我國西部地區(qū)移動金融的發(fā)展思考與策略探索

徐云松 馮毅

摘 要：移動信息技術(shù)對金融業(yè)的滲透，使得金融信息化成為現(xiàn)代金融演進(jìn)的一個重要方向。移動金融的應(yīng)用結(jié)合了移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融服務(wù)，能夠打破行業(yè)、時(shí)間、空間的限制，推動傳統(tǒng)金融服務(wù)的創(chuàng)新與變革。本文從四個方面詳述了西部地區(qū)移動金融發(fā)展的客觀必要性，特別是在提升金融效率，推動金融創(chuàng)新，拓寬金融覆蓋面等方面的作用。在此基礎(chǔ)上，提出了西部地區(qū)移動金融的發(fā)展模式與策略。

關(guān)鍵詞：西部地區(qū)；移動金融；策略探索

中圖分類號：F830 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：B 文章編號：1674-2265（2015）10-0073-06

一、引言

我國西部地區(qū)包括12個省、自治區(qū)和直轄市，土地面積686.7萬平方公里，是全國最大的經(jīng)濟(jì)區(qū)域，占全國的71.5%；而同時(shí)，西部地區(qū)總?cè)丝趦H為3.8億，占全國的29%。廣袤的西部高原、山區(qū)、荒漠縱橫，少數(shù)民族群體種類多樣、宗教信仰群體多元、人口分散卻數(shù)量眾多，經(jīng)濟(jì)貧困落后是長期以來西部地區(qū)的真實(shí)寫照。同樣的，東西部之間、西部省份之間金融發(fā)展水平的巨大差距，其重要表現(xiàn)就是實(shí)體金融資源總量的差異，特別是西部地區(qū)金融服務(wù)覆蓋面受到空間地理的極大制約。

隨著時(shí)代的發(fā)展進(jìn)步，人類正逐漸步入移動信息化社會。移動互聯(lián)網(wǎng)、智能移動技術(shù)與終端的發(fā)展日新月異，現(xiàn)代通信技術(shù)日臻成熟，為移動金融這一新興領(lǐng)域奠定了基礎(chǔ)。移動金融通常指運(yùn)用現(xiàn)代化移動通信與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為客戶提供新型、多樣性金融服務(wù)的形式，使人們的現(xiàn)實(shí)金融服務(wù)需求在很大程度上脫離物理空間、時(shí)間、地域的限制與約束，也可以總稱為金融服務(wù)與移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的結(jié)合。相對于傳統(tǒng)金融體系，移動金融在資金配置、支付清算、風(fēng)險(xiǎn)控制、信息管理等金融功能的實(shí)現(xiàn)路徑、模式和承載主體方面發(fā)生了變化；相對于傳統(tǒng)實(shí)體物理網(wǎng)點(diǎn)與普通的網(wǎng)上服務(wù)，移動金融在信息獲取、傳輸、共享的服務(wù)效率與靈活性提升方面具有明顯優(yōu)勢。其業(yè)務(wù)主要包括移動銀行（主要是手機(jī)銀行）、移動證券、移動保險(xiǎn)、移動商務(wù)、移動增值業(yè)務(wù)，以及移動支付（主要是手機(jī)支付）、移動資訊、賬戶管理、投融資理財(cái)?shù)确矫?，具有?shí)時(shí)、便捷、全面、私密等特點(diǎn)。

目前我國的移動金融又以手機(jī)銀行為主要工具，利用移動互聯(lián)網(wǎng)和智能終端為客戶提供綜合性、個性化金融服務(wù)，是移動金融最重要的表現(xiàn)形式。并且移動信息技術(shù)不斷進(jìn)步，變革日新月異，移動金融的內(nèi)涵范疇不斷拓展，服務(wù)內(nèi)容更加寬泛。

