淺析大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展路徑

章費(fèi)寅

摘 要：現(xiàn)階段，隨著我國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)的發(fā)展態(tài)勢(shì)明顯，使我國開始逐步進(jìn)入到新經(jīng)濟(jì)發(fā)展時(shí)代。在此背景之下，金融與互聯(lián)網(wǎng)以及大數(shù)據(jù)等實(shí)現(xiàn)了相互融合發(fā)展。在此較為繁雜且數(shù)量巨大的數(shù)據(jù)信息中，經(jīng)過層層篩選與獲取的金融決策信息，能夠有效地促進(jìn)金融行業(yè)大發(fā)展。本文在大數(shù)據(jù)與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀以及存在問題的基礎(chǔ)上，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的發(fā)展問題進(jìn)行深入探討，并進(jìn)一步提出相應(yīng)的創(chuàng)新發(fā)展路徑，為大數(shù)據(jù)模式下互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展提供一定的參考。

關(guān)鍵詞：大數(shù)據(jù) ?互聯(lián)網(wǎng)金融 ?創(chuàng)新發(fā)展

中圖分類號(hào)：F831.5 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：2096-0298（2020）09（b）--02

金融服務(wù)擁有悠久的歷史，同時(shí)也為人類的發(fā)展提供重要的支撐。近年來，由于我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，使群眾的生活質(zhì)量不斷提高，存款也在不斷增加。在社會(huì)保障系統(tǒng)不斷完善的基礎(chǔ)上，居民的投資意識(shí)不斷增強(qiáng)。

基于這一社會(huì)需求，我國互聯(lián)網(wǎng)金融逐步進(jìn)入到快速發(fā)展的新時(shí)期，但是由于缺乏相關(guān)的投資以及管理技術(shù)等存在滯后性，使此行業(yè)的發(fā)展存在較多的問題。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的不斷發(fā)展，我國互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域獲得了更多的技術(shù)支持，針對(duì)這一變化，本文主要分析大數(shù)據(jù)在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的重要性分析的基礎(chǔ)上，發(fā)現(xiàn)其中存在的不足之處，并通過分析當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題，提出相應(yīng)的創(chuàng)新發(fā)展路徑。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要性

1.1 利用大數(shù)據(jù)實(shí)施精準(zhǔn)營銷

互聯(lián)網(wǎng)是由眾多信息構(gòu)成的信息網(wǎng)絡(luò)，其中包含諸多的數(shù)據(jù)內(nèi)容與信息資料等。因此，金融行業(yè)可以充分的利用這一優(yōu)勢(shì)，利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)來挖掘潛在的投資信息，對(duì)投資者的偏好進(jìn)行分析，構(gòu)建針對(duì)性的高質(zhì)量服務(wù)體系，以此來提高消費(fèi)者的滿意度。因此，互聯(lián)網(wǎng)都能成為金融行業(yè)制定具有針對(duì)性創(chuàng)新策略的重要依據(jù)，以此來有效地引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)更好的解決相應(yīng)的問題，在金融產(chǎn)品與服務(wù)過程中改善存在的不足之處，將潛在客戶轉(zhuǎn)化為具有高度黏性的客戶群體。與此同時(shí)，依托互聯(lián)網(wǎng)實(shí)施精準(zhǔn)營銷[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下的客戶群體實(shí)現(xiàn)不斷的增長趨勢(shì)，使線下的傳統(tǒng)金融行業(yè)也能夠積極的轉(zhuǎn)變發(fā)展理念，向著互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展，創(chuàng)新金融的發(fā)展模式。

1.2 有利于構(gòu)建社交商業(yè)鏈

大數(shù)據(jù)在其參與金融運(yùn)作的過程中，將客戶的個(gè)人信息、交易信息以及社交信息等轉(zhuǎn)化為較高價(jià)值的信息鏈，以此來為金融業(yè)務(wù)的開展形成良好的評(píng)估依據(jù)。同時(shí)，線上互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展可以為眾多的發(fā)展模式提供行業(yè)信息，比如P2P、P2C以及C2C等模式，進(jìn)一步對(duì)交易信息進(jìn)行分析，依據(jù)分析的結(jié)果對(duì)金融用戶進(jìn)行分類，發(fā)掘潛在的用戶群體。大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)不僅可以用作信用的評(píng)估，也可以用作金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新參考。應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的用戶在網(wǎng)絡(luò)之中所開展的活動(dòng)，比較方便實(shí)現(xiàn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的交流與合作，形成線上與線下融合發(fā)展的商業(yè)鏈，為互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)做出更具針對(duì)性及精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)與技術(shù)支撐[2]。

