區(qū)塊鏈引領(lǐng)金融業(yè)及地區(qū)經(jīng)濟(jì)新發(fā)展

楊卓 李文杰 陶月紅 代子龍

【摘? 要】區(qū)塊鏈技術(shù)通過(guò)共識(shí)算法、分布式存儲(chǔ)技術(shù)、非對(duì)稱(chēng)加密算法，保障了數(shù)據(jù)儲(chǔ)存和共享的安全。本文通過(guò)研究國(guó)內(nèi)外“區(qū)塊鏈+”案例，探討了區(qū)塊鏈與金融、物聯(lián)網(wǎng)等結(jié)合以此打造合肥經(jīng)濟(jì)發(fā)展新樣板，并結(jié)合區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)如何調(diào)動(dòng)合肥經(jīng)濟(jì)新發(fā)展提出可行性建議。

【關(guān)鍵詞】區(qū)塊鏈+;金融;物聯(lián)網(wǎng);經(jīng)濟(jì)發(fā)展

引言

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人類(lèi)正在經(jīng)歷著一場(chǎng)數(shù)字化變革，大量的數(shù)據(jù)在各個(gè)行業(yè)變成資產(chǎn)，同時(shí)產(chǎn)生新的經(jīng)濟(jì)模式，整個(gè)人類(lèi)社會(huì)的經(jīng)濟(jì)形態(tài)都發(fā)生了變化。區(qū)塊鏈?zhǔn)墙鉀Q數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代信任問(wèn)題的新技術(shù)手段，并且美國(guó)、中國(guó)、日本等國(guó)家均開(kāi)始在各個(gè)領(lǐng)域應(yīng)用區(qū)塊鏈，近年來(lái)，在《“十三五”國(guó)家信息化規(guī)劃的通知》等國(guó)家政策的推動(dòng)下，區(qū)塊鏈技術(shù)成為全民信息化關(guān)注的熱點(diǎn)。

1.區(qū)塊鏈簡(jiǎn)述

區(qū)塊鏈技術(shù)（Blockchain）起源于2008年發(fā)表的奠基性論文《比特幣：一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)電子現(xiàn)金系統(tǒng)》。它是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)傳輸、共識(shí)機(jī)制、加密算法等計(jì)算機(jī)技術(shù)的新型應(yīng)用模式，本質(zhì)上是一個(gè)去中心化的數(shù)據(jù)庫(kù)，是一串使用密碼學(xué)方法相關(guān)聯(lián)產(chǎn)生的數(shù)據(jù)塊。經(jīng)過(guò)近幾年的發(fā)展，區(qū)塊鏈的相關(guān)概念不斷豐富，目前共識(shí)機(jī)制為區(qū)塊鏈常用機(jī)制。

2.區(qū)塊鏈+金融

近年來(lái)，隨著合肥經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，金融業(yè)規(guī)模也逐漸擴(kuò)大。而在快速發(fā)展的過(guò)程中，金融領(lǐng)域的各種弊端和短板也相繼出現(xiàn)且較為突出。一是在資產(chǎn)交易過(guò)程中，客戶以及企業(yè)的交易信息驗(yàn)證比較困難，從而需要花費(fèi)高昂的成本去進(jìn)行信用評(píng)估;二是存在跨機(jī)構(gòu)金融交易業(yè)務(wù)周期長(zhǎng)、流程復(fù)雜煩瑣等問(wèn)題，導(dǎo)致交易效率低下。對(duì)于金融領(lǐng)域創(chuàng)新發(fā)展而言，這些弊端都是迫切需要解決的。

隨著經(jīng)濟(jì)技術(shù)發(fā)展，近兩年來(lái)金融科技領(lǐng)域出現(xiàn)了一項(xiàng)熱門(mén)技術(shù)，那就是具有獨(dú)特信任傳遞機(jī)制的區(qū)塊鏈。區(qū)塊鏈之所以會(huì)在金融領(lǐng)域受到越來(lái)越多的關(guān)注，是因?yàn)樗蓱?yīng)用的領(lǐng)域廣泛，在中國(guó)，區(qū)塊鏈技術(shù)的運(yùn)用已經(jīng)初步實(shí)現(xiàn)，不論是在保險(xiǎn)領(lǐng)域和審計(jì)領(lǐng)域還是在跨境支付等場(chǎng)景都已經(jīng)形成了一些具體落實(shí)的案例?，F(xiàn)在結(jié)合國(guó)內(nèi)外案例探討區(qū)塊鏈的具體應(yīng)用。

區(qū)塊鏈+跨境支付：近年來(lái)跨境電商發(fā)展勢(shì)頭高漲，一大批優(yōu)質(zhì)海外商品迅速涌入中國(guó)市場(chǎng)，跨境市場(chǎng)發(fā)展前景不可限量。因此各家第三方支付機(jī)構(gòu)都緊盯跨界支付這“一塊肥肉”。目前，財(cái)富寶和支付寶是第三方支付市場(chǎng)中的兩大巨頭，幾乎成壟斷格局，牢牢占據(jù)著C端市場(chǎng)。但是由于傳統(tǒng)支付方式過(guò)程復(fù)雜、手續(xù)費(fèi)用高、到賬時(shí)效性不高等，大大影響了支付的效果。區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)解決了以上傳統(tǒng)跨境支付所遇到的問(wèn)題。

