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    如何讓爸媽舒適地養(yǎng)老

    2020-12-07 05:54:59安國保險(xiǎn)研究院
    理財(cái)·市場版 2020年10期
    關(guān)鍵詞:增額年金壽險(xiǎn)

    在自有收入之外,養(yǎng)老保險(xiǎn)成為老年人收入的重要來源之一。從國際經(jīng)驗(yàn)看,隨著老齡化程度的不斷加深,解決一個(gè)國家的養(yǎng)老問題,必須要建立政府基本養(yǎng)老、企業(yè)年金、個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老的多層次養(yǎng)老保障體系,也稱為三大支柱養(yǎng)老保障體系。

    根據(jù)國家統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的數(shù)據(jù),近10年中國60歲及以上老年人口不斷增加。2019年年末,中國60歲及以上老年人口達(dá)到2.53億人,占總?cè)丝诘?8.1%;65歲及以上老年人口達(dá)到1.76億人,占總?cè)丝诘?2.6%。

    有報(bào)告指出,中國老年人的收入來源主要包括家庭贍養(yǎng)、個(gè)人勞動和養(yǎng)老金三類。40.7%的65歲及以上老年人口主要依賴家庭其他成員給予生活支持,其次主要依賴勞動收入(29.1%)和離退休金(24.1%)作為生活來源,主要依賴財(cái)產(chǎn)性收入作為生活來源的老年人僅為0.4%。

    數(shù)據(jù)說明,在自有收入之外,養(yǎng)老保險(xiǎn)成為老年人收入的重要來源之一。

    養(yǎng)老體系的三大支柱

    目前我國養(yǎng)老體系分為三大支柱。第一支柱是基本養(yǎng)老保險(xiǎn),包括城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度;第二支柱是企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn),包括職業(yè)年金和企業(yè)年金;第三支柱是個(gè)人儲蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn),即商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。

    然而我國養(yǎng)老體系三大支柱發(fā)展不均衡。其中,第一支柱占主導(dǎo)地位,但財(cái)政壓力較大,難以有效滿足非正規(guī)就業(yè)群體的養(yǎng)老需求;第二支柱覆蓋面窄,企業(yè)經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)壓力較大,缺乏持續(xù)加入的能力和意愿;第三支柱發(fā)展則嚴(yán)重不足,主要原因在于國家稅收政策優(yōu)惠力度不大、居民購買力不強(qiáng)、參保意識不強(qiáng)、保險(xiǎn)公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)難以適應(yīng)廣大消費(fèi)者的實(shí)際需要等。

    隨著我國老年人口不斷增加,以第一支柱為主導(dǎo)的現(xiàn)存養(yǎng)老體系壓力越來越大。

    中國社科院發(fā)布的《中國養(yǎng)老金精算報(bào)告2019-2050》數(shù)據(jù)顯示,2019-2050年城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)支付壓力在不斷提升,簡單地說,2019年由接近兩個(gè)繳費(fèi)者來贍養(yǎng)一個(gè)離退休者,而到了2050年則幾乎一個(gè)繳費(fèi)者需要贍養(yǎng)一個(gè)離退休者。

    其他國家的養(yǎng)老是怎么安排的

    縱觀世界各國養(yǎng)老體系,不同國家在養(yǎng)老體系形式上雖有所不同,但本質(zhì)上都是三大支柱養(yǎng)老保障體系。

    美國:稅收優(yōu)惠助力養(yǎng)老體系建設(shè)

    美國的養(yǎng)老保障體系主要由三個(gè)部分構(gòu)成,依次為公共養(yǎng)老保障、企業(yè)養(yǎng)老保障(DB-固定收益型、DC-繳費(fèi)固定型)和以個(gè)人賬戶為基礎(chǔ)的個(gè)人儲蓄計(jì)劃。在三大支柱中,美國的個(gè)人賬戶計(jì)劃是其整個(gè)養(yǎng)老體系的核心,其中稅收優(yōu)惠的支持在其三大支柱體系上發(fā)揮了充分作用。

    英國:搭建多支柱養(yǎng)老保障體系

    英國經(jīng)過20余年的改革,搭建了多支柱養(yǎng)老保障體系。從僅有的公共養(yǎng)老金計(jì)劃,發(fā)展成為公共養(yǎng)老金和私人養(yǎng)老金相互契合,一體化的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。政府通過不斷降低國家保障的替代率,強(qiáng)調(diào)個(gè)人責(zé)任,縮小現(xiàn)收現(xiàn)付制并引進(jìn)積累制,形成成熟的公共支柱與私人支柱相結(jié)合的養(yǎng)老保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制。

