探討由于價差產生的消費者行為及其影響

王楠 鄭印 宋曉曼（王楠,安徽財經大學金融學院;鄭印,安徽財經大學管理科學與工程學院;宋曉曼,安徽財經大學文學院）

■ 前言

通過價差獲利的行為，可理解為根據不同市場間的價差獲取收益或者利用規(guī)則漏洞在金融體系中鉆空獲利。消費者作為交易環(huán)節(jié)的最后一環(huán)，會在做出消費選擇的同時盡量保存自己的獲益。面對同質商品，由于商品品牌、售賣地區(qū)等因素導致的價格不一，消費者可能做出有利于自身的選擇，由此選擇引發(fā)了各類代購現象，其目的是消費者為降低自身的消費成本。交易工具推陳出新，具有信用卡預支消費功能的花唄、借唄等支付方式更新不斷，消費者在消費過程中，可能做出利于自身但不合乎規(guī)則的選擇，通過賬戶中的借款額度去填補之前的債務償還，由此引發(fā)了信用卡套現等現象，這是不正當的獲利。合理合法地通過價差獲利的行為可以保證消費者的消費積極性，不正當的非法通過價差獲利的行為有礙于市場秩序?；谏鲜鰞热?，針對消費者通過價差獲利的行為成因、影響及應對進行研究具有重要現實意義。

■ 消費者通過價差獲利行為的表現形式

（一）利用利率與匯率等價格變動獲利

基于消費者角度，為自身投資等理財所需，利用利率與匯率等波動所帶來的實物資產升值的獲利空間進行獲益是完全可操作的合法途徑。一般來說，利率、匯率等波動是市場正常運作而產生的獲利空間，該形式是無風險獲利行為，消費者可從中獲取合法收益。

（二）利用不同市場存在的價差獲利

在同一時間的不同的市場，由于稅負、制作成本、運輸成本、商品品牌等因素導致同質商品的價格不同，消費者為節(jié)省成本，會選取同質中價格較低的商品，由此引發(fā)了代購等現象，這樣的獲利行為減少了消費者交易成本，提升了消費者的效用水平，但逃避正規(guī)交易的行為助長了不合規(guī)的交易方式，破壞了正常的市場交易秩序。

（三）利用制度的建立漏洞進行非法獲利

隨著消費方式的不斷更新，超前消費的概念被消費者所知曉，現如今的花唄、借唄、分期付款等具有超前消費功能的支付方式不斷涌現，不少消費者從中發(fā)現漏洞，引發(fā)了信用卡套現、花唄套現、借唄套現等不正當行為，這不僅影響消費者自身的信譽，而且破壞良好的市場秩序。交易應當建立在實體資產上，而不是無實物依托下的“錢生錢”，大量的虛擬交易久而久之會產生難以遏制的泡沫經濟，不利于市場良性發(fā)展。

■ 消費者通過價差獲利行為的產生原因

（一）一價定律的失效

不同市場由于市場所處政策環(huán)境不同，市場內外都存在信息不對稱，造成了不同市場的價格差別，同質產品的價差會不自覺地吸引消費者做出以較低的成本獲取同質商品的選擇。

（二）出于理性經濟人的判斷

經濟學家亞當·斯密提出“理性經濟人”的概念，理性經濟人是指個人在一定約束條件下會追求自己的效用最大化，所以消費者在做出消費選擇時，盡可能的做出“利己”選擇。面對同質商品的不同價格，消費者會用低于本來應付的價格去購入，以此獲利。

（三）消費者的投機心理

由于正當投資市場具有風險性，收益充滿不確定性，導致部分消費者把目光放在了支付工具上，未能拒絕低成本、穩(wěn)定且較高回報的誘惑，且抱有僥幸陷入誤區(qū)，沒有適度消費的思想，在不具備還債能力的情況下，借用超前消費方式進行套現，產生了各種不正當獲利行為，破壞了自身信譽也干擾了正常的市場秩序。

（四）市場規(guī)則建立的缺漏

規(guī)則、制度的前期建立存在缺漏，也缺乏不正當通過價差獲利行為的監(jiān)管機制和監(jiān)管手段。換言之，缺乏前期的規(guī)則健全，又缺少后期補救措施，導致有心之人有機可乘，通過虛假交易產生了惡意的獲利行為。

