“互聯(lián)網金融”背景下大學生金融素養(yǎng)培養(yǎng)

吳娟

摘要：以大學生為受眾的金融類詐騙、校園套路貸等事件層出不窮，大學生金融素養(yǎng)問題成為當前大學生金融教育教學工作開展的重點問題，提升大學生金融素養(yǎng)，普及金融知識勢必成為

隨著互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，金融市場的不斷變化，金融服務在日益變革，金融工具的使用也滲透進人們生活的方方面面。同時，伴隨金融的改革和發(fā)展，各種金融騙局和不良消費現(xiàn)象層出不窮。大學生作為消費群體的主力軍，其消費觀和金融素養(yǎng)的水平，對未來金融業(yè)的發(fā)展與穩(wěn)定起到重要作用。

一、大學生金融素養(yǎng)調查分析

（一）調查問卷的設計

本文選取南京城市職業(yè)學院在校學生為調查對象，采用問卷星及現(xiàn)場調查等方式發(fā)放調查問卷800份，回收782份，其中有效問卷689份。包括財金與商貿學院、工程與信息學院、文創(chuàng)藝術學院、社會管理學院、旅游管理學院五個學院三個年級的在校學生。大學生金融素養(yǎng)情況的調查主要根據(jù)學生的基本情況、金融知識掌握情況以及金融意識三個部分開展，因此調查問卷設計也遵循這一調查思路，大學生基本情況問卷包括在校大學生年齡、專業(yè)、住址、父母學歷水平、性別、家庭戶口類型、年級、戀愛情況、個人基本花銷、個人基本收入、父母收入花銷、信用卡使用情況、資金來源、支付頻率、網絡中衍生金融產品的使用情況;大學生基本金融知識掌握情況問卷包括大學生投資意識、通貨膨脹下的資金意識、金融利率及計算、基本保險知識掌握情況;大學生金融意識調查問卷包括在校大學生對金融理財?shù)幕菊J識和行為、貸款中產生的基本行為和情況、金融安全意識、財務規(guī)劃方式和意識。

（二）調查問卷樣本分析

1.大學生基本情況現(xiàn)狀分析。表1-1所示為學生基本情況的匯總，統(tǒng)計調查結果得出以下信息：（1）參與本次調查的女生比例大于男生，意味著本次調查樣本中男女比例略微失調，男生總體占比為37.95%，女生總體占比為62.05%，女生占比為2，男生占比為1;（2）從調查群體家庭戶口類型中看出，城鎮(zhèn)戶口、農村戶口以及其他戶口類型占比分別為46.15%、51.28%以及2.56%，調查群體存在城鎮(zhèn)和農村兩種類型戶口，占比較為均衡;（3）從參與調查群體中看出，父母學歷水平主要集中初中和高中，初中和高中父母學歷分別人數(shù)為229、212，占比總人數(shù)分別為33.33%、30.77%，大學?？坪捅究茖W歷父母人數(shù)分別為106、72，占比分別為15.38%、10.26%。對學生父母月收入進行分析，56.41%父母月收入在5000元至10000元之間，17.75%、15.38%父母月收入分別在2000元至4999元、10000元至19999元，可見學生父母收入之間存在相當差異，15%以上家長月收入在較低水平徘徊，20%以上家長月收入在較高水平，其他家長月收入均在中等水平左右;（4）從學生每月生活費用統(tǒng)計得出，58.97%的學生生活費用為1000元至1499元，33.33%的學生生活費用在1500元至1999元之間;（5）學生互聯(lián)網金融產品使用調查中，關于花唄、借唄、京東金融等金融產品使用，56.41%的學生使用額度在1000元以下，28.21%的學生使用額度在1000元到1999元，可見在校學生使用互聯(lián)網金融產品時，對使用額度有較好的控制和把握;（6）關于待還款平臺包括支付寶花唄和借唄、信用卡以及其他平臺使用情況調查顯示，使用最廣泛的互聯(lián)網金融平臺為支付寶花唄，達61.54%，使用其他互聯(lián)網金融產品的群體為41.03%?？梢?，對于在校學生而言，互聯(lián)網金融產品中認可度較高的為支付寶花唄。

