互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險規(guī)制路徑探討

摘 要：由于社會經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，近年來，我國電子商務(wù)同樣獲得了較快的發(fā)展步伐，有效促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的進(jìn)程，增加了業(yè)務(wù)數(shù)量。然而，通過相關(guān)分析了解，我們可以發(fā)現(xiàn)目前中國金融制度下無論是監(jiān)管還是立法都具有各種各樣的問題，在此其中包含了監(jiān)督重疊、滯后等各種狀況，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過程中必須面臨各種安全風(fēng)險。所以，有必要制訂具有可行性的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管計劃，找到新的發(fā)展途徑，把互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展道路上的各種問題扼殺在萌芽狀態(tài)，為社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展增加動力。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng);金融風(fēng)險;路徑規(guī)劃

一、 引言

在信息技術(shù)飛速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)變成了和人們?nèi)粘Ｉ罹o密相關(guān)的重要組成內(nèi)容?，F(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)與發(fā)展的道路上，金融市場的競爭也圍繞著消費者的具體需要進(jìn)行了改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險監(jiān)管是基于金融資產(chǎn)風(fēng)險與消費人員吸取風(fēng)險能力的匹配。而積極探索互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)管粒徑，對處理互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，推動中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的持續(xù)發(fā)展具有極為重要的作用。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

我們所說的互聯(lián)網(wǎng)金融主要表示利用移動通信技術(shù)和現(xiàn)代化信息技術(shù)等，來完成資金在網(wǎng)絡(luò)中的流通模式，其主要特點包含了以下幾點：（1）通過第三方支付平臺媒介，以此來完成協(xié)調(diào)、策劃和統(tǒng)籌資金流動;（2）基于大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)、云技術(shù)等手段，為客戶供應(yīng)良好的財務(wù)資源管理方法;（3）互聯(lián)網(wǎng)金融運營利用點對點的方式來實現(xiàn)交易，達(dá)到資金資源的有效配置。互聯(lián)網(wǎng)金融是一種全新的金融發(fā)展模式，它的出現(xiàn)對傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生了限制的效果，并且也形成了極大的壓力，所以必須對現(xiàn)行的金融制度進(jìn)行有效的改革和完善，并且，還需要對互聯(lián)網(wǎng)金融形成系統(tǒng)性的風(fēng)險監(jiān)管，以此來保證消費者的合法權(quán)益。

三、 中國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的幾種類型

互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)給傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)帶來了巨大的影響，也極大地改變了金融交易方式。因為互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放性的特征，而金融風(fēng)險是基于傳統(tǒng)金融風(fēng)險又增加了法律風(fēng)險、監(jiān)管、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、安全等各方面的風(fēng)險，所以，下文針對這些風(fēng)險進(jìn)行了詳細(xì)的介紹。

（一）法律風(fēng)險

一般情況下，法律風(fēng)險往往出現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新和目前法律滯后的矛盾中，從而形成了風(fēng)險。因為最近幾年來中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)獲得了迅猛發(fā)展，造成傳統(tǒng)金融法律制度以及不能對目前互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的監(jiān)管需要進(jìn)行充分滿足，而新的法律制度依舊在制作中，導(dǎo)致消費人員的權(quán)益有可能無法受到法律保護(hù)。

（二）監(jiān)管風(fēng)險

中國傳統(tǒng)金融行業(yè)的監(jiān)管模式通?？煞殖煞謽I(yè)經(jīng)營和監(jiān)管。在傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融中，跨境運營的情況較多，并且因為互聯(lián)網(wǎng)具有虛擬性質(zhì)和信息豐富復(fù)雜的特點，監(jiān)管模式不能得到有效的全是進(jìn)行，通常會導(dǎo)致監(jiān)管漏洞的發(fā)生。

（三）技術(shù)風(fēng)險

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)具有很強(qiáng)的依賴性，然而，因為自身系統(tǒng)不完整，有可能會發(fā)生計算機(jī)故障的現(xiàn)象，導(dǎo)致用戶無法正常進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，損害了用戶的經(jīng)濟(jì)效益，并且對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有一定阻礙。

（四）網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險

現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境越來越復(fù)雜，網(wǎng)絡(luò)安全是保障互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)穩(wěn)定發(fā)展的重要因素。為此，網(wǎng)絡(luò)中的黑客攻擊、病毒等安全風(fēng)險對互聯(lián)網(wǎng)金融的真是生產(chǎn)空間產(chǎn)生了極大的威脅，甚至有可能造成業(yè)務(wù)癱瘓，嚴(yán)重?fù)p失金融企業(yè)與顧客的經(jīng)濟(jì)利益。

