遼寧涉海中小企業(yè)的普惠金融支持問題研究

鄭世忠 楊菂

摘要：涉海中小企業(yè)數(shù)量眾多，帶動就業(yè)強(qiáng)，活力最充足，對于遼寧海洋經(jīng)濟(jì)的高質(zhì)量發(fā)展至關(guān)重要。從遼寧涉海中小企業(yè)的普惠金融支持現(xiàn)狀看，普惠金融體系初步形成，政策支持力度不斷增強(qiáng)，融資便利化程度不斷提高。但是還存在以下問題，包括涉海普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)大、抵押擔(dān)保的缺失、海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金支持依然不足。為此，從第一還款來源、拓展抵押物、供應(yīng)鏈金融、政金企合作、融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金等方面，提出了對策建議。

關(guān)鍵詞：涉海中小企業(yè) 普惠金融 支持

遼寧是東北地區(qū)唯一的沿海省份，發(fā)展海洋經(jīng)濟(jì)的潛力和帶動作用很大。隨著海洋強(qiáng)國和“一帶一路”倡議的深入落實(shí)，遼寧海洋經(jīng)濟(jì)的規(guī)模和地位不斷提高。其中，中小企業(yè)在發(fā)展遼寧海洋經(jīng)濟(jì)過程中功不可沒，在市場主體培育、稅收、創(chuàng)新，特別是就業(yè)方面發(fā)揮了重要作用。然而，遼寧涉海中小企業(yè)融資難、融資貴的問題比較突出。普惠金融旨在體現(xiàn)一種服務(wù)于全社會所有主體的理念，但金融資源對涉海中小企業(yè)的排斥比較嚴(yán)重，包括地理排斥、條件排斥、評估排斥、價(jià)格排斥、市場營銷排斥、自我排斥等方面[1]。一方面，同普通中小企業(yè)一樣，涉海中小企業(yè)多處于產(chǎn)業(yè)低端，市場競爭力弱，財(cái)務(wù)信息透明度差，難以被金融機(jī)構(gòu)青睞甚至認(rèn)可。另一方面，涉海中小企業(yè)的資產(chǎn)帶有明顯的海洋特征，風(fēng)險(xiǎn)大，而且對習(xí)慣于陸地金融的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)來說是新生事物，還沒有成熟的風(fēng)險(xiǎn)識別和管控模式，對于涉海融資不敢輕易涉足。例如，即使在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的廣東省沿海地區(qū)，數(shù)字普惠金融對海洋經(jīng)濟(jì)還沒有發(fā)揮有效的促進(jìn)作用[2]。

為此，本文從普惠金融出發(fā)，立足于遼寧涉海中小企業(yè)的資產(chǎn)特點(diǎn)和運(yùn)營規(guī)律，尋求支持遼寧涉海中小企業(yè)的普惠金融之道，從而實(shí)現(xiàn)涉海中小企業(yè)都能以可承受成本獲得資金，促進(jìn)平等享有金融機(jī)會，以金融服務(wù)的便利化促進(jìn)遼寧海洋經(jīng)濟(jì)更好的發(fā)展。

一、遼寧涉海中小企業(yè)的普惠金融支持現(xiàn)狀

近年來，遼寧省“轉(zhuǎn)身向海”的進(jìn)程加快，重視發(fā)展海洋經(jīng)濟(jì)，通過匯聚政府、銀行和社會力量，在涉海中小企業(yè)的普惠金融支持方面，取得了一定的成效。

（一）普惠金融體系初步形成

政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融全面發(fā)力，共同構(gòu)筑起促進(jìn)遼寧海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展的普惠金融體系。政策性金融堅(jiān)決貫徹國家扶持海洋中小企業(yè)發(fā)展的要求，不以盈利為經(jīng)營目標(biāo)，支持力度不斷加大。商業(yè)性金融積極履行社會責(zé)任，建立健全普惠金融事業(yè)部，發(fā)揮資金投放的主力軍作用。合作性金融堅(jiān)守支農(nóng)支小的經(jīng)營定位，不斷突破支持海洋中小微企業(yè)的難點(diǎn)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力，在支持海洋經(jīng)濟(jì)中做大做強(qiáng)。

（二）政策支持力度不斷增強(qiáng)

