美國相互保險(xiǎn)立法與監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)借鑒與啟示

摘要：2018年10月，螞蟻金服旗下支付寶上線“相互?！?，廣受消費(fèi)者歡迎。相互保險(xiǎn)從此走小眾范圍走向大眾視線。相互保險(xiǎn)發(fā)展已經(jīng)走向了快車道。如何使得相互保險(xiǎn)產(chǎn)品穩(wěn)健運(yùn)行，投保人受益，公眾滿意是當(dāng)前我國監(jiān)管層面對的重要問題。但同時(shí)我國對相互保險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)少，立法不足的問題就凸顯出來。本文對美國紐約相互保險(xiǎn)的立法與監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行了介紹和總結(jié)，以為我國相互保險(xiǎn)發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：相互保險(xiǎn);紐約保險(xiǎn)法案;經(jīng)驗(yàn)借鑒

2018年10月16日，支付寶上線“相互保”，廣受消費(fèi)者歡迎，兩周時(shí)間，參與人數(shù)已超1400萬人，日均增量超過100萬。這一由信美相互和螞蟻金服推出的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品一時(shí)間成為金融熱點(diǎn)。但隨后因違規(guī)很快被叫停。

相互保險(xiǎn)在美國有超過200年的歷史，行業(yè)發(fā)展歷史悠久。早在1895年，旨在服務(wù)投保人和規(guī)范行業(yè)發(fā)展的美國相互保險(xiǎn)協(xié)會(huì)就已經(jīng)成立，截至目前其擁有超過1400家會(huì)員保險(xiǎn)公司，為行業(yè)發(fā)展做出了巨大貢獻(xiàn)。本文選取對美國有代表性的《紐約州金融保險(xiǎn)法案》對美國的相互保險(xiǎn)立法和監(jiān)管進(jìn)行研究，對美國保險(xiǎn)立法與監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行研究，并由此對我國相互保險(xiǎn)法提出建議。

一、美國相互保險(xiǎn)發(fā)展概況

1.1???? 從股份化邁向相互化

早期，美國市場發(fā)展混亂，保險(xiǎn)公司制度不健全，不僅時(shí)常出現(xiàn)惡性競爭，還違規(guī)向客戶銷售產(chǎn)品，同時(shí)由于經(jīng)營不規(guī)范，相當(dāng)多的保險(xiǎn)公司面臨破產(chǎn)問題。在此情況下，相互保險(xiǎn)由于其獨(dú)特的組織結(jié)構(gòu)推出了終身制壽險(xiǎn)，贏得了市場。一時(shí)間股份制壽險(xiǎn)公司紛紛轉(zhuǎn)制為相互保險(xiǎn)公司，相互保險(xiǎn)市場份額大幅提高。

1.2???? 相互化轉(zhuǎn)向股份化

上世紀(jì)末，保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管更加嚴(yán)格，保險(xiǎn)業(yè)公司治理普遍提高。相互保險(xiǎn)公司的優(yōu)勢逐漸減小，同時(shí)由于金融大爆炸后，金融市場擴(kuò)容，相互保險(xiǎn)公司的融資弱勢逐漸凸顯。相較股份保險(xiǎn)公司可以上市融資而言，相互保險(xiǎn)公司的融資渠道匱乏。在這種情況下，相互保險(xiǎn)公司出現(xiàn)了轉(zhuǎn)制為股份保險(xiǎn)公司的浪潮。

1.3???? 再相互化

2008年以來，受金融危機(jī)影響，美國國際等重要股份制保險(xiǎn)公司業(yè)績大幅度下降，同時(shí)投資者風(fēng)險(xiǎn)偏好明顯下降，全球保險(xiǎn)市場呈現(xiàn)出“再相互化”的特征。

二、美國相互保險(xiǎn)立法與監(jiān)管借鑒

美國保險(xiǎn)監(jiān)督協(xié)會(huì)只頒布一些指導(dǎo)性條例，各個(gè)州參考這些條例制定本州的保險(xiǎn)法案，紐約保險(xiǎn)法案具有一定代表性。紐約保險(xiǎn)法案對相互保險(xiǎn)的立法主要表現(xiàn)為：

1.? 要求相互保險(xiǎn)公司向會(huì)員充分告知披露本險(xiǎn)企情況，并對會(huì)員權(quán)利做出了明確規(guī)定。保單持有人即為會(huì)員，具有投票權(quán)，并享受分紅。法案保證會(huì)員能夠充分的參與到相互保險(xiǎn)的運(yùn)作之中，提高了運(yùn)營的透明化程度。

2.? 相互保險(xiǎn)公司不得與個(gè)人，合伙企業(yè)或公司訂立協(xié)議，這些協(xié)議指的是個(gè)人、合伙企業(yè)或公司同意支付該保險(xiǎn)公司的全部或部分管理費(fèi)用，作為向該保險(xiǎn)公司支付應(yīng)付保費(fèi)傭金等的協(xié)議。法案規(guī)范化保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為，保護(hù)投保人權(quán)益。

3.? 對相互保險(xiǎn)公司進(jìn)行財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)值上和比率上的明確規(guī)定。對開展業(yè)務(wù)前的保證金，財(cái)務(wù)要求，盈余，可開展種類，費(fèi)用，會(huì)員評估和資金不足時(shí)的情形做出了規(guī)制，使得相互保險(xiǎn)公司運(yùn)行有法可依。

各項(xiàng)條例充分說明了對相互保險(xiǎn)的監(jiān)管舉措和約束性規(guī)定，為相互保險(xiǎn)的發(fā)展指明了方向。各個(gè)條例操作性強(qiáng)，是可以借鑒的法案。

