經(jīng)濟新常態(tài)下商業(yè)銀行經(jīng)營管理創(chuàng)新探析

肖靜

摘要：習近平總書記在十九大報告中提出，我國經(jīng)濟已由高速增長階段轉(zhuǎn)向高質(zhì)量發(fā)展階段。當前，隨著我國經(jīng)濟進入新常態(tài)，金融體制改革的深入、金融市場進一步放開以及外資銀行的大量涌入，金融同業(yè)競爭日益激烈，商業(yè)銀行發(fā)展面臨前所未有的挑戰(zhàn)和嚴竣考驗。面對種種壓力和重重危機，商業(yè)銀行要深化認識、正視問題，采取有效措施，加強經(jīng)營管理創(chuàng)新，不斷增強可持續(xù)發(fā)展的動力和活力，從根本上提高商業(yè)銀行經(jīng)營管理效率，更好服務經(jīng)濟社會發(fā)展。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟新常態(tài)? 商業(yè)銀行? 經(jīng)營管理

一﹑引言

商業(yè)銀行是以經(jīng)營存款、放款、辦理轉(zhuǎn)賬結(jié)算為主要業(yè)務，以盈利為主要經(jīng)營目標的金融企業(yè)。商業(yè)銀行是我國金融業(yè)的主體與核心，是支持實體經(jīng)濟發(fā)展、推動經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型、促進民生改善、社會穩(wěn)定和諧的重要力量，對于社會進步和國民經(jīng)濟的發(fā)展有著較為顯著的影響。當前，隨著經(jīng)濟全球化深入發(fā)展，我國經(jīng)濟由高速增長向高質(zhì)量轉(zhuǎn)變，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進，國際國內(nèi)經(jīng)濟下行壓力持續(xù)加大，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，銀行同業(yè)競爭日趨激烈，外資銀行進入中國市場，商業(yè)銀行發(fā)展面臨全新的挑戰(zhàn)，困難和風險不容低估。如何在經(jīng)濟新常態(tài)下加強經(jīng)營管理創(chuàng)新，推動管理升級，全面提升競爭實力，是商業(yè)銀行當前亟須認真思考的問題。

二﹑商業(yè)銀行在經(jīng)營管理方面存在的主要問題

據(jù)國家銀保監(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，截至2019年末，商業(yè)銀行合計總資產(chǎn)為232.3369萬億元，比上年同期增長9.1%，占銀行業(yè)金融機構(gòu)比例的82.2%;總負債為213.0922萬億元，比上年同期增長8.7%，占銀行業(yè)金融機構(gòu)比例的82.5%。當前商業(yè)銀行總體經(jīng)營環(huán)境趨于改善，信貸資產(chǎn)質(zhì)量保持平穩(wěn)，發(fā)展態(tài)勢向好，風險總體可控。但是，近年來，商業(yè)銀行在改革與發(fā)展中存在的一些問題也不容忽視，歸納起來具體表現(xiàn)為以下幾個方面：

（一）創(chuàng)新觀念缺乏，經(jīng)營理念有待轉(zhuǎn)型

目前，很多基層商業(yè)銀行還沒有真正樹立起金融創(chuàng)新的觀念，有的主動創(chuàng)新意識不足，沒有站在銀行生存和發(fā)展的角度去認識，工作中缺乏敢于打破常規(guī)，大膽開拓的勇氣和魄力，依然存在安于現(xiàn)狀、求穩(wěn)怕亂的心態(tài)。在經(jīng)營理念上還相對落后，因循守舊，墨守陳規(guī)，仍然還處于粗放型經(jīng)營模式，“重業(yè)務、輕管理”的思想誤區(qū)普遍存在。員工素質(zhì)普遍較低，缺乏金融管理的復合型人才。

（二）內(nèi)控管理不到位，風險防控有待強化

銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)不合理，貸款審批程序多、手續(xù)復雜，信貸投放結(jié)構(gòu)單一、支持對象過度集中，由于工作崗位的特殊性，從業(yè)人員不履行或不正確履行職責，導致崗位職責缺位、錯位，在貸款程序辦理上難免會出差錯，甚至在貸款“三查”中嚴重失職失查，加之監(jiān)督機制不完善，監(jiān)管力度不夠，一些權(quán)力崗位運行過程中隨意性大，發(fā)放人情貸、關(guān)系貸，以權(quán)謀私、以貸牟利的腐敗現(xiàn)象時有發(fā)生，給銀行造成巨大的損失，加大了銀行信貸風險。

