關(guān)于完善金融系統(tǒng)防電信網(wǎng)絡(luò)詐騙模式的思考

【摘要】電信詐騙是隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展到一定階段出現(xiàn)的一種新類型的詐騙行為。近年來，電信詐騙愈演愈烈，已成為一個(gè)社會(huì)問題，極大地侵害了公民財(cái)產(chǎn)權(quán)、嚴(yán)重破壞了社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序。各地金融部門和支付機(jī)構(gòu)對(duì)防電信網(wǎng)絡(luò)詐騙采取了一系列的措施，收到了良好的效果。本文以隴南市金融系統(tǒng)防電信網(wǎng)絡(luò)詐騙“321”模式為例，進(jìn)行深入的探討，分析其存在的問題，最后提出了相應(yīng)的完善建議。

【關(guān)鍵詞】金融系統(tǒng) 電信詐騙? 防控模式

一、隴南市金融系統(tǒng)防電信網(wǎng)絡(luò)詐騙“321”模式基本做法

（一）落實(shí)“三項(xiàng)制度”，構(gòu)建防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的第一道防線

（1）督促金融機(jī)構(gòu)認(rèn)真落實(shí)賬戶實(shí)名制要求，從支付源頭上對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙活動(dòng)進(jìn)行遏制。要求金融機(jī)構(gòu)嚴(yán)格執(zhí)行同一個(gè)人在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類銀行結(jié)算賬戶，在同一家支付機(jī)構(gòu)只能開立一個(gè)Ⅲ類支付賬戶的制度，對(duì)于不符合制度的賬戶降級(jí)處理。嚴(yán)控開戶環(huán)節(jié)，要求銀行和支付機(jī)構(gòu)拒絕異常開戶申請(qǐng)，對(duì)開戶之日起6個(gè)月以內(nèi)無交易記錄的賬戶暫停業(yè)務(wù)，對(duì)多人共用同一聯(lián)系電話的情況進(jìn)行排查，切實(shí)防范了一人控制多張銀行的交易風(fēng)險(xiǎn)。

（2）建立個(gè)人資金保護(hù)長(zhǎng)效機(jī)制，全面推行個(gè)人賬戶分類管理制度。為有效保護(hù)個(gè)人銀行賬戶及其資金安全，全面推行個(gè)人銀行賬戶分類管理制度，建立以Ⅰ類戶為主辦賬戶、Ⅱ、Ⅲ類戶為輔助賬戶的新型個(gè)人銀行賬戶體系。優(yōu)化Ⅱ、Ⅲ類戶的開立和轉(zhuǎn)賬結(jié)算等業(yè)務(wù)流程，豐富各類賬戶的運(yùn)用場(chǎng)景。

（3）強(qiáng)化轉(zhuǎn)賬管理機(jī)制，阻斷電信網(wǎng)絡(luò)詐騙資金轉(zhuǎn)移主要通道。人民銀行規(guī)定，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個(gè)人通過ATM轉(zhuǎn)賬24小時(shí)后到賬，在24小時(shí)內(nèi)，個(gè)人可以要求撤銷轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，此舉設(shè)置了資金轉(zhuǎn)賬的緩沖期，使得通過ATM匯款詐騙的案例明顯呈現(xiàn)出下降趨勢(shì)。為防止賬戶出現(xiàn)大額異常資金流動(dòng)，要求銀行和支付機(jī)構(gòu)與客戶事先約定支付限額和筆數(shù)，對(duì)大額轉(zhuǎn)賬交易進(jìn)行提醒，個(gè)人轉(zhuǎn)賬單日累計(jì)金額5萬元以上的，還應(yīng)當(dāng)采用數(shù)字證書或者電子簽名等，有效保護(hù)了客戶的資金安全。

（二）開展“兩項(xiàng)宣傳”，有效提升防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙的軟實(shí)力

多管齊下，構(gòu)建防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙宣傳大環(huán)境。通過對(duì)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙常見案例的分析，對(duì)其共性進(jìn)行梳理，并結(jié)合隴南實(shí)際，將轄內(nèi)易發(fā)的涉及農(nóng)村地區(qū)、偏遠(yuǎn)地區(qū)等欠發(fā)達(dá)地區(qū)常見案例進(jìn)行整理，制做防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙手冊(cè)、標(biāo)語等宣傳材料，在轄內(nèi)各銀行機(jī)構(gòu)及各大商圈進(jìn)行分發(fā)，在營(yíng)業(yè)廳內(nèi)醒目位置張貼防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙標(biāo)語，放置宣傳材料，提升宣傳效果。強(qiáng)化動(dòng)態(tài)宣傳，打通區(qū)域間、人流間、城鄉(xiāng)間的宣傳高速通道，提升防范新型電信網(wǎng)絡(luò)詐騙宣傳的輻射效應(yīng)。

（三）做好“一項(xiàng)服務(wù)”，豎起銀行業(yè)攔截電信詐騙的堅(jiān)實(shí)屏障

開展從業(yè)人員防范電信網(wǎng)絡(luò)詐騙教育，在為客戶辦理業(yè)務(wù)的同時(shí)，主動(dòng)與其溝通，發(fā)現(xiàn)異常情形時(shí)，要幫助其進(jìn)行交易識(shí)別，幫助客戶擺脫不法分子的圈套。

