王慶存
摘要:隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和支付結(jié)算技術(shù)的發(fā)展,商業(yè)銀行產(chǎn)品不斷豐富,反洗錢面臨的內(nèi)外部數(shù)據(jù)量迅速增加,從數(shù)據(jù)中有效識(shí)別可疑交易,加強(qiáng)高風(fēng)險(xiǎn)客戶監(jiān)控、管控,對(duì)于防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)意義重大。本文從大數(shù)據(jù)角度分析了商業(yè)銀行反洗錢的機(jī)遇和挑戰(zhàn),并提出完善反洗錢數(shù)據(jù)管理組織架構(gòu)、開展存量問題數(shù)據(jù)治理、強(qiáng)化非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)采集、升級(jí)反洗錢系統(tǒng)、建立數(shù)據(jù)安全體系、實(shí)施大數(shù)據(jù)集中作業(yè)等優(yōu)化策略,為加強(qiáng)商業(yè)銀行反洗錢工作合規(guī)性、有效性提供一定的借鑒。
關(guān)鍵詞:大數(shù)據(jù) 商業(yè)銀行 反洗錢 策略
隨著信息技術(shù)不斷成熟,商業(yè)銀行數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化和智能化經(jīng)營(yíng)特征日趨明顯,網(wǎng)上銀行、微信銀行、直銷銀行等非面對(duì)面渠道快速發(fā)展,客戶信息、交易信息等各類數(shù)據(jù)呈現(xiàn)在業(yè)務(wù)流程之中。在此背景之下,詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、地下錢莊等犯罪行為仍不斷出現(xiàn),僅2018年全國(guó)金融系統(tǒng)就協(xié)助破獲涉嫌洗錢等案件540起①,中國(guó)人民銀行、銀保監(jiān)會(huì)等監(jiān)管機(jī)構(gòu)先后出臺(tái)19號(hào)文、1號(hào)令等反洗錢新規(guī),進(jìn)一步明確商業(yè)銀行要按照風(fēng)險(xiǎn)為本的原則,制定與風(fēng)險(xiǎn)相適應(yīng)的政策和程序,因此合理利用大數(shù)據(jù),落實(shí)洗錢風(fēng)險(xiǎn)防范措施是勢(shì)在必行的。
一、大數(shù)據(jù)環(huán)境下反洗錢工作新機(jī)遇及挑戰(zhàn)
業(yè)務(wù)發(fā)展與數(shù)據(jù)產(chǎn)生、使用相伴相生,大數(shù)據(jù)有助于提升商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防范效率?!吨腥A人民共和國(guó)反洗錢法》規(guī)定商業(yè)銀行反洗錢核心義務(wù)包括客戶身份識(shí)別、客戶身份資料和交易記錄保存、大額交易和可疑交易報(bào)告三個(gè)方面,貫穿在洗錢風(fēng)險(xiǎn)事前預(yù)防、事中監(jiān)控、事后追溯三個(gè)階段:一是客戶盡職調(diào)查過程中將客戶登記信息、交易信息等內(nèi)源數(shù)據(jù)與工商部門、法院等渠道外源數(shù)據(jù)相結(jié)合,可以對(duì)客戶身份精準(zhǔn)畫像;二是海量數(shù)據(jù)存儲(chǔ)倒逼客戶身份資料和交易記錄保存方式變革,機(jī)器可讀、無紙化等技術(shù)應(yīng)用提高了業(yè)務(wù)效率,同時(shí)也使得客戶交易回溯也更加便捷,可以輕松實(shí)現(xiàn)交易場(chǎng)景重現(xiàn);三是各類數(shù)據(jù)挖掘分析,可以有效減少信息不對(duì)稱,有助于識(shí)別交易受益人,可以將客戶身份特征和交易背景進(jìn)行有效比對(duì),可以提升可疑交易甄別成效。
雖然大數(shù)據(jù)給反洗錢工作帶來了很多便利,但是仍面臨很多具體問題需要解決。挑戰(zhàn)主要有:組織架構(gòu)不清晰,管理機(jī)制有待優(yōu)化;數(shù)據(jù)完整性差,利用率低;非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)價(jià)值未完全體現(xiàn);系統(tǒng)支撐不足,不同系統(tǒng)間同一客戶信息數(shù)據(jù)存在差異;數(shù)據(jù)安全防范意識(shí)及水平有待進(jìn)一步提高;人才需求與業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r不匹配,專業(yè)技術(shù)人才缺乏。
二、大數(shù)據(jù)環(huán)境下反洗錢策略建議
(一)完善組織架構(gòu),加強(qiáng)數(shù)據(jù)全生命周期管理
數(shù)據(jù)作為業(yè)務(wù)生產(chǎn)要素,應(yīng)視為資產(chǎn)管理,納入公司治理和戰(zhàn)略規(guī)劃范疇,構(gòu)建包括高級(jí)管理層、業(yè)務(wù)部門、科技部門、審計(jì)部門、牽頭管理部門在內(nèi)的組織架構(gòu),明確各層級(jí)數(shù)據(jù)管理職責(zé),建立涵蓋數(shù)據(jù)生產(chǎn)、數(shù)據(jù)使用、數(shù)據(jù)評(píng)估改進(jìn)的全生命周期管理。一是將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)融入到產(chǎn)品研發(fā)的各環(huán)節(jié)中,實(shí)現(xiàn)硬約束,從數(shù)據(jù)源頭對(duì)字段的長(zhǎng)度、精度、字典值等進(jìn)行控制,確保新增數(shù)據(jù)符合監(jiān)管要求及分析可用;二是通過信息系統(tǒng)加強(qiáng)日常業(yè)務(wù)產(chǎn)生數(shù)據(jù)的監(jiān)測(cè),對(duì)無效數(shù)據(jù)及時(shí)清理補(bǔ)正,實(shí)現(xiàn)入庫數(shù)據(jù)完整性、準(zhǔn)確性、唯一性;三是從問題表現(xiàn)、處理措施、整改有效性等方面建立評(píng)價(jià)指標(biāo)定期對(duì)數(shù)據(jù)狀況進(jìn)行審計(jì)評(píng)估,促進(jìn)“制訂標(biāo)準(zhǔn)—運(yùn)行檢查—發(fā)現(xiàn)薄弱環(huán)節(jié)—問題整改—標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)化”機(jī)制順暢運(yùn)行。