（三）經(jīng)營品種單一，服務質(zhì)效有待提升

金融產(chǎn)品存在同質(zhì)化、單一化，金融品種體系還不夠完整，與客戶需求存在較大差距，不能更好地滿足人民群眾日益增長的金融需求?？傮w服務能力不足，服務質(zhì)量難于令人滿意，服務個性化不強，客戶服務缺乏分類管理的理念，存在無差異化的金融服務，過于重視窗口服務形象，而忽視銀行整體協(xié)作效率，距離服務現(xiàn)代化與銀行信息化水平甚遠。

三﹑商業(yè)銀行加強經(jīng)營管理創(chuàng)新的緊迫性與必要性

商業(yè)銀行是我國銀行業(yè)的重要組成部分，當前正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要機遇期，面對深刻和復雜的國內(nèi)外形勢，商業(yè)銀行加強經(jīng)營管理創(chuàng)新具有特殊重要性。

（一）加強經(jīng)營管理創(chuàng)新是提升金融服務實體經(jīng)濟能力水平的必然要求

習近平總書記強調(diào)，金融是實體經(jīng)濟的血脈，為實體經(jīng)濟服務是金融的天職，是金融的宗旨。2017年4月，中國銀監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于提升銀行業(yè)服務實體經(jīng)濟質(zhì)效的指導意見》。2019年2月，中共中央辦公廳、國務院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于加強金融服務民營企業(yè)的若干意見》，對服務實體經(jīng)濟提出了一系列指導意見。商業(yè)銀行要主動傳導落實金融服務實體經(jīng)濟各項扶持政策，要把為實體經(jīng)濟服務作為出發(fā)點和落腳點，強化責任擔當。要通過深化改革，持續(xù)完善銀行內(nèi)部經(jīng)營機制，增強服務實體經(jīng)濟能力和質(zhì)效，大力發(fā)展直接融資，改善實體經(jīng)濟融資結(jié)構(gòu)，著重解決企業(yè)融資難、融資貴、融資慢問題，實現(xiàn)金融與實體經(jīng)濟良性互動、共贏發(fā)展。調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，加大對實體企業(yè)的信貸投放力度，提高實體企業(yè)貸款比重和中長期貸款比例。加強經(jīng)營管理創(chuàng)新、大力服務實體經(jīng)濟是商業(yè)銀行堅決做到“兩個維護”的具體體現(xiàn)和實際行動，也是自身持續(xù)發(fā)展的必然選擇。服務實體經(jīng)濟、發(fā)展普惠金融，助推經(jīng)濟社會高質(zhì)量發(fā)展，既是商業(yè)銀行的責任，也是拓展業(yè)務市場的機遇和戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的需要。

（二）加強經(jīng)營管理創(chuàng)新是提升金融風險化解能力的必然要求，也是促進商業(yè)銀行規(guī)范健康可持續(xù)發(fā)展的客觀需要

習近平總書記指出，防范化解金融風險，特別是防止發(fā)生系統(tǒng)性金融風險，是金融工作的根本性任務。金融體系改革是當前我國經(jīng)濟轉(zhuǎn)型升級的“牛鼻子”，當前經(jīng)濟和金融市場出現(xiàn)了一些風險端倪，商業(yè)銀行增強風險防范能力顯得更加迫切。要增強面對金融風險的警覺性和鑒別力，處理好穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、控總量的關(guān)系，要做強做優(yōu)做大，完善法人治理結(jié)構(gòu)，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，健全現(xiàn)代金融企業(yè)制度，建設現(xiàn)代化經(jīng)濟體系，不斷增強活力、控制力、影響力和抗風險能力，提高穩(wěn)健發(fā)展能力、服務能力與核心競爭力，用規(guī)范完備的機制管住人、看住錢、扎牢制度防火墻，為推動金融治理體系和治理能力現(xiàn)代化，保障國家金融安全，促進經(jīng)濟社會持續(xù)健康發(fā)展，實現(xiàn)中華民族的偉大復興提供強大金融支撐。

