“一帶一路”背景下我國保險業(yè)的風(fēng)險防控探究

陳嘉欣

一、 “一帶一路”倡議為我國保險行業(yè)展示廣闊前景

“一帶一路”是“絲綢之路經(jīng)濟帶”和“21 世紀(jì)海上絲綢之路”的簡稱。 2013 年9 月和10 月由中國國家主席習(xí)近平分別提出建設(shè)“新絲綢之路經(jīng)濟帶”和“21 世紀(jì)海上絲綢之路”的合作倡議。 “一帶一路”經(jīng)濟帶倡議被稱為中國對外開放的2.0 版本。 “一帶一路”倡議是以市場化為原則導(dǎo)向的，在此背景下，我國企業(yè)開展境外投資、境外貿(mào)易以及境外合作的步伐明顯加快。 保險的保障功能決定了保險行業(yè)服務(wù)于“一帶一路”倡議具有先天的優(yōu)勢，能夠為開展跨境投資、跨境貿(mào)易、跨境合作業(yè)務(wù)的企業(yè)提供全面的風(fēng)險保障，從而減輕跨境發(fā)展企業(yè)的“后顧之憂”。 但是隨著保險行業(yè)日益融入“一帶一路”倡議，保險行業(yè)面臨著前所未有的沖擊與挑戰(zhàn)。 因此，我國保險行業(yè)在搭乘“一帶一路”倡議這趟“順風(fēng)車”實現(xiàn)自身快速發(fā)展的同時，也應(yīng)思考如何提升自身風(fēng)險管理的能力，從而為“一帶一路”倡議提供更廣領(lǐng)域、更深層次、更高要求的服務(wù)。

二、 我國保險行業(yè)要提高自身的風(fēng)險防控能力

隨著“一帶一路”倡議的提出，越來越多的中國企業(yè)加入“走出去”的行列，我國與“一帶一路”沿線國家雙向投資不斷深化。 據(jù)我國商務(wù)部統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2013 ～2018 年，我國企業(yè)對“一帶一路”沿線國家直接投資額超過了900 億美元，年均增長5.2%。 我國企業(yè)海外投資持續(xù)活躍，特別是與“一帶一路”倡議有關(guān)的投資合作穩(wěn)步推進，并且日益呈現(xiàn)規(guī)模化的趨勢。 然而，我國企業(yè)在主動“走出去”的過程中，并非一帆風(fēng)順，也會受到政治風(fēng)險、經(jīng)濟風(fēng)險、違約風(fēng)險、戰(zhàn)爭風(fēng)險、災(zāi)害風(fēng)險等多種風(fēng)險的交互影響。 為了更好地服務(wù)“一帶一路”，減少我國企業(yè)海外投資的風(fēng)險，我國保險行業(yè)應(yīng)該主動“走出去”，將其保險業(yè)務(wù)范圍擴大至周邊沿線國家。

保險作為風(fēng)險管理的一種手段，理應(yīng)服務(wù)于“一帶一路”倡議，緊跟國家戰(zhàn)略積極地為中國企業(yè)海外利益保駕護航。只有這樣，保險才能充分發(fā)揮其防控風(fēng)險的保障本源，護航跨境投資企業(yè)更好的“走出去”，從而在“一帶一路”倡議中發(fā)揮更大的作用。 但我國保險行業(yè)服務(wù)“一帶一路”尚處于起步階段，自身發(fā)展又欠缺全球化經(jīng)驗，這就導(dǎo)致我國保險行業(yè)在服務(wù)“一帶一路”的過程中欠缺風(fēng)險防控能力。 我國保險行業(yè)自身風(fēng)險防控能力的欠缺，與“一帶一路”倡議催生的海外投資企業(yè)不斷增長的保險需求之間的矛盾正在凸顯。 因此，我國保險行業(yè)必須要痛定思痛，提高自身的風(fēng)險防控能力，才能更好地服務(wù)于“一帶一路”倡議。

三、 我國保險行業(yè)服務(wù)“一帶一路”倡議面臨的風(fēng)險與挑戰(zhàn)

(一)保險產(chǎn)品有效供給存在不足

隨著“一帶一路”倡議全面鋪開，我國對外投資仍然存在巨大的增長空間，跨境投資企業(yè)對于海外利益的風(fēng)險保障需求也將快速增長。 據(jù)“一帶一路”網(wǎng)站數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2018年我國出口信用保險公司海外投資保險承保金額581.3 億美元，同比增長18.9%，承保覆蓋油氣、礦產(chǎn)、園區(qū)、電力、交通基礎(chǔ)設(shè)施、境外經(jīng)貿(mào)合作區(qū)及各類制造業(yè)等646 個海外投資項目。 可以看出，海外投資保險在“一帶一路”倡議發(fā)展過程中存在廣闊的市場發(fā)展前景。 但對于“一帶一路”倡議產(chǎn)生的巨大保險需求，國內(nèi)保險市場提供的險種服務(wù)缺口較大，這就使得開展跨境投資業(yè)務(wù)的企業(yè)對于保險產(chǎn)品的巨大需求難以轉(zhuǎn)化為保險行業(yè)實現(xiàn)自身發(fā)展的需要。

