大學(xué)生不良校園貸的風(fēng)險(xiǎn)防范

盛天姿

摘 ?要：校園貸是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的一種子業(yè)態(tài)，不良校園貸是潛藏在大學(xué)校園里的一顆“毒瘤”，其嚴(yán)重侵犯了學(xué)生的合法權(quán)益。面對(duì)不良校園貸的嚴(yán)重困擾，需要多方協(xié)力才能筑牢不良校園貸風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)固防線。大學(xué)生要提升自身素養(yǎng)，加強(qiáng)自我防范;高校要多措并舉，強(qiáng)化教育引導(dǎo);政府部門要統(tǒng)籌兼顧，提供可靠外部保障。

關(guān)鍵詞：不良校園貸;危害;風(fēng)險(xiǎn)防范;大學(xué)生

中圖分類號(hào)：G641 ??文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A ??文章編號(hào)：1672-4437（2020）03-0015-03

不良校園貸是潛藏在大學(xué)校園里的一顆“毒瘤”，其嚴(yán)重侵犯了學(xué)生的合法權(quán)益，影響到學(xué)校的和諧穩(wěn)定，需要多方發(fā)力共御風(fēng)險(xiǎn)。

一、不良校園貸的危害

出于資本的趨利性，不良校園貸在大學(xué)校園里擴(kuò)張，雖滿足了大學(xué)生短暫的籌資消費(fèi)需求，但后續(xù)的危害是長(zhǎng)期而深遠(yuǎn)的。

（一）扭曲大學(xué)生金錢觀

不良校園貸具有申請(qǐng)便利、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款迅速等特點(diǎn)，容易使大學(xué)生產(chǎn)生金錢易得的錯(cuò)誤觀念。大學(xué)生日常生活中“揮金如土”的消費(fèi)正是這種錯(cuò)誤金錢觀的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)。此外，部分大學(xué)生在校園貸平臺(tái)貸款，追求物質(zhì)享受，購(gòu)買名牌服裝、高檔化妝品、高檔手機(jī)等，會(huì)滋生“金錢至上”“金錢萬(wàn)能”“一切向錢看”等拜金主義思想。

（二）影響大學(xué)生學(xué)業(yè)

大學(xué)生活本應(yīng)是在校學(xué)生努力學(xué)習(xí)知識(shí)，習(xí)得本領(lǐng)的最佳時(shí)期。但因不良校園貸而債臺(tái)高筑時(shí)大學(xué)生常常會(huì)做出以下兩種行為：一是從事大量的兼職來(lái)掙錢還貸，這不僅使他們身心俱疲，而且占用了大量的學(xué)習(xí)時(shí)間，且難以將自身有限的精力投入到學(xué)習(xí)中[1]。二是采用“拆東墻補(bǔ)西墻”的方式來(lái)還債，當(dāng)高利息越滾越大，無(wú)法償還被暴力催收時(shí)他們將惶惶不可終日，無(wú)法安心學(xué)習(xí)。不良校園貸使這部分大學(xué)生成績(jī)一落千丈，輕者數(shù)門課程掛科，重者無(wú)法畢業(yè)。

（三）泄露大學(xué)生個(gè)人信息

大學(xué)生在貸款前需填寫非常全面、詳細(xì)的個(gè)人信息，除了姓名、身份證號(hào)、聯(lián)系方式、地址等常規(guī)信息外還需填寫學(xué)號(hào)、學(xué)信網(wǎng)帳號(hào)，讀取手機(jī)通訊錄等。這樣，大學(xué)生的個(gè)人信息幾乎被網(wǎng)貸平臺(tái)悉數(shù)掌握。實(shí)踐中因平臺(tái)本身技術(shù)問(wèn)題出現(xiàn)過(guò)大學(xué)生個(gè)人信息泄露事件，另外，一些不良校園貸平臺(tái)故意將大學(xué)生個(gè)人信息出賣給黑中介牟利的事件也曾見(jiàn)報(bào)端。