（三）加強經(jīng)營管理創(chuàng)新是滿足人民群眾日益增長的金融需求和推動經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的必然要求

隨著我國經(jīng)濟的不斷發(fā)展，人民群眾對美好生活的向往在金融領域的需求越來越高，滿足人民群眾對高質(zhì)量的金融服務需要，是商業(yè)銀行發(fā)展的原動力。目前，金融服務供給不充分、結(jié)構(gòu)不均衡，對于人民群眾金融需求的支持還不夠。商業(yè)銀行要以服務人民群眾生活為出發(fā)點，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，在可持續(xù)前提下，聚焦薄弱環(huán)節(jié)、下沉服務重心，降低貸款綜合成本，牢固樹立以人民群眾為中心的理念，完善金融服務，加快向綜合性經(jīng)營轉(zhuǎn)型，提高業(yè)務辦理效率和服務質(zhì)量，提升金融服務便利度、滿意度。加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，更好滿足人民群眾個性化、多樣化的金融需求，減少無效供給或低效供給，著力推進民生改善，增強人民群眾獲得感，為經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展助力。

四﹑商業(yè)銀行經(jīng)營管理創(chuàng)新的對策與措施

2020年中央經(jīng)濟工作會議首次提出要“引導大銀行服務重心下沉，推動中小銀行聚焦主責主業(yè)”，并強調(diào)要“深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革”“加快金融體制改革”。新常態(tài)下，如何進一步創(chuàng)新經(jīng)營管理，提升核心競爭力和可持續(xù)發(fā)展能力，是每一個商業(yè)銀行必須深思的問題。筆者認為應重點做好以下幾方面的工作：

（一）以黨建統(tǒng)攬全局，確保商業(yè)銀行改革發(fā)展的正確方向

堅持黨中央對金融工作的集中統(tǒng)一領導，加強黨的建設，始終是商業(yè)銀行各項工作的統(tǒng)領，也是實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展的根本保證。抓黨建就是抓發(fā)展，抓發(fā)展必須抓黨建。黨的十八大以來，習近平總書記先后發(fā)表一系列關(guān)于金融工作的重要講話精神，是商業(yè)銀行發(fā)展的“定盤星”“金鑰匙”“指南針”，充分發(fā)揮商業(yè)銀行各級黨組織的領導核心和政治核心作用，牢固樹立新發(fā)展理念，積極探索中國特色現(xiàn)代商業(yè)銀行制度，強化黨委對董事會、監(jiān)事會和經(jīng)營班子的履職管理，將黨的領導融入公司治理各環(huán)節(jié)，牢固樹立“四個意識”，堅定“四個自信”，做到“兩個維護”，加強理想信念教育、黨性教育、紀律教育，加強黨風廉政建設，提升黨員干部的政治素質(zhì)和政治能力，增強責任擔當，有效激發(fā)高質(zhì)量發(fā)展的內(nèi)生動力，確保黨和國家的大政方針在商業(yè)銀行的貫徹執(zhí)行，為商業(yè)銀行穩(wěn)健轉(zhuǎn)型發(fā)展提供堅強的政治保障和紀律保障。

（二）加強人才培養(yǎng)，構(gòu)建商業(yè)銀行現(xiàn)代企業(yè)運行機制

現(xiàn)代商業(yè)銀行的競爭，歸根結(jié)底是人才的競爭，擁有人才就擁有競爭力，要建立健全科學的人才資源管理體系，加強商業(yè)銀行黨員領導干部與人才隊伍建設，把提高隊伍整體素質(zhì)作為長期的戰(zhàn)略任務，大力培養(yǎng)、選拔、使用政治過硬、作風優(yōu)良、業(yè)務精通的復合型專業(yè)型金融人才。觀念創(chuàng)新是企業(yè)經(jīng)營機制創(chuàng)新的靈魂和先導，不斷探索以“開放、連接、共享”為核心理念的開放銀行發(fā)展模式，向管理變革要紅利，優(yōu)化激勵約束機制，積極推進供應鏈金融發(fā)展，深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)盈利模式。堅持以客戶為中心，以市場需求為導向，以服務實體經(jīng)濟為基礎，大力推進商業(yè)銀行經(jīng)營轉(zhuǎn)型，走內(nèi)涵式的發(fā)展道路。要完善商業(yè)銀行的體制機制，進一步推動商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)機制改革，積極實施股份制改造，將單一性產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)換成為多元化產(chǎn)權(quán)，構(gòu)建起現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)新機制。