1.3 創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)控制模式

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可以充分的利用大數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，形成良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在其發(fā)展過程中一般對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制從兩方面實(shí)施：其一，利用大量的電子商務(wù)交易及支付信息數(shù)據(jù)等，建立風(fēng)險(xiǎn)控制模式，典型的有阿里巴巴的風(fēng)控模式;其二，針對(duì)的是中小企業(yè)，依賴的不是自身的評(píng)估，而是位于中間位置的征信機(jī)構(gòu)，主要是將數(shù)據(jù)傳遞到征信機(jī)構(gòu)，同時(shí)由征信機(jī)構(gòu)獲得相對(duì)準(zhǔn)確的信用信息。通過上述兩種方式，對(duì)用戶的信貸情況進(jìn)行評(píng)估，也能夠?qū)τ脩魧?shí)施綜合評(píng)估。因此互聯(lián)網(wǎng)金融在大數(shù)據(jù)的發(fā)展與應(yīng)用過程中，也會(huì)向著時(shí)代發(fā)展的需求發(fā)展，同時(shí)也能較好的滿足客戶的便捷操作以及快速的獲取金融服務(wù)的需求。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素

2.1 投資風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融的投資風(fēng)險(xiǎn)一般存在于兩方面：其一，互聯(lián)網(wǎng)金融所需的資金來源通常都是以銀行信貸為主，而銀行針對(duì)此類的貸款利息較高，同時(shí)由于互聯(lián)網(wǎng)金融在投資選擇的時(shí)候也是以利息高為目標(biāo)，選擇的一般都是一些高風(fēng)險(xiǎn)高收益的項(xiàng)目，因此風(fēng)險(xiǎn)較高[3]。其二，由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)期較短，而投資人的經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足等，使其在投資過程中面臨著失敗的風(fēng)險(xiǎn)。

2.2 用戶違約風(fēng)險(xiǎn)

銀行信貸與民間融資等是互聯(lián)網(wǎng)金融融資的重要途徑。而這兩種途徑都會(huì)使企業(yè)面臨著較高的利息。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)所擁有的備用資金不足，且投資回報(bào)周期較長，如果一些用戶在使用過程中出現(xiàn)大量違約的現(xiàn)象，也會(huì)對(duì)企業(yè)的發(fā)展造成消極影響，如果儲(chǔ)戶不能及時(shí)的獲得資金，可能會(huì)造成客戶的流失，信任度下降，進(jìn)一步影響企業(yè)的生存與發(fā)展。

2.3 法律行為

由于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間較短，在開展業(yè)務(wù)初期，一些企業(yè)存在著信用資質(zhì)不好的問題，使得整個(gè)行業(yè)的聲譽(yù)受到了消極的影響。加上民間信貸業(yè)務(wù)的開展，使前期發(fā)展并未獲得良好的重視。但是近年來隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的不斷發(fā)展，為信貸業(yè)務(wù)提供了良好的平臺(tái)，諸多的高利貸等民間借貸也紛紛轉(zhuǎn)為線上交易，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)向著社會(huì)中更多層面進(jìn)行滲透，一些平臺(tái)由于出現(xiàn)了不合規(guī)的條款而造成諸多的社會(huì)問題，如之前風(fēng)波較大的“裸貸”事件，引發(fā)了較多的問題，甚至是犯罪事件[4]。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新策略

3.1 風(fēng)險(xiǎn)控制的創(chuàng)新策略

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)問題的有效控制策略，應(yīng)當(dāng)注重以下兩方面的發(fā)展。

首先，強(qiáng)化金融行業(yè)的數(shù)據(jù)連接。大數(shù)據(jù)是分析風(fēng)險(xiǎn)因素與安全隱患的重要指標(biāo)，數(shù)據(jù)處理能力的高低影響著企業(yè)及行業(yè)的發(fā)展前景，因此大數(shù)據(jù)的有效應(yīng)用也是降低金融決策風(fēng)險(xiǎn)的重要參考指標(biāo)。大數(shù)據(jù)背景下互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展態(tài)勢(shì)向著網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)變，各個(gè)環(huán)節(jié)的業(yè)務(wù)都依靠線上網(wǎng)絡(luò)開展。同時(shí)金融行業(yè)之間的合作與數(shù)據(jù)共享也是發(fā)展的趨勢(shì)，未來應(yīng)當(dāng)促使金融行業(yè)與其他互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行合作，實(shí)施數(shù)據(jù)的分享與利用，以此來規(guī)避可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)問題。另外，云計(jì)算與大數(shù)據(jù)發(fā)展的背景下，我國相繼建立了云平臺(tái)，以此來實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的共享，行業(yè)在未來發(fā)展過程中必將會(huì)通過大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，在云平臺(tái)中實(shí)現(xiàn)，形成行業(yè)的數(shù)據(jù)共享方案，一方面有助于推進(jìn)數(shù)據(jù)的互通，另一方面也能有效地降低數(shù)據(jù)的運(yùn)行成本。