數(shù)字貨幣：可以說(shuō)數(shù)字貨幣是區(qū)塊鏈最初的應(yīng)用場(chǎng)景，先有數(shù)字貨幣，才有了大眾對(duì)區(qū)塊鏈技術(shù)的追捧。數(shù)字貨幣作為一種非法定貨幣，突破了央行在貨幣發(fā)行領(lǐng)域的領(lǐng)頭地位，彰顯了數(shù)字貨幣在金融領(lǐng)域獨(dú)特的應(yīng)用效益。區(qū)塊鏈數(shù)字貨幣提高了效率，節(jié)約了成本，推動(dòng)了新的社會(huì)運(yùn)行體系的完成。

區(qū)塊鏈+審計(jì)：區(qū)塊被會(huì)計(jì)學(xué)認(rèn)為是一種共享賬本或分布式賬本，因?yàn)橘~本記錄的是所有參與者的共同事項(xiàng)。例如四醫(yī)板塊，在業(yè)務(wù)上緊密聯(lián)系，由中心節(jié)點(diǎn)、綜合管理節(jié)點(diǎn)、審計(jì)組節(jié)點(diǎn)共同組成區(qū)塊鏈審計(jì)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)一條業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)流加上醫(yī)保資金數(shù)據(jù)流就連接所有板塊中的單位。從而可以在四醫(yī)板塊中選取N個(gè)醫(yī)保資金管理部門(mén)、醫(yī)養(yǎng)機(jī)構(gòu)等單位進(jìn)行審計(jì)項(xiàng)目立項(xiàng)，組成一個(gè)分布式節(jié)點(diǎn)組織結(jié)構(gòu)。這不僅實(shí)現(xiàn)信息透明共享和區(qū)塊鏈自由聯(lián)通，也方便了和行各業(yè)業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展和與審計(jì)組的同步溝通，大大提高了效率。

3.區(qū)塊鏈+共享經(jīng)濟(jì)

當(dāng)今過(guò)剩的社會(huì)資源導(dǎo)資源利用率不高，共享經(jīng)濟(jì)的出現(xiàn)能夠有效改善過(guò)剩問(wèn)題。共享經(jīng)濟(jì)是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展的背景下發(fā)展起來(lái)的，作為一種新型經(jīng)濟(jì)方式，它的發(fā)展勢(shì)頭十分迅猛，它是依托于大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展起來(lái)的。作為新興經(jīng)濟(jì)方式，共享經(jīng)濟(jì)面臨許多問(wèn)題。大數(shù)據(jù)技術(shù)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)是通過(guò)系統(tǒng)整合進(jìn)行統(tǒng)一的管理的，交易者掌握一定量信息，但消費(fèi)者卻很少能夠接觸到交易具體信息，這種行業(yè)間消費(fèi)者與交易者存在的信息化差異造成的消費(fèi)者數(shù)據(jù)缺失會(huì)對(duì)共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生消極的阻礙作用，不利于共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在用戶使用共享平臺(tái)時(shí)，用戶將個(gè)人信息交付給平臺(tái)運(yùn)營(yíng)商，存在很大的信息安全隱患。消費(fèi)者與交易者的信息不對(duì)稱(chēng)性使得消費(fèi)者處于不利地位。

在共享經(jīng)濟(jì)中引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)能夠有效解決共享經(jīng)濟(jì)面臨的問(wèn)題。區(qū)塊鏈技術(shù)具有開(kāi)放的互聯(lián)特征，消費(fèi)者和交易者都能夠清晰看到交易信息，除此之外區(qū)塊鏈技術(shù)的加持使得交易更加安全和精確。因此在共享經(jīng)濟(jì)中引入?yún)^(qū)塊鏈技術(shù)將為共享經(jīng)濟(jì)的發(fā)展增加新的動(dòng)力。

區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)：物聯(lián)網(wǎng)是信息溝通技術(shù)的進(jìn)一步發(fā)展，主要用于銷(xiāo)售。物聯(lián)網(wǎng)與區(qū)塊鏈技術(shù)相結(jié)合，全面有效保障產(chǎn)品銷(xiāo)售的溯源問(wèn)題。以為例，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備將物流冷鏈運(yùn)輸貨物信息、溫度位置的信息與貨物進(jìn)行匹配，將數(shù)據(jù)上傳到區(qū)塊鏈中，在涉及責(zé)任界定時(shí)可以通過(guò)智能合約第一時(shí)間判斷理賠，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。Yojee基于區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)物流進(jìn)行監(jiān)控，使得運(yùn)輸流程清晰可見(jiàn)。

