互聯(lián)網保險的發(fā)展現(xiàn)狀及分析
——以眾安保險為例

張澳香，耿西亞

（銅陵學院，安徽 銅陵 244061）

一、互聯(lián)網保險行業(yè)政策分析的民展現(xiàn)狀

自2000 年我國首家保險公司——平安保險正式公開PA18， 互聯(lián)網終于闖入傳統(tǒng)保險的領域，但由于過多保險公司的激進， 互聯(lián)網保險前期可謂“雜草叢生”。 直至2015 年7 月22 日，中國保監(jiān)局印發(fā)了關于《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)督暫行辦法》的通知，該辦法將原本只能暗自發(fā)展的互聯(lián)網保險拉向了公眾。 這不僅僅極大地促進了互聯(lián)網保險的迅猛發(fā)展，并為其設立了一個正規(guī)合法的空間，雖有限制但能夠使其更有彈性的健康成長。 而今，中國銀保監(jiān)會發(fā)布的《互聯(lián)網保險業(yè)務監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》。 其規(guī)定的更為細致更使互聯(lián)網保險能在當今的保險行業(yè)情形下全方位地以消費者利益為前提規(guī)范的發(fā)展。 在拓寬了互聯(lián)網保險的險種領域與業(yè)務流程范圍的同時還加強了對互聯(lián)網保險的信息披露、安全防范等管理。 互聯(lián)網保險法律法規(guī)、監(jiān)管體系日益完善，標志著保監(jiān)會對其發(fā)展的重視。

二、互聯(lián)網保險發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）互聯(lián)網保險保費規(guī)模擴大

隨著當今社會經濟水平的持續(xù)穩(wěn)健提高， 居民消費水平不斷增長， 物質消費已滿足不了當代消費者。 根據中國保險監(jiān)督委員會相關數據顯示，2018原保險保費收入38016.62 億元，同比增長3.92%。其中，財產保險保費收入為11755.69 億元，同比增長11.52%， 而人壽保險保費收入為26260.87 億元，同比增長0.85%， 由此可知， 保險成了消費者們的青睞，然而，隨著保險需求的不斷提高，人工服務已然得不到廣大消費者的滿足， 互聯(lián)網保險也就隨著而來。 據有關數據顯示，2011 年我國保險公司開通互聯(lián)網保險業(yè)務的僅28 家， 占全國保險公司的23.33%，而互聯(lián)網保險保費收入31.99 億元，僅占全國保費收入的0.22%。 互聯(lián)網保險在經過近十年的發(fā)展與完善，更多的保險公司開展保險業(yè)務，保費規(guī)模急劇增大。 到2012 年保費增幅為260%達到近幾年的頂峰，直至2018 年，互聯(lián)網保險收入開始穩(wěn)定增長，保費規(guī)模高達1134 萬元。

（二）互聯(lián)網保險產品日異月新

當互聯(lián)網闖入傳統(tǒng)保險的領域也就促成了互聯(lián)網保險的產生，互聯(lián)網保險將保險投保、繳費、核保等過程網絡化。 正是由于該過程極大的節(jié)省了人力物力資源，降低營業(yè)成本，同時也提高服務效率，因此隨著互聯(lián)網保險的逐漸發(fā)展， 網絡保險的經營范圍不再是當初的單純的互聯(lián)網投保理賠。而今，通過大數據、區(qū)塊鏈、人工智能、物聯(lián)網、云計算、等新興技術的行業(yè)應用， 互聯(lián)網保險開創(chuàng)出了其專屬的新型保險產品， 新興科技作為墊腳石使互聯(lián)網保險達到了前所未有有的高度。 互聯(lián)網這種消費渠道擺脫了傳統(tǒng)保險的營銷費用支出， 更是為銷售環(huán)節(jié)節(jié)省了近57.3%至78.9%。 成為互聯(lián)網保險一大亮點。

