鄉(xiāng)村振興視域下農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨的問題及對策

雷丁 王洪清

【摘要】農(nóng)村商業(yè)銀行是農(nóng)村金融體系的重要組成部分。當(dāng)前，農(nóng)村商業(yè)銀行在轉(zhuǎn)型發(fā)展中存在著戰(zhàn)略定位不足、經(jīng)營目標(biāo)不明確等問題。隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)施，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)抓住機(jī)遇，通過制定相關(guān)對策，進(jìn)行農(nóng)村金融服務(wù)創(chuàng)新，使農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相融合，促進(jìn)農(nóng)村商業(yè)銀行高質(zhì)量快速發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】鄉(xiāng)村振興;農(nóng)村商業(yè)銀行;轉(zhuǎn)型發(fā)展

【中圖分類號】F832.35

【文獻(xiàn)標(biāo)識碼】A

鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是國家發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展，增加農(nóng)民收入的戰(zhàn)略決策和部署。也是實(shí)現(xiàn)中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型與發(fā)展的重要戰(zhàn)略措施。農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村金融體系的支柱，在實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，應(yīng)積極適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)村金融市場的發(fā)展需要，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略服務(wù)。滿足不同金融發(fā)展的需求，創(chuàng)新農(nóng)村金融體系，是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興不可或缺的一環(huán)。因此，農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)抓住鄉(xiāng)村振興的發(fā)展機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)自身的轉(zhuǎn)型發(fā)展。

1 我國農(nóng)村商業(yè)銀行現(xiàn)狀

1.1 近年來農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量迅速增長

在全部金融機(jī)構(gòu)中，2017年末農(nóng)村信用社機(jī)構(gòu)（包括農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行）占比為5 00-10，各項(xiàng)存貸款余額占同期全部金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存貸款余額的比例分別為16.1%和11.9%，在整個(gè)經(jīng)濟(jì)中的作用不可忽視。在涉農(nóng)貸款占比中，2016年末，在全部金融機(jī)構(gòu)中，其中，農(nóng)業(yè)貸款占比為66.8%，農(nóng)村貸款占比為31.4%，農(nóng)戶貸款占比為55.9%，在農(nóng)村金融服務(wù)中充當(dāng)主力軍。如圖1所示，主要的金融網(wǎng)點(diǎn)由農(nóng)商行、農(nóng)合行、農(nóng)信社等構(gòu)成，以及其他一些貸款公司和農(nóng)村資金互助社等，這些金融主體機(jī)構(gòu)從2009年到2016年增長了7831個(gè)，從75919個(gè)到83750個(gè)。

1.2 中西部農(nóng)村商業(yè)銀行不良貸款率升高

從東中西部地區(qū)分布來看，發(fā)現(xiàn)2018年在西北、東北、華北等地區(qū)不良貸款率高，其他地區(qū)相對穩(wěn)定。22個(gè)省份中，不良貸款率排名前五的是貴州（19.54%）、河南（11.57%）、遼寧（4.95%）、山東（3.45%）和吉林（2.64%），相比之下，京、渝、川、滬、粵以1.5%的不良貸款平均率，處于行業(yè)不良貸款的較低水平，同時(shí)在東部地區(qū)的不良貸款余額和比率都有所下降，中西部地區(qū)的不良貸款余額和比率都升高了。

1.3 農(nóng)村商業(yè)銀行涉農(nóng)信貸逐年遞增

在農(nóng)村商業(yè)銀行中，金融資金投放力度很大，貸款不斷增長（見圖2）。涉農(nóng)貸款方面，以19.23%的增長比率，從2008年（69124億元）到2016年（282336億元）增加了213212億元;農(nóng)村貸款方面，以19.44%的增長比率，從2008年（55569億元）到2016年（230092億元）增加了174523億元，涉農(nóng)貸款主要集中在農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)“抽水機(jī)”的作用有了明顯減弱。

2 鄉(xiāng)村振興視域下農(nóng)村商業(yè)銀行面臨的發(fā)展機(jī)遇

2.1 中央一號文件指明方向

農(nóng)村商業(yè)銀行作為因農(nóng)而生，因農(nóng)而興的金融機(jī)構(gòu)，為“三農(nóng)”服務(wù)，一直是農(nóng)村商業(yè)銀行生存和發(fā)展的基礎(chǔ)。中共中央等針對農(nóng)村“三農(nóng)”發(fā)展問題提出很多指導(dǎo)意見：要充分利用差別準(zhǔn)備金率、差別監(jiān)督等政策，有效降低“三農(nóng)”信貸擔(dān)保服務(wù)門檻，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對“三農(nóng)”信貸長期支持。一號文件還指出：“開拓投融資渠道，加強(qiáng)對鄉(xiāng)村振興的投資保障，提高金融服務(wù)水平，樹立明確的農(nóng)村改革目標(biāo)，構(gòu)建完善的體制，結(jié)合農(nóng)村金融發(fā)展特點(diǎn)，根據(jù)不同的發(fā)展戰(zhàn)略和定位，對不同區(qū)域合理分配農(nóng)村金融資源，統(tǒng)籌規(guī)劃不同地區(qū)的金融發(fā)展，構(gòu)建多元化金融服務(wù)體系。