通過實(shí)現(xiàn)信息化與西部金融發(fā)展的高起點(diǎn)、高跨度對接，以移動信息技術(shù)引領(lǐng)西部金融創(chuàng)新，發(fā)揮信息化、電子化、智能化、網(wǎng)絡(luò)化的優(yōu)勢，克服西部空間地理的阻隔與限制，提升金融服務(wù)效率，擴(kuò)大金融覆蓋程度；特別是2015年1月13日人民銀行印發(fā)的《關(guān)于推動移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，明確了移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的方向性原則?？梢哉f，西部地區(qū)移動金融的發(fā)展正面臨著前所未有的歷史機(jī)遇。

二、西部地區(qū)大力發(fā)展移動金融的必要性分析

（一）大力發(fā)展移動金融與國家經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略目標(biāo)完全契合

信息化對工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化具有滲透、覆蓋和拉動作用，逐漸成為“新四化”同步發(fā)展的關(guān)鍵。移動金融代表著信息化向金融滲透的發(fā)展方向，與我國加快金融信息化建設(shè)、全球貨幣電子化與服務(wù)移動化的大趨勢相吻合，不僅推動金融業(yè)的轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新，而且為通過以信息消費(fèi)拉動內(nèi)需，在“新常態(tài)”背景下促進(jìn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整奠定了基礎(chǔ)。

（二）大力發(fā)展移動金融是由西部復(fù)雜的金融地理與金融資源非均衡分布狀況所決定的

我國區(qū)域發(fā)展存在著巨大的非均衡性，尤其以東西部地區(qū)、城鄉(xiāng)發(fā)展的不平衡為代表。西部區(qū)域自然環(huán)境惡劣，地理狀況復(fù)雜，氣候條件多變，交通設(shè)施網(wǎng)絡(luò)不及東部發(fā)達(dá)。西部地區(qū)城鄉(xiāng)二元結(jié)構(gòu)形態(tài)更明顯，小農(nóng)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)更突出，貧困偏遠(yuǎn)的農(nóng)村和人跡罕至的少數(shù)民族村寨大量散布在廣袤的西部區(qū)域，從實(shí)體金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)及人力配置的金融資源狀況來看，東西部之間、西部省份之間也表現(xiàn)出明顯的非均衡分布。如表1和表2所示，2012年西部地區(qū)每萬平方公里銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為81個，而東部為872個，接近西部的近11倍；西部省份中，重慶因?yàn)榈乩砻娣e相對較小和金融發(fā)展水平較高，每萬平方公里銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)最多，為629個，西藏最少，只有5個，內(nèi)蒙古、甘肅、青海、新疆的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋程度也很低。2012年西部地區(qū)每萬平方公里銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)1183人，而東部高達(dá)16340人，接近西部的14倍；西部省份中，重慶該指標(biāo)最高，為7476人，西藏最低，僅有58人，兩個省份相差近129倍。銀監(jiān)會2012年的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，全國有2945個鄉(xiāng)仍未設(shè)置銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，有708個鄉(xiāng)鎮(zhèn)屬于金融服務(wù)空白區(qū)域，西部邊遠(yuǎn)山區(qū)和農(nóng)村金融服務(wù)真空現(xiàn)象尤為嚴(yán)重。

與東部發(fā)達(dá)地區(qū)相比，西部實(shí)體金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)與從業(yè)人員數(shù)極低的覆蓋比重，難以滿足多樣化的金融需求。西部城鎮(zhèn)化水平滯后，地處偏遠(yuǎn)的農(nóng)村實(shí)體金融機(jī)構(gòu)與人員更加稀缺，經(jīng)常成為金融服務(wù)的空白點(diǎn)，這些地區(qū)又由于金融交易頻率低，特別是支付結(jié)算基礎(chǔ)設(shè)施落后，結(jié)算方式單一，非現(xiàn)金支付服務(wù)轉(zhuǎn)賬結(jié)算交易量少。金融機(jī)構(gòu)設(shè)立分支網(wǎng)點(diǎn)的成本高昂，使得正規(guī)金融機(jī)構(gòu)不愿意在此類地區(qū)新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，而且還可能收縮和撤銷實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，這些都制約了西部偏遠(yuǎn)落后地區(qū)資金的有效配置，農(nóng)村金融需求與實(shí)體金融資源供給失衡。