（三）經濟發(fā)展推動互聯(lián)網保險發(fā)展

2019 年上半年我國GDP 同比增長6.3%， 從上半年經濟水平來看，我國居民人均收入15294 元，同比增長8.8%，就業(yè)情況穩(wěn)定，上半年消費總額19.5萬億元，同比增長8.4%。隨著國民經濟的增長，保險消費水平也呈平穩(wěn)式提高，互聯(lián)網保險自2012 年到2015 年期間成指數型增長增長近20 倍， 雖在2017年之前處于互聯(lián)網保險的“暗時期”，但從2018 年開始， 互聯(lián)網保險發(fā)展開始觸底反彈， 同比增長108%。隨著保險代理人保險經濟人對人們進行保險知識的普及和經濟發(fā)展人民收入提高， 消費者逐漸有能力且愿意購買保險。在網絡發(fā)達的今天，互聯(lián)網保險更加跟緊當今時代步伐，更適應消費者需求，逐步達到“千人千險”的行業(yè)目標。

二、眾安在線財產保險公司分析與總結

（一）眾安在線財產保險公司基本情況

互聯(lián)網保險是我國傳統(tǒng)保險行業(yè)的新突破，2013 年10 月9 日公司法人歐亞平于上海與中國平安保險、阿里巴巴、騰訊等公司共同創(chuàng)立的眾安在線財產保險公司（以下簡稱眾安）且并未下設分支，注冊資本金14.69 億。 作為中國第一家互聯(lián)網保險公司敲開了科技與保險相連的那塊磚。2014 年以科技應用為核心的眾安僅上市一年保費收入79409.65萬元，同比增加98.39%，通過這幾年的不斷研發(fā)新保險產品、探索新科技技術，終于在2018 年躋進保險公司前十五名，成為互聯(lián)網保險公司的佼佼者。

（二）與傳統(tǒng)保險公司突出優(yōu)勢對比分析

1.運營模式以網絡為主

作為以研發(fā)新科技并結合于保險的互聯(lián)網保險公司，眾安有且僅有一個本部公司，相比于其他傳統(tǒng)保險公司，眾安保險業(yè)務流程全程在線。此運營模式突出優(yōu)點有三：第一，大大節(jié)省了因銷售、理賠、核算等保險流程發(fā)生的人員薪酬與管理費用， 眾安因此也將節(jié)省的該筆資金投資于新技術開發(fā)與應用上；第二，而傳統(tǒng)保險公司需在多地建立分支機構，設立點的運營資金也成為傳統(tǒng)保險公司一大支出， 而眾安公司管理機構僅上海一個設立點， 減免大量成本支出；第三，當今網絡已十分發(fā)達，互聯(lián)網用戶也是呈指數型增長， 線上購買保險極大地為顧客縮短保險程序時間， 同時客觀真實地讓客戶能夠了解保險產品。通過互聯(lián)網等媒體的廣大宣傳，人民保險意識日益增強，人工服務已得不到有效滿足，互聯(lián)網與保險的完美融合既能夠解決供不應求的市場短缺，又能夠為顧客提供便利滿足其個性化需求。 2018 年，眾安保費收入1122310.89 萬元，同比增長46.92%，而四大傳統(tǒng)保險公司最高同比增長12%，由此互聯(lián)網保險正逐漸成為時代主流，并不斷開拓出新市場。