四、 形成互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的主要因素

（一）法律監(jiān)管制度不完善

伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的持續(xù)發(fā)展，金融行業(yè)也逐步滲透到互聯(lián)網(wǎng)中，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融變成了當(dāng)前發(fā)展速度最迅速的金融。但是，因為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度較快，所以發(fā)生了各種各樣的問題，其中最為突出的是法律監(jiān)管制度不完善。因為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度快，我國有關(guān)的法律條例以及規(guī)定并沒有及時制訂出來，因此，對于這些違法問題，許多政府部門只能做出道德上的約束，而沒有實際的法律規(guī)定進(jìn)行管理，那么，沒有法律約束的互聯(lián)網(wǎng)金融具有哪些弊端呢？其主要表現(xiàn)在以下兩個方面：一方面，不管是實際的金融行業(yè)或者是互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，其主要都是為消費者進(jìn)行服務(wù)，假如說互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)對消費人員的安全產(chǎn)生了影響，那么，放任互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展必將會為消費人員造成安全隱患;另一方面，現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融并不存在任何有關(guān)的法律法規(guī)，所以導(dǎo)致這一行業(yè)中缺少配套的監(jiān)管體系與必不可少的約束制度。站在長遠(yuǎn)的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)未來還會發(fā)生更多的問題。針對上述危害，有關(guān)部門應(yīng)該根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，編制相應(yīng)的監(jiān)管機(jī)制。

（二）監(jiān)管機(jī)構(gòu)模糊

事實上，對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來說，除了上述提到的問題，缺少有關(guān)的法律法規(guī)以外，在這一行業(yè)種，監(jiān)管機(jī)構(gòu)同樣十分缺乏。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和消費者的金錢具有緊密聯(lián)系，其和傳統(tǒng)金融體系不同，因為應(yīng)用的是互聯(lián)網(wǎng)，所以和傳統(tǒng)金融具有很大的差異，為此，我們只能采用分業(yè)監(jiān)管的方式，因此造成了在互聯(lián)網(wǎng)金融中，不能實現(xiàn)全面的全程監(jiān)督和管理，使得一些動機(jī)不純的人擁有了很多機(jī)會，對消費者的權(quán)益產(chǎn)生了威脅。

（三）缺少誠信

現(xiàn)如今，在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)中還具有一個極為突出的問題，就是不斷增長的業(yè)務(wù)量和金融行業(yè)的誠信不成正比。伴隨互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，人們對這一行業(yè)逐漸進(jìn)行了解，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展。但是，其主要問題是在這一行業(yè)中的誠信度越來越低，并沒有因為加入人數(shù)的增長而提高誠信。雖然信用體系的缺乏為一些人帶來了麻煩，然而還有大量的人為了利益進(jìn)行冒險，因此造成誠信日益下降，這一系列矛盾已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融難以處理的問題，所以，想要處理這一問題，就有必要不斷增強(qiáng)消費者的信譽(yù)度，讓消費者能夠放心投資。

五、 論互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險監(jiān)管措施

（一）建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)

目前，在其他國家已經(jīng)擁有了相對完善的、系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管系統(tǒng)。例如：美國就創(chuàng)建了級多頭監(jiān)管系統(tǒng)，站在聯(lián)邦和州的觀點，針對第三方支付平臺進(jìn)行全面監(jiān)管。每個州都設(shè)立了具有針對性的監(jiān)管部門，根據(jù)本國法律來編制行之有效的監(jiān)管制度。監(jiān)管部門有必要加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融交易的監(jiān)管，防止網(wǎng)絡(luò)犯罪的現(xiàn)象發(fā)生，讓互聯(lián)網(wǎng)金融交易能夠更加規(guī)范和有序，以此來提高互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)運行的有效性與安全性，規(guī)避潛在的安全隱患。

（二）強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管立法

目前，國外一些發(fā)達(dá)國家已經(jīng)創(chuàng)建了完善的互聯(lián)網(wǎng)金融立法以及監(jiān)管系統(tǒng)。例如：美國在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)基礎(chǔ)上，制訂了有關(guān)的法律規(guī)定，以此來加強(qiáng)監(jiān)管獨立。如：法規(guī)中明確表示：眾籌可作為一種極其重要的融資手段，但是眾籌平臺必須擁有健全的監(jiān)管制度，才能對這一平臺開展有效的管理。與此同時，還應(yīng)該良好開展風(fēng)險預(yù)防工作，最大化的確保投資者的直接利益，規(guī)避因投資風(fēng)險的出現(xiàn)為投資者帶來的巨大損失。隨著中國法律規(guī)范的日益完善，例如：對P2P進(jìn)行了嚴(yán)格的約束，對操作流程進(jìn)行了詳細(xì)的規(guī)定，禁止欺騙性引導(dǎo)、信用歧視、洗錢等行為的發(fā)生，充分對消費者的合理權(quán)益進(jìn)行保護(hù)。此外，我們還應(yīng)該不斷強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融立法與監(jiān)管控制，嚴(yán)格監(jiān)督互聯(lián)網(wǎng)金融交易，為其供應(yīng)法律保障，逐步建立健全有序的互聯(lián)網(wǎng)金融市場，讓金融發(fā)展能夠更加的合理化、法治化、規(guī)范化和科學(xué)化。還應(yīng)該制訂系統(tǒng)化的網(wǎng)絡(luò)金融監(jiān)管制度，以此來保證消費人員的合法權(quán)益，堅決和嚴(yán)厲打擊犯罪行為，以此來促進(jìn)我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速和穩(wěn)定發(fā)展，并為社會與經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供源源不斷的動力。