表1：2012年西部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋程度①

[地區(qū)＼&銀行業(yè)金融

機(jī)構(gòu)數(shù)（個）＼&地理面積

（萬平方公里）＼&每萬平方公里

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)＼&內(nèi)蒙古＼&5231＼&118.30＼&44＼&廣西＼&5663＼&23.60＼&240＼&重慶＼&5176＼&8.23＼&629＼&四川＼&13218＼&48.14＼&275＼&貴州＼&4400＼&17.60＼&250＼&云南＼&5266＼&38.33＼&137＼&西藏＼&636＼&122.80＼&5＼&陜西＼&6511＼&20.56＼&317＼&甘肅＼&4436＼&45.44＼&98＼&青海＼&1030＼&72.23＼&14＼&寧夏＼&1170＼&6.64＼&176＼&新疆＼&3284＼&166.00＼&20＼&西部＼&56021＼&687.87＼&81＼&東部＼&79830＼&91.58＼&872＼&全國＼&202128＼&963.41＼&210＼&]

表2：2012年西部銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員覆蓋程度

[地區(qū)＼&銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)

從業(yè)人員數(shù)（人）＼&地理面積

（萬平方公里）＼&每萬平方公里銀行業(yè)

金融機(jī)構(gòu)從業(yè)人員數(shù)＼&內(nèi)蒙古＼&94950＼&118.30＼&803＼&廣西＼&84736＼&23.60＼&3591＼&重慶＼&61525＼&8.23＼&7476＼&四川＼&207560＼&48.14＼&4312＼&貴州＼&48180＼&17.60＼&2738＼&云南＼&70480＼&38.33＼&1839＼&西藏＼&7125＼&122.80＼&58＼&陜西＼&87677＼&20.56＼&4264＼&甘肅＼&57484＼&45.44＼&1265＼&青海＼&15985＼&72.23＼&221＼&寧夏＼&20908＼&6.64＼&3149＼&新疆＼&56880＼&166.00＼&343＼&西部＼&813490＼&687.87＼&1183＼&東部＼&1496454＼&91.58＼&16340＼&全國＼&3378000＼&963.41＼&3506＼&]

解決西部邊遠(yuǎn)地區(qū)、農(nóng)村地區(qū)、少數(shù)民族聚居區(qū)金融發(fā)展嚴(yán)重滯后，基礎(chǔ)金融服務(wù)空白的關(guān)鍵就是要大力發(fā)展以手機(jī)銀行為主要工具的移動金融。2011年銀監(jiān)會《關(guān)于繼續(xù)做好空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)基礎(chǔ)金融服務(wù)全覆蓋工作的通知》，以及2013年12月中國人民銀行行長周小川也專門指出了移動金融在此方面的重要作用。從國際現(xiàn)實(shí)情況來看，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的國家與地區(qū)，例如歐洲、美國和日本，移動金融的應(yīng)用推廣速度越慢；而在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)或者較貧困落后的國家與地區(qū)，比如非洲的肯尼亞、贊比亞、南非，東南亞的菲律賓和印尼，移動金融應(yīng)用廣泛，以手機(jī)銀行為主要工具的移動金融普及率高。國內(nèi)外的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)與成功事例表明，移動金融應(yīng)該成為西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)金融發(fā)展的一個重要趨勢與方向。