2.2 農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級產(chǎn)生信貸需求

隨著農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，對農(nóng)村信貸資金的需求將急劇增加。首先，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出是促進(jìn)農(nóng)業(yè)從以增產(chǎn)為導(dǎo)向向以質(zhì)量提高為導(dǎo)向的轉(zhuǎn)變，并發(fā)展新產(chǎn)業(yè)和新形式，則智慧農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)、休閑農(nóng)業(yè)和鄉(xiāng)村旅游精品項(xiàng)目、小微企業(yè)以及農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體將從中受益。這些都是農(nóng)村中小型金融機(jī)構(gòu)的主要客戶來源。此外，這些新興的發(fā)展領(lǐng)域蘊(yùn)藏著巨大的資本需求，這為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開拓市場提供了難得的歷史機(jī)遇。其次，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的依賴性也大于傳統(tǒng)的普通農(nóng)民。在發(fā)展初期，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體也需要投資于加工和儲(chǔ)備設(shè)施，會(huì)產(chǎn)生大量的固定資產(chǎn)融資需求;當(dāng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體體發(fā)展到一定階段時(shí)，在大規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營過程中，需要大量現(xiàn)金流，這也將產(chǎn)生新的資金需求。

2.3 把握國家政策導(dǎo)向

農(nóng)村商業(yè)銀行的群眾基礎(chǔ)在農(nóng)村，農(nóng)村商業(yè)銀行未來發(fā)展的命脈也在農(nóng)村。農(nóng)村商業(yè)銀行要重視服務(wù)，振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，提升供給側(cè)改革力度，實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)性轉(zhuǎn)型發(fā)展，推動(dòng)創(chuàng)新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展，優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，從信用管理角度，提升信用水平，獲得更多信貸支持力度，為企業(yè)帶來多元化的服務(wù)，滿足不同的多樣金融服務(wù)需求，明確自身發(fā)展戰(zhàn)略定位。應(yīng)積極響應(yīng)十九大提出的鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，堅(jiān)定不移地回歸原始本源，專注于主業(yè)，集中精力將金融資源更有效地分配到“三農(nóng)、兩小”重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱地區(qū)，加大對農(nóng)業(yè)支持信貸投入，把金融“活水”灌溉到農(nóng)村“良田”中，積極響應(yīng)國家政策導(dǎo)向。

3 鄉(xiāng)村振興視域下農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展面臨的問題

3.1 戰(zhàn)略定位不足

從農(nóng)村商業(yè)銀行的服務(wù)主體來看，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略體制下部分農(nóng)村商業(yè)銀行定位不清晰，沒有明確規(guī)劃戰(zhàn)略發(fā)展道路，針對縣域、村鎮(zhèn)金融服務(wù)，缺乏長期穩(wěn)定的發(fā)展計(jì)劃，沒有對每個(gè)環(huán)節(jié)的戰(zhàn)略發(fā)展明確定位，僅僅停留在追求利益的層面，缺乏實(shí)事求是，忽視實(shí)際發(fā)展情況，局限在短期的發(fā)展利益，沒有根據(jù)同行競爭發(fā)展情況、投資信貸業(yè)務(wù)實(shí)際，因此，農(nóng)村金融服務(wù)戰(zhàn)略定位不足將影響著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的推進(jìn)。

