擴大國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款的對策

摘 要：由于受疫情影響，小微企業(yè)復工復產(chǎn)仍然面臨不少困難，首先必須緩解滿足小微企業(yè)融資需求，為扎實做好“六穩(wěn)”和“六?！贝蛳聢詫嵒A，做到既有效防控疫情又促進經(jīng)濟社會發(fā)展和民生改善。小微企業(yè)自身特點決定了國有商業(yè)銀行長期以來慎貸惜貸、國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款政治經(jīng)濟風險高也不愿意發(fā)放貸款、擔保和風險補償不完善等外部機制及環(huán)境制約國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款。因此，解決小微企業(yè)問題必須從小微企業(yè)、國有商業(yè)銀行和外部環(huán)境及機制三個維度展開。運用區(qū)塊鏈技術(shù)+供應鏈系統(tǒng)，通過鏈上核心企業(yè)對上游供應商應付賬款為基礎和下游經(jīng)銷商之間真實貿(mào)易往來為基礎，構(gòu)建小微企業(yè)創(chuàng)新融資產(chǎn)品方案;培育區(qū)域性非正規(guī)金融機構(gòu)，滿足小微企業(yè)資金需求 “短、小、頻、急”的特點;完善風險定價機制，使貸款利率水平精細化地體現(xiàn)出不同小微企業(yè)的風險成本，使小微企業(yè)和銀行都滿意，也使國有商業(yè)銀行服務小微企業(yè)的積極性提高。

關(guān)鍵詞：小微企業(yè);信用風險;定價機制;制度創(chuàng)新

根據(jù)國家有關(guān)部門對《中小企業(yè)劃型標準規(guī)定》，截至2018年年底，小微型企業(yè)占到企業(yè)總數(shù)的76.57%，如果將個體工商戶納入后，比重達到94.15% 。小微企業(yè)的資本有機構(gòu)成比例相對與大中型企業(yè)低，同樣的資本投入能夠使更多的人就業(yè)，也是世界各國優(yōu)撫小微企業(yè)發(fā)展機理，在中國珠三角和長三角地區(qū)小微企業(yè)發(fā)展活躍，經(jīng)濟增速快，勞動力充分就業(yè)，經(jīng)濟有活力，稅收增長快，投資消費兩旺 。因此，小微企業(yè)的發(fā)展是社會穩(wěn)定的基石。

目前，由于受疫情影響，小微企業(yè)普遍體量較小、抗風險能力較弱、復工復產(chǎn)仍然面臨不少困難 ，在后疫情期，破解小微企業(yè)復工復產(chǎn)困難，首先必須緩解滿足小微企業(yè)融資需求，為扎實做好“六穩(wěn)”和“六保”工作打下堅實基礎，做到既有效防控疫情又促進經(jīng)濟社會發(fā)展和民生改善。

從銀行貸款仍是小微企業(yè)融資的主渠道、銀行對小微企業(yè)融資風險比較高和小微企業(yè)信貸以抵押貸款為主是小微企業(yè)獲得資金難的現(xiàn)狀。小微企業(yè)自身原因?qū)е聫膰猩虡I(yè)銀行獲得貸款需求難以滿足、國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)慎貸惜貸及外部機制及環(huán)境制約國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款。擴大對小微企業(yè)貸款規(guī)模從以下監(jiān)督入手：

一、樹立小微企業(yè)信用形象

市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)信譽是承諾、是契約也是企業(yè)無形資產(chǎn)，影響企業(yè)持久競爭力，并日益演化為企業(yè)的核心競爭力。因此，在優(yōu)化社會信用環(huán)境的同時，小微企業(yè)必須強化觀念，不斷提高自己的信用形象和等級。一是加強社會信用體系建設，嚴厲打擊逃廢金融債務違法行為，積極破除擔保圈風險、斬斷相互牽制性擔保鏈條，綜合運用法治、市場、行政、輿論等手段，多方協(xié)作，形成合力，加強協(xié)調(diào)聯(lián)動，各級各有關(guān)部門要切實摒棄地方保護主義和行業(yè)保護主義，主動作為、協(xié)同攻堅，形成強大高效工作合力。對于信譽好的企業(yè)給予獎勵，失信企業(yè)納入信用黑名單制度，銀行共享信息，解決信息不對稱問題。二是建立和完善小微企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)，科學規(guī)范化管理與創(chuàng)造并存，將信譽管理放在戰(zhàn)略的高度，樹立全員信譽意識，實行全過程信譽管理，保證財務信息透明可靠，為獲得融資奠定堅實的基礎。三是堅持“借船出海”，企業(yè)信譽度來源于產(chǎn)品、服務、競爭、財務和商業(yè)信譽信用記錄和企業(yè)實力，運用區(qū)塊鏈技術(shù)+供應鏈系統(tǒng)，通過鏈上核心企業(yè)對上游供應商應付賬款為基礎和下游經(jīng)銷商之間真實貿(mào)易往來為基礎，構(gòu)建小微企業(yè)創(chuàng)新融資產(chǎn)品方案。

二、創(chuàng)新服務小微企業(yè)的融資體系

1.完善國有商業(yè)銀行信貸管理體制

國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款是履行社會責任的需要，21世紀以來企業(yè)經(jīng)營價值取向，經(jīng)濟利益與道德要求日益統(tǒng)一，遵守商業(yè)倫理道德與履行社會責任成為企業(yè)核心競爭力主要構(gòu)成。小微企業(yè)在國民經(jīng)濟中作用要求國有商業(yè)銀行對其發(fā)展必須給予扶持，國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變觀念，科學定位，研究小微企業(yè)貸款特點，為小微企業(yè)提供更好金融服務。如民生銀行自2009年以來專為小微企業(yè)設計的“商貸通”貸款產(chǎn)品，首家實現(xiàn)“小微企業(yè)進支行”，奠定了民生銀行在中國銀行業(yè)“金融服務小微企業(yè)”的領(lǐng)先地位，不僅進一步優(yōu)化了業(yè)務結(jié)構(gòu)，還極大地提升了差異化競爭能力 。

