互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對金融減貧效用的作用研究

何華

[摘 要]互聯(lián)網(wǎng)金融屬于金融惠普的關(guān)鍵著力點，為金融發(fā)展的重要創(chuàng)新形式，可起到金融減貧效用。因此，文章針對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對金融減貧效用的作用給出了詳細的分析和探究。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng)金融;金融減貧;小康社會

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.24.045

習(xí)近平總書記在黨的十九大報告中給予了明確指示，對于小康社會的全面建設(shè)，一個都不能少。當前，最重要的發(fā)展任務(wù)是全面脫貧，在2015年的減貧與發(fā)展高層論壇會議上，習(xí)近平總書記指出，到2020年要實現(xiàn)貧困人口的全面脫貧。因為我國應(yīng)用了精準化扶貧的策略，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，使得貧困區(qū)域的產(chǎn)業(yè)發(fā)展有了很大的提升，實現(xiàn)了具備針對性的扶貧目標，并使得貧困區(qū)的金融扶貧方式得到了更新。當前，人們已經(jīng)離不開對互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，成為日常工作和生活必不可少的工具。所以，站在全面脫貧的戰(zhàn)略發(fā)展角度，文章對互聯(lián)網(wǎng)金融影響減貧效應(yīng)的效果給出了分析。

1 金融發(fā)展與減貧效應(yīng)的理論分析

當前，金融的發(fā)展與減貧之間存在的效應(yīng)關(guān)系探究，主要有三種：其一，接受度，許多權(quán)威學(xué)者分析出的計量結(jié)果，有力地說明了金融發(fā)展與減貧減緩的影響關(guān)系屬于正向線性。但是金融的發(fā)展，會因為經(jīng)濟以及時間發(fā)生很大的改變，之后便會慢慢產(chǎn)生減貧效應(yīng);其二，針對特定的階段以及時間段，對于金融的發(fā)展，并不能促進貧困減緩。因為金融在其發(fā)展當中，都將金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)覆蓋率、基礎(chǔ)金融服務(wù)擴大，并不斷完善，增加信貸供給，進而滿足貧困家庭的融資需求等，有助于積累人群資本，推進收入水平的提升，實現(xiàn)脫離貧困的目標。從間接的角度進行分析，金融發(fā)展利用經(jīng)濟增長，強化貨幣資本的利用速度，可將社會的總體財富水平提升，并使貧困群體當中的就業(yè)概率提升，逐步減少存在的分配差距，會對分配產(chǎn)生影響，以便減緩貧困的目標得以實現(xiàn)。[1]

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的關(guān)鍵意義

互聯(lián)網(wǎng)金融屬于金融惠普的關(guān)鍵著力點，為金融發(fā)展的重要創(chuàng)新形式。從總體角度進行分析，互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展對金融減貧產(chǎn)生的主要影響，主要有兩個層面的體現(xiàn)：①互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展可直接影響減貧的重要渠道。[2]以往的金融服務(wù)形式，對于貧困家庭來說，貸款是非常困難的，并且利息比較高。因為貧困家庭得不到銀行給予的服務(wù)以及支持，在脫貧的道路上非常艱難。但因為當前有了互聯(lián)網(wǎng)金融，使得之前的實體銀行的限制得到了改變，為貧困區(qū)域提供了非常方便的信貸服務(wù)，貧困家庭可有充足的信貸網(wǎng)絡(luò)資金，以此進行投資致富等?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品有著更高的利息，對于貧困家庭來說，應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融可以產(chǎn)生比較可觀的理財收入;②互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，針對減貧產(chǎn)生的影響為間接性的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的實際發(fā)展，可切實為貧困區(qū)域提供一些發(fā)展契機。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展對金融減貧效果的實踐分析

金融減貧，具體來說便是金融對貧困降低程度產(chǎn)生的影響作用。因為，互利網(wǎng)技術(shù)正在不斷地提升和完善，其中的產(chǎn)品種類也越來越豐富?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務(wù)脫貧產(chǎn)業(yè)有著非常高的發(fā)展積極性，如翼龍貸對于金融減貧產(chǎn)生的效用影響非常大。翼龍貸為P2P運營的第一批金融網(wǎng)站，根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計，在農(nóng)村翼龍貸有著廣泛的分布，幾乎所有的資金都應(yīng)用在養(yǎng)殖業(yè)以及種植業(yè)，共計200多個運營中心，對全國1200多個縣進行了覆蓋，三農(nóng)資金一共超過了300億元。該平臺脫離了與小額信貸機構(gòu)合作的模式，自己便是中介機構(gòu)，結(jié)合貧困區(qū)域提出的要求，借助線下評估以及審核的形式，綜合考核貧困家庭信貸。其中應(yīng)用的還款方式為等額本息，對出資人的利益給予了最大程度的保障，使得貧困區(qū)域?qū)τ谫Y金的需求得到了滿足。[3]

4 強化互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展和金融減貧效用對策

結(jié)合實踐分析，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境當中存在的不確定性對減貧會產(chǎn)生相應(yīng)的負面影響。但站在總體的角度進行分析，有益于推進脫貧致富工作的開展，進一步促進扶貧體系的健康發(fā)展。因此，針對精準脫貧戰(zhàn)略的應(yīng)用以及發(fā)展，我國要將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展給予強化，以便將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行完善，實現(xiàn)全面脫貧的目標。

