印度尼西亞互聯(lián)網(wǎng)金融投資的法律風(fēng)險(xiǎn)及防范對(duì)策

何莎莎

摘 要：印度尼西亞是東南亞地區(qū)第一大經(jīng)濟(jì)體，人口總數(shù)排名世界第四，巨大的信貸市場(chǎng)潛力使其成為了中資爭(zhēng)先投資的熱土，機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)就像是一枚硬幣的兩面，印度尼西亞互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)也是機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存。本文通過(guò)研究印度尼西亞互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的概況及相關(guān)法律制度，總結(jié)了中資在該國(guó)投資互聯(lián)網(wǎng)金融在執(zhí)法效力、監(jiān)管、技術(shù)、運(yùn)營(yíng)等方面存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，并從國(guó)家、企業(yè)兩個(gè)層面著手，以法律、社會(huì)管理、投資企業(yè)類(lèi)型、本土化等多維度，設(shè)計(jì)架構(gòu)印度尼西亞互聯(lián)網(wǎng)金融投資法律風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策。

關(guān)鍵詞：印度尼西亞;互聯(lián)網(wǎng)金融;法律風(fēng)險(xiǎn);防范對(duì)策

印度尼西亞人口基數(shù)大，經(jīng)濟(jì)發(fā)展穩(wěn)步上升，人口結(jié)構(gòu)年輕化導(dǎo)致對(duì)消費(fèi)需求旺盛，但信貸缺口大，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大促進(jìn)了當(dāng)?shù)仄栈萁鹑诘难杆侔l(fā)展，其發(fā)展速度及受重視程度甚至大幅超過(guò)了國(guó)外的“鼻祖”。

一、印度尼西亞互聯(lián)網(wǎng)金融投資的發(fā)展概況

（一）相關(guān)概念界定

1、互聯(lián)網(wǎng)金融的界定

互聯(lián)網(wǎng)金融依托虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、云計(jì)算、通信網(wǎng)絡(luò)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)工具，將傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品及衍生產(chǎn)品通過(guò)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)運(yùn)營(yíng)，本質(zhì)上仍屬于金融業(yè)，由金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管?！敖鹑诳萍肌睆摹癋intech”翻譯而來(lái)，起源于美國(guó)，金融科技指用于提供金融服務(wù)的技術(shù)創(chuàng)新，是金融技術(shù)的進(jìn)步促成了新的商業(yè)模式和解決方案的引入，這些模式和解決方案有助于改善客戶價(jià)值和經(jīng)驗(yàn)以及金融機(jī)構(gòu)的效率和風(fēng)險(xiǎn)管理。本文中“金融科技”與“互聯(lián)網(wǎng)金融”同義。印度尼西亞銀行將金融科技的業(yè)態(tài)領(lǐng)域定義為：支付系統(tǒng)、市場(chǎng)支持（如金融集合商）、在線投資和保險(xiǎn)、P2P貸款、眾籌、其他金融服務(wù)。

2、互聯(lián)網(wǎng)金融投資的界定

本文“互聯(lián)網(wǎng)金融投資”特指對(duì)外直接投資（FDI），是指伴有企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理權(quán)和控制權(quán)的投資，投資者在海外直接經(jīng)營(yíng)企業(yè)，并對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)具有較大的控制權(quán)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融投資指的是投資者在海外以新建或并購(gòu)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的形式，通過(guò)投入各種合法資產(chǎn)，擁有該互聯(lián)網(wǎng)金融公司的股份，從而使投資者對(duì)該互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理享有較大控制權(quán)，最終獲得投資利益的國(guó)際間投資活動(dòng)。

（二）印度尼西亞互聯(lián)網(wǎng)金融投資的發(fā)展概況

2018 年見(jiàn)證了金融科技借貸的急速增長(zhǎng)，金融科技尤其是支付和借貸是印度尼西亞 2018 年互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的主流，報(bào)告披露金融科技投資交易14筆，總金額高達(dá) 1.823 億美元，比去年高 3 個(gè)百分點(diǎn)，其中涉及借貸領(lǐng)域的資金交易有 8筆，占比57%，緊隨其后的是第三方支付、保險(xiǎn)、投資管理等。