（四）侵害大學(xué)生身心健康

不良校園貸經(jīng)營(yíng)者為了逼債無(wú)所不用其極，有的委托社會(huì)上專門的催賬公司采用上門堵截、威脅恐嚇、非法拘禁等方式催款。有的要債無(wú)望而將大學(xué)生的裸照或裸體視頻公之于眾或逼迫大學(xué)生進(jìn)行“肉償”。這些殘忍的催債方式讓剛剛成年、缺乏社會(huì)閱歷的大學(xué)生毫無(wú)招架之力，不僅侵害了大學(xué)生的身體健康，更荼毒了他們純潔的心靈，有的大學(xué)生甚至因?yàn)椴豢叭淌苌眢w和精神上的雙重折磨，而結(jié)束了自己年輕的生命。

二、筑牢大學(xué)生不良校園貸風(fēng)險(xiǎn)防范體系的途徑

只有學(xué)生、學(xué)校、政府協(xié)力共進(jìn)形成防范合力，筑牢防范不良校園貸風(fēng)險(xiǎn)的堅(jiān)固防線，才能有效抑制不良校園貸的滋長(zhǎng)，

（一）學(xué)生層面：全面提升素養(yǎng)，加強(qiáng)自我防范

大學(xué)生在不良校園貸中居于主體地位，如果每一位大學(xué)生都能自覺(jué)保持自身定力抵御不良校園貸的誘惑，增強(qiáng)自身辨識(shí)不良校園貸風(fēng)險(xiǎn)的眼力，以科學(xué)的法律知識(shí)武裝自己的頭腦，則不良校園貸將失去在大學(xué)生中的立足之地。

1.保持定力抵誘惑

誘惑像是懸在人們頭上的達(dá)摩克利斯之劍，無(wú)時(shí)不在、無(wú)處不有，大學(xué)校園里亦不例外。誘惑可能是網(wǎng)絡(luò)游戲，雖給大學(xué)生帶來(lái)了光怪陸離的刺激，卻使大學(xué)生隱藏著虛度年華的空虛;誘惑可能是網(wǎng)絡(luò)賭博，雖給大學(xué)生帶來(lái)了些許的蠅頭小利，卻讓大學(xué)生終究難逃負(fù)債累累的危機(jī);誘惑可能是美食、華服、高檔手機(jī)，雖給大學(xué)生帶來(lái)了虛榮心的滿足，卻讓大學(xué)生養(yǎng)成了花錢大手大腳的惡習(xí)。當(dāng)大學(xué)生沒(méi)能抵制住這些以金錢為后盾的各種誘惑而囊中羞澀時(shí)，很容易陷入不良校園貸的圈套之中。不良校園貸常常打著“無(wú)門檻、低利息、免抵押、放款快”的宣傳噱頭，誘導(dǎo)大學(xué)生貸款，而后又以“砍頭息、利滾利、暴力催收”來(lái)牟取暴利。因此大學(xué)生只有保持自身定力，減少不必要的欲望，放棄不切實(shí)際的物質(zhì)追求，才能從根本上真正遠(yuǎn)離不良校園貸的陷阱。

2.增強(qiáng)眼力辨風(fēng)險(xiǎn)

不良校園貸的風(fēng)險(xiǎn)有很多，大學(xué)生在申請(qǐng)校園貸之前需擦亮雙眼，謹(jǐn)防上當(dāng)。將正規(guī)貸款與不良校園貸進(jìn)行對(duì)比分析，有助于大學(xué)生更好地識(shí)別不良校園貸。相較而言，正規(guī)貸款和不良校園貸有以下三點(diǎn)重要區(qū)別：第一，門檻高低不同。前者需要借款人提供抵押物、收入證明材料、資信證明材料等;后者只需借款人提供基本信息就可放貸。第二，審查嚴(yán)格程度不同。前者放款前要經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審查程序且審查周期較長(zhǎng)，而后者審查松、放款快。第三，貸款利息不同。前者的利息嚴(yán)格按照國(guó)家的相關(guān)規(guī)定來(lái)確定且無(wú)其他雜費(fèi)，而后者的利息遠(yuǎn)高于同期銀行貸款利息，另外還以各種名義收取手續(xù)費(fèi)、代理費(fèi)和資料費(fèi)等不合規(guī)費(fèi)用。通過(guò)上述對(duì)比可知，不良校園貸與正規(guī)貸款相比有諸多差異，這些差異也正是不良校園貸的風(fēng)險(xiǎn)所在。大學(xué)生要增強(qiáng)眼力，對(duì)不良校園貸的風(fēng)險(xiǎn)有全面的了解和透徹的理解，只有這樣才能避免深陷泥淖不能自拔。