4.1 互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，確定主體

針對全面脫貧目標的實現(xiàn)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的全力發(fā)展是新時代發(fā)展的需求。與以往的金融發(fā)展相比較，不但成本更低，而且覆蓋的人群也更加廣泛，有著很強的金融包容性，并且提供服務(wù)的形式十分靈活。其一，需要將互聯(lián)網(wǎng)金融進行大力發(fā)展，并對其主體發(fā)展給予鼓勵。其中，需要對傳統(tǒng)金融機全力推進，使其向互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行發(fā)展，將金融服務(wù)產(chǎn)品中互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的比例逐步提升，以便提升產(chǎn)品的比例。其二，針對創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的類型要不斷創(chuàng)新，以便使產(chǎn)品服務(wù)的針對性有相應(yīng)的提升。貧困區(qū)域人口貧困的本質(zhì)原因便是與市場之間的對接非常缺乏。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融主體需要將自身的服務(wù)內(nèi)容不斷創(chuàng)新， 通過互聯(lián)網(wǎng)金融結(jié)合電商扶貧的方式，可以結(jié)合區(qū)域的發(fā)展特征，對相應(yīng)的資金扶持進行開展。

4.2 建立相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系，提升服務(wù)針對性

科學(xué)有效地調(diào)整監(jiān)管方式， 需要進行差別化的考核。其中，要牢固樹立監(jiān)管理念，以便更好地實現(xiàn)發(fā)展理念，正確處理監(jiān)管和發(fā)展的關(guān)系。結(jié)合扶貧金融情況，對相應(yīng)的監(jiān)管方式進行優(yōu)化和調(diào)整，以便對農(nóng)村扶貧金額業(yè)務(wù)特征當中的考核差別化體系構(gòu)建，可對金融機構(gòu)的貧困戶、涉農(nóng)、基礎(chǔ)建設(shè)以及助學(xué)貸款等情況進行考核，也可對其余的金融業(yè)務(wù)實施考核。此外，要將互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)具備的針對性給予提升，貧困區(qū)域?qū)τ谫Y金有著不同的需求，如有些貧困區(qū)域希望利用資金對自己區(qū)域的第一產(chǎn)業(yè)給予扶持，但因為沒有相應(yīng)的可抵押物，所以互聯(lián)網(wǎng)金融可以針對貧困戶的實際情況提供有針對性的服務(wù)，其中包括免抵押貸款等，利用現(xiàn)場調(diào)查、小組聯(lián)保的技術(shù)等措施，為貧困農(nóng)戶提供相應(yīng)的免擔(dān)保、免抵押、免財表的服務(wù)形式。

4.3 大力發(fā)展貧困區(qū)域的社會信用體系，培養(yǎng)更多的人才

對于農(nóng)戶及小微企業(yè)特征的信用信息征集構(gòu)建，以及對評級體系的完善，要對各個部門當中的信用信息資源進行整合，對相應(yīng)的信息共享平臺進行統(tǒng)一，以便對各個部門當中的信用交換進行推行，并共享信息，有益于降低工作中支出的成本。其一，更新信用信息動態(tài)，成立信用機制，激勵守信人員，懲罰失信人員;其二，人才為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)貧困推進中最關(guān)鍵因素，要強化和普及金融知識，推進金融知識下鄉(xiāng)等項目，開展貧困區(qū)域各級干部以及貧困戶的金融知識培訓(xùn)，全力在貧困區(qū)域開展金融學(xué)習(xí)，開展培訓(xùn)工作以建立相應(yīng)的金融知識學(xué)習(xí)氛圍，以便構(gòu)建相應(yīng)的金融生態(tài)環(huán)境。

5 結(jié)論

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融對于金融減貧產(chǎn)生了非常大的影響，要將互聯(lián)網(wǎng)金融扶貧產(chǎn)生的效應(yīng)最大程度地發(fā)揮，是實現(xiàn)精準扶貧戰(zhàn)略的關(guān)鍵性手段。從總體的角度進行分析，有益于推進脫貧致富工作的開展，進一步促進扶貧體系的健康發(fā)展。因此，針對精準脫貧戰(zhàn)略的應(yīng)用以及發(fā)展，我國要將互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的快速發(fā)展給予強化，以便將互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品進行完善，實現(xiàn)全面脫貧的目標。

參考文獻：

[1]詹琉璐，楊建州.新興市場經(jīng)濟體金融減貧效應(yīng)及啟示[J].亞太經(jīng)濟，2019（5）：41-48，150.

[2]陳陽，趙丙奇.中國數(shù)字普惠金融的減貧效應(yīng)研究[J].科技與管理，2019，21（4）：63-68.

[3]吳金旺，郭福春，顧洲一.數(shù)字普惠金融能否顯著減緩貧困——來自浙江嘉興調(diào)研的行為數(shù)據(jù)[J].浙江學(xué)刊，2019（4）：140-151.