“戶貸企用”存量貸款處置中的問(wèn)題及建議

杜靜

摘要：扶貧小額信貸，是在脫貧攻堅(jiān)背景下出臺(tái)，為建檔立卡貧困戶量身定制的，金融扶貧政策中含金量最高的一項(xiàng)特惠性政策。這項(xiàng)政策在幫助貧困戶發(fā)展生產(chǎn)、增收脫貧等方面取得了顯著成效，但運(yùn)行中“戶貸企用”存量余額仍然較大，處置問(wèn)題成為扶貧小額信貸突出的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，由此可能引發(fā)的債務(wù)貧困陷阱和金融系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)值得警惕。本文重點(diǎn)分析了“戶貸企用”退出可能會(huì)面臨的風(fēng)險(xiǎn)，結(jié)合扶貧小額信貸的政策規(guī)定，提出了相應(yīng)的預(yù)警及防控對(duì)策。

關(guān)鍵詞：扶貧小額信貸 戶貸企用 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警 風(fēng)險(xiǎn)防控

所謂“戶貸企用”，是指貧困戶將依法獲得的扶貧小額貸款，通過(guò)簽訂利益聯(lián)合合同，投入到企業(yè)（或農(nóng)民專業(yè)合作社）集中使用，并通過(guò)勞動(dòng)和入股等方式獲取收益的方式。2018年年初“戶貸企用”模式已經(jīng)叫停，2019年銀保監(jiān)會(huì)、財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、國(guó)務(wù)院扶貧辦（銀保監(jiān)發(fā)【2019】24號(hào)文件），進(jìn)一步規(guī)范和完善扶貧小額信貸管理，分類處置未直接用于貧困戶發(fā)展生產(chǎn)的扶貧小額信貸。其中：對(duì)已發(fā)放，未直接用于貧困戶發(fā)展生產(chǎn)的類扶貧小額信貸建立臺(tái)賬，加強(qiáng)監(jiān)管，分類處置。對(duì)不享受扶貧小額信貸優(yōu)惠政策或貧困戶只享受利息、分紅而不參與生產(chǎn)勞動(dòng)，地方政府與經(jīng)辦銀行要切實(shí)采取措施糾正;對(duì)已出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或經(jīng)營(yíng)管理不善的企業(yè)，經(jīng)辦銀行應(yīng)及時(shí)收回貨款，防止風(fēng)險(xiǎn)向貧困戶轉(zhuǎn)移。

一、“戶貸企用”存在的突出問(wèn)題

“戶貸企用”扶貧小額信貸政策出臺(tái)的目的是為了達(dá)到即緩解當(dāng)?shù)胤鲐毱髽I(yè)資金緊張問(wèn)題，同時(shí)又讓當(dāng)?shù)刎毨粼黾邮杖?，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)脫貧。但是，該項(xiàng)政策在運(yùn)行中卻出現(xiàn)了一系列的問(wèn)題。

（一）“戶貸企用”沒(méi)有起到“造血”作用

黨中央的扶貧政策，是要增強(qiáng)貧困地區(qū)的“造血”功能，考慮的是長(zhǎng)遠(yuǎn)之計(jì)，不是一時(shí)脫貧?！皯糍J企用”這一政策讓貧困戶只需要簽一紙借款協(xié)議，不需要付出其他，就可以每年拿到企業(yè)的分紅，不利于激發(fā)貧困戶自身發(fā)展的內(nèi)在動(dòng)力，還容易滋生出 “等靠要”等懶惰思想，不利于貧困戶脫貧。同時(shí)，“戶貸企用”還會(huì)讓貧困戶承擔(dān)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)貧困戶來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)遠(yuǎn)大于收益，缺乏公平。