3.提升腦力知法則

不良校園貸存在諸多法律風(fēng)險(xiǎn)。筆者以被人們?cè)嵅∽疃嗟摹奥阗J”為例來(lái)分析：首先，在借款前出借方要求借款方以手持身份證的裸體照片或視頻作為借貸擔(dān)保，此抵押物并不在我國(guó)《物權(quán)法》第180條規(guī)定的允許抵押的財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)。這一行為嚴(yán)重違背社會(huì)公序良俗，侵害了借款方的人格權(quán)。其次，雙方在貸款合同中約定的“砍頭息”和年利率超過(guò)36%的部分，違反了《最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件若干問(wèn)題的規(guī)定》中的相關(guān)條款，因而不具有法律效力。再次，因借款方未能及時(shí)還款，出借方公開(kāi)對(duì)方裸照的行為不僅侵犯了借款方的名譽(yù)權(quán)、隱私權(quán)，還涉嫌觸犯《刑法》第364條規(guī)定的傳播淫穢物品罪;若出借方以公布對(duì)方裸照為要挾要其還款則涉嫌觸犯《刑法》第274條規(guī)定的敲詐勒索罪。最后，出借方因借款方未及時(shí)還款，而脅迫其提供性服務(wù)以抵償債務(wù)的行為涉嫌觸犯《刑法》第236條規(guī)定的強(qiáng)奸罪。總之，不良校園貸中存在諸多法律風(fēng)險(xiǎn)，作為借款方的大學(xué)生唯有知法、懂法、用法才能擺脫“任人宰割”的被動(dòng)局面，進(jìn)而維護(hù)好自身合法權(quán)益。

（二）學(xué)校層面：多措并舉，強(qiáng)化教育引導(dǎo)

高校是對(duì)大學(xué)生進(jìn)行思想政治教育的主陣地，應(yīng)對(duì)不良校園貸，高校應(yīng)從發(fā)揮教育功能、完善機(jī)制建設(shè)和優(yōu)化育人環(huán)境等方面著手，多措并舉，加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生的教育引導(dǎo)，避免不良校園貸可能引發(fā)的悲劇。

1.加強(qiáng)教育正觀念

首先，高校要對(duì)大學(xué)生加強(qiáng)金錢觀教育，摒除金錢至上、拜金主義、金錢萬(wàn)能論等錯(cuò)誤金錢觀對(duì)大學(xué)生的誤導(dǎo)。第一，高校要加強(qiáng)理想信念教育，讓大學(xué)生樹(shù)立遠(yuǎn)大人生理想，不要成為金錢的奴隸。第二，高校要加強(qiáng)傳統(tǒng)美德教育，讓大學(xué)生在傳統(tǒng)美德中修身正己、凈化心靈，養(yǎng)成勤儉節(jié)約、艱苦樸素的良好習(xí)慣。第三，高校要加強(qiáng)勞動(dòng)教育，讓大學(xué)生體會(huì)金錢是勞動(dòng)所得，告誡學(xué)生天下沒(méi)有免費(fèi)的午餐，君子愛(ài)財(cái)要取之有道。

其次，高校要加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)觀教育，減少大學(xué)生超前消費(fèi)、過(guò)度消費(fèi)、從眾消費(fèi)、攀比消費(fèi)的現(xiàn)象。第一，通過(guò)課堂教學(xué)幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀[2]，大力倡導(dǎo)理性、有計(jì)劃、量入為出的消費(fèi)。第二，通過(guò)組織社會(huì)實(shí)踐活動(dòng)幫助大學(xué)生樹(shù)立正確的消費(fèi)觀，引導(dǎo)大學(xué)生合理調(diào)整消費(fèi)結(jié)構(gòu)，將個(gè)人消費(fèi)需求與經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展需要結(jié)合起來(lái)，不盲目消費(fèi)[3]。第三，利用“雙十一”等商家促銷的重要時(shí)間點(diǎn)，有針對(duì)性地加強(qiáng)消費(fèi)教育，及時(shí)遏制片面追求品牌效應(yīng)的符號(hào)消費(fèi)和超前消費(fèi)，杜絕炫耀攀比亂象。大學(xué)生只有形成理性的、科學(xué)的消費(fèi)觀，才能有效抵制不良校園貸的蠱惑。

