對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的思考

關(guān)鍵詞 互聯(lián)網(wǎng)金融 法律監(jiān)管 可行方案

作者簡(jiǎn)介：張潮，三峽大學(xué)馬克思主義學(xué)院，研究生，研究方向：中國(guó)近現(xiàn)代史基本問(wèn)題研究。

中圖分類號(hào)：D922.28? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A? ? ?? ? ? ? ? ? ? ? DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2020.09.019

雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融高速發(fā)展，但監(jiān)管部門尚未對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融提出具體的監(jiān)管措施，特別是針對(duì)如P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，相關(guān)的監(jiān)管政策和法律一直處于一個(gè)缺位狀態(tài)，進(jìn)入門檻低、資金監(jiān)控缺位、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)及信貸審核機(jī)制不完善，信息披露機(jī)制不健全等。所以我國(guó)急需出臺(tái)相應(yīng)的監(jiān)管法律法規(guī)規(guī)整、促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康、良好的發(fā)展。[1-2]

一、我國(guó)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系存在的問(wèn)題

根據(jù)前文介紹的我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管的立法現(xiàn)狀不難發(fā)現(xiàn)，我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律環(huán)境是以各種《辦法》《通知》《意見(jiàn)》形式的法律法規(guī)為主要組成部分。這些形式的規(guī)定具有很大的弊端，容易讓互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)鉆空子，因?yàn)?，這些形式所具有的法律效力是比較低的，難以造成威懾。并且這些規(guī)定的內(nèi)容和多以指導(dǎo)性為原則，缺乏實(shí)施的具體細(xì)則、配套措施和辦法。

其次，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的獨(dú)立性，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)主體為中國(guó)人民銀行，雖然近年來(lái)逐步提升了其獨(dú)立性，可是他的機(jī)構(gòu)性質(zhì)不變，依然從屬于國(guó)務(wù)院直屬機(jī)構(gòu)，它擁有一定的權(quán)利，能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管檢查，但是它也有一些需要履行的職責(zé)，它的活動(dòng)需要國(guó)務(wù)院或財(cái)政部門的相應(yīng)制約。我國(guó)國(guó)家的貨幣政策，是由央行領(lǐng)導(dǎo)并決策的，而作為政策之下的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，就必須要對(duì)貨幣政策絕對(duì)服從。但是人民銀行所設(shè)立的監(jiān)管機(jī)構(gòu)就影響了它的獨(dú)立性，讓它依附于其他機(jī)，獨(dú)立性就相應(yīng)變差，所以說(shuō)它的監(jiān)管效率也大大降低。[3]

再者，我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)監(jiān)管的深度不足。我國(guó)的眾多監(jiān)管機(jī)構(gòu)在對(duì)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，往往側(cè)重于它的營(yíng)業(yè)是否合乎規(guī)范，操作手法是否符合頒布的相應(yīng)調(diào)律法規(guī)，而側(cè)重點(diǎn)的偏差就導(dǎo)致了監(jiān)管機(jī)構(gòu)具有存在的問(wèn)題。這個(gè)問(wèn)題主要體現(xiàn)在監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)不夠，資產(chǎn)安全預(yù)測(cè)不夠，從而產(chǎn)生了一系列的問(wèn)題。[4]但是，就目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要風(fēng)險(xiǎn)依舊是資產(chǎn)質(zhì)量的風(fēng)險(xiǎn)，資產(chǎn)質(zhì)量低，往往會(huì)造成金融機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)。

最后，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自我規(guī)范也有所欠缺，相對(duì)于其他監(jiān)管措施，行業(yè)自我規(guī)范是互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的自我監(jiān)管，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管絕不僅僅依靠外部監(jiān)督就能完成，只有當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管形成內(nèi)外統(tǒng)一、嚴(yán)格的規(guī)范，才能讓互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在外部監(jiān)督與自我監(jiān)管下健康發(fā)展。[5]

目前為止互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展態(tài)勢(shì)較好，但是行業(yè)內(nèi)部在很多細(xì)節(jié)問(wèn)題上沒(méi)有形成規(guī)范的統(tǒng)一，許多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)有著不同的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)，互聯(lián)網(wǎng)金融的自律性也有很大欠缺。有很多不法分子都將互聯(lián)網(wǎng)金融視為法外之地，很多現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)生活中不敢進(jìn)行的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，都利用網(wǎng)絡(luò)的漏洞與監(jiān)管的不到位來(lái)進(jìn)行操作，將互聯(lián)網(wǎng)金融視為其獲利的最佳手段，這些行為會(huì)破壞整體的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)形象以及風(fēng)評(píng)。[6]

