加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)小額信貸監(jiān)管的思考

王怡靚

摘要：信息技術(shù)與金融創(chuàng)新的高度融合共同促成了互聯(lián)網(wǎng)小額信貸的迅速發(fā)展。但由于缺乏完善的準(zhǔn)入制度和監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)小額信貸市場(chǎng)良莠不齊，自身發(fā)展和監(jiān)管都存在大量的問題。通過加強(qiáng)市場(chǎng)準(zhǔn)入、協(xié)調(diào)監(jiān)管、信用評(píng)級(jí)和大數(shù)據(jù)的挖掘應(yīng)用，提高監(jiān)管成效，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)小額信貸健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；小額信貸；監(jiān)管

在信息技術(shù)與金融創(chuàng)新的共同推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)與金融不斷融合發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新層出不窮，新型業(yè)務(wù)模式大量涌現(xiàn)。近年來，互聯(lián)網(wǎng)小額信貸呈現(xiàn)高速蔓延的態(tài)勢(shì)。諸多互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，包括一些上市公司等很多市場(chǎng)主體通過各種方式獲取互聯(lián)網(wǎng)小額信貸牌照，迅速進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)小貸市場(chǎng)。但從當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)小額信貸市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r看，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步凸顯，甚至發(fā)生了大量的非法集資、詐騙等犯罪案件。為此，2017年11月21日，互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)專項(xiàng)整治工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室發(fā)布《關(guān)于立即暫停批設(shè)網(wǎng)絡(luò)小額貸款公司的通知》，規(guī)定自當(dāng)日起，各級(jí)小額貸款公司監(jiān)管部門一律不得新批設(shè)網(wǎng)絡(luò)（互聯(lián)網(wǎng)）小額貸款公司，禁止新增批小額貸款公司跨?。▍^(qū)、市）開展小額貸款業(yè)務(wù)。金融是國(guó)之重器，健全金融監(jiān)管體系，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線是黨的十九大對(duì)金融監(jiān)管工作的總體要求?；ヂ?lián)網(wǎng)小額信貸涉及面廣，容易發(fā)生涉眾型金融事件。進(jìn)一步加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)小額信貸監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)小額信貸市場(chǎng)健康發(fā)展是當(dāng)前亟待研究解決的問題。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融小額信貸概念界定

按照2015年7月中國(guó)人民銀行等十部委發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》，網(wǎng)絡(luò)小額貸款是指互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過其控制的小額貸款公司，利用互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供的小額貸款。它不同于個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸（即P2P網(wǎng)絡(luò)借貸），個(gè)體網(wǎng)絡(luò)借貸是指?jìng)€(gè)體和個(gè)體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的直接借貸。從性質(zhì)上講，小額貸款公司屬于信用機(jī)構(gòu)，提供放貸服務(wù)，獲取利差收入，本質(zhì)上屬于金融業(yè)務(wù)；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸屬于信息中介，提供信息撮合、信用審核等中介服務(wù)，獲取服務(wù)費(fèi)和管理費(fèi)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融小額信貸存在的問題

（一）缺乏完整的行業(yè)準(zhǔn)入制度。據(jù)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)金融安全技術(shù)專家委員會(huì)《我國(guó)現(xiàn)金貸發(fā)展情況報(bào)告》，截至2017年11月19日，正在運(yùn)營(yíng)的小額信貸平臺(tái)2693家，他們通過網(wǎng)站、微信公眾號(hào)和APP等開展小額信貸業(yè)務(wù)。據(jù)網(wǎng)貸之家研究中心不完全統(tǒng)計(jì)，截至2017年8月初，全國(guó)批復(fù)了153家互聯(lián)網(wǎng)小貸牌照，所以絕大多數(shù)正在運(yùn)營(yíng)的小額信貸平臺(tái)屬無牌經(jīng)營(yíng)。市場(chǎng)準(zhǔn)入的放松必然造成市場(chǎng)混亂。

（二）小額信貸自身風(fēng)險(xiǎn)防控能力不足。大多數(shù)小額信貸公司的從業(yè)人員沒有從事金融服務(wù)的經(jīng)歷，其業(yè)務(wù)模式大都無抵押、零風(fēng)控。主要通過高利率、市場(chǎng)的急速擴(kuò)張、客戶借新還舊獲取收益。由于小額信貸自身風(fēng)控較弱、重復(fù)借貸、多頭借貸的比例高，壞賬率不斷升高。以致造成大量的暴力催收事件，短信、電話騷擾、上門討債，甚至人身攻擊，社會(huì)不安定因素不斷增多，影響和諧社會(huì)的建設(shè)。