最后，高校要對(duì)大學(xué)生加強(qiáng)誠(chéng)信觀教育，清除為業(yè)績(jī)、提成不惜坑蒙拐騙本校學(xué)生的校園代理，杜絕騙取、冒用他人身份信息進(jìn)行貸款的行為。第一，強(qiáng)化社會(huì)主義核心價(jià)值觀對(duì)學(xué)生道德品質(zhì)的引領(lǐng)作用，營(yíng)造風(fēng)清氣正的校園誠(chéng)信文化氛圍，讓誠(chéng)信價(jià)值觀入腦入心。第二，發(fā)揮朋輩榜樣的作用，在校園內(nèi)選樹(shù)一批誠(chéng)實(shí)守信、情操高尚的典型學(xué)生，宣傳其事跡，充分發(fā)揮榜樣在塑造形象、傳播風(fēng)尚方面的感召力和影響力。第三，建立大學(xué)生誠(chéng)信檔案，將大學(xué)生日常誠(chéng)信表現(xiàn)予以入檔，對(duì)誠(chéng)信品質(zhì)差的學(xué)生及時(shí)進(jìn)行教育和引導(dǎo)，對(duì)嚴(yán)重者采取相應(yīng)的防范和懲罰措施，堅(jiān)決遏制不良校園貸的滋長(zhǎng)勢(shì)頭。

2.建立機(jī)制保長(zhǎng)效

首先，高校要建立起大學(xué)生不良校園貸預(yù)警機(jī)制。通過(guò)談心談話、問(wèn)卷調(diào)查、寢室走訪等方式多渠道、全方位了解學(xué)生是否有高消費(fèi)和網(wǎng)貸意向。對(duì)于摸排出來(lái)的“高危險(xiǎn)性”學(xué)生要及時(shí)予以思想上的引導(dǎo)和行為上的糾正，及時(shí)研判潛藏在校園內(nèi)的不良網(wǎng)貸風(fēng)險(xiǎn)并發(fā)布預(yù)警信息，將滋生在大學(xué)生中的不良校園貸苗頭扼殺在搖籃里。

其次，高校要建立起大學(xué)生不良校園貸的應(yīng)對(duì)處理機(jī)制。在掌握了學(xué)生有涉及不良校園貸的情況時(shí)，要第一時(shí)間聯(lián)系學(xué)生本人及家長(zhǎng)，確保學(xué)生人身安全并做好學(xué)生情緒安撫工作;要全面了解學(xué)生貸款情況，包括：貸款金額、平臺(tái)、還款情況等，并及時(shí)將上述情況告知家長(zhǎng)商討對(duì)策，嚴(yán)重的要及時(shí)上報(bào)公安等部門。

最后，高校要建立針對(duì)曾陷入不良校園貸，并因此產(chǎn)生了心理陰影地學(xué)生的心理疏導(dǎo)機(jī)制。通過(guò)輔導(dǎo)員談話、心理咨詢輔導(dǎo)等方式，消解不良校園貸給學(xué)生心理造成的創(chuàng)傷，幫助學(xué)生回到正常的學(xué)習(xí)生活中繼續(xù)接受大學(xué)教育，避免學(xué)生因不良校園貸而誤入歧途。

3.優(yōu)化環(huán)境促育人

首先，要優(yōu)化校園實(shí)體環(huán)境。第一，要凈化校園，無(wú)死角地徹底清除粘貼在校園內(nèi)的網(wǎng)貸小廣告，消除校園貸廣告對(duì)大學(xué)生的引誘。第二，充分利用校刊、校報(bào)、顯示屏、櫥窗等各種載體進(jìn)行校園貸科普，讓大學(xué)生認(rèn)識(shí)到校園貸的危害從而自覺(jué)遠(yuǎn)離。第三，開(kāi)展形式多樣、有吸引力的校園文體活動(dòng)，引導(dǎo)大學(xué)生樹(shù)立崇高精神追求、錘煉良好道德情操、體悟自身社會(huì)責(zé)任[4]。第四，嚴(yán)格做好校外人員、車輛入校的信息登記和可疑人員的排查，切實(shí)保障學(xué)生不因陷入不良校園貸而遭到暴力威脅，守住校園安全紅線，營(yíng)造安全和諧的校園環(huán)境。