遼寧省高度重視海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不斷完善對海洋經(jīng)濟(jì)的各項(xiàng)金融服務(wù)政策?！哆|寧省推進(jìn)普惠金融發(fā)展實(shí)施方案（2016-2020年）》提出，著力為小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等重點(diǎn)對象提供金融服務(wù)，鼓勵金融機(jī)構(gòu)推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式的創(chuàng)新，適度降低成本，拓展服務(wù)的深度和廣度。通過推動政銀合作，落實(shí)合作協(xié)議，把海洋管理部門的專業(yè)優(yōu)勢和金融部門的資金優(yōu)勢結(jié)合起來。2019年，遼寧省借助召開“金融助振興—遼寧行動”契機(jī)，推動省政府與國家開發(fā)銀行、工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、郵政集團(tuán)等7家大型金融機(jī)構(gòu)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，持續(xù)加大對普惠金融領(lǐng)域的資金支持。瞄準(zhǔn)突破涉海中小企業(yè)融資難、融資貴難題，加強(qiáng)政銀企合作，把政府主管部門的政策、資源、信息優(yōu)勢與金融部門的資金優(yōu)勢更好結(jié)合起來。2017年3月，遼寧省海洋與漁業(yè)廳與上海浦發(fā)銀行沈陽分行就海洋漁業(yè)產(chǎn)業(yè)金融支持政策進(jìn)行對接，初步達(dá)成了金融支持海洋與漁業(yè)發(fā)展意向。2017年11月，遼寧省海洋與漁業(yè)廳與遼寧省農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行簽署促進(jìn)海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同解決涉海、涉漁實(shí)體企業(yè)融資難、融資貴等問題，農(nóng)發(fā)行專門增設(shè)海洋資源開發(fā)與保護(hù)貸款品種，進(jìn)一步加大對海洋經(jīng)濟(jì)的支持力度。

（三）融資便利化程度不斷提高

在海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，規(guī)模龐大的中小企業(yè)面臨著更加緊迫的資金需求問題。首先，隨著各項(xiàng)法制的不斷健全，涉海金融的抵質(zhì)押物范圍更加寬廣?！逗Ｓ蚴褂霉芾矸ā泛汀段餀?quán)法》的先后頒布實(shí)施，讓海域使用權(quán)的物權(quán)更加清晰，海域使用權(quán)的金融屬性彰顯出來。2007年，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行遼寧分行發(fā)揮自身優(yōu)勢，在東港市試點(diǎn)開辦了海域使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)，有力帶動了當(dāng)?shù)睾ＫB(yǎng)殖產(chǎn)業(yè)發(fā)展。其次，創(chuàng)新普惠金融模式，海洋中小企業(yè)貸款門檻不斷降低。在普惠金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推動下，充分產(chǎn)業(yè)鏈條中核心企業(yè)的優(yōu)勢，減少不合理的抵押擔(dān)保，信貸可獲得性增強(qiáng)，而且減免了各項(xiàng)不合理收費(fèi)，促進(jìn)了遼寧海洋經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。2005年大連獐子島漁業(yè)公司開始探索實(shí)施了“政府+銀行+科研機(jī)構(gòu)+公司+農(nóng)戶”的“五合一”合作模式，發(fā)揮核心企業(yè)的帶動作用，使政府的政策、銀行的資金、科研機(jī)構(gòu)的技術(shù)、公司的經(jīng)營品牌和農(nóng)戶的勞動力形成發(fā)展共同體，既促進(jìn)了漁民便利融資，又有利于漁民增收和漁業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、遼寧涉海中小企業(yè)的普惠金融支持問題

盡管遼寧涉海中小企業(yè)的普惠金融服務(wù)有了較大進(jìn)展，但由于涉海金融屬于新生的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加之涉海金融的風(fēng)險(xiǎn)大、抵押擔(dān)保不足，涉海中小企業(yè)的資金支持依然不夠充分。