結(jié)合以上我們的分析得知，在現(xiàn)代的發(fā)展階段，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管還需要對(duì)法律體系進(jìn)行更加完善的構(gòu)建，確保互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能夠有法可依。

首先，完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系的必要性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的往來(lái)有一個(gè)很重要的特性就是虛擬性，一宗交易從產(chǎn)生到完成可能大部分甚至100%都完全在互聯(lián)網(wǎng)上完成。這樣就可能導(dǎo)致傳統(tǒng)金融的法律監(jiān)管體系在互聯(lián)網(wǎng)金融的面前黔驢技窮。網(wǎng)絡(luò)交易帶來(lái)的虛擬性又會(huì)引出資金來(lái)源和流向的問(wèn)題，資金在網(wǎng)絡(luò)上的流通過(guò)程傳統(tǒng)法律監(jiān)管體系難以監(jiān)測(cè)，大大的增加了監(jiān)管的難度，導(dǎo)致一些個(gè)人或者訓(xùn)練有素的組織通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的漏洞從事洗錢等犯罪活動(dòng);同時(shí)因?yàn)閷?duì)業(yè)務(wù)運(yùn)行模式缺乏規(guī)范和監(jiān)管、對(duì)信息缺乏披露，還可能存在非法集資的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，對(duì)于日新月異、層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，現(xiàn)有的法律法規(guī)不能有效的、及時(shí)的對(duì)新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)進(jìn)行歸類然后對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，在當(dāng)前法律監(jiān)管尚不健全完善的情況下，可能導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在開(kāi)展業(yè)務(wù)的時(shí)候找不到相關(guān)的法律依據(jù)，在給互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的研發(fā)帶來(lái)不確定的同時(shí)也給乙方客戶的交易產(chǎn)生較大的影響。[7]

二、完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系的路徑探析

（一）確立我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管理念

隨著我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展和金融企業(yè)的蓬蓽生輝，二者的結(jié)合已經(jīng)成為了時(shí)代發(fā)展的必然，在當(dāng)今的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展勢(shì)頭正旺，但是由于在發(fā)展過(guò)程當(dāng)中缺乏相應(yīng)的監(jiān)管，所以也出現(xiàn)了不少問(wèn)題。所以我國(guó)必須要頒布相應(yīng)的法律條規(guī)來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效的監(jiān)管，并根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融的不同職能，對(duì)監(jiān)管部門的職責(zé)進(jìn)行相應(yīng)的劃分，做到高效率。

我國(guó)的相關(guān)監(jiān)察機(jī)構(gòu)應(yīng)該依據(jù)前幾年發(fā)布的相關(guān)條款，條例對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，在監(jiān)管的過(guò)程當(dāng)中，既不能嚴(yán)苛要求，又不能放縱不管，對(duì)監(jiān)管的程度要有一個(gè)謹(jǐn)慎的把握。并且在監(jiān)管過(guò)程當(dāng)中，不應(yīng)該對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展造成壓制，這會(huì)阻礙互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展。要具有一定的風(fēng)險(xiǎn)容忍度鼓勵(lì)其進(jìn)行金融創(chuàng)新，充分發(fā)揮服務(wù)效率，更好地滿足中小微企業(yè)和普通個(gè)人的融資需求，推動(dòng)“普惠金融”政策的發(fā)展。[8]

（二）完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系的路徑探析

根據(jù)本文第三部分關(guān)于國(guó)外建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)驗(yàn)不難看出，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管需要做到行業(yè)自律與國(guó)家部門適度監(jiān)管相結(jié)合，例如英國(guó)的P2P金融協(xié)會(huì)，它是以行業(yè)自律為基礎(chǔ)，并與英國(guó)國(guó)家監(jiān)管部門加強(qiáng)合作，這對(duì)英國(guó)的P2P行業(yè)發(fā)展的規(guī)范有著積極健康的意義。對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管不能僅僅通過(guò)國(guó)家監(jiān)督或者行業(yè)自律組織，過(guò)度的國(guó)家監(jiān)督會(huì)使得金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏相應(yīng)的獨(dú)立性， 而如果過(guò)度依賴行業(yè)自律的話，將導(dǎo)致國(guó)家監(jiān)管的效能不足。因此，完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融法律監(jiān)管體系，必須做到：

1.確定監(jiān)管原則。監(jiān)管原則的確定，對(duì)保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全來(lái)說(shuō)，具有重要的意義，只有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行安全，及時(shí)有效的監(jiān)管，做到全面的防范，才能夠完善互聯(lián)網(wǎng)金融，促進(jìn)其健康發(fā)展。