2.大學生金融知識現(xiàn)狀分析。在學生金融知識情況調查中，主要考察學生投資觀念、利率計算、通貨膨脹影響以及保險知識的掌握情況。

在對學生投資知識調查中，主要涉及調查內容有學生金融投資意識，如在賬戶中留有部分存款，哪種投資方式較為安全一問中，41.03%大學生認為開設一家公司或者只做一項投資，這一投資更為安全;33.33%的大學生認為開設多家公司或者進行多項投資，這一投資行為更為安全;余下群體選擇不知道該如何投資。從這一回答中明顯看出，學生對于投資行為和投資觀念的了解和掌握與實際不相符合。

在通貨膨脹下的資金使用意識調查中，關于10年物價翻倍、收入翻倍情況下，可購置商品數(shù)量一問， 38%的學生選擇購置比現(xiàn)在少，31%選擇跟現(xiàn)在一樣多，31%選擇比現(xiàn)在購置商品一樣多。從這一回答中明顯看出，學生對于通貨膨脹會影響貨幣真實購買力的了解不充分。

在利率測算知識的調查中，如果在銀行借款1000元，25.64%學生認為直接還款1050元利率較低，51.82學生認為借款1000元外加3%利率的情況下還錢較少，余下學生選擇不知道。在銀行定存利率計算中，選取正確答案的學生占比為51.28%。在銀行存款本息利率金額計算中，53.83%群體選取正確答案。從這一類問題回答中看出，部分學生掌握了一定的利率測算知識。

在金融常識問題中，涉及如果銀行倒閉，且存有存款，政府是否應該賠償問題，59%學生選擇正確答案為政府應該賠償，其余學生選擇不知道或者不應該，答案與實際情況出入較大;在利率上調的預設中，30.77%學生選擇浮動利率貸款，38.46%學生的選擇固定利率貸款，其余大學生選擇不知道。從這一類問題回答中看出，部分學生對于金融常識性問題掌握不夠充分。

3.大學生金融意識現(xiàn)狀分析。在學生金融意識現(xiàn)狀的調查中，發(fā)現(xiàn)學生金錢使用情況受金融意識影響，如圖1-2所示20.51%學生對于投資理財持中立態(tài)度，46%學生對投資理財持有支持態(tài)度，少數(shù)學生完全認同錢財消費觀。

在學生創(chuàng)業(yè)貸款意愿調查中，46.29%的學生對貸款創(chuàng)業(yè)持有中立態(tài)度，15.38%的學生非常愿意貸款創(chuàng)業(yè)，7.69%的學生非常不愿意貸款創(chuàng)業(yè)，20.46%的學生比較愿意貸款創(chuàng)業(yè)，10.3%的學生比較不愿意貸款創(chuàng)業(yè)。可見大部分學生對貸款創(chuàng)業(yè)持有保留態(tài)度。

在學生消費習慣和投資意識調研中， 66.70%的學生愿意將額外所得金錢進行金融投資，余下學生傾向于一次性消費; 66.67%學生認為購買商業(yè)保險有必要性，余下學生認為沒有必要購買商業(yè)保險;71.79%學生在密碼支付中會有意識遮擋鏡頭，余下學生沒有意識遮擋支付密碼;64.10%的學生會考慮分期付款，余下學生不會考慮進行分期付款，可見大部分學生具備投資意識和保險意識。