（一）涉海普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)大

海洋經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)比較大。在向海洋進(jìn)軍的過程中，遼寧的海洋產(chǎn)業(yè)，例如海洋漁業(yè)、海洋裝備制造、船舶制造、海洋運(yùn)輸、濱海旅游等都獲得了長足發(fā)展，為區(qū)域經(jīng)濟(jì)社會增長做出了重要貢獻(xiàn)。但涉海生產(chǎn)經(jīng)營缺乏陸地產(chǎn)業(yè)的安全保障，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。海洋金融服務(wù)于海洋經(jīng)濟(jì)，海洋經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)必然向海洋金融傳遞。首先，涉海經(jīng)濟(jì)金融面臨較高的自然風(fēng)險(xiǎn)。而且在海洋養(yǎng)殖領(lǐng)域，保險(xiǎn)公司普遍因養(yǎng)殖風(fēng)險(xiǎn)高、收益小而不愿意承保[3]。這樣就使得金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)了較高風(fēng)險(xiǎn)。例如，截至2019年5月末，中國銀行為凌海市新海洋水產(chǎn)品養(yǎng)殖有限公司貸款1800萬元，抵押物為海域使用權(quán)，已形成不良貸款，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)對于新增涉海貸款比較謹(jǐn)慎。其次，涉海金融的市場風(fēng)險(xiǎn)大。海洋經(jīng)濟(jì)決定海洋金融。遼寧海洋漁業(yè)、裝備制造、海洋運(yùn)輸?shù)犬a(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)，與國際市場的聯(lián)系比較緊密，很容易受到國外經(jīng)濟(jì)周期和價(jià)格變動的影響。還有，海洋產(chǎn)業(yè)多為涉外經(jīng)營，相對于一般陸地經(jīng)濟(jì)，要面臨更多的匯率風(fēng)險(xiǎn)[4]。這些都加劇了涉海金融的市場風(fēng)險(xiǎn)。

（二）抵押擔(dān)保的缺失

海洋金融在服務(wù)于海洋經(jīng)濟(jì)的過程中，面對巨大的風(fēng)險(xiǎn)考驗(yàn)。為了克服和管控風(fēng)險(xiǎn)，金融機(jī)構(gòu)普遍建立了完善的房地產(chǎn)抵押擔(dān)保體系，由于房地產(chǎn)的價(jià)格比較穩(wěn)定，尤其是經(jīng)濟(jì)社會的快速發(fā)展伴隨著房地產(chǎn)價(jià)格的不斷增值，所以這套風(fēng)險(xiǎn)管理模式是比較成功的。但涉海中小企業(yè)擁有的房地產(chǎn)較少，輕資產(chǎn)特征明顯，而且資產(chǎn)的海洋屬性明顯。例如，海域使用權(quán)、海上構(gòu)筑物、漁船等，與陸地上的房地產(chǎn)區(qū)別較大?，F(xiàn)行較為成熟的陸地金融制度體系和產(chǎn)品創(chuàng)新手段無法與海洋經(jīng)濟(jì)融合[4]。涉海資產(chǎn)對于金融機(jī)構(gòu)來說，屬于新生事物，缺乏充足的知識儲備和經(jīng)驗(yàn)積累，對待以涉海資產(chǎn)為抵押擔(dān)保的融資自然也就比較謹(jǐn)慎。而且海洋經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)可用于貸款抵押的機(jī)器設(shè)備多屬專用設(shè)備，其抵押率相對較低，大多僅在25%-60%[4] 。所以，涉海資產(chǎn)作為融資抵押擔(dān)保物的被認(rèn)可率低甚至不被認(rèn)可，進(jìn)一步加劇了涉海中小企業(yè)的融資難問題。