機(jī)構(gòu)數(shù)量上，截至 2018年12月，印尼已有78家P2P借貸/發(fā)薪日借貸金融科技借貸機(jī)構(gòu)獲得營(yíng)業(yè)許可，已獲得OJK牌照的P2P網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)有68家。已在印度尼西亞銀行（BI）登記或取得牌照的電子錢(qián)包有45家，電子錢(qián)包平臺(tái)中具有中資背景的是dana，2018年消費(fèi)者使用占比34.18%，位于第四位。P2P放款總額上，截至2018年9月，13.8萬(wàn)億印尼盾貸款通過(guò)借貸平臺(tái)發(fā)放，在短短的8個(gè)月之內(nèi)實(shí)現(xiàn)了6倍增長(zhǎng)，2018年印尼金融科技借貸服務(wù)發(fā)放的貸款總額實(shí)現(xiàn)了大幅度增長(zhǎng)。消費(fèi)者人數(shù)及消費(fèi)頻率上，借貸平臺(tái)借款人數(shù)高達(dá)230萬(wàn)，貸款發(fā)生總次數(shù)多達(dá)720萬(wàn)次，也就是說(shuō)平均每個(gè)借款人每月進(jìn)行 3 次交易。運(yùn)營(yíng)效果上，與其他貸款機(jī)構(gòu)相比，金融科技借貸的不良貸款率相對(duì)非常低，僅僅為 1.2%。P2P 借貸的激增促使金融科技成為印度尼西亞近期發(fā)展最快的科技行業(yè)之一。印尼網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)具有中資背景的有Tunaikita? Tunaiku、Uang Teman、Dana Cepat、Akulaku等，從圖1消費(fèi)者對(duì)各種網(wǎng)絡(luò)借貸使用較多的平臺(tái)分布來(lái)看，當(dāng)?shù)剌^具規(guī)模代表性的P2P借貸平臺(tái)有多家是中資投資合營(yíng)的。按照當(dāng)前發(fā)展趨勢(shì)，印尼將有望成為東南亞地區(qū)不可超越的最大數(shù)字經(jīng)濟(jì)體。

圖1：

二、印度尼西亞互聯(lián)網(wǎng)金融投資相關(guān)法律制度的闡述

（一）外商投資法律制度

印尼的法律體系是習(xí)慣法、荷蘭殖民地法、國(guó)家法三個(gè)不同的法律體系融合后的結(jié)果，呈現(xiàn)出綜合性和復(fù)雜性，受宗教影響，宗教法和現(xiàn)代法并用。印尼的投資準(zhǔn)入制度實(shí)行負(fù)面清單制度，負(fù)責(zé)外國(guó)投資的管理部門(mén)為投資協(xié)調(diào)委員會(huì)（簡(jiǎn)稱(chēng)BKPM），定期會(huì)同有關(guān)行業(yè)的主管部委審議“禁止和限制投資行業(yè)目錄”，對(duì)有條件開(kāi)放領(lǐng)域進(jìn)行投資的企業(yè)類(lèi)型必須與印尼國(guó)內(nèi)投資者合資。金融科技監(jiān)管部門(mén)對(duì)金融科技領(lǐng)域的外資所有權(quán)限制也作了明確規(guī)定：支付系統(tǒng)、匯款、電子錢(qián)包外資持股最高可達(dá)100%;P2P貸款公司外資持股不超85%;電子貨幣公司外資持股不超49%;國(guó)家支付網(wǎng)關(guān)（NPG）框架中的轉(zhuǎn)換機(jī)構(gòu)外資持股不超20%等。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融法律制度