（二）用貸企業(yè)準(zhǔn)入管理不到位

一是對(duì)用貸企業(yè)準(zhǔn)入過(guò)于寬松。部分用貸企業(yè)本身就存在市場(chǎng)前景差、內(nèi)部管理混亂、經(jīng)營(yíng)能力弱等問(wèn)題，地方政府為完成“戶貸企用”扶貧任務(wù)，讓這部分企業(yè)作為用貸企業(yè)，導(dǎo)致信貸資產(chǎn)質(zhì)量不高。如，山西長(zhǎng)治轄內(nèi)某商業(yè)銀行2017年以戶貸企用的方式，貸款給本地一農(nóng)業(yè)企業(yè)50萬(wàn)元，涉及農(nóng)戶18戶。該企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)不善，資金鏈已經(jīng)出現(xiàn)斷裂，法人替換后仍然未申請(qǐng)破產(chǎn)，無(wú)法辦理政府財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償，導(dǎo)致銀行貸款被懸空。由于涉及機(jī)構(gòu)與農(nóng)戶較多，后續(xù)債務(wù)清理問(wèn)題仍然較為嚴(yán)峻。二是對(duì)用貸企業(yè)準(zhǔn)入過(guò)于謹(jǐn)慎。部分地方縣政府為防止將來(lái)企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的一系列問(wèn)題，選擇當(dāng)?shù)貒?guó)有企業(yè)或者當(dāng)?shù)貙?shí)力較強(qiáng)的企業(yè)作為用貸企業(yè)，而這些企業(yè)本身并不存在融資困難的問(wèn)題，有的企業(yè)甚至沒(méi)有融資需求。這些企業(yè)被納入“戶貸企用”一方面造成了國(guó)家扶貧信貸資金的浪費(fèi)，另一方面也給用貸企業(yè)帶來(lái)融資成本上升的問(wèn)題。

（三）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理不到位

一是缺乏有效的抵押擔(dān)保?！皯糍J企用”多采用信用貸款方式發(fā)放，沒(méi)有要求相關(guān)企業(yè)提供抵押擔(dān)保，企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，金融機(jī)構(gòu)的債權(quán)難以保障。二是“戶貸企用”還面臨一些法律風(fēng)險(xiǎn)。貧困戶作為承貸主體，但是又沒(méi)有使用貸款，僅僅是享受了分紅，一旦企業(yè)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法歸還貸款，貧困戶仍然要承擔(dān)債務(wù)清償責(zé)任，且資金到期后股金權(quán)屬問(wèn)題也難理清，極易產(chǎn)生法律糾紛。

二、“戶貸企用”處置中面臨的風(fēng)險(xiǎn)

（一）貧困戶面臨重新返貧風(fēng)險(xiǎn)

“戶貸企用”的貧困戶通常情況下每年能獲得3000元左右的分紅收入，這對(duì)“戶貸企用”的貧困戶來(lái)說(shuō)是很重要的一筆收入?！皯糍J企用”退出后，貧困戶就沒(méi)有這筆分紅收入，部分貧困戶會(huì)面臨重新回到貧困狀態(tài)的風(fēng)險(xiǎn)。如，山西沁縣某農(nóng)業(yè)公司，注冊(cè)資本300萬(wàn)元人民幣，經(jīng)營(yíng)范圍為小雜糧、中藥材種植與銷售，該企業(yè)與貧困戶合作協(xié)議簽署時(shí)間為2017年6月，合作協(xié)議到期時(shí)間為2020年6月，約定年化分紅比例為8%。當(dāng)?shù)亍皯糍J企用”貧困戶每年固定可以拿到約4000元分紅，部分貧困戶就是靠這4000元收入脫貧的，若貸款到期退出“戶貸企用”，這部分貧困戶收入就會(huì)減少，直接影響其脫貧效果。

（二）貧困戶面臨個(gè)人征信風(fēng)險(xiǎn)

“戶貸企用”實(shí)際借款主體是貧困戶個(gè)人，實(shí)際用款主體卻是企業(yè)。貸款到期后，如果企業(yè)經(jīng)營(yíng)不善或者出現(xiàn)其他風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法按期還款，根據(jù)借款合同，借款主體貧困戶將承擔(dān)還款義務(wù)。對(duì)于貧困戶來(lái)說(shuō)，“戶貸企用”是政府推動(dòng)的，里面有政府公信力在，而且自己并沒(méi)有占有和使用資金，自己歸還貸款基本不可能。根據(jù)借款合同，銀行貸款無(wú)法收回，將會(huì)把借款主體即貧困戶錄入人民銀行征信系統(tǒng)，直接影響貧困戶個(gè)人征信。貧困戶個(gè)人征信出現(xiàn)問(wèn)題，若以后再有貸款需求被銀行拒絕，發(fā)生糾紛將不可避免。

（三）部分貸款企業(yè)面臨的資金風(fēng)險(xiǎn)