自2013 年“一帶一路”倡議提出以來，無論在企業(yè)數(shù)量還是投資規(guī)模上，我國海外投資的企業(yè)都取得了長足發(fā)展，但面臨的風(fēng)險也在顯著提升。 在面臨的眾多風(fēng)險中，政治風(fēng)險是我國跨境投資企業(yè)“走出去”過程中面臨的首要風(fēng)險。出于規(guī)避或者轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的考慮，跨境投資企業(yè)對于投保政治風(fēng)險的需求也越來越緊迫。 但因為政治風(fēng)險這一保險產(chǎn)品是一個非常專業(yè)的險種，缺乏現(xiàn)實可測性，并且超出了保險公司可以接受的承保范圍，即商業(yè)性保險公司對于政治風(fēng)險的投保往往采取拒保的方式。 對于“一帶一路”沿線國家潛在的政治風(fēng)險，企業(yè)的風(fēng)險承保僅靠中國出口信用保險公司這一政策性保險公司已經(jīng)不能滿足企業(yè)自身日益增長的投資需求。 我國保險市場保險產(chǎn)品有效供給的空白，不僅不利于企業(yè)抵御海外投資的風(fēng)險，而且嚴(yán)重制約著我國保險市場的進一步發(fā)展。

(二)保險行業(yè)欠缺復(fù)合型人才

“一帶一路”沿線國家的高風(fēng)險使越來越多的跨境發(fā)展企業(yè)逐漸認(rèn)識到尋求保險公司幫助并進行風(fēng)險投保的必要性，這將為我國保險行業(yè)帶來巨大的發(fā)展機遇。 但機遇的背后也存在著挑戰(zhàn)，我國跨境發(fā)展企業(yè)的承保不僅給我國保險行業(yè)帶來巨大的發(fā)展紅利，也在一定程度上增加了我國保險行業(yè)的償付風(fēng)險。 我國保險行業(yè)較高的償付風(fēng)險，不僅給行業(yè)帶來風(fēng)險化解的巨大挑戰(zhàn)，也很大程度上說明我國保險行業(yè)欠缺風(fēng)險防控能力。 保險行業(yè)風(fēng)險防控能力的欠缺，與保險行業(yè)復(fù)合型人才不足密切相關(guān)，也與“一帶一路”倡議催生的保險需求難以匹配。

對于保險行業(yè)來說，與投保企業(yè)接觸最為密切的便是保險從業(yè)人員。 雖然我國保險從業(yè)人員水平相較以前大幅提高，但服務(wù)于跨境發(fā)展企業(yè)的復(fù)合型專業(yè)保險人才仍然缺失。 保險行業(yè)復(fù)合型專業(yè)保險人才的嚴(yán)重匱乏，不僅無法使保險行業(yè)精準(zhǔn)預(yù)測“一帶一路”倡議途徑的沿線國家的未知風(fēng)險，也無法滿足保險市場發(fā)展的需要。 并且，隨著我國保險服務(wù)日益“走出去”，保險行業(yè)對保險從業(yè)人員自身文化素養(yǎng)水平提出了更高的要求。 保險從業(yè)人員只有提高自身的專業(yè)素養(yǎng)，才能更好地分析面臨的風(fēng)險和敏銳的計算應(yīng)賠付的數(shù)額，才能更加精準(zhǔn)地判斷保單承保的風(fēng)險性。 因此，保險人員綜合素質(zhì)的高低對于我國保險行業(yè)自身發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用。 保險行業(yè)只有具備豐富專業(yè)知識的復(fù)合型從業(yè)人員，才能夠提高保險行業(yè)自身的風(fēng)險防控能力，進而更好地推動保險行業(yè)的升級轉(zhuǎn)型。