除了與支付、保險(xiǎn)、電子貨幣和電子錢(qián)包等領(lǐng)域原有的國(guó)內(nèi)法涉及互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)領(lǐng)域的法律，目前印度尼西亞互聯(lián)網(wǎng)金融法律主要由金融服務(wù)管理局（OJK）和印度尼西亞國(guó)家銀行（BI）針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融各個(gè)業(yè)務(wù)模式制定頒布，在股權(quán)眾籌、P2P借貸、支付系統(tǒng)、電子錢(qián)包、監(jiān)管沙箱等業(yè)務(wù)領(lǐng)域制定了專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管指引，如：P2P條例Regulation No.77/POJK.01 /2016及2018年申請(qǐng)清單、第37 / POJK.34 / 2018號(hào)眾籌條例、第19/14 / PADG / 2017號(hào)條例（技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)）、監(jiān)管沙盒法案、印度尼西亞銀行關(guān)于資金轉(zhuǎn)移的法規(guī)、印尼銀行有關(guān)電子貨幣和電子錢(qián)包的法規(guī)、防止通過(guò)非傳統(tǒng)銀行渠道提供支付和換匯服務(wù)洗黑錢(qián)和恐怖主義融資的指導(dǎo)規(guī)范等。此外， BI不承認(rèn)加密貨幣和初始硬幣產(chǎn)品（ICO），明確禁止使用虛擬貨幣作為支付工具以及支付系統(tǒng)提供商使用虛擬貨幣。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體制

印度尼西亞銀行（BI）監(jiān)管支付系統(tǒng)，涵蓋支付相關(guān)交易、支付相關(guān)活動(dòng)（包括移動(dòng)支付，支付后端，銷(xiāo)售點(diǎn)（POS）支付，來(lái)往客戶的付款和消費(fèi)者支付等。2013年12月30日BI的微觀審慎監(jiān)管職能轉(zhuǎn)移至印度尼西亞金融服務(wù)管理局（OJK），OJK在金融科技監(jiān)管框架的發(fā)展中發(fā)揮著重要作用，設(shè)有金融科技部門(mén)、投資預(yù)警工作組等。通信和信息部（Menkominfo），對(duì)與金融科技相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施進(jìn)行監(jiān)管。目前印尼有五類(lèi)金融牌照，分別是銀行、支付、保險(xiǎn)、P2P 借貸、多元金融（Multi-Finance），投資這些金融科技業(yè)態(tài)的須向監(jiān)管部門(mén)BI、OJK登記注冊(cè)并申請(qǐng)牌照。以向OJK申請(qǐng)P2P借貸的注冊(cè)號(hào)和牌照為例，具體的申請(qǐng)流程如下圖2。

圖2：

三、印度尼西亞互聯(lián)網(wǎng)金融投資的法律風(fēng)險(xiǎn)

（一）執(zhí)法不力，行政低效

雖然《印度尼西亞2007年第25號(hào)投資法》規(guī)定內(nèi)外資享有同樣待遇及優(yōu)惠政策，外國(guó)投資者可以自由匯回資金，禁止政府將外國(guó)企業(yè)國(guó)有化，但受當(dāng)?shù)厣鐣?huì)政治、經(jīng)濟(jì)、文化、等諸多方面因素的影響，在該國(guó)的許多外國(guó)投資者實(shí)際上并未真正享受到外國(guó)投資法律制度所規(guī)定的諸多權(quán)益，法律執(zhí)行實(shí)施的環(huán)境較差。

（二）監(jiān)管由寬松轉(zhuǎn)向收緊

金融科技相關(guān)法規(guī)出臺(tái)后監(jiān)管收緊，獲取牌照須經(jīng)過(guò)沙箱測(cè)試，牌照獲取之路漫長(zhǎng)又前途未卜，和中國(guó)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融在印尼發(fā)展了一段時(shí)間后問(wèn)題爆發(fā)，印尼的監(jiān)管政策由寬松轉(zhuǎn)向收緊，印尼信貸市場(chǎng)的中資從起初的千余家之多，到最終拿到OJK牌照真正落地的，只有約幾十家。另一方面，對(duì)于無(wú)牌照的公司將被監(jiān)管部門(mén)取締下架，OJK投資警報(bào)工作組與通信和信息部聯(lián)合打擊封殺涉及非法金融業(yè)務(wù)的APP，凡是未取得注冊(cè)號(hào)的公司都是非法運(yùn)營(yíng)。