二、大學生金融素養(yǎng)影響因素分析

（一）基于調查結果的影響因素實證分析

通過對學生金融素養(yǎng)的調查，發(fā)現(xiàn)學生金融素養(yǎng)受多重因素的影響。利用問卷調查以及收錄的相關數(shù)據(jù)信息，對影響學生金融素養(yǎng)的因素進行實證分析，在影響因素選取中將從學生個人家庭、學生專業(yè)類型以及受教育程度三個方面出發(fā)，進行研究分析。在研究過程中父母學歷程度取值與上述統(tǒng)計結果保持一致，學生專業(yè)類型則分為財會專業(yè)類型和非財會專業(yè)類型、學生教育程度取值與上述統(tǒng)計結果一致。而在實證分析中，對于學生金融素養(yǎng)的評判則根據(jù)調查問卷中具有絕對正確性題目的回答分數(shù)衡量（例如利率計算，投資風險意識等）。

根據(jù)t檢驗結果，在學生金融素養(yǎng)的影響調查中，對父母學歷、專業(yè)類型、教育程度的影響如下所示，影響因素通過t檢驗結果，從結果可知，問卷通過t檢驗。

如表2-2所示，根據(jù)方差檢驗結果，在學生金融素養(yǎng)的影響調查中，對父母學歷、專業(yè)類型、教育程度的影響如下所示，影響因素通過檢驗結果，從結果可知，問卷通過方差檢驗。

為了進一步研究學生金融素養(yǎng)影響因素，根據(jù)調查數(shù)據(jù)，在統(tǒng)計軟件spss中進行了相關性分析。通過相關性的分析，得出表2-3所示的結果，從結果上看出，學生金融素養(yǎng)受到父母學歷、專業(yè)類型、教育程度影響，且都會在5%的水平上顯著，父母學歷對學生金融素養(yǎng)會產生影響，且該種影響是正面的，專業(yè)類型對學生金融素養(yǎng)也會產生影響，該種影響也是正面，教育程度會對學生金融素養(yǎng)產生影響，該種影響也是正面。

（二）基于調查問卷的實證結果分析

從上述實證結果中能夠明顯看出，學生金融素養(yǎng)受到家庭環(huán)境、專業(yè)類型以及學生自身教育程度影響，從影響因素的調研結果分析中能夠看出，當學生所處家庭中父母學歷越高，意味著學生金融素養(yǎng)越高，學生在問卷回答中對于金融問題的把握以及學生對于相關金融知識的理解越到位;財會類專業(yè)的學生在問題回答過程中，整體金融素養(yǎng)要高于非財會類專業(yè)學生，主要原因是金融相關知識的掌握程度和金融知識的學習水平存在相當差異;而在調查中能夠看出教育水平越高的學生，其金融素養(yǎng)就越高。

三、大學生金融素養(yǎng)存在的問題

在學生金融素養(yǎng)的調查和實證分析中，明顯看出參與調查學生在金融素養(yǎng)中的整體表現(xiàn)存在明顯差異，也暴露出學生金融素養(yǎng)存在以下問題：

（一）大學生金融素養(yǎng)水平落差較大

從調查和實證結果分析中明顯看出大學生金融素養(yǎng)水平之間落差較大，大學生金融素養(yǎng)的整體表現(xiàn)出現(xiàn)兩極化情況較為明顯。例如在調查過程中，對于投資理財意識的調查中出現(xiàn)一次性全部消費和全部理財?shù)拇髮W生比例基本為1：2，意味著100名大學生中，33名大學生選擇將錢財全部用于消費，這一較大占比意味著部分大學生投資理財意識極度匱乏，這一調查結果同我國當前高校的人才培養(yǎng)目標存在沖突。目前我國高校人才培養(yǎng)以復合型人才為主，但在實際培養(yǎng)中，部分大學生理財意識薄弱，導致該類大學生金融投資、金融理財?shù)纫庾R較為匱乏，難以將資源進行有效利用。高校大學生金融素養(yǎng)落差也直接暴露出當前大學生除去專業(yè)知識學習外，不會平衡其他方面知識的學習。同樣也能夠從調查結果中反饋出，高校學生除去財會類專業(yè)學生整體金融素養(yǎng)較高外，其他專業(yè)學生在金融知識和金融意識的測試中，均處于劣勢，該種不平衡是造成我國高校大學生金融素養(yǎng)落差明顯的關鍵。