（三）涉海中小企業(yè)的資金支持依然不充分

海洋產(chǎn)業(yè)是資本和技術(shù)密集型產(chǎn)業(yè)，海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要巨大的資金投入[5]，但相對應(yīng)的資金供給并不充足，尤其是遼寧涉海中小企業(yè)的融資難問題比較突出。一方面，涉海中小企業(yè)的經(jīng)營能力弱，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力差，產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，生命周期短暫，金融機(jī)構(gòu)向這部分企業(yè)提供資金就會冒著很大風(fēng)險(xiǎn)。即使對于海洋高技術(shù)產(chǎn)業(yè)來說，由于高風(fēng)險(xiǎn)、高投入以及回收周期長的特點(diǎn)，與銀行信貸追求穩(wěn)定收益的目標(biāo)存在矛盾，致使金融機(jī)構(gòu)對其望而卻步[6]。另一方面，涉海中小企業(yè)多耕耘在傳統(tǒng)行業(yè)，管理水平較低，個(gè)體戶或者家族經(jīng)營較多，財(cái)務(wù)信息不夠透明，金融機(jī)構(gòu)難以獲取涉海中小企業(yè)的真實(shí)信用狀況，也就難以提供融資服務(wù)。我國大部分地區(qū)水產(chǎn)品加工項(xiàng)目90%以上都是自籌資金，一些前景較好的加工項(xiàng)目也只能依靠企業(yè)自身發(fā)展積累資金[6]。從遼寧涉海中小企業(yè)的融資狀況來看，亦是如此。遼寧沿海經(jīng)濟(jì)帶各文化產(chǎn)業(yè)園的中小文化企業(yè)，因貸款風(fēng)險(xiǎn)過高，貸款抵押物不足等原因而被貸款銀行拒之門外[7]。顯然，遼寧涉海中小企業(yè)的普惠金融服務(wù)還需要進(jìn)一步完善。

三、對策建議

針對遼寧涉海中小企業(yè)的普惠金融服務(wù)不足問題，需要揚(yáng)長避短、揚(yáng)長補(bǔ)短、揚(yáng)長克短，為此提出以下建議。

（一）落實(shí)第一還款來源

金融機(jī)構(gòu)要實(shí)地調(diào)查了解企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況，包括產(chǎn)品、技術(shù)、管理、市場、海域資源、股東等，掌握生產(chǎn)經(jīng)營信息。查閱會計(jì)賬簿，審核貸款項(xiàng)目的信用狀況和償債能力，通過完善的財(cái)務(wù)信息加強(qiáng)資金管理，掌握貸款項(xiàng)目的現(xiàn)金流狀況，健全風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，確保還款資金的穩(wěn)定和可靠。

（二）拓展涉海普惠金融的抵押物

《遼寧省推進(jìn)普惠金融發(fā)展實(shí)施方案（2016-2020年）》提出，鼓勵金融機(jī)構(gòu)針對小微企業(yè)的產(chǎn)權(quán)性質(zhì)和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，創(chuàng)新靈活抵押的擔(dān)保方式。涉海中小企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量不高，例如個(gè)體工商戶的房產(chǎn)價(jià)值不高，而且經(jīng)營用房和生產(chǎn)用房不容易區(qū)分，考慮到小企業(yè)主的生計(jì)，這部分房產(chǎn)抵押融資的可能性較低。而且涉海中小企業(yè)的資產(chǎn)很多與海洋相關(guān)，例如海域使用權(quán)、海上構(gòu)筑物、漁船等，要加快建立產(chǎn)權(quán)登記平臺，完善涉海資產(chǎn)流轉(zhuǎn)交易市場，健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償體系，不斷積累這些涉海資產(chǎn)抵押的融資經(jīng)驗(yàn)，盡快形成可復(fù)制、可推廣的抵押融資模式，促進(jìn)涉海中小企業(yè)的加快發(fā)展。

（三）大力發(fā)展涉海供應(yīng)鏈金融

供應(yīng)鏈金融充分挖掘嵌入到產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)的信用優(yōu)勢，引領(lǐng)和帶動涉海中小企業(yè)的融資便利。在從涉海原材料、研究開發(fā)、加工制造到市場銷售的整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條中，大中小企業(yè)密切配合，中小企業(yè)發(fā)揮勞動力豐富的優(yōu)勢，專注產(chǎn)業(yè)鏈條中技術(shù)工藝相對簡單、附加值較低的部分。少數(shù)大企業(yè)則擁有技術(shù)、資金、管理、品牌優(yōu)勢。雖然大企業(yè)的數(shù)量較少，但在整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條中發(fā)揮中流砥柱的作用，這些大企業(yè)處于整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的核心。因此，涉海大企業(yè)是金融機(jī)構(gòu)的“座上賓”，能夠以優(yōu)惠條件獲得資金支持。又由于涉海大企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈中處于支配地位，涉海大企業(yè)所獲得的信用就會通過預(yù)付款、應(yīng)收賬款融資、為中小企業(yè)擔(dān)保等進(jìn)入上下游的配套中小企業(yè)。因此，涉海供應(yīng)鏈金融等于抓住了核心大企業(yè)這個(gè)“牛鼻子”，牽一發(fā)而動全身，激活了整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈，為產(chǎn)業(yè)鏈上的眾多中小企業(yè)輸入了寶貴的資金“血液”。