2.培育區(qū)域性非正規(guī)金融機構(gòu)

非正規(guī)金融結(jié)構(gòu)主要有民間借貸、體制外金融、民有金融，例如小額貸款公司、融資性擔保機構(gòu)、典當行、網(wǎng)上小額借貸平臺等，非正規(guī)金融機構(gòu)不能吸收公眾存款，主要以股東出資為限從事資金融通。小微企業(yè)的融資特點符合非正規(guī)金融機構(gòu)融資偏好，具有方便快捷、手續(xù)簡單化等優(yōu)點 ，在整個金融體系中，以專業(yè)化為核心，謀求大銀行不屑一顧的區(qū)域性細分市場拾遺補缺，在縫隙市場中求生存。非正規(guī)金融機構(gòu)具有市場潛力大，對大商業(yè)銀行不具有吸引力，能夠?qū)崿F(xiàn)市場錯位經(jīng)營和互補，既可以支持小微企業(yè)資金融通需求，也是金融組合、創(chuàng)新和普惠金融的重要領(lǐng)域之一 。

3.建立小微企業(yè)融資服務與風險分擔體系

加快國有商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)信息網(wǎng)絡建設，與區(qū)域性小微企業(yè)信用信息平臺互聯(lián)互通，有力緩解銀企間信息不對稱問題。搭建“互聯(lián)網(wǎng)+大數(shù)據(jù)+金融+稅務”平臺，加強銀商合作力度，掌握有信貸需求的小微企業(yè)有效信息，做出正確信貸決策，減少信貸風險。

深化銀行與擔保機構(gòu)合作機制，發(fā)揮政府融資擔保基金的作用，建立銀行與擔保機構(gòu)利益共享，風險共擔的機制和運行體制。降低民營擔保機構(gòu)市場準入門檻，提高融資擔保機構(gòu)授信額度。

加大銀行與保險公司合作力度，建立風險共擔機制，完善工作聯(lián)系機制，強化銀保雙方系統(tǒng)對接，實現(xiàn)業(yè)務數(shù)據(jù)信息共享。

三、完善風險定價機制

“高風險伴隨高收益”是市場經(jīng)濟基本規(guī)則游戲之一，小微企業(yè)自身特點使國有商業(yè)銀行慎貸惜貸，因此，國有商業(yè)銀行優(yōu)撫小微企業(yè)發(fā)展，更好履行社會責任，必須樹立風險定價意識和提高風險定價能力。提高相關(guān)人員的專業(yè)素質(zhì)、職業(yè)道德，銀行充分考慮自身的資金成本、業(yè)務成本、運營成本、風險成本以及自身合理利潤等因素，建立風險定價模型，使貸款利率水平精細化地體現(xiàn)出不同客戶的風險成本，使小微企業(yè)和銀行都滿意，提高國有商業(yè)銀行服務小微企業(yè)的積極性。

四、國有商業(yè)銀行建立對小微企業(yè)貸款的制度創(chuàng)新

首先，建立科學激勵約束機制，實行能者上、平者讓、庸者降和劣者汰的機制，合理確定分支代理人任期年現(xiàn)，既避免短期政績沖動行為，又避免長期掩蓋風險行為。其次，要推行利潤目標為主、風險控制為輔的考核機制，認可努力程度，重點是提高銀行經(jīng)營效益這一核心目標。最后，建立獨立的小微企業(yè)融資業(yè)務激勵機制 。

私營為主體的小微企業(yè)，雖易受外部環(huán)境變化影響，但具有較強的生命力和進取精神，在經(jīng)濟增長、技術(shù)進步、就業(yè)、稅收和出口等方面對國家社會起著重要作用。但是，小微企業(yè)自身特點決定了國有商業(yè)銀行長期以來慎貸惜貸、國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款政治經(jīng)濟風險高也不愿意發(fā)放貸款、擔保和風險補償不完善等外部機制及環(huán)境制約國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款。因此，解決小微企業(yè)融資難融資貴必須從小微企業(yè)、國有商業(yè)銀行和外部環(huán)境及機制三個維度展開。

私營為主體的小微企業(yè)，雖易受外部環(huán)境變化影響，但具有較強的生命力和進取精神，在經(jīng)濟增長、技術(shù)進步、就業(yè)、稅收和出口等方面對國家社會起著重要作用。但是，小微企業(yè)自身特點決定了國有商業(yè)銀行長期以來慎貸惜貸、國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款政治經(jīng)濟風險高也不愿意發(fā)放貸款、擔保和風險補償不完善等外部機制及環(huán)境制約國有商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款。因此，解決小微企業(yè)融資難融資貴必須從小微企業(yè)、國有商業(yè)銀行和外部環(huán)境及機制三個維度展開。

參考文獻：

[1]鞠衛(wèi)華，“關(guān)于企業(yè)信用信息共享機制的博弈論研究”，《征信》，2015年第7期。

[2]賈濤，“我國現(xiàn)階段的比較優(yōu)勢與中小企業(yè)作用的機理”，《山東經(jīng)濟》，2004年第1期。