（二）高校大學生金融素養(yǎng)普及教育缺失

針對上述高校大學生金融素養(yǎng)水平不均衡問題進行深入分析發(fā)現(xiàn)，高校中對學生基礎金融知識普及教育的缺失導致大學生金融素養(yǎng)不平衡。21世紀，金融是世紀的核心主題，金融知識和金融行為應該成為衡量每一名高校大學生綜合能力和綜合素質的必備要素。如果高校缺乏對學生金融知識的普及，缺乏對學生金融行為的引導，都會直接造成高校大學生實際發(fā)展中出現(xiàn)各類問題。從現(xiàn)實角度分析，金融知識和常識的缺乏造成高校學生頻頻被高利率網貸套牢，理財規(guī)劃意識的缺乏造成高校學生在面對金融問題時難以有精彩表現(xiàn)。高校對于大學生金融素養(yǎng)普及教育的缺失集中表現(xiàn)在高校除去英語、思想政治、軍事政治以及體育課程外，不再開設同時代發(fā)展息息相關的金融通識課程，導致金融類常識普及教育缺失。同樣在座談會以及學術研討會等具有教育意義的各類活動中，也難以看到以金融知識普及或者金融知識傳播為主的活動。各類課程、活動的缺乏導致了高校大學生金融素養(yǎng)培養(yǎng)出現(xiàn)問題，高校對學生金融知識普及力度不足。

（三）高校大學生家庭金融素養(yǎng)水平差異明顯

高校大學生金融素養(yǎng)受到家庭因素影響較為明顯，從調查結果中看出，高校大學生父母的學歷直接決定大學生金融素養(yǎng)水平。但是高校大學生父母的學歷水平存在明顯差異，多數(shù)高校大學生父母普遍受教育程度較低，父母學歷水平成為影響高校大學生金融素養(yǎng)的關鍵問題。從高校大學生父母學歷水平進行引申，發(fā)現(xiàn)高校大學生父母學歷水平越低，意味著高校大學生父母在實際工作和生活中接觸金融信息的渠道有限。父母對于金融知識的理解不到位、家庭環(huán)境中金融知識接觸面狹窄、金融行為存在差異等，都會直接造成大學生金融素養(yǎng)較低。家庭影響也暴露出當前金融知識普及和金融行為引導的整體普遍性教育存在問題，大學生父母作為社會直接參與者，金融知識掌握不足、金融行為不當。在社會發(fā)展中，對于金融運作只知其然不知其所以然的民眾過多，導致集體金融理念淡漠，最終集體之間相互影響，再縮小到集體對家庭的影響，家庭中核心存在將該種理念傳遞到子女，最終子女金融素養(yǎng)較低，該種信息和價值觀的分享鏈直接造成大學生金融素養(yǎng)受到家庭影響較大，因此要提高大學生個人金融素養(yǎng)，可以從提高家庭金融素養(yǎng)入手。

（四）高校大學生金融知識學習自主性缺乏

高校大學生在金融知識學習中缺乏自主性，非財會專業(yè)和財會專業(yè)學生對待金融知識的態(tài)度存在相當差異，該種差異表現(xiàn)在對待專業(yè)和非專業(yè)的基本態(tài)度。財會專業(yè)的學生能夠自主學習金融知識，非財會專業(yè)學生因為非專業(yè)關系，不會自主學習金融知識。當前高校大學生缺乏自主學習金融知識的動力，本質是大學生沒有充分意識到金融知識的重要性，金融素養(yǎng)的提高需要從大學生金融理念的提高入手。

