論海上保險合同的告知義務(wù)

劉婉舒

（上海海事大學(xué) 上海市 201306）

相關(guān)案例簡介及焦點問題歸納

案件事實

1998年1月20日，西谷會社與北海船廠簽訂合同，約定由北海船廠為西谷會社制造一套土石裝船輸送設(shè)備。6月20日，該套設(shè)備被拆分后裝載于駁船“HANGBO5001”，由拖輪“HANGTUO2001”拖帶運輸。中國船級社出具了檢驗報告和適拖證明，認(rèn)為在不超過6級風(fēng)的情況下，可以拖帶從中國青島運輸?shù)饺毡居褚啊?/p>

北海船廠作為被保險人，并就上述土石裝船輸送設(shè)備海上運輸，向中保財產(chǎn)保險有限公司青島分公司投保，根據(jù)北海船廠具體經(jīng)辦人胡德吉向法院提交的書面證言，其當(dāng)時向青島人保經(jīng)辦人員趙斌提供了信用證和發(fā)票，但未將上述運輸情況（即將土石裝船輸送設(shè)備裝載于駁船甲板上由拖輪拖帶運輸至日本這一情況）告知青島人保。

在海上運輸過程中，貨物的承運人上海東方疏浚工程公司發(fā)給胡德吉關(guān)于航程中情況的傳真若干，其中有“偏東風(fēng)7至8級，大至巨浪”的記載。該船船長出具了《土石裝船輸送設(shè)備運抵日本玉野港損壞報告》，1998年7月14日，日本海事檢定協(xié)會檢驗了上述土石裝船輸送設(shè)備，后出具了檢驗報告，確認(rèn)該設(shè)備產(chǎn)生了凹痕、彎曲和脫落等損壞，認(rèn)為總計為12055000日元的維修成本和費用是合理的，符合日本目前的成本和費用標(biāo)準(zhǔn)，同時認(rèn)為，貨物的損害并非僅由單一原因造成，而是由以下列出的幾個原因共同造成的：船長在遭遇聲明中所述惡劣天氣時未能作出合適的判斷；在惡劣天氣下，船長未能對船舶進(jìn)行合適的操縱。

事發(fā)后，西谷會社向青島人保索賠，青島人保以被保險人未如實告知運輸方式拒賠，西谷會社認(rèn)為該拒賠理由不成立，遂向法院提起訴訟，要求青島人保賠付貨物因臺風(fēng)造成的貨損及其他有關(guān)損失，并要求其承擔(dān)為本次事故及訴訟產(chǎn)生的一切費用。一審法院駁回了西谷會社的訴訟請求，西谷會社遂提起上訴，二審法院維持原判。

焦點問題歸納

本案中貨物裝載于駁船甲板上由拖輪拖帶運輸?shù)那闆r是否是“重要情況”。

本案中的這種運輸方式對于遠(yuǎn)距離的海上運輸來說，風(fēng)險明顯要高于艙內(nèi)貨。而且中國船級社出具了檢驗報告和適拖證明，認(rèn)為在不超過6級風(fēng)的情況下，可以拖帶從中國青島運輸?shù)饺毡居褚啊５珡暮匠糖闆r可以得知，運輸過程中偏東風(fēng)7至8級，還伴有巨浪，那么此時的運輸風(fēng)險就明顯加大。因此，這種運輸方式能夠影響保險人據(jù)以確定保險費率或是否同意承保的判斷，構(gòu)成“重要情況”。

被保險人是否盡到了如實告知義務(wù)。從案件事實可以得出，青島北海船廠的胡德吉提交了書面證言，證明其在當(dāng)時投保時只向青島人保經(jīng)辦人員趙斌提供了信用證和發(fā)票，未將貨物裝載于駁船甲板上由拖輪拖帶運輸這一“重要情況”告知青島人保。經(jīng)查明北海船廠在投保時未將上述“重要情況”告知青島人保，即被保險人未盡如實告知義務(wù)，但由于沒有證據(jù)表明其存在故意，可以認(rèn)定北海船廠在未盡如實告知義務(wù)方面是過失。