（三）信息化基礎(chǔ)設(shè)施的普及及信息化技術(shù)的更新與變革為西部地區(qū)移動金融發(fā)展提供了強(qiáng)大支撐

以移動金融的主要工具手機(jī)銀行為例，手機(jī)終端整體普及率較高，當(dāng)前發(fā)達(dá)國家手機(jī)普及率已超過100%，部分發(fā)展中國家也達(dá)到這一水平，而發(fā)展中國家平均手機(jī)普及率則高于50%。截至2012年底，我國移動手機(jī)用戶達(dá)到10.8億戶，手機(jī)普及率已超過80%，而農(nóng)村該指標(biāo)已經(jīng)超過90%，每個農(nóng)村家庭已至少擁有一部手機(jī)，銀行卡持有率已經(jīng)低于手機(jī)持有率。西部地區(qū)移動手機(jī)平均為78.8部/百人，3G移動電話用戶數(shù)為5225.5萬戶，較往年均有大幅增長。

從現(xiàn)代通訊基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)來看，目前國內(nèi)大部分偏遠(yuǎn)地區(qū)、農(nóng)村都實(shí)現(xiàn)了三家移動運(yùn)營商無線通信網(wǎng)絡(luò)覆蓋。從移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)分布格局來看②，我國移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)主要集中于東部長三角、珠三角、環(huán)渤海，以及西部成都、重慶、西安為核心的四大區(qū)域。東部地區(qū)的廣東移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)產(chǎn)值高達(dá)1953億元，環(huán)渤海區(qū)域是我國移動互聯(lián)網(wǎng)的第二中心，在移動終端制造、移動互聯(lián)網(wǎng)軟件與服務(wù)等領(lǐng)域有很大優(yōu)勢，而西部地區(qū)則是中國移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)最具成長性與潛力的區(qū)域。

從手機(jī)銀行的使用情況來看，根據(jù)艾瑞咨詢統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示， 2012年手機(jī)銀行業(yè)務(wù)規(guī)模達(dá)到9000億元，2013年比2012年增加了15.7%，預(yù)計(jì)2015年將達(dá)到9萬億元。2012年，我國臺式機(jī)電腦上網(wǎng)用戶數(shù)低于手機(jī)上網(wǎng)用戶數(shù)，并且功能機(jī)交易量低于智能手機(jī)交易量。2013年我國網(wǎng)民使用電子銀行服務(wù)分布情況中，44.6%的用戶使用過手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)手機(jī)銀行用戶占比高于網(wǎng)上銀行用戶，西北地區(qū)手機(jī)銀行用戶占比13%，網(wǎng)上銀行用戶占比12.3%，西南地區(qū)手機(jī)銀行用戶占比3.5%，網(wǎng)上銀行用戶占比3.4%。未來西部地區(qū)移動金融的廣泛普及與應(yīng)用不僅將引領(lǐng)西部互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展方向，而且其移動金融產(chǎn)業(yè)鏈將成為我國移動金融發(fā)展的重要驅(qū)動力。

（四）大力發(fā)展西部地區(qū)移動金融有利于提升金融服務(wù)效率，推動金融創(chuàng)新

與傳統(tǒng)金融相比，移動金融最大的優(yōu)勢在于大大降低了交易成本，打破了時(shí)空限制，從而能為西部地區(qū)偏遠(yuǎn)的農(nóng)村、山區(qū)、少數(shù)民族聚居區(qū)居民提供低價(jià)優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，極大地提高了金融效率。比如，手機(jī)銀行和支付在西部地區(qū)的廣泛應(yīng)用和普及具有經(jīng)營管理成本低、投入成本低、網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣、信息傳輸與處理速度高的特點(diǎn)，可以幫助商業(yè)銀行，特別是西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)多樣化銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)主體解決網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)高成本和處理小額交易高成本的問題。根據(jù)世界銀行扶貧協(xié)商小組的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，手機(jī)銀行及第三方中介的成本是建立物理銀行分支機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的1/30，用手機(jī)銀行替代傳統(tǒng)銀行服務(wù)使得銀行運(yùn)營成本降低50%左右。國外金融機(jī)構(gòu)調(diào)查數(shù)據(jù)表明，由傳統(tǒng)的物理網(wǎng)點(diǎn)金融從業(yè)人員處理的每筆交易平均成本為1.07美元，每筆交易通過手機(jī)銀行處理的平均成本為0.16美元；國內(nèi)的相關(guān)數(shù)據(jù)則顯示，柜臺每筆交易處理的業(yè)務(wù)成本約為4元，而手機(jī)銀行每筆交易的平均成本只有0.6元。手機(jī)銀行提供金融服務(wù)的交易和費(fèi)用成本低，以及手機(jī)便于隨身攜帶、易于上手操作、傳輸時(shí)間損耗小等特點(diǎn)，使得西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)居民，特別是低收入群體能夠負(fù)擔(dān)得起，克服了西部地廣人稀、交通不便的地理空間限制，實(shí)現(xiàn)了包容性金融的目標(biāo)。