(三)保險行業(yè)欠缺市場敏感度

為了充分發(fā)揚保險行業(yè)“保險姓保”的保障精神，為了保險行業(yè)更好的全方位服務(wù)和保障“一帶一路”倡議，我國保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《中國保監(jiān)會關(guān)于保險業(yè)服務(wù)“一帶一路”建設(shè)的指導(dǎo)意見》(以下簡稱《指導(dǎo)意見》)。 《指導(dǎo)意見》指出，保險業(yè)要充分認(rèn)識“一帶一路”建設(shè)的重要意義，堅持“保險業(yè)姓?！保e極服務(wù)大局，主動對接“一帶一路”建設(shè)過程中的各類保障需求和融資需求，努力使保險成為“一帶一路”建設(shè)的重要支持。 可以預(yù)見，隨著“一帶一路”的進一步推進，保險行業(yè)將在其中發(fā)揮越來越重要的作用。

保險行業(yè)與“一帶一路”倡議的緊密結(jié)合，最根本的原因還是近些年來保險行業(yè)保費收入的顯著增長。 “一帶一路”沿線國家的高風(fēng)險催生了我國跨境發(fā)展企業(yè)的投保熱情，越來越多的企業(yè)主動尋求風(fēng)險管理。 據(jù)報道數(shù)據(jù)顯示，從2015年到2030 年，預(yù)計“一帶一路”倡議整體或?qū)⑼粕袊虡I(yè)保險保費收入增長230 億美元，大約合計人民幣1580 億元。可以看出，對于保險行業(yè)來說，“一帶一路”倡議是一個非常大的市場，一個新商機。 企業(yè)海外工程險、海外投資保險、海外租賃保險、中長期出口信用保險、各類責(zé)任保險等以往冷門的保險商品逐漸變得越來越熱門，可以說我國保險行業(yè)一個新的藍(lán)海正在形成。 但遺憾的是，我國保險行業(yè)欠缺市場開拓意識，最明顯的表現(xiàn)就是保險行業(yè)沒有主動對接“一帶一路”倡議催生的各類保障需求。 這一做法導(dǎo)致我國保險行業(yè)服務(wù)“一帶一路”倡議的滲透度和覆蓋面不夠，難以更好地獲取“一帶一路”偉大倡議帶來的巨大發(fā)展紅利。

四、 我國保險業(yè)進行風(fēng)險防控的手段與措施

(一)商業(yè)保險公司進行“補位”

保險產(chǎn)品有效供給的不足，充分說明了我國保險市場要不斷擴展發(fā)展空間。 這不僅意味著我國保險行業(yè)對保險市場的認(rèn)識和重視程度有待提高，也表明了我國保險產(chǎn)品的供應(yīng)與市場需求匹配度不高。 近年來，雖然我國出口信用保險公司承保海外投資保險這一系列險種，但是其承保的范圍僅為我國海外投資的20%左右。 而且，出口信用保險公司對投保該險種的海外企業(yè)要求過高，程序較為復(fù)雜，保險費率也明顯偏高。 出口信用保險公司的這一系列操作，往往會使開展海外跨境投資業(yè)務(wù)中有承保意愿的中小企業(yè)望而卻步。

市場需求這一巨大缺口，亟待我國商業(yè)保險公司的補位。 盡管承保海外投資保險對于我國商業(yè)保險公司來說存在著較高風(fēng)險，但高風(fēng)險與高收益往往是并存的。 我國商業(yè)保險公司可以通過對跨境海外投資企業(yè)面臨風(fēng)險的成因和有影響力的賠付案例進行系統(tǒng)性的總結(jié)，并打造自己特有的海外投資風(fēng)險承保指標(biāo)。 商業(yè)保險公司可以根據(jù)這些指標(biāo)對來承保的企業(yè)進行風(fēng)險評估，從而更加靈活地決定是否接受該跨境投資企業(yè)的承保。 商業(yè)保險公司的補位不僅能夠打破出口信用保險公司在海外投資保險中的壟斷地位，改善投保企業(yè)無法議價或者議價艱難的困境；還能夠讓投保企業(yè)增加較多的選擇機會，促進海外投資保險的良性競爭。

(二)加速培養(yǎng)保險行業(yè)復(fù)合型人才

隨著“一帶一路”的不斷推進，我國保險行業(yè)呈現(xiàn)突飛猛進的發(fā)展態(tài)勢。 但是我國保險行業(yè)面臨的風(fēng)險形勢仍舊嚴(yán)峻，特別是保單賠付風(fēng)險、保險業(yè)務(wù)風(fēng)險、資金不足風(fēng)險等重大風(fēng)險因素不容忽視，保險行業(yè)風(fēng)險防控工作不能存在絲毫懈怠。 保險行業(yè)作為典型的人力資源密集型行業(yè)，人才的培養(yǎng)是保險行業(yè)發(fā)展最為關(guān)鍵的因素。 因為保險從業(yè)人員的專業(yè)水平關(guān)系到我國保險行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級，關(guān)系到我國保險行業(yè)面向全球市場的核心競爭力，也關(guān)系到我國是否能從保險大國最終走向保險強國。 為此，我國保險行業(yè)必須要加速培養(yǎng)具備復(fù)合型專業(yè)知識的保險從業(yè)人員，從而才能適應(yīng)保險行業(yè)發(fā)展的需要。

