數(shù)字金融對中小企業(yè)融資的影響探究

彭曉萍

摘 要：在經(jīng)濟飛速發(fā)展的作用下，近年來我國中小型企業(yè)數(shù)量逐漸增加，已經(jīng)在社會上占據(jù)了重要的位置。但是在中小型企業(yè)在發(fā)展過程中也存在一定的問題，其中最為嚴峻的就是融資問題。目前我國已經(jīng)進入到了數(shù)字金融時代，中小企業(yè)要注重傳統(tǒng)金融與數(shù)字金融的融合，采用這種方式以實現(xiàn)企業(yè)管理方式的動態(tài)化，有效規(guī)避金融風險，實現(xiàn)中小企業(yè)經(jīng)濟效益的最大化。在貸款業(yè)務中，商業(yè)銀行已經(jīng)轉(zhuǎn)變了資金形式，率先完成投資。數(shù)字金融要有效處理好中小企業(yè)的融資問題，建立合適的融資形式，以促進中小企業(yè)和我國經(jīng)濟的發(fā)展和進步。本文主要論述了數(shù)字金融的概述，中小企業(yè)融資難的原因，以及數(shù)字金融對中小企業(yè)融資產(chǎn)生的影響。

關(guān)鍵詞：數(shù)字金融;中小企業(yè)融資;影響

在社會不斷進步的背景之下，互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算已經(jīng)走入人們工作和生活的方方面面，不僅為人們的生活帶來了便利，也為企業(yè)發(fā)展帶了新的機遇。傳統(tǒng)金融模式在發(fā)生著變化，數(shù)字金融開始興起，其利用自身優(yōu)勢幫助中小企業(yè)更好的進行融資。同時數(shù)字金融還可以優(yōu)化中小企業(yè)的工作流程，減少金融分風險發(fā)生的概率，并改善數(shù)據(jù)信息不對稱的情況。

一、數(shù)字金融的概述

（一）數(shù)字金融的發(fā)展現(xiàn)狀

在互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)不斷發(fā)展的背景下，數(shù)字金融逐漸走入大眾的視野。與傳統(tǒng)金融模式相比，數(shù)字金融具有開放性、平等性、協(xié)作性的特點，其可以實現(xiàn)新目標的分享，發(fā)展成為全新的行業(yè)領(lǐng)域。目前市場內(nèi)較為常見的數(shù)字金融有：網(wǎng)絡銀行、P2P平臺、支付寶第三方支付等等。目前，我國的經(jīng)濟發(fā)展正處于關(guān)鍵時期，為數(shù)字金融的推廣提供了良好的發(fā)展空間。數(shù)字金融利用金融服務的方式改變了我國金融體系，為整體經(jīng)濟發(fā)展做出了巨大貢獻。同時，數(shù)字金融也幫助傳統(tǒng)金融進行了轉(zhuǎn)型和升級，建立了全新的商業(yè)發(fā)展模式，幫助企業(yè)更好的實現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。尤其是對中小企業(yè)而言，數(shù)字金融為其創(chuàng)業(yè)發(fā)展助力。目前，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使支付變得更加方便、快捷，也提升了整體信貸效率和水平。

（二）數(shù)字金融的特點

數(shù)字金融是時代發(fā)展的新興產(chǎn)物，其屬于金融行業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的進步下，金融行業(yè)得到了創(chuàng)新和發(fā)展，其采用信息大數(shù)據(jù)互聯(lián)網(wǎng)平臺，進一步分析市場內(nèi)的數(shù)據(jù)，以提供更加良好的金融服務。數(shù)字金融與傳統(tǒng)金融相比有著以下幾個優(yōu)點。1、操作方便，涉及的手續(xù)少。中小企業(yè)在融資過程中，最為困難的問題之一，就是要面對復雜的融資手續(xù)。而數(shù)字金融的提交資料工作可以在互聯(lián)網(wǎng)上進行，并可以同時進行多項審批工作。這種不僅規(guī)范了流程，實現(xiàn)了標準化，提高了審核的準確性，減少了人工審的失誤。中小企業(yè)的融資一般有著資金需求量小，時間緊的特點，而數(shù)字金融可以利用互聯(lián)網(wǎng)平臺來申請貸款，提高了融資效率，縮短了融資時間。2、風險小，覆蓋面積廣。目前市場上很多金融服務機構(gòu)已經(jīng)相繼推出了不同的數(shù)字金融產(chǎn)品，且與以往相比，申請門檻有所降低。這更方便了中小企業(yè)的融資，傳統(tǒng)金融服務中，如果企業(yè)想要貸款，多受到很多方面的限制，且申請時間很長。數(shù)組金融貸款平臺實現(xiàn)了貸款的靈活和自由，讓中小企業(yè)獲得資金變得更加容易。3、減少金融服務機構(gòu)開支，降低融資成本。數(shù)字融資的業(yè)務申請和審核工作相對較為容易，并不需要大量的工作人員和具體的辦公地點，這就節(jié)約了銀行的成本?？梢岳没ヂ?lián)網(wǎng)平臺來完成全部手續(xù)流程，提升工作效率。對于采用數(shù)字融資的中小企業(yè)而言，可以有效降低融資成本，并提高融資貸款的辦理速度[1]。