發(fā)展移動金融有利于推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新。提高電子銀行替代率，是中小銀行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在利率市場化背景下實(shí)現(xiàn)銀行規(guī)模擴(kuò)張、打造核心競爭力的戰(zhàn)略要求。目前我國銀行中電子銀行替代率平均為44%，中小銀行還低于30%，與國外先進(jìn)銀行80%的替代率相比還很滯后，有很大的提升空間。技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和客觀需求環(huán)境為移動金融發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，也為金融機(jī)構(gòu)自身突破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的局限，借助移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，以更低成本規(guī)?；l(fā)展西部地區(qū)客戶，進(jìn)軍新的藍(lán)海市場，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型提供了契機(jī)。手機(jī)銀行的應(yīng)用拓寬了金融服務(wù)渠道，提升了西部地區(qū)金融服務(wù)的質(zhì)量。西部貧困山區(qū)、偏遠(yuǎn)農(nóng)村普遍經(jīng)濟(jì)發(fā)展落后，而金融服務(wù)層次低則主要由于該類地區(qū)金融交易不活躍、成本偏高造成，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏營銷推廣和業(yè)務(wù)拓展的動力，偏離了金融支持欠發(fā)達(dá)地區(qū)和“三農(nóng)”的目標(biāo)，加上金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一、種類少，西部居民獲取的金融服務(wù)種類與渠道是很有限的。并且正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的功能缺失，民間借貸的居民逐漸超過了正規(guī)金融機(jī)構(gòu)借貸的比例，這在西部農(nóng)村和山區(qū)尤為明顯。移動金融則彌補(bǔ)了這類缺陷，金融機(jī)構(gòu)推行手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的覆蓋與推廣，使得原來接觸不到正規(guī)金融服務(wù)的居民通過手機(jī)銀行能隨時(shí)辦理存取款、匯兌、領(lǐng)取政府補(bǔ)貼、貸款償還等金融業(yè)務(wù)，提升了金融機(jī)構(gòu)在西部地區(qū)的服務(wù)質(zhì)量。

目前，五家大型國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行都推出了以手機(jī)銀行和支付為主要工具的移動金融業(yè)務(wù)，部分城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行也推出了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，少數(shù)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)也開通了手機(jī)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)，區(qū)域性銀行的移動金融業(yè)務(wù)發(fā)展則相對要滯后一些。盡管當(dāng)前東部地區(qū)的移動金融業(yè)務(wù)開展領(lǐng)先于西部，但西部是未來移動金融發(fā)展最具潛力、最有成長性的地區(qū)。同時(shí)，西部地區(qū)信息化技術(shù)和通訊基礎(chǔ)設(shè)施雖然普及與推廣時(shí)間晚于東部，但沒有東部這么大的更新?lián)Q代壓力，通過移動金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)金融創(chuàng)新的空間巨大。商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)將移動金融業(yè)務(wù)渠道逐漸代替柜面渠道，并借助于大數(shù)據(jù)和云計(jì)算，移動金融在有效挖掘、加工和整合數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，促進(jìn)金融業(yè)分工水平的提高和競爭格局的變化，大幅改變商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制和管理水平；其金融服務(wù)更加貼近市場與客戶，使得金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)、組織、管理向“智能、高效、便捷”的創(chuàng)新模式轉(zhuǎn)變，踐行了“零售銀行”和“以客戶為中心”的發(fā)展思想，實(shí)現(xiàn)了移動金融推動西部金融創(chuàng)新、提高金融效率、服務(wù)欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的目的。