圖一 2013-2018 眾安在線保費收入情況（單位：萬元）

圖二 2014-2018 眾安與傳統(tǒng)保險公司保費收入同增比

2.開發(fā)了更具互聯(lián)網創(chuàng)新的新型險種

從最初的單純運用聯(lián)網技術進行保單填寫，到如今的將大數據、AI 生物識別、云端計算、區(qū)塊鏈等新興技術滲透到保險流程中，保險產品逐漸定制化，適應每一位顧客的個性化需求。同時，眾安與互聯(lián)網各個領域進行合作推出專屬于互聯(lián)網的新保險產品。 如眾樂寶是眾安與電商淘寶網聯(lián)合推出的為淘寶賣家減緩負擔的一種保險；眾安與途虎養(yǎng)車網、新焦點汽車維修服務有限公司共同推出的輪胎意外保，該保險與傳統(tǒng)保險大相徑庭，其擺脫了承保慢理賠難的重殼，完美地將保險全流程無縫對接。這類保險新產品通過技術支持， 最大程度的呈現(xiàn)了互聯(lián)網在保險行業(yè)的優(yōu)勢， 使保險產品不僅僅限于傳統(tǒng)保險險種，將保險市場從實體拉向了數據時代。

3.互聯(lián)網保險中保險科技應用廣泛

金融科技即是指技術帶來的金融創(chuàng)新， 而科技在保險的應用即為保險科技。從保險公司專設官網、app、公眾號，到通過OCR 技術在醫(yī)療健康方面的識別，到現(xiàn)在通過物聯(lián)網、大數據、人工智能進行優(yōu)化服務從而適應用戶獨特需求， 互聯(lián)網保險終于開辟了全球第二大保險市場。對于傳統(tǒng)保險，保險過程有眾多人為難以解決的難題。如，一般理賠人員對金融資產及配置進行分類不精準且可能會產生分歧，而聘請保險公估人的價格過于昂貴， 對于一些中小型傳統(tǒng)保險公司來說著實難以負擔。 作為擁有阿里巴巴、中國平安、騰訊等電商共同建造的的金融科技保險公司，吸取大量優(yōu)質精英技術人員，建立底層核心技術研發(fā)出了不少例如“保險推薦方法、裝置、計算機設備和計算機可讀存儲介質” 能夠按照顧客提供信息進行為客戶查詢適合的保險產品的結果集；“基于圖論算法的互聯(lián)網保險領域的業(yè)務報文自動處理方法和系統(tǒng)” 能夠通過算法對保險報文進行自動處理并歸類處理大大提高了信息分類的效率，“一種保險核心系統(tǒng)監(jiān)控平臺” 能夠在保險業(yè)務系統(tǒng)出現(xiàn)問題的情況下快速定位， 為技術人員能夠迅速解決問題，讓顧客使用軟件有極強的體驗感。

（三）互聯(lián)網保險行業(yè)發(fā)展的不足之處

1.銷量重于服務

在如今這個追求暴利的保險市場環(huán)境下， 銷售能力強弱是保險公司最為關注的方向， 互聯(lián)網保險行業(yè)更是如此。 當下各大互聯(lián)網保險公司為能夠提高業(yè)績，線上銷售環(huán)節(jié)制作十分精細，卻不注重線下理賠與服務，客戶投訴與差評層出不窮。 2019 年四大互聯(lián)網保險公司中兩家都位居財產保險公司中理賠環(huán)節(jié)投訴量前十名， 眾安投訴量同比增長110.7%，而安心同比增長97.9%。眾安作為保險業(yè)務全流程都是線上服務的保險公司并未研發(fā)出更精準的保險技術與計算， 而正是虛擬計算與現(xiàn)實的差距造成眾多糾紛。

2.保險糾紛較高

隨著媒體的宣傳，大眾的保險意識逐步增強，但大多數互聯(lián)網保險產品都被進行過分修飾， 許多條款虛假抬高保險收益， 只為能夠在激烈的保險市場奪人眼球， 而這些對保險知識完全不知曉的那一部分人來說， 運用互聯(lián)網購買保險極容易產生糾紛。2019 年，銷售環(huán)節(jié)投訴量眾安居于首位，同比增長1362.1%， 而易安財險排在第9 位， 同比增長1766.7%。 理賠過程更是需要自己整理相關資料進行拍照傳送至互聯(lián)網，可能還會產生資料不足，保險事故不在保險責任范圍內等眾多情形。相反，傳統(tǒng)保險通過代理人對保險“小白”進行解說能夠較準確較到位的了解保險產品的同時灌輸相關保險知識，發(fā)生保險事故時有專業(yè)人士對保險流程進行跟進，對客戶來說這是極大地便利。