二、中小企業(yè)融資難的原因

（一）經(jīng)營風險系數(shù)高

從目前我國市場內(nèi)企業(yè)的情況來看，中小企業(yè)的分布范圍較為廣泛，且數(shù)量很多。在中小企業(yè)的發(fā)展過程中，存在一些缺點：管理方式不夠完善，沒有科學規(guī)劃好企業(yè)未來的經(jīng)營模式和戰(zhàn)略目前，將主要發(fā)展重心放在了盈利上。不能準確的預估出市場內(nèi)存在的風險，不能采取有效的措施應對。還有很多中小企業(yè)在利潤達到一定程度后，急于擴大業(yè)務范圍而進行盲投資，忽視了自身的承受能力和市場定位，最終導致難以控制資金，增加了經(jīng)營風險。對于金融機構(gòu)而言，對于貸款風險很高的中小企業(yè)，多數(shù)采取的是拒絕態(tài)度。因缺少資金，中小企業(yè)的發(fā)展受到限制，在一定程度上還影響了整體市場經(jīng)濟。

（二）行業(yè)信息不對稱

在市場中金融機構(gòu)和中小企業(yè)間的信息并不對策，雙方都只能認識到自身行業(yè)中的困難，很難達成共識，增加了融資的難度。從金融機構(gòu)的角度來看，其希望可以了解中小企業(yè)的全部信息，以準確的預判出企業(yè)的運行情況，來確定貸款金額。很多大型國有銀行，在貸款方面都存在審批手續(xù)嚴格、復雜，審核資料多，時間長的特點，這就增加了企業(yè)貸款成本。從中小企業(yè)的角度來看，因融資時間短，且對資金的需求量不高，對高額的申報成本望而卻步。這就限制了傳統(tǒng)金融機構(gòu)貸款的有效開展，增加了中小企業(yè)貸款難度[2]。

三、數(shù)字金融對中小企業(yè)融資的影響

（一）積極作用

與傳統(tǒng)金融方式相比，數(shù)字金融具有技術(shù)上的優(yōu)勢，實現(xiàn)了創(chuàng)新，應用放范圍更加廣泛。數(shù)字金融可以金融機構(gòu)業(yè)務的轉(zhuǎn)型升級，以促進經(jīng)濟和金融更好的結(jié)合，有利于中小企業(yè)發(fā)展。在市場經(jīng)濟發(fā)展速度有所放緩的背景下，金融機構(gòu)更要實現(xiàn)金融服務體系的完善，建立與中小企業(yè)溝通、交流的平臺，增加彼此的聯(lián)系，實現(xiàn)深一步的合作。數(shù)字金融幫助金融機構(gòu)實現(xiàn)了轉(zhuǎn)型和升級，并利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，擴寬了融資渠道。在中小企業(yè)的發(fā)展過程中，數(shù)字金融為其創(chuàng)造了更多的可能。中小企業(yè)以往多利用銀行來進行融資，但銀行的審批復雜，審核嚴格，導致其很難獲取貸款。數(shù)字金融的出現(xiàn)，降低了中小企業(yè)的貸款成本，有利于其健康長遠的發(fā)展。

數(shù)字金融可以讓融資信息變得更加的透明，讓銀行等金融機構(gòu)對中小企業(yè)的了解更加透徹。以往的融資審核工作都是由銀行工作人員來完成，由于人工的誤差，很難到達完全的科學和精準。而數(shù)字金融利用了計算機技術(shù)，可以準確的掌握企業(yè)的情況，對企業(yè)更加了解。金融機構(gòu)也可以根據(jù)中小企業(yè)的實際發(fā)展情況，來有針對性的推出貸款產(chǎn)品，由中小企業(yè)來自行選擇。中小企業(yè)在我國所有企業(yè)中占據(jù)重要位置，但是其自身發(fā)展存在一定的不足。在時代進步下，其對資金有所新的需求。而數(shù)字金融在融資方式上更加豐富，更適合與中小企業(yè)的發(fā)展需求，增加了發(fā)展活力。