（三）加強(qiáng)用戶與企業(yè)的安全意識

目前，中國的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管還不夠完善，大部分依靠國家和政府等監(jiān)管來創(chuàng)造良好的金融環(huán)境，然而，政府等其他部門都發(fā)生了監(jiān)管力度不足的現(xiàn)象，所以要求用戶和金融企業(yè)必須不斷提升自己的安全意識，提高自律性、實現(xiàn)自治，企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)和客戶之間的良好交流，從而形成有效的溝通制度，在實踐過程中總結(jié)經(jīng)驗，不選形成最合適、最公平的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，將其作為行業(yè)規(guī)范，不但能夠確保消費者的自身利益，并且能夠為金融企業(yè)的后續(xù)發(fā)展打下堅實的基礎(chǔ)。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是一種新型的商業(yè)模式，其能夠有效促進(jìn)中國社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展腳步。作為受益者與用戶，我們有必要重視法律法規(guī)帶來的影響，強(qiáng)化自身對有關(guān)法律制度的了解，提高自身的安全意識與方法意識，及時發(fā)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融交易中存在的安全隱患，并有效利用法律進(jìn)行處理，以確保交易的順利完成。另外，消費者與金融企業(yè)都應(yīng)該提升自身的安全意識，要求政府加強(qiáng)宣傳力度，使其能夠認(rèn)識到互聯(lián)網(wǎng)金融對社會發(fā)展的重要性，并逐步引導(dǎo)消費者和金融企業(yè)確定規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的方式，不斷創(chuàng)建規(guī)范的金融交易平臺，創(chuàng)造和諧的交易環(huán)境。

（四）加強(qiáng)對違背互聯(lián)網(wǎng)金融法律規(guī)則行為的懲處力度

針對上述提出的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中的各種問題，為了進(jìn)一步規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，除開制訂一些法律規(guī)定和設(shè)立監(jiān)管機(jī)構(gòu)以外，還應(yīng)該加強(qiáng)懲罰的力度，對違法行為進(jìn)行嚴(yán)格處罰。一方面，針對現(xiàn)如今出現(xiàn)的大量金融產(chǎn)品，應(yīng)建立評價制度，優(yōu)化金融業(yè)的一些策略，以此來完善金融業(yè)的法律法規(guī)。并且，金融業(yè)的犯罪行為應(yīng)該進(jìn)行嚴(yán)厲的懲罰，只有是違反法律制度的人員，都應(yīng)該依法嚴(yán)懲，以身作則，維護(hù)行業(yè)秩序。另一方面，優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)違法行為的分類，并清除了解每一種犯罪的概念，在處罰違反金融法律法規(guī)的人員時，可以使用刑事司法的手段，嚴(yán)肅處理各種違法行為。

六、 結(jié)語

綜上所述，隨著目前大數(shù)據(jù)時代下經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展與壯大是不可避免的，良好的風(fēng)險監(jiān)管是中國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)穩(wěn)定、健康成長的重要保障。所以，首先，我們應(yīng)該認(rèn)真探索與分析互聯(lián)網(wǎng)的特征與金融交易的特征，以此來尋找問題的起因，試圖從根源上處理問題。其次，還應(yīng)該重視對法律監(jiān)管效果的發(fā)揮，為了有效維護(hù)客戶的消費權(quán)益以及互聯(lián)網(wǎng)金融市場的穩(wěn)定性，應(yīng)該制訂規(guī)范的法律條例以及民生責(zé)任制度，并依法懲處違法行為。與此同時，我們還應(yīng)該合理的監(jiān)督的“度”，最好的風(fēng)險管理就是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展不僅要依法進(jìn)行監(jiān)督和管理，并且還要持續(xù)創(chuàng)新與蓬勃發(fā)展。

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作者簡介：陶宇戀，武昌首義學(xué)院。