1.保險經營虧損嚴重

根據相關數據顯示，雖然眾安在2018 年保費收入在保險公司中位居十二名， 但依舊虧損17.54 億元，同比增長80.3%。剩余三家互聯(lián)網保險公司雖保費同比增長都在40%左右， 但其合計虧損近10 億元，泰康在線、安心保險虧損同比增加分別為84%、66%。 由此可看出互聯(lián)網保險公司正通過降低保險產品質量以擴大保險市場規(guī)模。

2.監(jiān)管力度不夠

雖然互聯(lián)網保險相關法律法規(guī)在不斷完善，但是依舊有例如網絡信息被盜取、 因跨地區(qū)投保而導致各種糾紛問題、 各種形式保險電子證據法律效力等眾多不合理現(xiàn)象的出現(xiàn)。 由于互聯(lián)網保險近幾年正值火熱發(fā)展的過程， 不少為了謀取不正當利潤而摻入互聯(lián)網保險大軍中的企業(yè)尋找著法律的漏洞，打著“擦邊球”。 保險監(jiān)督部門也應當對此違法違規(guī)行為進行懲罰， 力求構建一個健康持續(xù)的互聯(lián)網發(fā)展框架。

三、促進互聯(lián)網保險可持續(xù)發(fā)展的建議

（一）人工智能進一步研發(fā)

銷售重于服務導致互聯(lián)網的高流量和高投訴的根本性原因即是科技技術的研發(fā)還是跟不上互聯(lián)網保險“千人千險”的步伐。 現(xiàn)階段應在不斷設計互聯(lián)網保險的創(chuàng)新產品的同時提高對理賠環(huán)節(jié)中會引起客戶對服務感到不滿的服務流程。 例如通過對程序的編寫及大數據的運用從而對保險標的損失的評估進行精準的判斷與賠償金額的計算。

（二）優(yōu)化與創(chuàng)新保險產品

所謂互聯(lián)網保險公司， 互聯(lián)網技術是支撐其持續(xù)發(fā)展的根本動力， 但過于投資科技就可能會本末倒置。因此，互聯(lián)網保險公司應在合法合規(guī)的前提下累計經驗提升保險產品專業(yè)性。 而不是空泛的運用技術對互聯(lián)網保險產品的外表進行過度包裝， 從而變成只有“空殼”的沒有在專業(yè)性上優(yōu)越于傳統(tǒng)保險的一紙合同。 互聯(lián)網保險公司可同時大力挖掘技術型與專業(yè)型人才， 將新興技術與保險專業(yè)人才思維進行融合，不僅對保險產品的“外包裝”進行華麗而不失真實的設計，對保單維護與服務也做到“一險一智能”的一對一服務。 運用大數據、云計算等技術對保險事故進行數據處理， 從而通過通俗易懂的語言向顧客講解， 最大程度的降低客戶對互聯(lián)網保險產品的誤解與其產生的糾紛。以高流量高好評為目的，不僅能夠改善互聯(lián)網保險在客戶心中的形象， 還可促進互聯(lián)網保險需求量，使互聯(lián)網保險轉虧為盈。

（三）加強互聯(lián)網保險監(jiān)管力度

當前我國規(guī)范互聯(lián)網保險的相關法律法規(guī)尚不完善， 保監(jiān)會應對有違規(guī)違法行為的互聯(lián)網保險公司進行更為嚴格的處罰與通報批評； 對無證銷售保險產品的網絡平臺給予民事處分以示警告。 互聯(lián)網保險開始逐步擁有獨特發(fā)展路線， 故應專門為互聯(lián)網保險制定相關法律條文并加入《保險法》中，以矯正其非法行為。