（五）預防不正當行為的監(jiān)管措施欠缺

相關監(jiān)管部門缺乏遏制不正當利用價差獲利行為的有力手段，對于個別消費者偶有發(fā)生的獲利行為等隱蔽性獲利手段，在不健全的監(jiān)管制度下難以捕捉，導致難以監(jiān)管成功。

■ 消費者通過價差獲利行為的影響

（一）合法獲利行為增加消費者自身的合法收益

消費者自身的可支配收入增加可以激發(fā)消費者的進行消費、投資、儲蓄意愿，保證消費者的效用更大化，有利于市場源源不斷的正常交易。通過正常的利率、匯率等波動的產生的價格變動所產生的獲利空間，有助于維護消費市場的良性環(huán)境，價格波動是市場正常運行產生，不是惡意哄抬導致金融資產等升值，所以消費者通過此途徑的獲利合理合法。

（二）非法獲利行為破壞市場秩序、為監(jiān)管增加負擔

由于制度、規(guī)則建立的漏洞和監(jiān)管部門的監(jiān)督效果難以到位等，獲利者通過違法行為獲利的行為，會助長消費市場的歪風邪氣。良性的消費市場交易是建立在實體經濟之上的，沒有實物的生產、消費，憑空產生的獲利，會造成泡沫經濟的不斷增大，泡沫經濟通常是由大量投機活動產生，本質上是由于企圖獲利者的貪婪。監(jiān)管部門所能運用的懲罰措施正在不斷完善，如早在2009年，為依法懲治妨害信用卡管理犯罪活動，維護信用卡管理秩序和持卡人合法權益，兩高《關于妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》，已經明文表示套現行為屬于違法行為。這表明后期嚴懲措施正在不斷完善、加強，但是前期的預防措施仍有很大欠缺，前期杜絕不正當獲利行為，需要健全的監(jiān)管制度以保證獲利行為最大可能的根除。

■ 對消費者行為的建議

（一）消費者應加強對法律法規(guī)的認知

遵守法紀法規(guī)，做一個合法的公民。對于公民來說，法律明令禁止的行為不可有，對非法的獲利行為法律必然會嚴厲打擊；敗壞市場良性發(fā)展的行為必然會受到法律的制裁。在合法條件下的真實交易才是被法律所允許的，消費者應做出正確的價值判斷。在合法條件下的真實獲利才是被法律所承認的個人財產，消費者應維護好自己權益的同時，不傷害他人的合法權益。

（二）消費者應杜絕僥幸投機心理

由于 “低投入高收益”行為極具負面的煽動性，導致很多消費者禁不住誘惑，又鑒于正規(guī)投資市場的高風險性和收益回報的時長較長，而選擇了無風險的獲利行為，貪婪的不正當欲望使人墮落，若不自救，必將受到各方面的懲罰，直接影響個人的信用記錄，對個人發(fā)展的各個方面均有嚴重影響。

（三）市場應允許合法合理的彈性獲利空間

要允許市場的“有利可圖”，才能不斷激發(fā)消費市場活力。如：對于不同市場價差導致的獲利行為，采取留有彈性的管制，若不同市場的價差由于制作成本差別導致，A 市場由于勞動生產率高，促成A 市場某產品物美價廉，B 市場由于勞動生產率低導致該產品價格較為昂貴，那么由于消費者出于“理性經濟人”所做出的消費選擇，在開放的不同市場中，因此做到優(yōu)勝劣汰，可以促進市場上的生產廠商不斷追求技術進步來獲得更高收益。實際生活中，追溯價差的原因有各方面的因素導致，不少因存在貿易壁壘導致消費者選擇不正規(guī)的交易渠道進行消費，不可否認的是，消費者的選擇直接地表明了市場的真實需求，對市場留有彈性的獲利空間，有助于市場隨時保持新鮮血液，以達到市場供給和市場需求的相配。

（四）監(jiān)管部門應及時彌補規(guī)則漏洞

監(jiān)管部門應升級監(jiān)管技術，及時捕捉不良獲利行為，及時止損，嚴懲破壞市場秩序的始作俑者。對可能存在的獲利行為進行篩查，對交易存在疑點的消費者進行核查，保證敗壞市場正常交易行為的行徑得到處罰，維護消費市場的正常秩序，維護合法經營的生產廠商的合法收益。