3.2 風(fēng)險(xiǎn)管理制度不完善

我國農(nóng)村商業(yè)銀行在地方領(lǐng)導(dǎo)，省信用聯(lián)社行業(yè)負(fù)責(zé)人和公司制股東管理三重管理制度中搖擺不定，形成了引起人們關(guān)注的農(nóng)村商業(yè)銀行管理制度的根深蒂固的問題。行業(yè)主管和法人治理誰是重點(diǎn)？誰負(fù)責(zé)農(nóng)村商業(yè)銀行的運(yùn)營和管理？從歷史演變的角度來看，農(nóng)村商業(yè)銀行的高級管理人員一直是由省聯(lián)社調(diào)配，特別是在省聯(lián)社的體制改革削弱了其運(yùn)作之后，省聯(lián)社的主要職責(zé)是管理干部和控制風(fēng)險(xiǎn)。但是，農(nóng)村商業(yè)銀行改革后，它們已經(jīng)成為具有完善公司治理結(jié)構(gòu)的商業(yè)銀行。銀行的法人治理與省聯(lián)社的行業(yè)管理存在不可調(diào)和的矛盾，股東利益與行業(yè)主管部門的利益產(chǎn)生了沖突。尤其是具有一定規(guī)模，在金融、人事等方面的利益相對成熟，都是存在競爭的。更為重要的是，農(nóng)村商業(yè)銀行的管理體制不僅與地方政府的關(guān)系復(fù)雜，而且股東，特別是控股股東的構(gòu)成也復(fù)雜。農(nóng)村商業(yè)銀行的民營背景要強(qiáng)于國有銀行，股份制銀行和城市商業(yè)銀行，這與私營企業(yè)的關(guān)系過于緊密了。目前民營資本控股的銀行業(yè)機(jī)構(gòu)數(shù)量超過3000余家，其中民營資本在股份行、城商行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)中的比例分別超過40%、50%和80%。所以民營企業(yè)與民營銀行的經(jīng)營過于密切并形成一榮俱榮、一損俱損的格局。而且部分農(nóng)村商業(yè)銀行的管控缺乏整體管理，部分地區(qū)沒有進(jìn)行有效的信用管控，缺乏信用管理機(jī)制，對于授信問題缺乏管控，對于政策發(fā)展的把控力度不夠。

3.3 經(jīng)營目標(biāo)不明確

傳統(tǒng)的農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營，以民間存款、貸款為主要業(yè)務(wù)，其目的在于盈利。在盈利目的下，追求資產(chǎn)的安全性和流動(dòng)性，可以在經(jīng)營業(yè)務(wù)中明確發(fā)展的方向，堅(jiān)持盈利原則，不受政府干擾。農(nóng)村商業(yè)銀行在經(jīng)營存貸款業(yè)務(wù)時(shí)，受到不同的資金流動(dòng)影響，其經(jīng)營安全性無法保障，僅僅追求利益，忽略安全性和流動(dòng)性，無法正常展開農(nóng)村商業(yè)銀行經(jīng)營。要堅(jiān)持經(jīng)營原則：安全性、流動(dòng)性、盈利性各項(xiàng)原則相互配合，共同推動(dòng)經(jīng)營目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，明確發(fā)展道路。

4 鄉(xiāng)村振興視域下農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展的對策

4.1 堅(jiān)持“支農(nóng)支小”市場定位

農(nóng)村商業(yè)銀行多年的發(fā)展逐漸構(gòu)成農(nóng)村金融的發(fā)展主力，基于“三農(nóng)”發(fā)展政策，構(gòu)建小微企業(yè)、社區(qū)金融服務(wù)等獨(dú)特的市場領(lǐng)域。這是農(nóng)村商業(yè)銀行大后方和戰(zhàn)略底線，應(yīng)堅(jiān)定不移地堅(jiān)持。在中央指導(dǎo)下，振興鄉(xiāng)村發(fā)展，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化金融體系，構(gòu)建完整的農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展道路和發(fā)展規(guī)模，對增加農(nóng)民收入方面具有巨大潛力。農(nóng)村商業(yè)銀行在制定戰(zhàn)略計(jì)劃時(shí)，應(yīng)發(fā)揮主戰(zhàn)場作用，基于農(nóng)村市場.提升服務(wù)水平，重視三農(nóng)發(fā)展，振興農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。另一方面，做好金融資源分配工作，保障各個(gè)區(qū)域的資源分配科學(xué)合理，優(yōu)化城市金融市場資源和發(fā)展結(jié)構(gòu)，探索一條發(fā)展農(nóng)村商業(yè)銀行的有效途徑。做好城鄉(xiāng)市場規(guī)劃，加強(qiáng)城鎮(zhèn)特色和精細(xì)化水平，提升農(nóng)村市場的主導(dǎo)性和規(guī)模性，并促進(jìn)和補(bǔ)充彼此兩個(gè)市場，從而堅(jiān)持市場定位。

4.2 加快風(fēng)險(xiǎn)管理制度建設(shè)

從鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的角度來看，農(nóng)村商業(yè)銀行完善風(fēng)險(xiǎn)管理也是一個(gè)重要目標(biāo)。加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，保持風(fēng)險(xiǎn)底線，是農(nóng)村商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要前提。首先，要做好風(fēng)險(xiǎn)管理工作，完善地方領(lǐng)導(dǎo)，省信用聯(lián)社行業(yè)負(fù)責(zé)人和公司制股東管理的制度，有效規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，確保農(nóng)村商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。其次，農(nóng)村商業(yè)銀行要做好職能結(jié)構(gòu)，為風(fēng)險(xiǎn)管理提供組織基礎(chǔ)。例如，農(nóng)村商業(yè)銀行可以建立完善的審查和貸款分離模式。在這種模式中，信貸部門將全面系統(tǒng)地掌握有關(guān)客戶的情況，做好客戶信息記錄評估，并據(jù)此確定信貸額度。評估后，農(nóng)村商業(yè)銀行執(zhí)行有關(guān)信貸協(xié)議，擔(dān)保等程序。最后，要全面推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)，完善管理機(jī)制，提升風(fēng)險(xiǎn)管控水平，構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)控制流程，明確各個(gè)環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防、評估操作，覆蓋更多業(yè)務(wù)經(jīng)營和管理，提升員工風(fēng)險(xiǎn)管理和防范意識，規(guī)范管理金融活動(dòng)，按照規(guī)定形成良好氛圍。