其次，要優(yōu)化校園虛擬環(huán)境。第一，充分利用校園官方微博、微信、校園網(wǎng)等網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)資源，開(kāi)發(fā)特色欄目，向?qū)W生推送內(nèi)容多樣、形式新穎的不良校園貸警示教育的文章、視頻等，以大學(xué)生喜聞樂(lè)見(jiàn)的方式來(lái)對(duì)其進(jìn)行不良校園貸的宣傳教育。第二，組織大學(xué)生制作有關(guān)不良校園貸的微電影、短視頻、動(dòng)漫、海報(bào)等網(wǎng)絡(luò)文化作品，在豐富大學(xué)生文化生活的同時(shí)加深其對(duì)不良校園貸的了解。

（三）政府層面：統(tǒng)籌兼顧，提供可靠保障

大學(xué)生是祖國(guó)的未來(lái)和希望，代表國(guó)家公權(quán)力的政府部門要為大學(xué)生的成長(zhǎng)成才提供可靠的外部保障。針對(duì)頻發(fā)的不良校園貸問(wèn)題，政府部門應(yīng)采取有效措施進(jìn)行監(jiān)管和治理。

1.立足源頭強(qiáng)治理

不良校園貸之所以屢禁不止，其中一個(gè)重要原因是網(wǎng)貸經(jīng)營(yíng)者唯利是圖，將數(shù)量龐大、消費(fèi)欲望強(qiáng)烈、手頭資金不足、風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)能力較差的大學(xué)生群體作為獲利的目標(biāo)人群。政府部門唯有加強(qiáng)對(duì)不良網(wǎng)貸平臺(tái)的監(jiān)管和治理，才能清本溯源重塑網(wǎng)貸行業(yè)的良好經(jīng)營(yíng)風(fēng)尚。政府部門要嚴(yán)把校園貸行業(yè)準(zhǔn)入關(guān)口，規(guī)范辦理程序，完善大學(xué)生訴求表達(dá)和信息反饋機(jī)制[5]，及時(shí)關(guān)閉違規(guī)平臺(tái)，進(jìn)一步壓縮不良校園貸的生存空間，努力營(yíng)造合理、合法、合規(guī)的網(wǎng)貸行業(yè)環(huán)境。

2.完善征信促共享

當(dāng)下網(wǎng)貸行業(yè)中存在嚴(yán)重的交易雙方信息不對(duì)稱問(wèn)題，沖破這道藩籬的重要途徑便是政府部門加快完善大學(xué)生個(gè)人征信和校園貸平臺(tái)企業(yè)征信體系的建設(shè)進(jìn)程，促進(jìn)信息共享，減輕由于信息不對(duì)稱可能帶來(lái)的盲目行為與利益損失，營(yíng)造“誠(chéng)信者受益，失信者懲戒”的社會(huì)環(huán)境，這是控制不良校園貸經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)大學(xué)生合法權(quán)益的有力舉措。

3.制定規(guī)范補(bǔ)短板

校園貸作為一種“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的新業(yè)態(tài)，存在法律、法規(guī)滯后的短板，這需要政府部門牽頭制定相關(guān)規(guī)范，使校園貸行業(yè)良性發(fā)展。首先，政府部門要制定網(wǎng)貸行業(yè)法規(guī)，對(duì)貸款的利率、手續(xù)費(fèi)、擔(dān)保等做出明確規(guī)定。其次，要引導(dǎo)網(wǎng)貸行業(yè)制定行業(yè)自律規(guī)范，對(duì)平臺(tái)的運(yùn)行管理、業(yè)務(wù)拓展、合作競(jìng)爭(zhēng)加以監(jiān)督，維護(hù)該行業(yè)的健康運(yùn)行秩序。

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