其次，考評(píng)體系方面，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏風(fēng)險(xiǎn)考評(píng)機(jī)制，因此應(yīng)當(dāng)完善該方面的內(nèi)容。將大數(shù)據(jù)作為核心指標(biāo)，建立完善的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，既需要構(gòu)建合理的風(fēng)險(xiǎn)考評(píng)體系，為消費(fèi)者與應(yīng)用端等主體進(jìn)行考評(píng)，也需要提升數(shù)據(jù)的處理能力，保障大數(shù)據(jù)能夠?yàn)榉治鰸撛陲L(fēng)險(xiǎn)而服務(wù)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在的隱患，并做出預(yù)判與反應(yīng)[5]。除此之外，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用也同等重要，應(yīng)當(dāng)成為今后互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與控制的重要?jiǎng)?chuàng)新技術(shù)支撐。區(qū)塊鏈在處理數(shù)據(jù)的過程中能對(duì)其進(jìn)行安全記錄與加密，在未來的應(yīng)用過程中，能夠減少數(shù)據(jù)搜集與分析的成本，繼而減少監(jiān)管成本。

3.2 中小企業(yè)融資的創(chuàng)新策略

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，可以為中小企業(yè)解決其融資方面的難題，因此也是未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的創(chuàng)新增長點(diǎn)。針對(duì)中小企業(yè)融資，應(yīng)當(dāng)從以下幾方面提出創(chuàng)新策略。首先，大數(shù)據(jù)作用下的企業(yè)信用評(píng)估體系將會(huì)更加完善，充分利用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，能夠?qū)ζ髽I(yè)數(shù)據(jù)不斷更新，對(duì)其經(jīng)營狀態(tài)及時(shí)的評(píng)估，因此對(duì)于中小企業(yè)的了解程度不斷加深，中小企業(yè)越來越處于透明的狀態(tài)，繼而在對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行金融支持的過程中，可以有效地規(guī)避一些風(fēng)險(xiǎn)。其次，傳統(tǒng)情況下中小企業(yè)面臨著融資難的困境，究其原因最為關(guān)鍵是信息不對(duì)稱問題，因此大數(shù)據(jù)的有效應(yīng)用，能夠促使中小企業(yè)及時(shí)了解金融政策的相關(guān)信息，及時(shí)對(duì)自己的業(yè)務(wù)進(jìn)行調(diào)整，以此來更好的符合政策的要求。最后，互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展過程中，也會(huì)根據(jù)企業(yè)的實(shí)際情況來推出具有針對(duì)性的金融產(chǎn)品，因此依托大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，可以對(duì)中小企業(yè)的實(shí)際需求進(jìn)行分析，制定與其發(fā)展相適應(yīng)的金融產(chǎn)品，定向的推送，幫助中小企業(yè)解決融資問題。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)征信的創(chuàng)新策略

征信指的是對(duì)個(gè)人或者企業(yè)的信息進(jìn)行匯總與分析，上傳到數(shù)據(jù)端，為金融行業(yè)對(duì)個(gè)人或者企業(yè)開展金融業(yè)務(wù)提供參考。大數(shù)據(jù)在該方面的優(yōu)勢(shì)較為明顯，通過大數(shù)據(jù)能夠?qū)⒄餍徘闆r連接到互聯(lián)網(wǎng)的各個(gè)金融機(jī)構(gòu)，以此來為金融機(jī)構(gòu)規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)提供參考[6]。現(xiàn)階段，我國的互聯(lián)網(wǎng)信貸市場由于新技術(shù)的支持而獲得了新的發(fā)展，但是也存在著不良貸款率高與違約的問題，限制了金融行業(yè)的發(fā)展。因此，從互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新的角度，大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)向著企業(yè)級(jí)別的數(shù)據(jù)實(shí)施多維度的融入發(fā)展策略，構(gòu)建完善的征信評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。未來針對(duì)個(gè)人及企業(yè)的征信評(píng)價(jià)，也會(huì)依托大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行數(shù)據(jù)的重構(gòu)與不同產(chǎn)品的結(jié)合，轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的評(píng)價(jià)體系，為金融機(jī)構(gòu)及相關(guān)用戶提供雙向的參考。除此之外，政府對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)征信政策的支持尤為重要，應(yīng)當(dāng)積極的引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)征信融入更多的場景之中，在各個(gè)領(lǐng)域中借助大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，建立完善的信用評(píng)價(jià)體系。

4 結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融目前正處于高速發(fā)展階段，而大數(shù)據(jù)的產(chǎn)生與發(fā)展，使互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展面臨著重大的機(jī)遇，金融行業(yè)融入大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，將會(huì)實(shí)現(xiàn)跨越式的發(fā)展。在大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融無論是其業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)還是運(yùn)轉(zhuǎn)模式等，都顯示出勃勃生機(jī)，向著改革與創(chuàng)新的方向發(fā)展。隨著移動(dòng)支付、P2P以及眾籌等全新行業(yè)模式的崛起，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展路徑更加廣闊，促使互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展進(jìn)入到一個(gè)新的階段。因此，應(yīng)當(dāng)積極的運(yùn)用大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，在風(fēng)險(xiǎn)控制、中小企業(yè)融資以及征信體系建設(shè)等方面進(jìn)行創(chuàng)新，以此為互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展提供保障。

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