（三）保障安全及維權(quán)的技術(shù)滯后

線上交易涉及大量數(shù)據(jù)及交易信息安全，如遭受網(wǎng)絡(luò)攻擊、欺詐、網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)等，而保障客戶儲(chǔ)蓄賬戶、個(gè)人隱私安全的技術(shù)滯后。另外，傳統(tǒng)交易中主要是以物證、書(shū)證來(lái)進(jìn)行，這類(lèi)證據(jù)的固定和保存簡(jiǎn)單，但互聯(lián)網(wǎng)金融的交易是在線上進(jìn)行的，以電子數(shù)據(jù)的形式履行合同。如發(fā)生糾紛提起訴訟，如何提取、固定電子數(shù)據(jù)證據(jù)就存在很大難題，并且電子證據(jù)容易毀滅、被偽造、篡改，各國(guó)司法機(jī)關(guān)工作人員畢竟不是科技人員，難以識(shí)別電子證據(jù)的真實(shí)性和完整性，故對(duì)電子數(shù)據(jù)的采信比較謹(jǐn)慎保守。

（四）不重視宗教文化，運(yùn)營(yíng)管理水土不服

中資走出去后仍然沿用在國(guó)內(nèi)運(yùn)營(yíng)管理模式，如中資投資的印尼P2P 信貸 Rupiah Plus就因催收?qǐng)F(tuán)隊(duì)對(duì)客戶進(jìn)行24小時(shí)電話轟炸、向客戶的親友進(jìn)行非法催收，不符合當(dāng)?shù)氐淖诮涛幕砟?，引起?dāng)?shù)鼐用竦膹?qiáng)烈不滿，為此，OJK推遲為Rupiah Plus發(fā)放牌照并敦促Rupiah Plus在三個(gè)月內(nèi)進(jìn)行整改。此外，很多P2P借貸平臺(tái)經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，既充當(dāng)信息中介的角色，同時(shí)又作為出借方發(fā)放貸款，為平臺(tái)的貸款提供擔(dān)保，容易引發(fā)剛性兌付的系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)內(nèi)的P2P平臺(tái)頻頻爆雷已經(jīng)充分說(shuō)明了這一點(diǎn)。

（五）征信體系不健全，缺乏行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)

目前印度尼西亞互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的征信體系尚未建立，金融機(jī)構(gòu)的征信體系又不向金融科技公司開(kāi)放，當(dāng)?shù)匦刨J市場(chǎng)數(shù)據(jù)維度不夠，缺乏行業(yè)數(shù)據(jù)庫(kù)，無(wú)法共享數(shù)據(jù)，導(dǎo)致多頭借貸產(chǎn)生激化社會(huì)矛盾。如印尼居民一個(gè)人可以辦理多個(gè)身份證、車(chē)牌號(hào)和手機(jī)號(hào)，實(shí)名制尚在慢慢推進(jìn)中，而印尼市場(chǎng)P2P公司出現(xiàn)的違約問(wèn)題主要就是借款人不償還債務(wù)，OJK收到的報(bào)告顯示大多數(shù)投訴都是關(guān)于P2P貸款客戶沒(méi)有及時(shí)還款。

四、印度尼西亞互聯(lián)網(wǎng)金融投資法律風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個(gè)新生的事物，一方面需要政府出臺(tái)相關(guān)政策促進(jìn)其健康發(fā)展，另一方面也需要中資提高法律風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，建立法律風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制。

（一）國(guó)家層面——多措并舉保駕護(hù)航

1、構(gòu)建集商業(yè)、政策、法律等一體化的信息服務(wù)平臺(tái)