（二）消極影響

我國數(shù)字金融正處于發(fā)展的初級階段，還沒有建立其完善的監(jiān)督管理制度。很多中小企業(yè)樂意利用數(shù)字金融來進行融資，但是一些數(shù)字金融業(yè)務存在違規(guī)操作的情況，部分數(shù)字金融平臺也存在漏洞，導致金融機構(gòu)和中小企業(yè)間沒有形成有效的信息共享，增加了貸款風險。缺乏道監(jiān)管制度，也會增加中小企業(yè)的融資困難。中小企業(yè)在申請資金時，金融機構(gòu)沒有對其進行正確引導，缺少正確申請方面的宣傳，導致數(shù)字金融并未被合理的應用。還有一個問題是互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)據(jù)安全風險，中小企業(yè)在應用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)時，難免會出現(xiàn)信息安全風險。交易過程中，信息并未完全透明。

四、數(shù)字金融下優(yōu)化中小企業(yè)融資的策略

（一）實現(xiàn)傳統(tǒng)金融與數(shù)字金融的融資，促進共同進步

目前，我國的互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)以及社會生產(chǎn)力、生產(chǎn)水平都實現(xiàn)了進步，而數(shù)字金融在飛速發(fā)展的過程中，也要注重與傳統(tǒng)金融的融合。有效整合好金融業(yè)務和信息技術(shù)，在支付和清算方面，利用數(shù)字金融來提高工作質(zhì)量和效率，以擴寬金融業(yè)務。電子支付方式，讓金融交易和支付變得更加的方便。在數(shù)字金融和傳統(tǒng)金融結(jié)合后，市場內(nèi)融資規(guī)模將有一定的擴大，實現(xiàn)了線上和線下一體化的發(fā)揮發(fā)展，促進了實體經(jīng)濟，以及整體國民經(jīng)濟的發(fā)展。

（二）建立創(chuàng)新風險管理方式

數(shù)據(jù)信息公開可以促進中小企業(yè)的發(fā)展，也便捷了我們的生活。但數(shù)據(jù)信息公開存在一定的安全風險，需要規(guī)范數(shù)字金融，來促進中小企業(yè)的融資。創(chuàng)新風險管理，可以讓金融機構(gòu)變得更加自律，規(guī)范經(jīng)營。還有就是突出數(shù)字金融機構(gòu)便捷的優(yōu)勢，在數(shù)據(jù)信息共享過程中，做好數(shù)據(jù)安全工作，防止出現(xiàn)信息泄露的問題，給不法分子可乘之機。要對數(shù)字金融進行科學的管理，創(chuàng)新和監(jiān)督并重，利用法律法規(guī)對其進行約束，實現(xiàn)數(shù)字金融和法律法規(guī)的結(jié)合。明確規(guī)劃出安全范圍，對數(shù)字金融在不同行業(yè)間的作用進行分類，做到科學、誠信的使用數(shù)字金融，規(guī)避金融風險。

（三）建立中小企業(yè)征信平臺

中小企業(yè)在發(fā)展中，要有良好的征信，以便解決數(shù)據(jù)信息不對稱的問題，減低融資成本，增加經(jīng)濟效率。目前我國的征信系統(tǒng)并未完善，中小企業(yè)在貸款信息方面也不夠充分。所以，要建立中小企業(yè)的征信系統(tǒng)，利用大數(shù)據(jù)整理并分析好信息，將其錄入到征信平臺中，擴大國家數(shù)據(jù)庫。同時，還可以在國家征信平臺上查詢到中小企業(yè)的信息，增加數(shù)據(jù)流動性。金融機構(gòu)與中小企業(yè)實現(xiàn)信息共享，保證良好的互動，實現(xiàn)線上和線下的一體化，有效改善傳統(tǒng)金融機構(gòu)的不足，降低中小企業(yè)貸款成本[3]。

在黨的十九大以來，我國實現(xiàn)了供給側(cè)結(jié)構(gòu)改善，中小企業(yè)在去產(chǎn)能的作用下，獲得了更好的發(fā)展機會。在互聯(lián)網(wǎng)時代，傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)生了翻天覆地的比變化，也為中小企業(yè)營造了更好的發(fā)展氛圍。國家更加注重中小企業(yè)的發(fā)展，并為其投入了更多的目光和經(jīng)歷，在經(jīng)濟水平不斷提高的背景下，數(shù)字金融將助力中小企業(yè)發(fā)展，降低金融風險。

參考文獻

[1] 宋海林.中小企業(yè)融資難問題及其解決之道[J].企業(yè)改革與管理，2018（15）：81-86.

[2] 郭百紅.互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資的影響分析——兼與傳統(tǒng)金融的比較[J].現(xiàn)代管理科學，2017（09）：52-54.

[3] 韋顏秋，黃旭，張煒.大數(shù)據(jù)時代商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型[J].銀行家，2017（02）：128-131.