加速保險從業(yè)人才的培養(yǎng)，不僅要求加快保險從業(yè)人員的培養(yǎng)速度，更要求加快提高保險從業(yè)人員的綜合素養(yǎng)。 為此，保險行業(yè)必須要摒棄以往只能靠行業(yè)挖角來儲備人才的過時培養(yǎng)模式，要充分發(fā)揮市場在人力配置中的作用，最大限度地激發(fā)和釋放保險人才的自身價值。 保險行業(yè)要創(chuàng)新人才培養(yǎng)機制、引進機制和激勵機制，真正做到在建設(shè)人才、聚焦人才以及優(yōu)化環(huán)境上下工夫。 保險行業(yè)只有牢固樹立人才資源是行業(yè)第一資源的觀念，整合行業(yè)內(nèi)外以及國內(nèi)外的優(yōu)秀資源，做好人才資源的教育培訓(xùn)工作，緊盯以“互聯(lián)網(wǎng)＋”為代表的新技術(shù)革命，才能推動保險人才隊伍建設(shè)工作的新變革。

(三)保險行業(yè)提高市場開拓意識

在保險行業(yè)服務(wù)“一帶一路”倡議之前，我國保險行業(yè)提供的保險產(chǎn)品主要集中在人壽保險、健康保險以及財產(chǎn)保險等重點領(lǐng)域，很少涉及工程險、海外投資保險、海外租賃保險、中長期出口信用保險等“一帶一路”倡議催生的熱門險種。 但是，隨著我國跨境企業(yè)“走出去”的步伐日益加快，跨境企業(yè)的保險需求呈現(xiàn)多層次、多領(lǐng)域以及差異性的特點，因此我國保險行業(yè)市場靈敏度較低引發(fā)的行業(yè)發(fā)展問題就變得越來越凸出。 同時，這也從側(cè)面反映了我國保險行業(yè)未能意識到未來保險市場的發(fā)展趨勢，欠缺相應(yīng)的國際市場競爭力。 為此，我國保險行業(yè)必須要提高市場開拓意識，才能實現(xiàn)自身更好地發(fā)展。

提高市場開拓意識，保險行業(yè)不僅要做到虛心學(xué)習(xí)并借鑒國外保險行業(yè)的市場開拓經(jīng)驗，還要做到能把學(xué)習(xí)借鑒的經(jīng)驗轉(zhuǎn)化為提高自身發(fā)展的正確打開方式。 保險行業(yè)提高自身發(fā)展的正確打開方式主要包括深耕自身的業(yè)務(wù)空間、細(xì)分跨境企業(yè)的保險需求以及加速自身保險產(chǎn)品的創(chuàng)新。 保險行業(yè)只有打開提高自身發(fā)展的正確方式，才能精準(zhǔn)的預(yù)測保險行業(yè)未來的發(fā)展趨勢，才能為我國開展跨境投資貿(mào)易合作的企業(yè)提供有針對性的保險產(chǎn)品服務(wù)，才能實現(xiàn)自身更好地發(fā)展。

五、 結(jié)語

“一帶一路”倡議的提出對于我國保險行業(yè)自身發(fā)展來說，是一個千載難逢的機會。 我國保險行業(yè)必須要抓住這個機會，實現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型升級以便促進自身的快速發(fā)展。 但“一帶一路”倡議是一個新生事物，我國保險行業(yè)在服務(wù)“一帶一路”倡議的過程中會面臨前所未見的風(fēng)險與挑戰(zhàn)。 保險行業(yè)在抓住機遇實現(xiàn)自身快速發(fā)展的同時，如何防范、化解、解決甚至消除這些風(fēng)險和挑戰(zhàn)，這是我國保險行業(yè)必須要解決的問題。 同時，也是我國保險行業(yè)服務(wù)“一帶一路”倡議建設(shè)務(wù)必要準(zhǔn)確把握的一點。 因此，我國保險行業(yè)必須要把風(fēng)險防范擺在更加突出的位置，只有這樣才能促進行業(yè)風(fēng)險管理能力持續(xù)提升，風(fēng)險防范意識不斷增強，風(fēng)險管理制度機制更加健全，風(fēng)險管理工作資源投入進一步加大，最終提高我國保險行業(yè)風(fēng)險防范的針對性和有效性。