三、我國相互保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀與主要問題

1.? 起步晚，發(fā)展緩慢。相較于全球和美國相互保險(xiǎn)市場而言，我國相互保險(xiǎn)發(fā)展較遲較慢。2004年，我國首家相互保險(xiǎn)公司試點(diǎn)成立，2005年開業(yè)。隨后，相互保險(xiǎn)發(fā)展較慢，相互保險(xiǎn)公司規(guī)模有限，市場份額較低。我國保險(xiǎn)行業(yè)在全球的市場份額從2007年的2.2%迅速提升至2015年的8.5%，但相互保險(xiǎn)則呈現(xiàn)出相反的趨勢，我國的相互保險(xiǎn)在全球的市場份額增幅卻遠(yuǎn)低于整體保險(xiǎn)行業(yè)。

2.? 監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足，立法不健全。2015年1月23日，保監(jiān)會(huì)印發(fā)《相互保險(xiǎn)組織監(jiān)管試行辦法》（以下稱《試行辦法》）。2016年4月，國務(wù)院正式批準(zhǔn)同意開展相互保險(xiǎn)社試點(diǎn)并進(jìn)行工商登記注冊。雖然一系列試行辦法和條例有助于進(jìn)一步監(jiān)管和規(guī)范相互保險(xiǎn)公司，但可操作性較差，同時(shí)門檻較高。

3.? 相互保險(xiǎn)產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新但也暴露出諸多問題。各相互保險(xiǎn)組織結(jié)合自身特長不斷開發(fā)特色保險(xiǎn)產(chǎn)品，陽光相互在種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等涉農(nóng)保險(xiǎn)領(lǐng)域，眾惠相互在物流、電商等中小微企業(yè)和個(gè)體工商戶保險(xiǎn)領(lǐng)域，匯友相互在建筑工程保險(xiǎn)領(lǐng)域，信美相互在養(yǎng)老保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)領(lǐng)域已打造出富有特色的保險(xiǎn)服務(wù)。但創(chuàng)新過程中也暴露出諸多問題。2018年11月27日，信美相互表示，螞蟻“相互?！碑a(chǎn)品因涉嫌存在未按照規(guī)定使用經(jīng)備案的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率、銷售過程中存在誤導(dǎo)宣傳、信息披露不充分等問題。

四、發(fā)展我國相互保險(xiǎn)的監(jiān)管建議

1.? 完善相互保險(xiǎn)法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)督監(jiān)管。相較于紐約州保險(xiǎn)法案，我國對相互保險(xiǎn)的立法有不足與缺失。主要表現(xiàn)在：（1）對相互保險(xiǎn)會(huì)員權(quán)利伸張不足。盡管我國《試行辦法》對我國會(huì)員權(quán)利做出了諸多規(guī)定，但是對會(huì)員如何施展權(quán)利和如何保證權(quán)利落實(shí)以及充分的意志表達(dá)方面出現(xiàn)缺失;（2）對開展業(yè)務(wù)的相互保險(xiǎn)公司門檻一刀切。對于開展不同相互業(yè)務(wù)以及業(yè)務(wù)數(shù)量的保險(xiǎn)公司理應(yīng)進(jìn)行分門別類的規(guī)定，一刀切一方面不能體現(xiàn)各個(gè)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)程度，另一方面間接提高了門檻，不利于風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管和行業(yè)發(fā)展;（3）對相互保險(xiǎn)的指標(biāo)監(jiān)管規(guī)定不足。如何保證我國相互保險(xiǎn)公司的穩(wěn)健運(yùn)營是監(jiān)管面對的重要問題，但在《試行辦法》中規(guī)定較少，可操作性差。

2.? 科學(xué)設(shè)定市場準(zhǔn)入條件，鼓勵(lì)相互保險(xiǎn)發(fā)展。我國在設(shè)定門檻方面天然高于發(fā)達(dá)國家。但就目前看，相互保險(xiǎn)是我國保險(xiǎn)和社會(huì)保障的有力支持力量，有必要降低相互保險(xiǎn)門檻，同時(shí)分類設(shè)定門檻，以支持相互保險(xiǎn)發(fā)展。此外，因?yàn)橄嗷ケｋU(xiǎn)的共濟(jì)屬性，我國有必要提供稅收優(yōu)惠和政策優(yōu)惠，給相互保險(xiǎn)從業(yè)者和消費(fèi)者以良好環(huán)境。最后，我國監(jiān)管人員需要加強(qiáng)學(xué)習(xí)，了解相互保險(xiǎn)，從業(yè)人員應(yīng)該深入群眾和社區(qū)，讓民眾了解和接收相互保險(xiǎn)。

3.? 加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，穩(wěn)妥發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)相互保險(xiǎn)。相互保險(xiǎn)組織要堅(jiān)守相互保險(xiǎn)互助共濟(jì)的本源，聚焦特定人群、特定風(fēng)險(xiǎn)和特定地域，在傳統(tǒng)股份保險(xiǎn)難以覆蓋的高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域和中低收入人群保障方面探尋自己的業(yè)務(wù)發(fā)展空間，在我國亟需的小微企業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)以及特定群體養(yǎng)老健康保障方面發(fā)揮積極作用。順應(yīng)“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展趨勢，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計(jì)算等信息基數(shù)，進(jìn)一步優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)。對互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的監(jiān)管，一方面應(yīng)考慮保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)際，另一方面要考慮到互聯(lián)網(wǎng)傳播迅速，影響面廣和道德風(fēng)險(xiǎn)較容易出現(xiàn)的特殊性，探索“互聯(lián)網(wǎng)模式”，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)與相互保險(xiǎn)組織之間的風(fēng)險(xiǎn)隔離，防止風(fēng)險(xiǎn)在兩者之間傳遞與蔓延。

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作者簡介：

高孝廉（1990.8-），碩士研究生，現(xiàn)供職于中國人民銀行西安分行。