四、結論與對策

（一）結論

綜上所述，通過對大學生金融素養(yǎng)培養(yǎng)的調查，得出以下結論：（1）當大學生所處家庭中父母學歷越高，意味著大學生金融素養(yǎng)越高，大學生在問卷回答中對于金融問題的把握以及大學生對于相關金融知識的理解越到位;財會類專業(yè)的大學生在問題回答過程中，整體金融素養(yǎng)要高于非財會類專業(yè)學生，主要原因是金融相關知識的掌握程度和金融知識的學習水平存在相當差異;而在調研中能夠看出教育水平越高學生，其金融素養(yǎng)就越高;（2）根據(jù)實際調查結果可知，高校大學生金融素養(yǎng)培養(yǎng)中存在高校大學生學生素養(yǎng)落差較大、金融素養(yǎng)普及教育較為缺乏、大學生家庭中父母金融素養(yǎng)也存在較大差異、大學生金融知識素養(yǎng)提高中自主性有所缺乏。因此根據(jù)調查結果和存在問題，提出提高大學生金融素養(yǎng)的對策。

（二）對策

根據(jù)上述大學生金融素養(yǎng)情況出現(xiàn)的問題進行分析，對強化大學生金融素養(yǎng)，提出以下幾點針對性的建議：

1.平衡高校大學生金融素養(yǎng)。平衡高校大學生金融素養(yǎng)需要讓財會、非財會學生對基本金融知識的掌握達到相同或者相似水平，不能夠讓財會和非財會學生基本金融知識掌握水平存在差異，需從以下方面平衡高校大學生金融素養(yǎng)：（1）強化高校大學生投資理財意識、投資風險意識。對于部分高校大學生而言，投資理財意識和投資風險意識較差，從上述調查結果中看出，大部分學生投資分散理論概念基本為零，在實際投資過程中趨向于一次性集中投資，少數(shù)學生選擇分散性投資。意味著學生在生活中投資風險意識較差，這一問題需要通過投資理財意識平衡，強化大學生金融素養(yǎng);（2）強化高校大學生理財規(guī)劃意識。作為大學生，在實際理財過程中缺乏對理財?shù)恼w規(guī)劃，因此需要通過理財規(guī)劃意識的強化來平衡大學生金融素養(yǎng);（3）平衡大學生金融素養(yǎng)需要借助高校教育、家庭教育以及社會宣傳。其中社會宣傳問題，可從社交平臺的發(fā)展角度，培養(yǎng)學生金融素養(yǎng)，強化學生對金融理財產品的認知，提高學生金融素養(yǎng)。

2.從高校教育入手，強化金融素養(yǎng)。高校各類活動開展的便捷性和活動資源的豐富性，都有益于大學生強化金融素養(yǎng)，從大學生金融知識和金融行為兩個角度入手，高?？梢詮囊韵聦用鎻娀瘜W生金融素養(yǎng)：（1）開設金融類通識教育。高校通識教育開設的目的是讓學生能夠基于通識教育，提高學生對知識的理解和把控能力，通識教育能夠幫助學生構建正確的知識觀和價值觀，或以思想影響或以工具的形式為未來生活帶來裨益，迎合當前時代需求。在高校中開設金融類通識教育課程，能夠幫助高校學生更好吸納金融知識，金融類通識教育課程中可以包括投資行為和理財規(guī)劃、金融常識和金融風險意識等內容，通過課程教育的強化，讓學生充分認識到金融知識重要性;（2）舉辦金融教育為主的金融活動，以活動為到導向展開金融教育，能夠鼓勵和幫助在校大學生不斷進步，以座談會學習為主，學習金融產品相關知識，讓大學生金融素養(yǎng)能夠不斷提高，活動為導向的金融教育能夠鼓勵大學生積極參與到金融知識學習中，激發(fā)大學生金融知識學習興趣。