    日本:醫(yī)-養(yǎng)-保結(jié)合應(yīng)對老齡化時(shí)代

    日本是世界上人口老齡化嚴(yán)重的國家之一,其養(yǎng)老保障體系由三大支柱構(gòu)成:一是國民年金,二是共濟(jì)年金和厚生年金,三是各類企業(yè)年金和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),其中國民年金是最重要的部分。第一支柱和第二支柱由政府強(qiáng)制運(yùn)行,合稱為公共年金。第三支柱稱為私人養(yǎng)老金,取決于企業(yè)與個(gè)人自身的意愿,政府為了鼓勵(lì)公民參與購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn),在領(lǐng)取時(shí)也給予各種形式的優(yōu)惠。

    2020年中國商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)新趨勢

    商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以人的生命或身體為保險(xiǎn)對象,在被保險(xiǎn)人年老退休或保期屆滿時(shí),由保險(xiǎn)公司按合同規(guī)定支付養(yǎng)老金。

    商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人在繳納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)后,從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。因此,盡管被保險(xiǎn)人在退休之后收入下降,但由于有養(yǎng)老金的支持,退休老人仍然能保持退休前的生活水平。

    商業(yè)保險(xiǎn)中的年金保險(xiǎn)、增額終身壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種可以在不同程度上起到養(yǎng)老的目的,都屬于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)范疇。

    目前保險(xiǎn)市場上絕大多數(shù)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品,都是限期繳費(fèi)的年金保險(xiǎn),即投保人按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)到特定年限時(shí)開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。如果年金受領(lǐng)者在領(lǐng)取年齡前死亡,保險(xiǎn)公司或者退還所繳保險(xiǎn)費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值中較高者,或者按照規(guī)定的保額給付保險(xiǎn)金。

    2019年,4.025%的年金險(xiǎn)一直以安全穩(wěn)健、復(fù)利增長、取現(xiàn)靈活等特征火遍大江南北。然而,2019年銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于完善人身保險(xiǎn)業(yè)責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率形成機(jī)制及調(diào)整責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率有關(guān)事項(xiàng)的通知》,通知中明確指出,“對2013年8月5日及以后簽發(fā)的普通型養(yǎng)老年金或10年以上的普通型長期年金,將責(zé)任準(zhǔn)備金評估利率上限由年復(fù)利4.025%和預(yù)定利率的小者調(diào)整為年復(fù)利3.5%和預(yù)定利率的小者,其他險(xiǎn)種的評估利率要求維持不變”。

    雖然銀保監(jiān)會下調(diào)了年金險(xiǎn)的預(yù)定利率,但是想找到安全穩(wěn)健、復(fù)利增長、穩(wěn)定現(xiàn)金流的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品依舊不難。增額終身壽險(xiǎn)以其穩(wěn)健的復(fù)利儲蓄方式成為保險(xiǎn)公司和市場的新寵。

    據(jù)安國保險(xiǎn)研究院不完全統(tǒng)計(jì),近年來增額終身壽險(xiǎn)日益升溫,截至2020年上半年,保險(xiǎn)市場中陸續(xù)推出增額終身壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司已累計(jì)超過12家。增額終身壽險(xiǎn)已經(jīng)成為眾多公司的主力銷售產(chǎn)品之一。

    用增額終身壽險(xiǎn)來養(yǎng)老

    增額終身壽險(xiǎn)的本質(zhì)是終身壽險(xiǎn)。但與傳統(tǒng)壽險(xiǎn)不同的是,增額終身壽險(xiǎn)保費(fèi)不變,最終賠付的保額則會隨著時(shí)間不斷復(fù)利升值,保額不斷遞增,兼顧了“人身”和“投資”兩種屬性,可以解決“生、老、死、傳”四大問題,如子女教育金的儲備、養(yǎng)老金的規(guī)劃補(bǔ)充、身故后的家庭經(jīng)濟(jì)缺口補(bǔ)充和資產(chǎn)傳承。

    對于每個(gè)家庭而來,增額終身壽險(xiǎn)可以解決多種問題。生,可以用作子女的教育;老,可以用作養(yǎng)老金;病,可以用作救命錢;死,可以承擔(dān)未完成的家庭責(zé)任,并進(jìn)行定向的財(cái)富傳承和資產(chǎn)隔離,真正做到在人生的不同階段,對沖不同類型風(fēng)險(xiǎn)。

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