區(qū)塊鏈+物聯(lián)網(wǎng)+保險(xiǎn)：信息審核奠基了保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)行。由于保險(xiǎn)公司與客戶之間的信息的不對(duì)稱(chēng)的漏洞，存在被保險(xiǎn)人隱藏自身的風(fēng)險(xiǎn)來(lái)謀取更高的保障從而構(gòu)成騙保的風(fēng)險(xiǎn)。區(qū)塊鏈的具有追根溯源的特性，每一個(gè)節(jié)點(diǎn)的過(guò)程都可以被追溯，增加了保險(xiǎn)服務(wù)流程的透明度，同時(shí)還能縮短業(yè)務(wù)鏈，讓投保者在利益受損時(shí)快速根據(jù)合約鎖定賠償人從而獲得賠償。未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)同物聯(lián)網(wǎng)、人工智能、大數(shù)據(jù)等技術(shù)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。

4.結(jié)論

區(qū)塊鏈作為IT領(lǐng)域的技術(shù)創(chuàng)新，能有效提高合肥地區(qū)金融經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時(shí)區(qū)塊鏈經(jīng)濟(jì)發(fā)展也是任重道遠(yuǎn)。通過(guò)查閱大量資料，我們得知在合肥地區(qū)的一些企業(yè)面臨融資的難題，因此，我們通過(guò)研究的結(jié)論給出以下建議。

（1）加大對(duì)區(qū)塊鏈經(jīng)濟(jì)在合肥地區(qū)的宣傳力度。宣傳不到位導(dǎo)致企業(yè)對(duì)區(qū)塊鏈經(jīng)濟(jì)的了解不深，甚至對(duì)區(qū)塊鏈不信任，都極大阻礙了區(qū)塊經(jīng)在合肥地區(qū)的發(fā)展。因此，政府方面，應(yīng)及時(shí)向企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人通報(bào)區(qū)塊經(jīng)濟(jì)的含義以及作用;企業(yè)方面，領(lǐng)導(dǎo)人應(yīng)該對(duì)公司員工進(jìn)行宣傳，讓企業(yè)員工深入了解并信任區(qū)塊鏈經(jīng)濟(jì)制度，以便之后的普及，促進(jìn)發(fā)展。

（2）健全企業(yè)制度，切實(shí)響應(yīng)區(qū)塊鏈。根據(jù)資料顯示，合肥地區(qū)的部分企業(yè)存在制度不完善、制度死板等情況，對(duì)區(qū)塊經(jīng)濟(jì)的發(fā)展造成嚴(yán)重阻礙，有部分公司在接觸區(qū)塊鏈后并沒(méi)有及時(shí)調(diào)整制度，導(dǎo)致企業(yè)不適應(yīng)新模式而滯后。這就要求政府應(yīng)及時(shí)提醒企業(yè)管理層對(duì)制度進(jìn)行調(diào)整和完善，同時(shí)要求企業(yè)管理層積極響應(yīng)政策。

（3）大數(shù)據(jù)時(shí)代要結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)，利用好互聯(lián)網(wǎng)的快捷促進(jìn)區(qū)塊鏈的發(fā)展。合肥地區(qū)部分企業(yè)在響應(yīng)區(qū)塊鏈政策時(shí)，企業(yè)的一些必要的數(shù)據(jù)出現(xiàn)不完整問(wèn)題，因此在利用大數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)分析時(shí)出現(xiàn)問(wèn)題，會(huì)在很大程度上阻礙合肥地區(qū)的區(qū)塊鏈發(fā)展。因此，大到政府，小到企業(yè)，都要牢牢把控好數(shù)據(jù)的完整性。

5.展望

近幾年的區(qū)塊鏈逐漸出現(xiàn)在人們眼球，在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，區(qū)塊鏈的發(fā)展前景很廣，區(qū)塊鏈發(fā)展的技術(shù)需要，人才培養(yǎng)，政府支持等缺一不可。在技術(shù)、政策、管控等的條件下，政府和企業(yè)共同參與，利用好大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的背景，“區(qū)塊鏈+”技術(shù)與其他領(lǐng)域充分融合，促進(jìn)金融業(yè)及共享經(jīng)濟(jì)等多領(lǐng)域的新發(fā)展。

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基金項(xiàng)目：本文屬于安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)2019年度省級(jí)全國(guó)大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練項(xiàng)目中創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目《區(qū)塊鏈引領(lǐng)金融業(yè)及地區(qū)經(jīng)濟(jì)新發(fā)展》（項(xiàng)目編號(hào)：S201910378713）研究成果。

作者簡(jiǎn)介：楊卓（1999.11-），女，河北滄州人，蚌埠市龍子湖區(qū)安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)數(shù)學(xué)與應(yīng)用數(shù)學(xué)學(xué)院，本科生。

李文杰（2000.04-），女，河北滄州人，蚌埠市龍子湖區(qū)安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)專(zhuān)業(yè)，本科生。

陶月紅（1999.12-），女，安徽蕪湖人，蚌埠市龍子湖區(qū)安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)數(shù)學(xué)與應(yīng)用數(shù)學(xué)學(xué)院，本科生。

代子龍（1999.02-），男，安徽淮北人，蚌埠市龍子湖區(qū)安徽財(cái)經(jīng)大學(xué)數(shù)學(xué)與應(yīng)用數(shù)學(xué)學(xué)院， 本科生。