng)，增強(qiáng)了銀行的融資能力。

（三）現(xiàn)代商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的有效補(bǔ)充，為商業(yè)銀行退出市場(chǎng)提供安全有效的路徑，有利于構(gòu)建商業(yè)銀行破產(chǎn)退出機(jī)制。銀行業(yè)本質(zhì)是一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)的血液，因此政府對(duì)它高度重視。如果銀行發(fā)生危機(jī)，會(huì)對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)和社會(huì)造成一定程度的消極影響。早在1998年6月21日，新中國(guó)歷史上第一家由于不良資產(chǎn)占比過(guò)大，加上后期經(jīng)營(yíng)模式不當(dāng)而導(dǎo)致倒閉的銀行——海南發(fā)展銀行，當(dāng)時(shí)，各項(xiàng)制度也不健全，無(wú)奈政府只能出來(lái)填坑，當(dāng)年人民銀行為海南發(fā)展銀行還債高達(dá)40億人民幣，后來(lái)破產(chǎn)清算工作也是由政府承擔(dān)?，F(xiàn)在，隨著我國(guó)存款保險(xiǎn)制度不斷完善，一旦銀行發(fā)生破產(chǎn)，超額的損失將由存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)補(bǔ)償。一方面，存款者可以得到償付;另一方面，破產(chǎn)的銀行可以正常進(jìn)行破產(chǎn)清算，達(dá)到資源優(yōu)化配置，從而完善了商業(yè)銀行的破產(chǎn)退出機(jī)制。

三、我國(guó)存款保險(xiǎn)制度對(duì)商業(yè)銀行的消極影響

（一）銀行經(jīng)營(yíng)成本增加，盈利受到影響

落實(shí)存款保險(xiǎn)制度，投保銀行需要向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納一定的保費(fèi)，這無(wú)疑在一定程度上增加了銀行的資金成本，影響了銀行的利益。同時(shí)，由于“馬太效應(yīng)”，一些中小型銀行相對(duì)于大型銀行而言資金不足且經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)較大，在風(fēng)險(xiǎn)差別存款保險(xiǎn)費(fèi)率實(shí)施的情況下將繳納更多的保費(fèi)，會(huì)進(jìn)一步增加其經(jīng)營(yíng)成本，降低盈利水平。

（二）可能引致道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題和逆向選擇問(wèn)題

1. 道德風(fēng)險(xiǎn)

存款保險(xiǎn)制度重大的弊端是誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度雖然能夠使存款人的利益得到保障，但其實(shí)施過(guò)程中的利益方較多且關(guān)系復(fù)雜，另外制度本身存在不足，必然會(huì)引致道德風(fēng)險(xiǎn)。

1）存款人的道德風(fēng)險(xiǎn)。從存款人的角度看，存款保險(xiǎn)制度會(huì)使存款者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)下降，對(duì)銀行主動(dòng)監(jiān)督的動(dòng)力降低，從而使得銀行面臨的市場(chǎng)約束大幅削弱，導(dǎo)致那些經(jīng)營(yíng)不善，僅在法律上尚未破產(chǎn)的銀行還能繼續(xù)吸收到存款。

2）投保銀行的道德風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)制度使得銀行擠兌現(xiàn)象的威脅不復(fù)存在。投保銀行在事先知曉存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將對(duì)危機(jī)中銀行實(shí)施救助行為后，銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)有所減弱，在制定經(jīng)營(yíng)管理策略時(shí)，傾向于高風(fēng)險(xiǎn)投資項(xiàng)目以牟取高收益，這將對(duì)銀行的投資方向和經(jīng)營(yíng)策略產(chǎn)生重大影響，不利于金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。

3）保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)。存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也是盈利性機(jī)構(gòu)，它們?yōu)榱双@取更多利潤(rùn)，往往會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的監(jiān)督放松，縱容銀行進(jìn)行高風(fēng)險(xiǎn)投資，增加了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

2.逆向選擇

在《存款保險(xiǎn)條例》第二條中，明確規(guī)定了中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的吸收存款的銀行金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定投保存款保險(xiǎn)。逆向選擇問(wèn)題主要是由自愿參保方式引致的。逆向選擇的意思是，在實(shí)施存款保險(xiǎn)制度時(shí)，參保機(jī)構(gòu)常常是那些最有可能發(fā)生倒閉或破產(chǎn)的銀行，而那些經(jīng)營(yíng)相對(duì)穩(wěn)健、資產(chǎn)健全的銀行，因具備嚴(yán)格的內(nèi)控機(jī)制不參保，進(jìn)而形成逆向選擇。因此，存款保險(xiǎn)制度可能是一把雙刃劍。

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