(二)開展存量問題數(shù)據(jù)治理,推動(dòng)數(shù)據(jù)全面達(dá)標(biāo)
由于歷史原因,商業(yè)銀行普遍存在客戶信息不完整、客戶編號(hào)不唯一、交易信息空值等問題。只有采取有效措施逐步消化存量數(shù)據(jù)問題,才能筑牢反洗錢工作基礎(chǔ)。一是嚴(yán)格按照監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),梳理問題產(chǎn)生的原因,掌握存量問題底數(shù),分類制定解決措施:對(duì)長(zhǎng)期不發(fā)生主動(dòng)性交易的賬戶進(jìn)行控制,對(duì)賬戶有交易發(fā)生,能聯(lián)系到的客戶,主動(dòng)聯(lián)系客戶前往營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)完善信息;對(duì)賬戶有交易發(fā)生,未能聯(lián)系到的客戶,限制非柜面主動(dòng)性交易,引導(dǎo)客戶前往營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)完善信息;二是充分運(yùn)用網(wǎng)上銀行、微銀行、手機(jī)銀行、智能柜臺(tái)能非柜面渠道,讓客戶自助完善信息,提升客戶體驗(yàn)、提高整改效率;三是整合不同系統(tǒng)同一客戶信息數(shù)據(jù),以最近一次辦理業(yè)務(wù)的信息數(shù)據(jù)覆蓋不完善信息,完成已有的客戶信息融合更新。
(三)強(qiáng)化非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)采集,擴(kuò)寬數(shù)據(jù)源邊界
數(shù)據(jù)充分性是做好可疑交易甄別的基礎(chǔ),在充分保障消費(fèi)者權(quán)益基礎(chǔ)上,商業(yè)銀行應(yīng)在收集內(nèi)部結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上,增加非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)收集。一是基于業(yè)務(wù)收集。例如利用Cookie等技術(shù)對(duì)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)可收集手機(jī)設(shè)備型號(hào)、操作系統(tǒng)、唯一設(shè)備標(biāo)識(shí)符、接入網(wǎng)絡(luò)的方式、類型和狀態(tài)、網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量數(shù)據(jù)、操作日志、服務(wù)日志信息、人臉信息、指紋信息、地理位置、聲音等數(shù)據(jù);二是與第三方合作收集。通過與電信運(yùn)營(yíng)商、專業(yè)數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)公司、社交網(wǎng)絡(luò)公司、電子商務(wù)公司合作,可獲取客戶密切聯(lián)系人、市場(chǎng)輿情、社交傾向、消費(fèi)偏好等數(shù)據(jù)。
(四)升級(jí)反洗錢系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)挖掘分析價(jià)值
在中國(guó)人民銀行反洗錢監(jiān)測(cè)二代系統(tǒng)基礎(chǔ)上,結(jié)合實(shí)際持續(xù)升級(jí)反洗錢系統(tǒng),逐步實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)預(yù)警、智能應(yīng)用、自動(dòng)化報(bào)送等風(fēng)險(xiǎn)管理功能。一是運(yùn)用大數(shù)據(jù)爬取等技術(shù),將多重來源的數(shù)據(jù)整合清理后,對(duì)關(guān)系語義化網(wǎng)絡(luò)和洗錢關(guān)系圖譜進(jìn)行可視化,提供甄別輔助性分析和動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè),優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和盡職調(diào)查模式,幫助反洗錢崗位人員識(shí)別高洗錢風(fēng)險(xiǎn)賬戶關(guān)聯(lián)的企業(yè)實(shí)體、賬戶群組及洗錢上下游鏈條;二是利用機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù),通過內(nèi)、外部獲取的正常交易數(shù)據(jù)、可疑交易數(shù)據(jù)樣本,使用特征工程提取洗錢交易的重要特征,建立訓(xùn)練數(shù)據(jù)集對(duì)選取模型進(jìn)行訓(xùn)練,促進(jìn)系統(tǒng)模型自動(dòng)調(diào)優(yōu)和進(jìn)化,減少可疑交易誤報(bào)。三是推動(dòng)機(jī)器人流程自動(dòng)化(RPA)等機(jī)器智能技術(shù)應(yīng)用于大額交易數(shù)據(jù)報(bào)送、反洗錢行政調(diào)查回復(fù)等領(lǐng)域,由RPA對(duì)收集的信息進(jìn)行基礎(chǔ)的格式校驗(yàn)和邏輯校驗(yàn),自動(dòng)完成匯總、上傳、確認(rèn)流程,提高信息報(bào)送的效率、質(zhì)量,減少了反洗錢崗位人員重復(fù)勞動(dòng)。
