湖南省金融扶貧存在的問題與對策

谷慶圓 李紅

[摘 要] 本文通過對湖南省金融扶貧實(shí)踐進(jìn)行全面分析，總結(jié)湖南省在金融扶貧實(shí)踐中所取得的成效，分析金融扶貧過程中存在的問題，并針對性地提出金融扶貧建議，以此探討金融扶貧的出路。

[關(guān)鍵詞] 金融扶貧;扶貧政策;金融機(jī)構(gòu);湖南省

[中圖分類號] F323 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1674-7909（2020）10-19-2

1 湖南省金融扶貧成效

1.1 金融資本帶動(dòng)土地流轉(zhuǎn)

實(shí)施土地流轉(zhuǎn)政策，既能促進(jìn)解決貧困地區(qū)的產(chǎn)業(yè)問題，又能增加貧困人群收益。湖南省在扶貧過程中有效利用金融資本，帶動(dòng)了貧困地區(qū)的土地流轉(zhuǎn)工作。湖南省耕地流轉(zhuǎn)形式多樣[1]，轉(zhuǎn)包、轉(zhuǎn)讓、互換、入股及出租等方式推行較快，其中，2018年轉(zhuǎn)包和出租約占32%和48%，占比很大，其他方式約占5%。2013—2016年，湖南省耕地流轉(zhuǎn)面積分別為91.9萬、96.6萬、126.2萬、142.4萬hm2，呈不斷上升趨勢。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2019年一季度在農(nóng)村收入中流轉(zhuǎn)凈收入增長最快，作為第二大增收來源，同比增長12.5%，增收貢獻(xiàn)率達(dá)33.6%[2]。

1.2 金融扶貧政策

1.2.1 創(chuàng)新服務(wù)，全面完成“兩個(gè)全覆蓋”。在金融精準(zhǔn)扶貧工作開展初期，湖南省農(nóng)村信用社克服人手不足、時(shí)間緊、任務(wù)重等諸多困難，創(chuàng)新金融服務(wù)，在最短時(shí)間內(nèi)（60 d）為百余萬貧困戶評級和建檔，圓滿完成了上級指派的任務(wù)，為扶貧小額信貸的發(fā)放奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)[3]。截至2018年2月末，湖南省農(nóng)村信用社已對全區(qū)105.67萬戶建檔立卡貧困戶進(jìn)行了評級授信，授信金額達(dá)448億元，戶均授信金額4.24萬元。

1.2.2 創(chuàng)新模式，提升金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)效。湖南省農(nóng)村信用社積極推行“銀行+公司+基地+合作社+農(nóng)戶”“銀行+合作社+基地+農(nóng)戶”等帶動(dòng)效果明顯的發(fā)展模式。鼓勵(lì)貧困戶親身參與，提高其發(fā)展產(chǎn)業(yè)的參與度;鼓勵(lì)公司通過提供良種、傳授技術(shù)、簽訂生產(chǎn)訂單、保價(jià)收購、統(tǒng)一銷售以及優(yōu)先安排用工等多種方式帶動(dòng)貧困戶脫貧致富[3]。

1.2.3 推進(jìn)普惠金融建設(shè)，延伸金融精準(zhǔn)扶貧渠道。近年來，湖南省農(nóng)村信用社把普惠金融的關(guān)鍵和主戰(zhàn)場放在農(nóng)村，始終堅(jiān)守在金融支農(nóng)第一線，普惠金融服務(wù)成績喜人，在扶貧戰(zhàn)役中發(fā)揮了重要的作用。湖南省農(nóng)村信用社用湖南省34%的現(xiàn)金流量，進(jìn)行了湖南省將近90.00%以上的助力扶貧工程的小型貸款、58.23%的涉農(nóng)貸款、58.00%以上的扶持帶有特色農(nóng)業(yè)的公司貸款和48%的小企業(yè)貸款，為鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)[4]。

2 湖南省金融扶貧存在的問題

2.1 對金融扶貧的認(rèn)識存在錯(cuò)位情況

認(rèn)識問題是影響金融扶貧成效的關(guān)鍵因素，方向?qū)α?，就?huì)達(dá)到事半功倍的效果。扶貧方向錯(cuò)誤輕則導(dǎo)致扶貧工作推進(jìn)效率降低，重則影響其原有的扶貧進(jìn)度。近年來，雖然湖南省在金融精準(zhǔn)扶貧工作中取得了一些成績，但是對推進(jìn)的內(nèi)容、方向、方式和方法依然存在理解錯(cuò)位、失位問題[5]。

2.2 農(nóng)村金融體系不健全

信息在大數(shù)據(jù)時(shí)代有著不可忽略的關(guān)鍵作用，政府只有掌握了準(zhǔn)確的信息，才能制定相關(guān)的金融扶貧政策及方案;金融機(jī)構(gòu)只有獲得準(zhǔn)確的信息，才能保證資金的有效投入與利用[6]。然而，湖南省金融精準(zhǔn)扶貧信息共享體系尚未得到完善。金融精準(zhǔn)扶貧的關(guān)鍵在于精準(zhǔn)，而精準(zhǔn)的保障在于信息準(zhǔn)確與完整。政府作為政策的制定者與金融精準(zhǔn)扶貧的主導(dǎo)者擁有一手的金融精準(zhǔn)扶貧對象、扶貧項(xiàng)目安排等信息，而金融機(jī)構(gòu)作為金融精準(zhǔn)扶貧的主要執(zhí)行者因信息共享體系不健全而不能全面獲得金融精準(zhǔn)扶貧信息[7]。以扶貧辦為主的政府部門對于金融機(jī)構(gòu)的職能、能提供的幫助和希望提供的幫助不夠了解，導(dǎo)致雙方信息不一致，從而降低金融精準(zhǔn)扶貧的準(zhǔn)確度和推進(jìn)效率[8]。