（三）資金往來缺乏監(jiān)控，容易成為洗錢通道。洗錢活動(dòng)出現(xiàn)后，很長(zhǎng)時(shí)間以來，利用金融機(jī)構(gòu)的多樣化服務(wù)將黑錢洗白是犯罪分子的通常做法，當(dāng)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融領(lǐng)域的反洗錢監(jiān)管逐漸嚴(yán)格，各項(xiàng)防控制度逐步建立時(shí)，洗錢者利用金融機(jī)構(gòu)漂白臟錢的難度加大，被發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)在增加，由于互聯(lián)網(wǎng)小額信貸尚未納入反洗錢監(jiān)管領(lǐng)域，通過資金交易密集的互聯(lián)網(wǎng)小額信貸洗錢就會(huì)被犯罪分子所青睞，成為洗錢犯罪分子新的洗錢渠道。

（四）監(jiān)管部門職責(zé)不清，降低監(jiān)管成效?；ヂ?lián)網(wǎng)小額信貸為特殊需要的客戶提供短期融資服務(wù)，具有普惠金融特點(diǎn)，本身屬于金融業(yè)務(wù)。但在小額信貸牌照的發(fā)放、日常監(jiān)管上金融監(jiān)管部門職責(zé)不清導(dǎo)致了監(jiān)管的空白，雖然在某些業(yè)務(wù)上，中國(guó)人民銀行和專業(yè)金融監(jiān)管部門多次發(fā)布文件予以規(guī)范，但總體效果有限。

三、加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)小額信貸監(jiān)管的政策措施

針對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融小額信貸自身存在的問題以及我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融小額信貸監(jiān)管存在的問題，應(yīng)該從多個(gè)方面努力，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融小額信貸監(jiān)管，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融小額信貸健康發(fā)展。

（一）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)小額信貸準(zhǔn)入的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)小額信貸具有低門欄、高收入的特點(diǎn)，吸引了大量單位和個(gè)人的進(jìn)入。大量沒有資質(zhì)和專業(yè)技術(shù)的企業(yè)進(jìn)入致使行業(yè)亂象叢生。應(yīng)該提高互聯(lián)網(wǎng)小額信貸準(zhǔn)入門檻，嚴(yán)格對(duì)股東的資格審查。對(duì)從事互聯(lián)網(wǎng)小額信貸的單位和工作人員在資質(zhì)和任職資格上提出要求。

（二）利用金融大數(shù)據(jù)，提高監(jiān)管效率。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展，將個(gè)人、企業(yè)的信息進(jìn)行多維度的集中處理成為可能。通過互聯(lián)網(wǎng)小額信貸借貸雙方的信息和交易信息的收集處理，增加監(jiān)管部門與互聯(lián)網(wǎng)小額信貸平臺(tái)之間的信息共享，提高互聯(lián)網(wǎng)小額信貸信息透明度。通過數(shù)據(jù)挖掘和流數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)的應(yīng)用，為監(jiān)管提供有效的信息支撐。

（三）加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)小額信貸用戶的信用評(píng)級(jí)。目前在金融業(yè)普遍流行的第三方評(píng)級(jí)公司對(duì)企業(yè)和個(gè)人信用評(píng)級(jí)是防范市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)成功的方式。互聯(lián)網(wǎng)小額信貸的發(fā)展必須加強(qiáng)借款方信用的管理?？梢越梃b目前信用評(píng)級(jí)的做法，由于互聯(lián)網(wǎng)小額信貸的特點(diǎn)與傳統(tǒng)信貸不同，其評(píng)級(jí)的信息收集、分類和評(píng)價(jià)的方法與傳統(tǒng)評(píng)級(jí)肯定不同。目前中國(guó)信聯(lián)的成立將進(jìn)一步有效解決這一問題。

（四）加強(qiáng)金融監(jiān)管部門間的協(xié)作。互聯(lián)網(wǎng)小額信貸涉及多行業(yè)和市場(chǎng)，參與人眾多、交易方式方便多樣。為有效開展和防范互聯(lián)網(wǎng)小額信貸風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)其健康發(fā)展，必須將互聯(lián)網(wǎng)小額信貸列入金融監(jiān)管的范疇，指定主要的監(jiān)管部門。同時(shí)要加強(qiáng)監(jiān)管部門特別是一行三會(huì)之間的協(xié)調(diào)，統(tǒng)籌監(jiān)管，避免監(jiān)管空隙，防治金融亂象發(fā)生。監(jiān)管部門應(yīng)該通過現(xiàn)有的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，共享互聯(lián)網(wǎng)小額信貸運(yùn)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)等方面的信息，統(tǒng)一行業(yè)準(zhǔn)入、風(fēng)險(xiǎn)管理等監(jiān)管要求。同時(shí)，加強(qiáng)金融監(jiān)管部門與司法部門之間的協(xié)調(diào)合作，打擊利用互聯(lián)網(wǎng)小額信貸從事洗錢等網(wǎng)絡(luò)金融犯罪行為。維護(hù)金融秩序，防范區(qū)域性、系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。