為應(yīng)對(duì)印尼監(jiān)管趨嚴(yán)，中資應(yīng)做到知己知彼，目前急需為中資提供信息服務(wù)平臺(tái)，國(guó)家可以考慮由商務(wù)部、外交部、司法部等多部門(mén)牽頭搭建一個(gè)隸屬于商務(wù)部管理的信息服務(wù)平臺(tái)，促進(jìn)對(duì)外直接投資商業(yè)、政策、法律、匯率、稅收、勞工等信息服務(wù)一體化，通過(guò)連接國(guó)外政府官網(wǎng)、主流新聞媒體等，及時(shí)更新相關(guān)投資新聞資訊，及時(shí)跟蹤公布投資法律政策及投資動(dòng)態(tài)，并提供互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)范的中文翻譯版本，可以充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)建立專(zhuān)門(mén)的法律政策數(shù)據(jù)庫(kù)。

2、“一站式”戰(zhàn)略平臺(tái)搭建溝通橋梁

2014年11月4日馬來(lái)西亞設(shè)立特別監(jiān)督委員會(huì)致力于協(xié)調(diào)和推動(dòng)中馬經(jīng)貿(mào)活動(dòng)，涉及領(lǐng)域包括經(jīng)濟(jì)、金融、旅游等，涉及部門(mén)除包括貿(mào)工部、投資發(fā)展局、外貿(mào)發(fā)展局和東海岸經(jīng)濟(jì)發(fā)展區(qū)，還有旅游與文化部、農(nóng)業(yè)部、馬中關(guān)丹產(chǎn)業(yè)園和州政府等。隨著“一帶一路”倡議的推進(jìn)，印尼也急需設(shè)立相應(yīng)的中印國(guó)際經(jīng)貿(mào)綜合性戰(zhàn)略平臺(tái)，搭建起國(guó)家之間的溝通橋梁，建立國(guó)際組織、政府、企業(yè)多方對(duì)話機(jī)制，及時(shí)掌握最新的行業(yè)動(dòng)態(tài)，避免被突擊監(jiān)管，同時(shí)提升印尼行政管理的效率，從而促進(jìn)中資在印尼投資互聯(lián)網(wǎng)金融的深度高效發(fā)展。

3、鼓勵(lì)利用大數(shù)據(jù)平臺(tái)和區(qū)塊鏈技術(shù)優(yōu)化法律風(fēng)險(xiǎn)治理

（1）為迎接Fintech 2.0、Fintech 3.0的到來(lái)，政府需要定位將“一帶一路”建成創(chuàng)新之路，加強(qiáng)數(shù)據(jù)經(jīng)濟(jì)、人工智能、納米技術(shù)、量子計(jì)算機(jī)等前沿領(lǐng)域合作，推動(dòng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、智慧城市建設(shè)，進(jìn)一步促進(jìn)科技同產(chǎn)業(yè)、科技同金融深度融合，促進(jìn)電子商務(wù)和傳統(tǒng)金融在安全保障上的銜接。如阿里巴巴集團(tuán)與馬來(lái)西亞宣布建設(shè)“數(shù)字自由貿(mào)易區(qū)”（eHub），eHub是集物流、支付、通關(guān)、數(shù)據(jù)一體化的數(shù)字樞紐，數(shù)據(jù)一體化發(fā)展出大數(shù)據(jù)征信、大數(shù)據(jù)反欺詐、網(wǎng)絡(luò)攻擊、網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)等。（2）區(qū)塊鏈不是加密貨幣或比特幣，該技術(shù)并非違法，其底層技術(shù)基礎(chǔ)是合法的，應(yīng)用或突變可能是。但不可否認(rèn)區(qū)塊鏈技術(shù)用于保護(hù)新型P2P、股權(quán)眾籌同步數(shù)據(jù)庫(kù)中的數(shù)據(jù)，使新型應(yīng)用程序能夠?qū)崿F(xiàn)“分散信任”模式，將為互聯(lián)網(wǎng)金融提供端到端服務(wù)，提高透明度，實(shí)現(xiàn)電子證據(jù)的固定和連續(xù)完整性。