2.3 金融扶貧有效供給不足

2.3.1 傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)貸款準(zhǔn)入門檻高。在金融機(jī)構(gòu)層面，一方面由于金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的金融貸款需要對貧困對象進(jìn)行信用評估并要承擔(dān)相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)，因此部分扶貧對象不能通過金融機(jī)構(gòu)的貸款審核;另一方面扶貧對象在一定程度上缺少社會(huì)金融活動(dòng)且沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源與抵押物，導(dǎo)致扶貧對象的信用空白率較高，金融機(jī)構(gòu)對于扶貧對象的選擇無從下手。在扶貧對象層面，由于扶貧對象受教育程度低，對金融貸款了解少，部分扶貧對象擔(dān)心金融機(jī)構(gòu)提供的扶貧貸款利率超過他們的還款能力，或高額的申請成本無法通過金融貸款審核，導(dǎo)致部分有資質(zhì)獲得扶貧貸款的扶貧對象不能申請金融貸款。有關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析顯示，部分貧困地區(qū)僅有22%的農(nóng)村貧困人口從金融機(jī)構(gòu)得到扶貧貸款，67%農(nóng)村貧困人口未申請金融貸款，農(nóng)村貧困人口申請金融貸款的積極性較低。

2.3.2 農(nóng)村貧困人群受教育程度低，貸款意愿不高。貸款是個(gè)人或組織向銀行或金融公司借用資金的一種融資方法，還款時(shí)需要付出相應(yīng)利息。扶貧對象受自身低教育水平與家庭沉重負(fù)擔(dān)的影響，擔(dān)心獲得的貸款所創(chuàng)造的收益低于銀行所需的利潤或無法控制風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致無力償還[9]。

3 建立并完善湖南省金融精準(zhǔn)扶貧體系的對策

3.1 明確功能，保證秩序

只有政府與市場相互配合，才能保證金融精準(zhǔn)扶貧順利推進(jìn)。在金融精準(zhǔn)扶貧過程中，政府發(fā)揮著政策制定者、扶貧引導(dǎo)者的角色，市場起到金融資源配置的關(guān)鍵作用。不同級別政府發(fā)揮的作用又有其自身特點(diǎn)，市政府以宏觀調(diào)控、大局管控為主，縣政府以具體規(guī)劃、實(shí)施上級發(fā)布的計(jì)劃與命令為主。只有各級政府有良好的交流、協(xié)作和監(jiān)督，才能保證金融精準(zhǔn)扶貧政策有效的制定與執(zhí)行。只有市場與政府有著明確的職能邊界，才能提高金融精準(zhǔn)扶貧效率和準(zhǔn)確度。

3.2 優(yōu)化環(huán)境，保證穩(wěn)定

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，信用行為和記錄是個(gè)人和團(tuán)體獲得政府、金融機(jī)構(gòu)支持的先決條件[10]。當(dāng)前，只有良好的信用記錄才能獲得各行各業(yè)的金融支持。而農(nóng)村信用體系的建立也將決定未來農(nóng)村貧困人口獲得貸款的可能性。為了獲得貸款，農(nóng)村貧困人口必須講誠信、重承諾、守合同，這樣便形成了良好的社會(huì)氛圍。而金融機(jī)構(gòu)則可以選擇有良好信用的扶貧對象給予貸款，從而降低銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，有良好信用記錄的貧困戶可以更加方便地獲得貸款。

3.3 發(fā)揮財(cái)政引導(dǎo)作用，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)參與扶貧開發(fā)

金融扶貧需要豐富的資金支持，單一的依靠資金注入式扶貧方法是不可取的[11]。而且金融扶貧主要是在政府的引導(dǎo)下，以政策性銀行、商業(yè)銀行、合作金融等金融機(jī)構(gòu)為輔助開展工作的，政府的作用是無法替代的。第一，出臺(tái)一些稅收優(yōu)惠政策，給予商業(yè)銀行伸出援助之手提高便利。比如，對湖南省農(nóng)村信用社免收營業(yè)稅，彌補(bǔ)更多的由小額貸款交易形成的風(fēng)險(xiǎn)和成本。第二，需要明確商業(yè)銀行涉及農(nóng)業(yè)金融方面的扶持投放比例。第三，在金融改革方面，需要循序漸進(jìn)地提高人員素質(zhì)、加強(qiáng)內(nèi)部控制、完善治理結(jié)構(gòu)以及增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)方面的存量。第四，對到中西部尤其是貧困地區(qū)發(fā)展的農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行激勵(lì)，進(jìn)一步放寬農(nóng)村金融市場的進(jìn)入條件。同時(shí)，大力支持商業(yè)銀行設(shè)立更多能滿足貧困地區(qū)“存、貸、轉(zhuǎn)”的基本網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)。第五，完善風(fēng)險(xiǎn)防范措施，利用防范基金對銀行損失進(jìn)行彌補(bǔ)。第六，促進(jìn)涉農(nóng)保險(xiǎn)數(shù)量和種類的增加，加大宣傳力度[12]。

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