青島人保是否知道或者通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道該“重要情況”。北海船廠在投保時向青島人保提供了信用證和商業(yè)發(fā)票，根據(jù)信用證和商業(yè)發(fā)票上的記載，只能得知貨物的重量，體積等信息。依一般人包括保險人的常識，要從以上零散的信息中得出貨物裝在駁船甲板上并用拖輪拖帶運輸?shù)那闆r是比較困難的，《海商法》第二百二十二條規(guī)定的如實告知義務(wù)，是用來約束被保險人的，如果是因為被保險人沒有告知全部“重要情況”，而要求保險人從被保險人告知的部分信息就推定其知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道上述“重要情況”，那么此種義務(wù)對于保險人也就是青島人保來說，顯然是不合理的。

該“重要情況”對保險事故的發(fā)生有無影響。首先，中國船級社的適拖證明說明了以本案中的運輸方式進(jìn)行運輸?shù)臈l件是不超過6級風(fēng)，而本案貨物的運輸過程中，風(fēng)力達(dá)到了7級以上，可以認(rèn)定，在這種自然條件下，駁船由拖輪拖帶運輸是不適航的，這種拖帶運輸方式對保險事故的發(fā)生有影響；其次，本案貨物是用角鐵、捆綁鋼索固定在駁船甲板上運輸，根據(jù)《土石裝船輸送設(shè)備運抵日本玉野港損壞報告》中“因定位加固鋼索脫落，定位角鐵套損壞，木頭倒下而導(dǎo)致塔架與甲板碰撞，塔架保護(hù)鋼環(huán)彎曲，涂層脫落”等損壞情況的描述，本案的運輸方式對本案保險事故的發(fā)生有影響。因此，該“重要情況”對本案保險事故的發(fā)生有影響。

案例相關(guān)焦點問題的法理分析

告知義務(wù)的主體

被保險人?！逗Ｉ谭ā返?22條規(guī)定，合同訂立前，被保險人應(yīng)當(dāng)將其知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險人據(jù)以確定保險費率或者確定是否同意承保的重要情況，如實告知保險人。保險人知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的情況，保險人沒有詢問的，被保險人無需告知。

被保險人的代理人。英國1906年《海上保險法》第19條規(guī)定，在由代理人為被保險人投保時，該代理人必須向保險人告知下列事項：第一，他所知道的每一重要情況；第二，被保險人有義務(wù)告知的每一重要情況，除非他得知該情況過遲，無法及時通知該代理人。從這里可以看出代理人的告知義務(wù)與被保險人的是基本相同的，如果因為代理人沒有履行告知義務(wù)，被保險人將受到等同自已違反告知義務(wù)的法律后果，除非被保險人沒有來得及告知代理人重要情況。

“知道或應(yīng)當(dāng)知道”的界定

“被保險人知道”是一個主觀標(biāo)準(zhǔn)，以實際被保險人的知曉程度作為判斷依據(jù)。被保險人知道的情況包括確已知道的保險標(biāo)的狀態(tài)和已經(jīng)發(fā)生的事件。前者比如，船舶保險中被保險船舶的名稱、船籍、船齡、船舶類型、通常航線等狀況，海上貨物運輸保險合同中貨物的名稱、種類、質(zhì)量、數(shù)量、包裝等?！耙呀?jīng)發(fā)生的事件”是指之前已經(jīng)發(fā)生的而與當(dāng)次簽訂的保險合同并沒有直接關(guān)聯(lián)，但假若保險人知道該事件，可能會拒絕本次承?；蛐薷谋ｋU費率。比如被保險人投保的船舶的姊妹船曾發(fā)生過事故，該事實可能關(guān)乎被保險人對船舶的管理水平，是保險人會關(guān)注的事項。

重要情況的判斷標(biāo)準(zhǔn)