“戶貸企用”退出后，相關(guān)用貸企業(yè)需要按期歸還貸款，但是部分企業(yè)也有正常貸款需要，這部分貸款退出后，如果不能有其他貸款補(bǔ)充，企業(yè)將會(huì)面臨資金斷裂的風(fēng)險(xiǎn)，直接影響企業(yè)的正常經(jīng)營(yíng)。如，山西某公司，成立于2001年5月24日，主要從事小米等食品生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，該企業(yè)與貧困戶合作協(xié)議簽署時(shí)間為2017年10月-2017年12月，合作協(xié)議到期時(shí)間為2020年10月-12月，約定年化分紅比例為8%。該企業(yè)表示“戶貸企用”貸款到期后，由于業(yè)務(wù)發(fā)展需要企業(yè)仍有資金需求，屆時(shí)融資需求得不到滿足，會(huì)影響企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)。

三、“戶貸企用”的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與防控建議

（一）繼續(xù)做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制與信息庫(kù)建設(shè)

一是建立扶貧小額信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在其信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量和監(jiān)控模型的基礎(chǔ)上，根據(jù)金融扶貧業(yè)務(wù)的一些特點(diǎn)和難點(diǎn)進(jìn)行針對(duì)性調(diào)整。二是依托大數(shù)據(jù)建立扶貧小額信貸信息庫(kù)。目前，國(guó)家扶貧辦已經(jīng)提出了為貧困戶登記建檔，以大數(shù)據(jù)手段對(duì)貧困戶的經(jīng)濟(jì)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)等方面進(jìn)行綜合衡量和考究，從而作為決策依據(jù)的政策。

（二）逐步消化存量“戶貸企用”貸款

針對(duì)存量“戶貸企用”貸款情況，堅(jiān)持市場(chǎng)化、法制化原則，根據(jù)不同的情況分類處置。一是貸款到期的，明確不再進(jìn)行續(xù)貸。二是貸款未到期的，到期還貸或者提前還貸都可以，但是還貸后不再進(jìn)行續(xù)貸。三是對(duì)于一些優(yōu)秀企業(yè)，“戶貸企用”貸款退出后影響企業(yè)正常經(jīng)營(yíng)的，根據(jù)情況，可以將貸款轉(zhuǎn)為規(guī)范的企業(yè)貸款。政府部門要在企業(yè)擔(dān)保、抵押、貼息等方面提供幫助，即幫扶企業(yè)發(fā)展，又保障銀行信貸資金安全。

（三）提升貧困戶“造血”功能

對(duì)有貸款需求的貧困戶，要依照“戶貸戶用原則”，合理幫扶貧困戶選擇符合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況的產(chǎn)業(yè)進(jìn)行投資，要繼續(xù)強(qiáng)化貧困戶相關(guān)致富技能培訓(xùn)，提供市場(chǎng)信息、產(chǎn)業(yè)發(fā)展方向等信息服務(wù)，同時(shí)指導(dǎo)做好各類風(fēng)險(xiǎn)防范等工作，不斷增強(qiáng)其自身“造血”功能。

（四）盡快研究制定“戶貸企用”貧困戶征信管理方法

“戶貸企用”貸款在2020年會(huì)陸續(xù)到期，部分信貸出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的，人民銀行應(yīng)該及早研究制定“戶貸企用”貧困戶相關(guān)征信管理方法，不能簡(jiǎn)單一刀切地將貧困戶無(wú)法還款情況錄入征信系統(tǒng)。

（五）強(qiáng)化各部門協(xié)同合作

扶貧部門要完善對(duì)貧困農(nóng)戶的配套支持政策，保持政策的連續(xù)性和權(quán)威性; 財(cái)政部門要對(duì)參與發(fā)放貸款的銀行所產(chǎn)生的扶貧小額信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行應(yīng)補(bǔ)盡補(bǔ)，貼息要及時(shí)足額到位; 人民銀行應(yīng)利用扶貧再貸款等多種貨幣信貸政策工具，加強(qiáng)工作指導(dǎo)，引導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)合規(guī)放貸，提高金融扶貧成效; 銀保部門要指導(dǎo)銀行機(jī)構(gòu)積極防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，明確扶貧小額信貸不良貸款率容忍度，引導(dǎo)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)積極參與到扶貧小額信貸發(fā)放工作。

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作者供職于中國(guó)人民銀行長(zhǎng)治市中心支行，經(jīng)濟(jì)師