三、推動西部地區(qū)移動金融發(fā)展的策略探索

（一）西部地區(qū)發(fā)展移動金融的模式選擇

移動金融服務(wù)的運(yùn)營模式是移動金融產(chǎn)業(yè)鏈的核心，國際上劃分為以銀行機(jī)構(gòu)主導(dǎo)和以非銀行機(jī)構(gòu)主導(dǎo)，非銀行機(jī)構(gòu)又包括以移動運(yùn)營商為主導(dǎo)和以第三方支付企業(yè)為主導(dǎo)的運(yùn)營模式?？傮w上，西部地區(qū)城鎮(zhèn)要建立完善以銀行為主導(dǎo)的移動金融產(chǎn)業(yè)鏈，移動運(yùn)營商和第三方支付企業(yè)主導(dǎo)的運(yùn)營模式主要針對西部偏遠(yuǎn)山區(qū)和農(nóng)村地區(qū)。

西部的城鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)種類多，物理網(wǎng)點(diǎn)分布廣泛，金融生態(tài)環(huán)境與基礎(chǔ)設(shè)施較完善，以銀行機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)的手機(jī)銀行可成為移動金融的主要模式；西部偏遠(yuǎn)山區(qū)、農(nóng)村地區(qū)、少數(shù)民族村寨在基于已有為數(shù)不多的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)上，主推手機(jī)銀行與支付業(yè)務(wù)，利用這些地區(qū)高手機(jī)持有率的優(yōu)勢，向有銀行賬戶的居民提供轉(zhuǎn)賬、支付、查詢、存取款等一系列服務(wù)。金融機(jī)構(gòu)已有的先進(jìn)技術(shù)平臺和支付結(jié)算系統(tǒng)，為手機(jī)銀行業(yè)務(wù)提供強(qiáng)大支撐，拓展了金融服務(wù)渠道與邊界；金融機(jī)構(gòu)主導(dǎo)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)還能降低西部山區(qū)、農(nóng)村物理網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)營成本，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益，且農(nóng)戶對農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)開展的移動金融業(yè)務(wù)有較高的信任度，對其風(fēng)險(xiǎn)管理、安全條件也有較高的認(rèn)同度。

目前，移動金融的非銀行機(jī)構(gòu)主導(dǎo)型模式選擇主要依托于第三方支付方面?；ヂ?lián)網(wǎng)公司的移動金融主要目標(biāo)集中在第三方支付上，新浪、騰訊、阿里、網(wǎng)易、百度等互聯(lián)網(wǎng)巨頭都相繼推出了第三方支付平臺，從我國移動支付的市場份額來看，2013年有28.8%的移動手機(jī)網(wǎng)民使用過移動支付，使用支付寶等第三方支付的用戶數(shù)在總用戶數(shù)中的比重高達(dá)85.9%，2014年支付寶數(shù)據(jù)顯示，西藏連續(xù)三年移動支付占比排名全國第一，越是金融物理網(wǎng)點(diǎn)與人才缺乏的偏遠(yuǎn)省份，移動支付越活躍，在很大程度上有此消彼長的關(guān)系。而且第三方支付用戶群體龐大，移動端用戶大多以青年為主，互聯(lián)網(wǎng)公司有更加積極的金融業(yè)務(wù)與產(chǎn)品創(chuàng)新動力。