3.強化家庭金融素養(yǎng)的提高。從金融素養(yǎng)的社會傳遞和家庭傳遞中可以看出，父母學歷程度能夠直接影響大學生金融素養(yǎng)，主要原因是金融信息的接觸程度以及金融知識的熟悉程度。因此從家庭角度入手，提高大學生金融素養(yǎng)，需要從社會對家庭金融素養(yǎng)信息的傳遞面和信息面擴展角度入手。首先社會在金融素養(yǎng)相關信息輸出中，不應該再著眼于社會部分受眾，例如股民或者操盤手等等，而需要重視經濟一體化中集體效應，金融信息應該對社會大眾都進行傳播。金融信息傳播面積和金融知識普及面積增寬后，越來越多不同類型或者學歷的社會群體都能夠對金融知識以及金融產品產生正確認識，由此將信息傳入家庭，不斷深化大學生父母對金融知識的理解和認識，從而能夠讓大學生金融素養(yǎng)得到提升;其次家庭作為社會群體中的一部分，以集體為單位形式出現(xiàn)，囊括家庭的集體被稱為社區(qū)或者街道，大學生金融素養(yǎng)可以通過街道或者社區(qū)普及教育得到提升，社區(qū)或者街道作為公共服務型單位可以對社區(qū)居民或者街道居民進行金融知識普及教育或者金融行為指導，社區(qū)可以聯(lián)合銀行，共同開展服務、宣傳和普及性課程，幫助提升社區(qū)居民金融素養(yǎng)，從而提升大學生金融素養(yǎng);最后，可以通過電視宣傳、網絡視頻等方式，提高高校大學生父母金融素養(yǎng)，從而提高學生金融素養(yǎng)。

4.強化高校學生對金融知識的自主學習。強化高校學生對金融知識的自主學習，需要從以下角度進行分析：（1）自主學習常識性金融知識，例如在自主金融知識學習過程中，需要從基礎性金融知識的學習滲透入手，讓高校學生能夠一點點強化對金融知識的理解，基礎知識的學習是系統(tǒng)金融知識前提，只有深化基礎知識，例如銀行利率的基本計算、通貨膨脹知識的基本累積、基本金融常識和規(guī)律的把控等等，才能對理財以及金融發(fā)展中各項問題，采取合理方式應對。就當前大學生金融素養(yǎng)調查結果看，基礎性金融知識普及具有相當必要性;（2）強化金融知識的應用性，對于高校學生而言，金融知識的應用能夠幫助高校學生受益終身。只有不斷提高學生對金融知識的應用，將所學基礎金融知識能夠不斷應用到實際生活環(huán)境中，才能夠幫助高校學生未來生活中也不斷深化學習，強化對金融知識的系統(tǒng)性了解。實踐出真知，對于高校大學生而言，金融知識的學習不是一項獨立性知識的學習，而是一項工具的學習，只有掌握和應用金融工具，才能夠真正在工作或者生活中避免工具使用不當或者利用不當帶來的風險，也能夠在實踐中讓學生自主深化金融知識的學習，最終能夠在自主金融知識學習中，保持學習常態(tài)，讓金融知識學習成為大學生終身學習的內容。

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項目來源：南京市教學創(chuàng)新團隊“跨境電商專業(yè)鏈教學創(chuàng)新團隊”;2019年度南京城市職業(yè)學院校級科研一般課題“‘互聯(lián)網金融背景下大學生金融素養(yǎng)培養(yǎng)—以南京城市職業(yè)學院為例”（編號KY201923）。

作者單位：南京城市職業(yè)學院

當代高校教育中通識教育的一部分。本文以南京城市職業(yè)學院在校大學生為調查對象，以問卷調查形式對在校大學生的基本情況、金融知識現(xiàn)狀以及金融意識現(xiàn)狀展開分析和研究，進而分析影響在校大學生金融素養(yǎng)的影響因素。基于影響因素的分析，提出當前在校大學生金融素養(yǎng)存在的問題并有針對性的給予提高在校大學生金融素養(yǎng)的策略。

關鍵詞：大學生 金融素養(yǎng) 素質培育