英國1906年《海上保險法》第20條規(guī)定可以影響一個謹(jǐn)慎的保險人確定保費或決定是否承保的判斷之陳述都是重要的。在本案中，也是借鑒了英國的法律認(rèn)定其構(gòu)成重要情況。

我國告知義務(wù)制度存在的問題及完善建議

存在的問題

1.告知義務(wù)的主體范圍過小。我國《海商法》規(guī)定的告知義務(wù)的主體僅僅是被保險人，隨著海上運輸業(yè)的不斷發(fā)展，時常出現(xiàn)為他人利益投保以及代理他人投保的情況，這就造成了投保人與被保險人不一致的情況，此時的投保人是否負(fù)有告知義務(wù)或負(fù)有何種告知義務(wù)存在著較大爭議，這就為司法實踐以及法官審理案例帶來一系列的難題。

2.重要法律術(shù)語的界定模糊。我國《海商法》將告知義務(wù)的內(nèi)容限定在被保險人“知道的或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)當(dāng)知道的有關(guān)影響保險人據(jù)以確定保險費率或者確定是否同意承保的重要情況”，但在法條中提及的“知道或者應(yīng)該知道”和“重要情況”的專業(yè)術(shù)語，并沒有給出一個合理及明確的解釋。然而這個問題又是認(rèn)定被保險人是否履行告知義務(wù)的關(guān)鍵，所以就導(dǎo)致該條款在司法實踐中適用困難，可操作性較弱。

3.告知義務(wù)確立標(biāo)準(zhǔn)的主觀性太強。由于我國《海商法》中對此類問題缺乏明確的解釋和規(guī)定，導(dǎo)致法官的自由裁量權(quán)過大。從告知義務(wù)的履行方式來說，存在者較大的爭議，目前形成了兩種觀點——“主動告知”和“詢問告知”。前者單方面的明確了被保險人主動告知所有重要情況的義務(wù)，以達(dá)到維護(hù)保險人利益的目的；后者則對保險人提出了事前詢問的義務(wù)，避免出現(xiàn)保險人無限推卸責(zé)任的情況。由于觀點的不同，就會出現(xiàn)法官做出不一致判決的情況，同時導(dǎo)致不公平的裁判結(jié)果出現(xiàn)。

完善建議

增加告知義務(wù)履行主體。首先，我國《保險法》認(rèn)為保險合同的當(dāng)事人雙方分別為投保人和保險人而在《海商法》的相關(guān)規(guī)定中海上保險合同雙方當(dāng)事人卻分別為保險人和被保險人，并沒有把投保人納入告知義務(wù)的主體范圍內(nèi)。因此筆者認(rèn)為可以將投保人作為海上保險合同的當(dāng)事人之一并使之承擔(dān)告知義務(wù)。這樣既能夠統(tǒng)一普通法與特殊法的適用關(guān)系，又避免了因缺少投保人概念所導(dǎo)致的法規(guī)適用問題。

其次，英國的海上保險法提到了被保險人代理人的概念，并且明確規(guī)定了代理人承擔(dān)被保險人告知義務(wù)的所有內(nèi)容。但在我國法律中并無此類規(guī)定，如前所述，代理他人投保的現(xiàn)象也變得越來越多，也會有人鉆法律的漏洞來免除自己的責(zé)任，所以我們可以借鑒英國的相關(guān)規(guī)定，嘗試在海上保險中賦予他們獨立的告知義務(wù)，有利于法律的完善。如在《海商法》里添加一個條款，即若由被保險人的代理人為被保險人投保的，被保險人也負(fù)有如實告知的義務(wù)，告知范圍以被保險人的告知范圍為限，但被保險人的代理人對有關(guān)事項不明知的除外。如果被保險人的代理人違背前款規(guī)定的義務(wù)，給被保險人造成損失的，由代理人承擔(dān)。

