商業(yè)銀行普惠金融信貸服務(wù)淺析

劉輝華

一、基本內(nèi)涵

普惠金融，譯自英文“In-clusiveFinance”，現(xiàn)代“普惠金融”服務(wù)理念的出現(xiàn)可謂是應(yīng)運(yùn)而生。因為基于銀行本身的特質(zhì)，如若單純依靠市場調(diào)節(jié)，金融資源的供給容易出現(xiàn)地區(qū)金融資源供給不平衡的問題。金融資源容易流向經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城鎮(zhèn)區(qū)域，對于偏遠(yuǎn)、農(nóng)村地區(qū)則供給不足。20世紀(jì)早期的實(shí)踐更多是注重援助的社會福利性，這種不計成本的援助性金融不僅不能解決低收入者的貸款難問題，更是給銀行本身帶來了不利影響。因此，這種體現(xiàn)出“四性”，即平等性、營利性、全面性、公平性的現(xiàn)代普惠金融服務(wù)理念逐步形成。

二、商業(yè)銀行普惠金融信貸服務(wù)現(xiàn)狀

自2015年11月以來，國家層面發(fā)布了《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》等一系列制度、辦法等，對普惠金融的政策支持力度持續(xù)加大，并著力解決企業(yè)，尤其是中小企業(yè)融資問題。國家相關(guān)部門也陸續(xù)出臺了諸如設(shè)立融資擔(dān)?；稹⒍ㄏ蚪禍?zhǔn)、降息減費(fèi)、降低普惠金融貸款融資成本等政策。

鑒于此，國內(nèi)各商業(yè)銀行紛紛采取各項措施進(jìn)行落實(shí)。大型商業(yè)銀行在建立了專門的業(yè)務(wù)管理部門的同時，擴(kuò)大了普惠金融的服務(wù)范圍，不約而同地在廣大農(nóng)村地區(qū)增設(shè)普惠金融服務(wù)點(diǎn)，如中國建設(shè)銀行的“裕農(nóng)通”、中國農(nóng)業(yè)銀行的“金穗惠農(nóng)通”。與此同時，持續(xù)加大了在該領(lǐng)域的信貸資源配置力度?；诳腿禾攸c(diǎn)及防范風(fēng)險，借助數(shù)字化及移動互聯(lián)技術(shù)，不斷創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計，由線下轉(zhuǎn)變?yōu)椤熬€上+線下”，甚至全流程線上產(chǎn)品，著力提升服務(wù)效率，擴(kuò)大服務(wù)范圍，如建行“小微快貸”。其他中小股份制商業(yè)銀行也在不斷增加小微專業(yè)支行，加快推進(jìn)小微金融線上線下O2O輕型化便捷服務(wù)。

三、商業(yè)銀行普惠金融信貸服務(wù)存在的問題

（一）管理體系欠完善

主要體現(xiàn)在業(yè)務(wù)考核、差別化經(jīng)營管理以及風(fēng)險管控方面的制度尚不夠健全，甚至存在空白點(diǎn)。

（二）成本管理欠有效

尤其是在目前的疫情之下，普惠金融客群經(jīng)營不穩(wěn)定，該客群的信息搜集方面也會存在信息不對稱的問題。那么對于銀行而言，則存在風(fēng)控難度大、成本高的問題，相應(yīng)地，也會帶來普惠金融信貸資源供需不平衡的問題。

（三）鄉(xiāng)金支持欠深入

這是本文重點(diǎn)分析的問題。黨的十九大報告明確提出了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，普惠金融的發(fā)展水平與鄉(xiāng)村金融發(fā)展息息相關(guān)。但從實(shí)踐中呈現(xiàn)出來的情況看，主要存在以下問題：第一，抵押擔(dān)保能力不足?？傻盅何镆话闶寝r(nóng)業(yè)生產(chǎn)用具、牲畜、房屋、田地這些都難以變現(xiàn)的物品。特別是土地承包經(jīng)營權(quán)和宅基地使用權(quán)的抵押變現(xiàn)難度大。有關(guān)政策在實(shí)際推行中速度慢，實(shí)施過程也面臨著不同程度的各種困難，且資產(chǎn)難以處置、變現(xiàn)。加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性特點(diǎn)明顯，容易受到自然、市場環(huán)境和地方政策的影響，導(dǎo)致抵押擔(dān)保欠足。第二，鄉(xiāng)村信用體制不健全。信用是金融服務(wù)的核心評價標(biāo)準(zhǔn)，受各類因素制約，鄉(xiāng)村普惠金融客群的信用信息的收集面臨問題，難以做到全面、準(zhǔn)確、及時。農(nóng)村地區(qū)目前的信用體系建設(shè)存在不少問題，如對信用體系建設(shè)的認(rèn)知度、社會化程度、信用觀念的培養(yǎng)力度、信用缺失的懲戒力度等，從而增加了貸款風(fēng)險。第四，損失補(bǔ)償有限。目前涉農(nóng)保險多為政策性保險，不同程度地存在難以滿足農(nóng)產(chǎn)品價格質(zhì)量、土地流轉(zhuǎn)等保險需求，且覆蓋面窄的問題。