(五)建立數(shù)據(jù)安全體系,防范數(shù)據(jù)泄密風(fēng)險(xiǎn)
大數(shù)據(jù)管理不善,會(huì)給商業(yè)銀行帶來嚴(yán)重的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)及經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),生產(chǎn)、訪問、傳輸?shù)拳h(huán)節(jié)必須采取措施嚴(yán)防數(shù)據(jù)泄密。一是實(shí)施生產(chǎn)環(huán)境隔離,生產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)使用專用線路,不與互聯(lián)網(wǎng)、辦公網(wǎng)絡(luò)、測(cè)試網(wǎng)絡(luò)連接,確保生產(chǎn)區(qū)域的數(shù)據(jù)安全;二是設(shè)置系統(tǒng)登錄權(quán)限,根據(jù)實(shí)際工作需要,以機(jī)構(gòu)覆蓋面等方式對(duì)數(shù)據(jù)和登錄用戶進(jìn)行差異化設(shè)置,不同等級(jí)用戶訪問的數(shù)據(jù)量不同,通過嚴(yán)格的訪問控制防范非授權(quán)訪問,對(duì)操作日志開展定期審計(jì),發(fā)現(xiàn)漏洞,及時(shí)整改。三是采用加密技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行特殊轉(zhuǎn)碼,另外加強(qiáng)數(shù)據(jù)復(fù)制、U盤拷貝限制,確保敏感數(shù)據(jù)傳輸、存儲(chǔ)的安全。四是對(duì)非常態(tài)化對(duì)外報(bào)送、提供數(shù)據(jù)一律需經(jīng)高級(jí)管理層審批,加強(qiáng)信息外發(fā)控制,防范未經(jīng)授權(quán)擅自對(duì)外發(fā)送數(shù)據(jù)行為。
(六)實(shí)施大數(shù)據(jù)集中作業(yè),發(fā)揮全面風(fēng)險(xiǎn)管理合力效應(yīng)
建立總部反洗錢數(shù)據(jù)集中處理作業(yè)中心,提升風(fēng)險(xiǎn)管理合力。一是集中作業(yè)中心管制度、管系統(tǒng)、管流程、管可疑交易甄別、分析、報(bào)送,分支機(jī)構(gòu)、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)客戶身份識(shí)別,配合開展盡職調(diào)查,減輕基層壓力的同時(shí),也能提高數(shù)據(jù)處理質(zhì)量;二是集中作業(yè)中心內(nèi)部通過共享信息、可疑案例特征分享、甄別經(jīng)驗(yàn)的交流,快速改進(jìn)工作方式、方法,在分析過程中嵌入客戶身份特征、業(yè)務(wù)、行業(yè)等因素等綜合判斷,可以有效主動(dòng)識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn);三是集中作業(yè)中心與業(yè)務(wù)條線之間加強(qiáng)協(xié)作,將可疑案例分析過程中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)快速反饋給業(yè)務(wù)條線,督促業(yè)務(wù)條線將洗錢風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估與管控措施納入產(chǎn)品設(shè)計(jì)流程、業(yè)務(wù)運(yùn)行、事后評(píng)估流程,通過密切配合,可以有效形成反洗錢工作合規(guī)、管理合力。
三、結(jié)語
當(dāng)前經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境日益復(fù)雜,商業(yè)銀行反洗錢工作面臨持續(xù)強(qiáng)監(jiān)管態(tài)勢(shì),充分利用大數(shù)據(jù)將成為商業(yè)銀行提升反洗錢工作合規(guī)性、有效性的重要手段。以引進(jìn)及培養(yǎng)反洗錢大數(shù)據(jù)專業(yè)人才、完善組織架構(gòu)、持續(xù)改善數(shù)據(jù)質(zhì)量、加大非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)采集及使用,升級(jí)反洗錢系統(tǒng)、加強(qiáng)大數(shù)據(jù)安全防護(hù),優(yōu)化反洗錢作業(yè)模式為著力點(diǎn),完善反洗錢大數(shù)據(jù)管理架構(gòu)、組織體系、資源配置,充分發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值的有益實(shí)踐,對(duì)提升商業(yè)銀行反洗錢工作質(zhì)量具有良好促進(jìn)作用。
注釋:
①數(shù)據(jù)來自2018年中國(guó)反洗錢報(bào)告。
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作者單位:重慶農(nóng)村商業(yè)銀行