改變告知義務(wù)的履行方式。我國關(guān)于告知義務(wù)的履行方式存在兩個不同觀點，在司法實踐中會出現(xiàn)選擇不清的現(xiàn)象，有待在今后的法律適用中不斷地完善。筆者傾向于主動告知為主，詢問告知為輔的模式，從之前被保險人主動告知轉(zhuǎn)變成保險人和被保險人雙方參與的公平模式。這其中最大的變化莫過于保險人詢問義務(wù)的加重，即在被保險人不能夠告知重要情況時，保險人應(yīng)當(dāng)具備足夠的敏感度，能夠根據(jù)被保險人提供的信息進(jìn)一步詢問相關(guān)的重要情況。保險人和被保險人在詢問中不斷進(jìn)行充分的信息交換，這樣的規(guī)定更貼近生活實踐，更加容易被社會大眾接受和實施。

完善告知義務(wù)的法律規(guī)定。在我國海商法告知義務(wù)制度中，應(yīng)當(dāng)對“知道或者在通常業(yè)務(wù)中應(yīng)該知道”和“重要情況”的專業(yè)術(shù)語進(jìn)行進(jìn)一步的司法解釋，使得法官在裁判案件中能有法可依，更加準(zhǔn)確地適用法律。對于“知道或應(yīng)該知道”這一主觀標(biāo)準(zhǔn)的認(rèn)定，澳大利亞的《保險合同法》規(guī)定，在相關(guān)保險合同訂立前投保人有義務(wù)向保險人告知被保險人所知道的以下一切事實：（1）投保人所知道的與保險人決定是否承?；蛞院畏N條款承保有關(guān)的事實；或（2）一個合理謹(jǐn)慎的人在同樣情況下應(yīng)該知道的與保險人決定是否承?；蛞院畏N條款承保有關(guān)的事實。該標(biāo)準(zhǔn)確立后在理論界和實務(wù)界都得到了廣泛認(rèn)可，筆者認(rèn)為可參考作為中國告知義務(wù)的主觀標(biāo)準(zhǔn)。而依據(jù)中國《海商法》中的規(guī)定，“重要情況”的標(biāo)準(zhǔn)僅限于“影響保險人據(jù)以確定保險費率或者確定是否同意承保”，其中“影響”一詞所指為何種程度的影響并無明確的司法解釋。那么我國就可以參照其他國家采用的“決定性影響標(biāo)準(zhǔn)”作為告知義務(wù)范圍的客觀標(biāo)準(zhǔn)。這樣一來，既能夠防止保險人利用告知義務(wù)進(jìn)行技巧性抗辯，另一方面也可適當(dāng)改善告知義務(wù)對被保險人相對苛刻的現(xiàn)狀，有利于平衡雙方利益符合海上保險的相關(guān)立法趨勢。

回顧全文，本文首先分析了與海上保險告知義務(wù)有關(guān)的案例，并歸納了其焦點問題。其次本文由此引出整個研究過程中發(fā)現(xiàn)的相關(guān)法律問題，并通過比較其他相關(guān)法律作以具體討論分析。最后，總結(jié)了我國的告知義務(wù)在司法實踐中存在的問題，提出了完善我國海上保險告知義務(wù)的建議。

注釋

[1]參見山東省高級人民法院（2002）魯民四終字第45號民事判決書。

[2]參見《海商法》第222條。

[3]參見英國1906年《海上保險法》第19條規(guī)定。

[4]參見傅廷中：《投保人的告知義務(wù)再檢討》，載《中國海商法研究》2012年第1期。

[5]參見英國1906年《海上保險法》第20條。

[6]參見何麗新，王沛銳：《海上保險告知義務(wù)的司法批判與制度統(tǒng)一》，載《法治論壇》第54輯。

[7]參見孫立慷：《論中國海上保險告知義務(wù)制度的缺陷及其完善》，載《經(jīng)濟研究導(dǎo)刊》2014年第24期。

[8]參見楊漢權(quán)：《我國海上保險合同中告知義務(wù)的若干問題研究》，杭州：浙江工商大學(xué)，2020年法律碩士學(xué)位論文。