（二）企業(yè)層面——多維度建立企業(yè)法律風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制

1、優(yōu)先選擇跨國(guó)并購(gòu)方式進(jìn)場(chǎng)并警惕反壟斷審查

中資投資互聯(lián)網(wǎng)金融選擇跨國(guó)并購(gòu)方式進(jìn)場(chǎng)，可以尋求本土合作分散投資風(fēng)險(xiǎn)，化解監(jiān)管趨嚴(yán)獲取牌照成本高及被監(jiān)管部門(mén)取締關(guān)閉的風(fēng)險(xiǎn)，以及執(zhí)法不力、行政低效等風(fēng)險(xiǎn)，可以說(shuō)是一條捷徑。如阿里巴巴在印尼成立的第三方支付Toko Cash就遭到了監(jiān)管部門(mén)BI的禁止，之后阿里巴巴通過(guò)與當(dāng)?shù)赜忻拇蠹瘓F(tuán)Emtek合作成立了新的支付平臺(tái)Dana，Dana成立后一度超越了本土的支付龍頭OVO?？梢?jiàn)，跨國(guó)并購(gòu)方式進(jìn)場(chǎng)是互聯(lián)網(wǎng)金融投資更優(yōu)的選擇，同時(shí)要警惕被當(dāng)?shù)卣磯艛鄬彶椤?/p>

2、遵守法律政策，合規(guī)化+本土化運(yùn)營(yíng)

遵守法律政策規(guī)定，合規(guī)化經(jīng)營(yíng)，從源頭上防范法律風(fēng)險(xiǎn)。中資要充分重視宗教教義及文化，確保業(yè)務(wù)形式符合宗教法教義，不與文化理念沖突。P2P平臺(tái)堅(jiān)持不承擔(dān)非信用擔(dān)保身份更有利于防范法律風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)一些沒(méi)有明確監(jiān)管規(guī)范的金融科技形態(tài)，開(kāi)展這類(lèi)業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)積極主動(dòng)與相關(guān)監(jiān)管部門(mén)或行業(yè)協(xié)會(huì)提出監(jiān)管要求，避免違規(guī)面臨關(guān)閉或高額罰款。此外探索多元化的合法催收方式，如列入黑名單，借款人的電話本作為征信評(píng)分的依據(jù)， 但不用于催收等。

3、尋求合作，借力補(bǔ)征信系統(tǒng)短板

抱團(tuán)發(fā)展，建立行業(yè)共享數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)多維度對(duì)金融消費(fèi)者的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估，杜絕多頭借貸、騙貸等。嚴(yán)格推行平臺(tái)的信息中介角色需要健全當(dāng)?shù)氐恼餍朋w系，中資可以與當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)合作，在合作項(xiàng)目中直接或間接使用金融機(jī)構(gòu)的征信數(shù)據(jù)庫(kù)，完善平臺(tái)信用風(fēng)控的數(shù)據(jù)維度。

中資到印度尼西亞投資互聯(lián)網(wǎng)金融，有利于積極推動(dòng)“一帶一路”資金融通政策落地，促進(jìn)東盟區(qū)域金融一體化建構(gòu)，以及人民幣國(guó)際化?？梢灶A(yù)見(jiàn)，接下來(lái)還會(huì)有越來(lái)越多的中國(guó)金融科技企業(yè)走出去，完成東南亞地區(qū)的金融科技版圖擴(kuò)張。印度尼西亞是中資在東南亞地區(qū)投資互聯(lián)網(wǎng)金融的排頭兵，故中資在印度尼西亞互聯(lián)網(wǎng)金融投資的實(shí)踐也為開(kāi)拓東南亞地區(qū)其他市場(chǎng)提供了可借鑒的寶貴經(jīng)驗(yàn)。