（四）構(gòu)建政金企融資性合作平臺

涉海中小企業(yè)的普惠金融，要發(fā)揮市場配置資源的決定性作用，讓金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)按照自愿和平等互利原則，促進(jìn)資金供需雙方的共贏。但由于涉海中小企業(yè)的市場經(jīng)營能力較弱，在融資市場尚處于不利地位，如果堅(jiān)持把金融資源的配置權(quán)完全交給市場，那么就會出現(xiàn)市場失靈。目前遼寧涉海中小企業(yè)的融資難、融資貴是繞不開的事實(shí)。為此，要適度強(qiáng)化政府的干預(yù)和支持，變“市場失靈”為“市場有效”。一方面，要政府搭臺，資金供需雙方唱戲。政府不僅肩負(fù)著推動發(fā)展涉海中小企業(yè)的重任，而且作為經(jīng)濟(jì)社會事務(wù)的綜合管理者，在提供管理服務(wù)過程中，積累了豐富的“大數(shù)據(jù)”，能夠精確刻畫具體中小企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的“臉譜”，所以能夠?qū)崿F(xiàn)融資雙方的精準(zhǔn)對接，而不是隨意“拉郎配”。另一方面，要實(shí)現(xiàn)政府內(nèi)部信息與金融機(jī)構(gòu)的對接。政府各部門積淀了海量的涉海中小企業(yè)信息，一旦充分利用起來，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與涉海中小企業(yè)的信息對稱，那么就等于能夠精準(zhǔn)對涉海中小企業(yè)的普惠金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識別和防控，對于涉海中小企業(yè)的金融服務(wù)也就可以順利進(jìn)行。例如，近年來興起的“云稅貸”“稅融通”，就是因?yàn)槎悇?wù)部門在征稅過程中收集了涉海中小企業(yè)的充分信息，通過稅務(wù)與金融部門的信息共享和稅銀互動，能夠滿足金融機(jī)構(gòu)對借款人的信息采集要求，讓金融機(jī)構(gòu)為涉海中小企業(yè)量身打造相適應(yīng)的金融服務(wù)。

（五）建立融資風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金

要加快建立涉海普惠金融風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金。涉海中小企業(yè)融資風(fēng)險(xiǎn)較大，因此金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)的需求十分迫切。為此要積極構(gòu)筑政府、金融機(jī)構(gòu)、擔(dān)保公司、中小企業(yè)多方參與的金融風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，有效防范“逆向選擇”和“道德風(fēng)險(xiǎn)”，降低金融機(jī)構(gòu)貸款風(fēng)險(xiǎn)水平，進(jìn)而帶動涉海中小企業(yè)融資成本的下降。2018年3月26日，遼寧省海洋與漁業(yè)廳與省農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保有限責(zé)任公司簽署金融支持漁業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略合作協(xié)議，共同建立互惠共贏、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的政擔(dān)合作新模式。另外，由于普惠金融的公共物品屬性，所以財(cái)政要在涉海普惠金融風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)中發(fā)揮托底作用，財(cái)政資金要建立專項(xiàng)資金，對金融機(jī)構(gòu)發(fā)放涉海普惠金融所產(chǎn)生的損失，按照事先約定的比例進(jìn)行補(bǔ)償。同時(shí)，要建立激勵機(jī)制，對于提供涉海中小企業(yè)普惠金融服務(wù)業(yè)績突出的金融機(jī)構(gòu)，按照覆蓋主體和融資規(guī)模給予一定的獎勵，促進(jìn)涉海中小企業(yè)的融資便利化，進(jìn)而帶動遼寧海洋經(jīng)濟(jì)的更好發(fā)展。

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基金項(xiàng)目：2016年遼寧省社會科學(xué)規(guī)劃基金“促進(jìn)遼寧海洋經(jīng)濟(jì)發(fā)展的多元化資金投入問題研究”（課題編號：L16AGL005）。

作者單位：大連海洋大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院