（三）優(yōu)化業(yè)務流程，強化風險防控

業(yè)務流程的優(yōu)化，是提高工作效率的基礎，要健全公司治理體系，加快完善現(xiàn)代公司治理框架，嚴格內(nèi)部管理，強化流程體系建設，實現(xiàn)前臺、中臺、后臺的相互分離與有效的協(xié)調(diào)配合，著力提升運行質(zhì)量。要調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，推進信貸業(yè)務規(guī)范化管理，縮短審批鏈條，減少審批環(huán)節(jié)。防范風險是銀行經(jīng)營工作的永恒主題，也是經(jīng)營環(huán)節(jié)中重要的一環(huán)，要增強風險意識，完善應急預案，構(gòu)建科學的風險管理體系，嚴控新增風險，加強源頭治理，做到風險早識別、早預警、早發(fā)現(xiàn)，最大限度地把風險解決在萌芽狀態(tài)。要建立合規(guī)管理長效機制，全面提升監(jiān)管能力，完善廉潔從業(yè)規(guī)范，加大行業(yè)審計力度，探索建立行長履職負面清單制度，強化履職監(jiān)督，對發(fā)生重大、惡性案件及違規(guī)行為的，要實行“上追兩級”“雙線問責”“一案四問責”，強化規(guī)制監(jiān)管、法人監(jiān)管、行為監(jiān)管、聯(lián)動監(jiān)管和監(jiān)管處罰，切實做到違規(guī)必究、違規(guī)必懲，絕不姑息，真正形成高壓態(tài)勢，增強震懾力，從根本上遏制因操作風險、道德風險而引發(fā)的信用風險、案件風險頻發(fā)的事態(tài)。

（四）創(chuàng)新產(chǎn)品體系，提升服務效率

產(chǎn)品創(chuàng)新是商業(yè)銀行賴以生存的根本，要根據(jù)實體經(jīng)濟和人民群眾的需求，改善當前商業(yè)銀行業(yè)務品種整體單一、產(chǎn)品和服務同質(zhì)的問題，開發(fā)差異化、個性化、定制化產(chǎn)品，要堅持市場導向、合作共贏的發(fā)展方式，加快中間業(yè)務發(fā)展，推動“銀銀合作”，加強銀企合作、銀政合作，實施科技興行戰(zhàn)略，加大科技投入，向技術(shù)創(chuàng)新要紅利，探索科技金融服務，積極發(fā)展綠色金融。要強化服務理念，充分運用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈、生物識別等新技術(shù)，加強客戶分類管理，大力發(fā)展、完善自助銀行服務和互聯(lián)網(wǎng)金融服務，為客戶提供全方位、一站式的綜合服務，做深普惠服務，打造多維立體的普惠金融服務網(wǎng)絡，贏得商業(yè)銀行生存與發(fā)展的空間，持續(xù)狠抓服務質(zhì)量、優(yōu)化服務環(huán)境、提升服務水準，全面推進金融消費者權(quán)益保護，不斷增強社會認可度和人民群眾金融獲得感，傾情打造讓人民群眾滿意的銀行。

五﹑結(jié)束語

新形勢下，隨著國際國內(nèi)經(jīng)濟和金融環(huán)境發(fā)生深刻變化，商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨新的要求和新的挑戰(zhàn)。如何適應經(jīng)濟新常態(tài)，商業(yè)銀行唯有堅持改革創(chuàng)新、加快轉(zhuǎn)型步伐、加強經(jīng)營管理，才能持續(xù)增強競爭優(yōu)勢和價值創(chuàng)造能力，為實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展提供有力支撐。

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作者單位：中國建設銀行總行