圖1顯示了西部地區(qū)移動金融產(chǎn)業(yè)鏈狀況，其中，手機(jī)銀行支付的資金賬戶管理為整個產(chǎn)業(yè)鏈的中心，相應(yīng)的有銀行、移動運(yùn)營商、第三方支付企業(yè)三種模式。西部地區(qū)在建立以銀行為主導(dǎo)，移動運(yùn)營商和第三方支付重點(diǎn)針對偏遠(yuǎn)山區(qū)、農(nóng)村、少數(shù)民族村寨的移動金融發(fā)展模式下，加強(qiáng)相互之間的深入合作，搭建信息共享平臺，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)，提升西部地區(qū)金融服務(wù)效率。

（二）構(gòu)建合理定價(jià)機(jī)制，發(fā)揮移動金融低成本優(yōu)勢

西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)移動金融發(fā)揮其功能的重點(diǎn)是要有一個針對西部居民可負(fù)擔(dān)的合理定價(jià)。銀行機(jī)構(gòu)與非銀行機(jī)構(gòu)在普及與推廣移動金融的過程中要樹立降低費(fèi)用成本、追求長期效益的理念，逐步增強(qiáng)手機(jī)銀行及支付相關(guān)業(yè)務(wù)在偏遠(yuǎn)山區(qū)、農(nóng)村、少數(shù)民族村寨的成本競爭優(yōu)勢。移動產(chǎn)業(yè)鏈中的各個環(huán)節(jié)，硬件、軟件供應(yīng)商，移動運(yùn)營商、銀行金融機(jī)構(gòu)、第三方支付和商戶要給予西部欠發(fā)達(dá)地區(qū)一定的政策傾斜，比如給予這些地區(qū)用戶一定的通信費(fèi)用補(bǔ)貼、降低特約商戶手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、按照較低的特色銀行卡服務(wù)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)收取費(fèi)用等。移動的金融產(chǎn)業(yè)鏈各個環(huán)節(jié)都應(yīng)立足長遠(yuǎn)，加強(qiáng)互動合作，其普及率、使用率的不斷提升，會讓手機(jī)銀行及支付業(yè)務(wù)的規(guī)模效應(yīng)與成本降低相伴而行，在用戶享受到高質(zhì)低價(jià)服務(wù)的同時(shí)，移動金融供應(yīng)商也能實(shí)現(xiàn)盈利。

（三）加大宣傳力度，提升用戶感知度與認(rèn)知度

西部地區(qū)居民習(xí)慣于現(xiàn)金相關(guān)的支付結(jié)算業(yè)務(wù)，對于移動金融相關(guān)工具的接受與認(rèn)同需要一個持續(xù)的引導(dǎo)和宣傳過程。這其中政府應(yīng)該扮演移動金融推動者的角色，運(yùn)用相應(yīng)官方媒介宣傳推廣手機(jī)銀行和支付的基本知識。已有的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)也可通過其大堂經(jīng)理、理財(cái)經(jīng)理、客戶經(jīng)理和柜員對來到銀行辦理查詢、轉(zhuǎn)賬、存取款等金融業(yè)務(wù)的客戶，宣傳手機(jī)銀行和支付“安全、快捷、便利”的優(yōu)勢，可派網(wǎng)點(diǎn)職員予以演示并提供注冊幫助，提高用戶的感知度。移動運(yùn)營商應(yīng)借助西部偏遠(yuǎn)地區(qū)通訊基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、維護(hù)等日常工作，進(jìn)村入戶，宣傳移動金融，并將手機(jī)銀行技術(shù)與用戶需求緊密結(jié)合起來，突出強(qiáng)調(diào)小額移動支付的安全與便利。對于西部廣大農(nóng)村、少數(shù)民族聚居區(qū)可借助農(nóng)村信用體系建設(shè)和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)活動，建立覆蓋村鎮(zhèn)、山區(qū)的移動金融業(yè)務(wù)義務(wù)宣傳網(wǎng)絡(luò)。在此基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對用戶的金融安全教育，詳細(xì)講解手機(jī)銀行等移動金融業(yè)務(wù)安全保障措施、用戶安全操作注意事項(xiàng)，逐步消解西部居民對新興金融工具的戒備心理和手機(jī)銀行安全的憂慮，引導(dǎo)西部偏遠(yuǎn)地區(qū)居民，特別是少數(shù)民族村寨的農(nóng)戶改變消費(fèi)習(xí)慣，接受先進(jìn)便捷的金融服務(wù)媒介、工具與手段，提升對移動金融的認(rèn)知度。