（1）要想原則的實(shí)施，能夠順利，必須要有相應(yīng)的法律支撐，所以要完善監(jiān)管制度的法律法律法規(guī)，對(duì)法律環(huán)境進(jìn)行優(yōu)化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展和監(jiān)管，我們可以參照國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，取其精華，去其糙粕，結(jié)合我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r，來(lái)自了相應(yīng)的措施，比如行業(yè)準(zhǔn)入原則，行業(yè)發(fā)展規(guī)范和信息安全機(jī)制等等，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的信息，一定要做到披露。

（2）其次，要選擇合適的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管應(yīng)該以央行為核心，其他機(jī)構(gòu)為輔助進(jìn)行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的協(xié)調(diào)監(jiān)管。

（3）互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，應(yīng)該形成一個(gè)縱向管理的體系，即從中央到地方，每個(gè)監(jiān)管體制都要有行業(yè)內(nèi)部的自我約束條例。[9]

（4）開(kāi)展國(guó)際合作，合作是促進(jìn)發(fā)展的一大重要舉措，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)實(shí)行國(guó)際合作，進(jìn)行有效監(jiān)管，能夠規(guī)避非法避稅等風(fēng)險(xiǎn)。

2.明確監(jiān)管主體。互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)涵蓋范圍廣的技術(shù)，金融行業(yè)作為一個(gè)涉及范圍大的行業(yè)，二者結(jié)合產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到的領(lǐng)域也非常的多，這就需要?jiǎng)?chuàng)新管理機(jī)制，讓各個(gè)監(jiān)管主體都明確各自所要監(jiān)管的任務(wù)，并依據(jù)所頒布的法律法規(guī)條件等落實(shí)個(gè)人的監(jiān)管責(zé)任。[10]

3.完善準(zhǔn)入制度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)及其激烈，而在競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程當(dāng)中存在著一些不合理，不合法的現(xiàn)象，這都是由于準(zhǔn)入制度不完善造成的。所以必須要完善準(zhǔn)入制度，讓上市的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)都是符合行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的，這就保障互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)內(nèi)部的健康發(fā)展。

應(yīng)該讓具備一定經(jīng)濟(jì)條件的投資者積極主動(dòng)的參與到，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的交易當(dāng)中，這樣能夠減少互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)，也就增大了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)所承受的風(fēng)險(xiǎn)能力。同時(shí)，投資者不能對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行盲目的投資，要具有一定的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力。

4.加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制。要想加強(qiáng)信用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)則，就必須要建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融的征信體系。就我國(guó)目前的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)來(lái)看，現(xiàn)在具備有征信體系的，只有中國(guó)人民銀行的征信系統(tǒng)，而其他的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)卻沒(méi)有相應(yīng)的征信系統(tǒng)，所以這就導(dǎo)致了投資者在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融投資時(shí)，存在著較大的風(fēng)險(xiǎn)。因此我們應(yīng)該建立完善社會(huì)征信體系，來(lái)確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)能夠有較高的信用支撐，這對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境來(lái)說(shuō)，也起到了一個(gè)優(yōu)化的作用。

為了使我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的信用風(fēng)險(xiǎn)規(guī)制能夠更加完善，可以從以下方面著手：

（1） 征信業(yè)的法律框架必須要完善，為投資者和想要進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)業(yè)的人員，能夠有一個(gè)完善的法律支撐和相應(yīng)的制度保障。

（2）必須要建立并且健全專業(yè)征信機(jī)構(gòu)，不能只依賴于僅有的中國(guó)人民銀行的征信機(jī)構(gòu)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)需要將客戶和企業(yè)主體的信用信息進(jìn)行全方位的搜索，整理，并將這些信息應(yīng)用到服務(wù)平臺(tái)當(dāng)中，來(lái)提高效率。

（3）作為現(xiàn)代化的發(fā)展社會(huì)，信息的公開(kāi)化是提高效率的重要支撐。所以必須要加強(qiáng)信息的共享程度，保障各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)能夠做到各部門之間和各平臺(tái)之間的信息交流。

（4）對(duì)于信用評(píng)價(jià)機(jī)制，應(yīng)該做到完善，并且要實(shí)行相應(yīng)的量化監(jiān)管，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融，所面臨的風(fēng)險(xiǎn)要進(jìn)行預(yù)估，并依據(jù)相應(yīng)的體制進(jìn)行問(wèn)題的解決，提高監(jiān)管效率，提高處理問(wèn)題的效率。

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