4.3 實(shí)現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo)的轉(zhuǎn)型

在經(jīng)營目標(biāo)進(jìn)入了轉(zhuǎn)變期以后，農(nóng)村商業(yè)銀行必須緊跟時(shí)代發(fā)展步伐，調(diào)整業(yè)務(wù)模式，明確農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的規(guī)律，從宏觀、微觀角度精確分析金融發(fā)展道路，結(jié)合扶貧、鄉(xiāng)村振興政策，構(gòu)建一致的可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)，發(fā)揮“一帶一路”作用，做好振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)工作，以精準(zhǔn)扶貧為輔，積極支持國家“三農(nóng)”戰(zhàn)略服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，積極支持農(nóng)村工業(yè)化發(fā)展，走現(xiàn)代化農(nóng)村發(fā)展道路，利用金融杠桿，穩(wěn)定金融發(fā)展，實(shí)現(xiàn)基層改革，重點(diǎn)落實(shí)試點(diǎn)管理，提升融資機(jī)制管理效率;走產(chǎn)業(yè)化發(fā)展道路，發(fā)展鄉(xiāng)村旅游產(chǎn)業(yè)，重視農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)的發(fā)展趨勢，不斷擴(kuò)大經(jīng)營范圍，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)。轉(zhuǎn)型發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和發(fā)展模式，提升發(fā)展質(zhì)量，擴(kuò)大發(fā)展規(guī)模，追求更高、更強(qiáng)的發(fā)展模式，堅(jiān)持長期發(fā)展效益，科學(xué)分配和管理資源，做好發(fā)展規(guī)劃，改變傳統(tǒng)的發(fā)展模式，提升發(fā)展效率，獲取更大的效益。

5 結(jié)語

習(xí)近平總書記在第五屆全國金融工作會(huì)議上指出，金融要回歸本源，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)是金融的天職。作為土生土長的地方性銀行，農(nóng)村商業(yè)銀行具有與生俱來的鄉(xiāng)土氣息。農(nóng)村商業(yè)銀行的職責(zé)是為“三農(nóng)”服務(wù)，也是安身之本。支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是農(nóng)村商業(yè)銀行的主要責(zé)任，農(nóng)村商業(yè)銀行必須站在政治高度，確保農(nóng)村商業(yè)銀行在支持鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中真正發(fā)揮金融主力軍作用，并在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中尋求新的利潤增長點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展。

[參考文獻(xiàn)]

[1]楊依山，王偉萍.金融制度創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)“鄉(xiāng)村振興”的機(jī)制研究楊依山[J].經(jīng)濟(jì)問題，2020（04）： 86-94.

[2]蔣遠(yuǎn)勝，徐光順.鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略下的中國農(nóng)村金融改革——制度變遷、現(xiàn)實(shí)需求與未來方向[J]西南民族大學(xué)學(xué)報(bào)（人文社科版），2019，40（08）： 47-56.

[3]李創(chuàng)，吳國清.鄉(xiāng)村振興視角下農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧思路探究[J].西南金融，2018（06）： 28-34.

[4]陳放.鄉(xiāng)村振興進(jìn)程中農(nóng)村金融體制改革面臨的問題與制度構(gòu)建 [J].探索，2018（03）： 163-169.

[5]何廣文，劉甜，基于鄉(xiāng)村振興視角的農(nóng)村金融困境與創(chuàng)新選擇[J].學(xué)術(shù)界，2018（10）： 46-55.

[6]李子君，宋光明.農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中的機(jī)遇、困境和對策[J].農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)，2019（01）： 116-117.

[7]汪小亞，黃邁.鄉(xiāng)村振興中農(nóng)商行之擔(dān)當(dāng)[J].中國金融，2018（21）： 55-56.

[作者簡介]雷寧（1994-），男，貴州遵義人，碩士研究生，研究方向：涉農(nóng)企業(yè)管理。

[通訊作者]王洪清（1965-），男，湖北武漢人，副教授，研究生導(dǎo)師，研究方向：農(nóng)產(chǎn)品流通與國際貿(mào)易。