（四）完善監(jiān)管，加強(qiáng)移動金融風(fēng)險(xiǎn)防范

移動金融產(chǎn)業(yè)是現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)高度發(fā)達(dá)的產(chǎn)物，相比傳統(tǒng)的交易模式，其運(yùn)行處理更加虛擬化與復(fù)雜化，產(chǎn)業(yè)鏈條中各個環(huán)節(jié)都有可能面臨新的問題與風(fēng)險(xiǎn)，比如個人信息泄露、支付系統(tǒng)安全、資金虧損、惡意洗錢等風(fēng)險(xiǎn)，因此，高效完善的監(jiān)管與風(fēng)險(xiǎn)防范是移動金融廣泛普及與應(yīng)用的保障。應(yīng)該秉持審慎態(tài)度，采取相對穩(wěn)健的措施監(jiān)管手機(jī)銀行，完善相關(guān)法律準(zhǔn)則，特別是出臺針對手機(jī)支付操作規(guī)范與技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的適用性法規(guī)。建立健全的、有針對性的消費(fèi)者金融保護(hù)部門，完善面向移動金融的消費(fèi)者保護(hù)機(jī)制。加強(qiáng)信息安全管理，建立風(fēng)險(xiǎn)識別與評估體系，把防范風(fēng)險(xiǎn)與消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)放到與支付創(chuàng)新同等重要的位置。加強(qiáng)和完善手機(jī)銀行綜合安全保障機(jī)制，切實(shí)保障居民金融財(cái)產(chǎn)安全。建立動靜結(jié)合、分類有別的監(jiān)管體系。靜態(tài)監(jiān)管方面，要實(shí)現(xiàn)國家監(jiān)管與地方監(jiān)管的相互配合與補(bǔ)充，在人民銀行監(jiān)管部門頒布的相關(guān)法規(guī)和政策范圍內(nèi)，西部地區(qū)要根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展客觀條件，有針對性地制定落實(shí)細(xì)則，在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，著力于培育良好的氛圍，鼓勵移動產(chǎn)業(yè)鏈中合規(guī)依法經(jīng)營的機(jī)構(gòu)與企業(yè)的健康發(fā)展。動態(tài)監(jiān)管方面，對銀行機(jī)構(gòu)與非銀行機(jī)構(gòu)的支付企業(yè)提交的業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)報(bào)表、重大事項(xiàng)報(bào)告、財(cái)務(wù)會計(jì)報(bào)告、交易糾紛案件等資料和數(shù)據(jù)，進(jìn)行常態(tài)化的動態(tài)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、業(yè)務(wù)預(yù)警和數(shù)據(jù)分析，并提供監(jiān)管指導(dǎo)要求，將監(jiān)管重心由市場準(zhǔn)入轉(zhuǎn)向日常經(jīng)營，提高監(jiān)管的有效性與持續(xù)性。

注：

①表1、2數(shù)據(jù)根據(jù)2012年西部十二省、市、自治區(qū)，東部十省、市《區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》，《中國金融年鑒2013》，《中國統(tǒng)計(jì)年鑒2013》整理計(jì)算而得。

②資料來源于賽迪顧問《2012—2013年中國移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)分析與預(yù)測》。

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