二、存在的問題

（1）制度落實(shí)不到位。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面，一是部分銀行未對(duì)多人使用同一聯(lián)系電話號(hào)碼的賬戶暫停非柜面業(yè)務(wù)，二是部分銀行對(duì)逾期未完成改造的受理終端未采取暫停移動(dòng)受理終端業(yè)務(wù)功能的措施。三是部分銀行對(duì)于連續(xù)3個(gè)月內(nèi)未發(fā)生交易的受理終端或收款碼，未重新核實(shí)特約商戶身份，無法核實(shí)的未停止為其提供收款服務(wù)。

（2）部分非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)控意識(shí)和能力薄弱。非銀行支付機(jī)構(gòu)參與支付業(yè)務(wù)，豐富支付方式，擴(kuò)展支付范圍。但是非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制能力參差不齊，部分非銀行支付機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)薄弱，更多的考慮到簡(jiǎn)潔，快速，便捷的用戶體驗(yàn)，沒有全面考慮安全風(fēng)險(xiǎn)控制因素，這導(dǎo)致詐騙分子有機(jī)可乘，利用安全管理和技術(shù)漏洞進(jìn)行資金轉(zhuǎn)賬、洗錢等非法交易。

（3）個(gè)人缺乏識(shí)別詐騙能力和隱私保護(hù)意識(shí)。缺乏對(duì)詐騙信息的甄別能力。由于詐騙分子已經(jīng)由原始的撒網(wǎng)式盲騙轉(zhuǎn)變?yōu)橛嗅槍?duì)性的欺騙，制定各種詐騙腳本，詐騙信息的內(nèi)容和方式推陳出新，使得普通民眾防不勝防，無法辨別信息真?zhèn)巍Ａ硗?，缺乏個(gè)人隱私信息的保護(hù)意識(shí)，公民不注意保護(hù)個(gè)人相關(guān)的身份證件，銀行賬戶，手機(jī)驗(yàn)證碼等相關(guān)信息，容易被詐騙分子利用。

三、建議措施

（1）嚴(yán)格貫徹落實(shí)相關(guān)政策規(guī)定。嚴(yán)格落實(shí)各項(xiàng)具體措施，治理信息泄露源頭，從受理終端產(chǎn)品選型、驗(yàn)收、現(xiàn)場(chǎng)檢查等環(huán)節(jié)加強(qiáng)安全管理，確保受理終端符合技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。強(qiáng)化實(shí)體特約商戶管理，對(duì)商戶進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，逐一核對(duì)其受理終端的使用地點(diǎn)，對(duì)于違規(guī)移機(jī)、跨境使用的受理終端應(yīng)一律停止業(yè)務(wù)功能，規(guī)范受理終端管理，禁止跨境、跨區(qū)域使用。另外及時(shí)清理和凍結(jié)涉案賬戶存量，對(duì)新增開戶嚴(yán)格把關(guān)，阻斷資金轉(zhuǎn)移通道。

（2）加強(qiáng)對(duì)銀行支付機(jī)構(gòu)的管理。各銀行、支付機(jī)構(gòu)應(yīng)切實(shí)加強(qiáng)特約商戶實(shí)名制管理，嚴(yán)格審核特約商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照等證明文件，以及法定代表人或負(fù)責(zé)人有效身份證件等申請(qǐng)材料。堅(jiān)決杜絕冒用他人身份信息注冊(cè)賬號(hào)和一人多號(hào)的情況，嚴(yán)懲買賣賬戶、冒名開戶的單位和個(gè)人。定期對(duì)賬戶進(jìn)行審核和清理，對(duì)于虛假賬戶要立即進(jìn)行清除和關(guān)閉支付功能，同時(shí)追溯該賬戶相關(guān)信息，將其列入行業(yè)黑名單并進(jìn)行信息共享，防止此賬號(hào)申請(qǐng)人在其他機(jī)構(gòu)再次開戶。

（3）深化宣傳提高持卡人的安全意識(shí)。一切技術(shù)都是為持卡人服務(wù)，但是如果持卡人安全意識(shí)不足，任何先進(jìn)技術(shù)都形同虛設(shè)，因此對(duì)持卡人的安全宣傳教育至關(guān)重要。各方面要整合優(yōu)勢(shì)資源，加大宣傳力度，在公安、金融、電信等各個(gè)領(lǐng)域?qū)Τ挚ㄈ税踩每ㄟM(jìn)行宣傳教育。

參考文獻(xiàn)：

[1]吳照美、李永濤.我國(guó)代表性地區(qū)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪形勢(shì)的實(shí)證研究[J].武漢公安干部學(xué)院學(xué)報(bào)，2019（1）.

[2]張蕓、金慶微.電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的司法防控——基于對(duì) 125 起電信網(wǎng)絡(luò)詐騙案件的實(shí)證分析[J].檢察調(diào)研與指導(dǎo)，2017（6）.

[1]張潮.我國(guó)電信網(wǎng)絡(luò)詐騙犯罪的法律規(guī)制研究[J].法制博覽，2018（7）.

作者簡(jiǎn)介：崔保平（1968-），男，漢族，甘肅武都人，中國(guó)人民銀行隴南市中心支行中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，大學(xué)本科，研究方向：普惠金融、支付結(jié)算、國(guó)庫現(xiàn)金管理等。