四、商業(yè)銀行普惠金融信貸服務(wù)路徑

（一）完善經(jīng)營和風(fēng)險管理體系

商業(yè)銀行根據(jù)普惠金融業(yè)務(wù)的特點(diǎn)不斷優(yōu)化內(nèi)部經(jīng)營管理架構(gòu)，完善相關(guān)政策制度，創(chuàng)新考核評價機(jī)制，強(qiáng)化激勵導(dǎo)向，完善風(fēng)險計量控制，有效完善風(fēng)險管理體系。

（二）完善普惠金融服務(wù)、產(chǎn)品

在優(yōu)化信貸運(yùn)作流程滿足風(fēng)險控制的基礎(chǔ)上，基于大數(shù)據(jù)深化線上、線下的綜合全面的融資服務(wù)。一方面，全面運(yùn)用移動互聯(lián)及大數(shù)據(jù)管理，通過數(shù)據(jù)分析整理，創(chuàng)新完善產(chǎn)品體系；另一方面，借助數(shù)字化經(jīng)營手段、金融科技力量，深入、全面拓展客戶，做實(shí)全面客戶關(guān)系管理，積極探索存量客戶數(shù)據(jù)，做大普惠金融客戶群體，提高信貸的可得性，以量補(bǔ)價，產(chǎn)生規(guī)模效應(yīng)，降低成本。

（三）完善供應(yīng)鏈金融加區(qū)塊鏈的融合應(yīng)用

目前，不少商業(yè)銀行已經(jīng)在探索、實(shí)踐，并取得了較好的初步成效。供應(yīng)鏈金融服務(wù)對象主要為中小企業(yè)。供應(yīng)鏈金融是目前區(qū)塊鏈技術(shù)重要的應(yīng)用場景之一。供應(yīng)鏈金融里的資產(chǎn)易數(shù)字化。區(qū)塊鏈技術(shù)與所有接入互聯(lián)網(wǎng)的端口相連，具有不可篡改、公開透明等特征，能有效改善中小企業(yè)的融資渠道和成本問題，也可使普惠金融服務(wù)得以延伸至農(nóng)村地區(qū)，既降低了服務(wù)成本，又?jǐn)U大了覆蓋面。通過供應(yīng)鏈融資服務(wù)模式，銀行能夠輕松地跟蹤貸款資金去向，實(shí)時監(jiān)控企業(yè)經(jīng)營現(xiàn)金流，及時掌控供應(yīng)鏈各參與方的情況。該技術(shù)可防止人為操控，健全信用機(jī)制。商業(yè)銀行要認(rèn)真落實(shí)央行有關(guān)區(qū)塊鏈規(guī)范文件，推動該技術(shù)的規(guī)范應(yīng)用，并建立健全相關(guān)風(fēng)險防控機(jī)制。在技術(shù)領(lǐng)域，后續(xù)還要通過與物聯(lián)網(wǎng)、AI等技術(shù)相結(jié)合，完善區(qū)塊鏈在供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域的運(yùn)用，鏈上和鏈下數(shù)據(jù)信息保持綁定，確保一致。

（四）完善鄉(xiāng)村金融信貸支持

第一，盤活農(nóng)村產(chǎn)權(quán)。一是完善有關(guān)產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)的合同體系。二是根據(jù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)和實(shí)際情況擴(kuò)大抵質(zhì)押物范圍，在風(fēng)險可控的基礎(chǔ)上創(chuàng)新信貸抵押擔(dān)保產(chǎn)品。

第二，構(gòu)建現(xiàn)代鄉(xiāng)村信用體系。一方面，如前所述，要借力金融科技和數(shù)字化經(jīng)營的力量，創(chuàng)新鄉(xiāng)村風(fēng)險評估方式和產(chǎn)品服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)；另一方面，通過多種宣傳手段全方位在鄉(xiāng)村普及金融知識，以及提升其風(fēng)險識別和應(yīng)對能力?？梢栽O(shè)立更多的便民流動服務(wù)站，開展金融下鄉(xiāng)活動，如中國建設(shè)銀行近年來堅持開展的“金智慧民”，在鄉(xiāng)村設(shè)立“建行大學(xué)·裕農(nóng)學(xué)堂”、開展萬名學(xué)子下鄉(xiāng)等活動。同時，積極推動鄉(xiāng)村信用環(huán)境改善，強(qiáng)化激勵機(jī)制，提高信用體系建設(shè)的實(shí)效性。積極開展信用農(nóng)戶評定、信用村鎮(zhèn)創(chuàng)建。建立信用體系長效機(jī)制，強(qiáng)化征信宣傳教育，有效普及金融知識，加強(qiáng)法治建設(shè)，擴(kuò)大農(nóng)村信用體系建設(shè)覆蓋面，建立信用檔案，推進(jìn)非銀行信息采集工作，規(guī)范信用等級評審，加強(qiáng)與工商、稅務(wù)等部門的聯(lián)系與合作等。

第三，加大保險力度。這需要由政府、金融機(jī)構(gòu)、民間資本等多方努力，共同降低農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險。加大政策支持力度，健全相關(guān)保險機(jī)制，創(chuàng)新產(chǎn)品，拓寬保險覆蓋面，并分層管理，銀行與農(nóng)信擔(dān)等機(jī)構(gòu)加強(qiáng)合作。